Личное страхование

Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по страхованию

на тему: «Личное страхование»

Вариант №7

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Уфа 2012г.

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….3

1. Личное страхование: содержание и классификация……………….....4
2. Страхование жизни……………………………………………………..8
3. Страхование от несчастных случаев…………………………………17

Задача………………………………………………………………………21

Заключение………………………………………………………………..22

Список литературы……………………………………………………….23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним  ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением  к государственному социальному  страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Все виды страхования, имеющие  отношение к событиям в жизни  отдельного гражданина, относятся к  личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

Страхователем могут  выступать физические и юридические  лица. По договору личного страхования  страховик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически сумму страхового обеспечения.

Актуальность выбранной  темы определяется тем, что страхование  как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым элементом современного общества. Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Целью написания работы явилось исследование особенности личного страхования и видов страхования жизни.

 

1. Личное страхование: содержание и классификация

 

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, находится в  связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Договор личного страхования может  быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Личное страхование  выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков (Рис. 1).

Рис. 1. Система страхования социальных рисков

В Российской Федерации  принята классификация страхования, предполагающая, с одной стороны, его разделение на две отрасли: личное и имущественное (ст.4 ГК РФ, Закон  об организации страхового дела), а с другой стороны – специализацию страховых организаций, как принято в Евросоюзе, при которой установлены две основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, и рисковые виды страхования (ст.6 Закона об организации страхового дела). Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием (минимальный уставный капитал – 60 млн. руб.), либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни (минимальный уставный капитал – 30 млн. руб.).

Классификация личного  страхования производится по разным критериям. По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

• единовременной выплатной страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

В соответствии с Законом  об организации страхового дела объектом личного страхования являются «имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)».

Важно отметить, что если риски имущественного страхования  четко перечислены в гл.48 ГК РФ, то для личного страхования законодательная  конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена. В соответствия со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Принятая законодательная  трактовка личного страхования  дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые  события, которые могут произойти  в жизни человека. Например, можно застраховать такие события, как бракосочетание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста. Риск смерти или ущерб здоровью в той или иной мере может покрываться в рамках и страхования жизни, и страхования от несчастных случаев, и медицинское страхование. Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной оценкой ущерба, поскольку оценить жизнь и здоровье человека можно только субъективно.

2. Страхование жизни

 

Страхование играет все  большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого  человека. С  помощью страхования  человек  сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни  и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни.

Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством  которого могут быть реализованы  экономические и социальные потребности  общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно - долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.

В настоящее время  страхование жизни занимает лидирующие позиции на мировом страховом  рынке, доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне 51-56% объема поступлений по всем видам страхования.

Под страхованием жизни  принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму  денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения в механизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в части развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает общие методологические принципы.

Практика  страхования  жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями  договоров страхования. Эта страховая отрасль очень  быстро реагирует на малейшие изменения  в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

• объект страхования
• предмет страхования
• порядок уплаты страховых премий
• период действия страхового покрытия
• форма страхового покрытия
• вид страховых выплат
• форма заключения договора.

По  виду объекта страхования  жизни различают:

• договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо
• договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица
• договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти

В отношении порядка  уплаты страховых  премий выделяют:

• страховые договоры с единовременной (однократной) премией
• страховые договоры с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора
• страховые договоры, уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора
• страховые договоры, уплачиваемыми на протяжении всей жизни.