Личное страхование

По  периоду действия страхового покрытия различают:

• пожизненное страхование (на всю жизнь)
• страхование жизни на определенный период времени.

По  форме страхового покрытия можно выделить:

• страхование на твердо установленную страховую сумму;
• страхование с убывающей страховой суммой;
• страхование с возрастающей страховой суммой;
• увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховка;
• увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды

По  виду страховых выплат различают:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• страхование жизни с выплатой пенсии

По  способу заключения договоры страхования  жизни делят  на:

• индивидуальные
• коллективные.

С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров  страхования жизни.

Первый  вариант представляет собой наиболее простую форму  договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.

Второй вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную  жизнь уже не в свою пользу, а  в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

Третий  вариант договора характеризует ситуацию, при которой  страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.

Такого  рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические  лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и  сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.

В страховании жизни  особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой  суммы, а экономически заинтересовать в заключение страхового договора. К сожалению, в России сейчас сложилась  такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития страхования жизни.

Во-первых, страхование  жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов  распространяется на 10-20 и более  лет. В условиях же политической и экономической  нестабильности в стране, высокой  инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, страхование  жизни предъявляет  наиболее серьезные  требования к  финансовому положению  и устойчивости страховых организаций, поскольку  в его основу положен процесс  капитализации уплачиваемых страхователями премий. В условиях общей финансовой неустойчивости трудно обеспечить стабильность страховых компаний и доверие к ним населения.

В-третьих, страхование жизни рассчитано в  основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов  над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время такой широкой социальной базы у страхования жизни в России нет.

В-четвертых, в России только начинает складываться рынок  инвестиций, в отсутствие которого страхование жизни теряет свое накопительное  и сберегательное значение.

В-пятых, не существует законодательных или  экономических рычагов, вынуждающих  предпринимателей и население заключать  договоры страхования жизни, например, страхования жизни наемных работников или страхования жизни под получение ссуды или ипотечного кредита.

Современный российский рынок страхования жизни  находится лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его  состояния являются низкий уровень  платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.

Договором страхования жизни могут  быть предусмотрены следующие страховые  случаи:

• дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (риск «Дожитие застрахованного»).
• смерть застрахованного лица в период действия договора за исключением случаев, предусмотренных договором (риск «Смерть застрахованного»).
• договор страхования может быть заключен на случай наступления одного из перечисленных или обоих событий.

 Смерть  страхователя, застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

• совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;
• алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного лица независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;
• участия застрахованного лица в военных действиях любого рода, гражданских волнениях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу, если это не сопряжено с исполнением застрахованным лицом его служебных обязанностей;
• самоубийства застрахованного лица, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
• заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания, СПИДа, ВИЧ-инфекции, если к этому времени договор страхования действовал менее 1 года.

Неотъемлемым  условием любого договора страхования, помимо установления страховых случаев  и страховых  рисков, является установление прав и  обязанностей сторон.

Страхователь  в период действия договора страхования имеет  право: получить любые разъяснения  по заключенному договору страхования; проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты; досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму); возобновить действие договора страхования.

В течение срока действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые взносы в размерах и  сроки, определенные договором и  указанные в полисе; при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения; сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

В период действия договора страхования  страховщик имеет право: проверять  информацию, сообщенную страхователем  в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

В период действия договора страхования  страховщик обязан: при наступлении  страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у клиента вопросам.

Изменения в договор страхования, как правило, оформляются письменно при взаимном согласии сторон и имеют некоторые ограничения. Как правило, они вносятся либо перед внесением страхователем страховой премии при заключении договора, либо по прохождении установленного договором срока в случае продления его действия.

Действие  договора страхования  жизни прекращается в следующих  случаях:

• истечения срока действия договора;
• выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
• требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);
• неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);
• если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
• смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;
• договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.

При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев – один из самых традиционных видов личного страхования и  наиболее статистически выверенный из всех страхуемых массовых рисков. В  первую очередь, это касается рисков, ведущих к тяжелым последствиям для жизни и здоровья человека. Для страхователя страхование от несчастных случаев характеризуется наибольшим размером страхового покрытия на случай смерти при наименьшем размере страховых премий.

В списке лицензируемых  видов страхования, приведенном  в Законе об организации страхового дела, классическое страхование от несчастного случая заменено на страхование  от несчастных случаев и болезней. Четкого определения, что понимать под таким страховым продуктом, пока в российском законодательстве не установлено. Предполагается, что страховщики могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его определенным набором заболеваний, которые совсем не обязательно должны быть вызваны случайными событиями. Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и редкими заболеваниями. Однако с бурным развитием ипотечного страхования страхование от несчастных случаев и болезней стало успешно конкурировать со страхованием жизни, предоставляя требуемое покрытие на случай смерти и инвалидности заемщика, наступивших по любой причине.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в  виде выплаты обеспечения при  наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями.