Личное страхование

Несчастный случай –  внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание – подтверждение  медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Во избежание разночтений  страховщики предпочитают четко  и подробно формулировать страховые  риски в правилах страхования. Набор  и первой, и второй групп рисков весьма различается как по страховым компаниям, так и по отдельным страховым продуктам, предлагаемым одним и тем же страховщиком.

Таблица 1

Классификация рисков несчастных случаев, применяемых в страховании

Страхуемые риски несчастных случаев
Механические травмы и иные механические телесные повреждения	Ушибы, растяжения, вывихи
	Переломы
	Сотрясения, ушибы головного мозга
	Сдавливания тканей и внутренних органов
	Травматическая потеря органов
	Ранения органов и тканей, в том  числе внутренние разрывы
Асфиксия в результате	Погружения, утопления
	Аварийного выброса газа или  пара
	Удара электротоком
	Попадания инородного тела в дыхательные  пути
Термические травмы	Ожоги
	Переохлаждения и обморожения
Электротравмы	Любое воздействия электрического тока
Химические травмы	Вдыхания ядовитых веществ
	Отравление ядовитыми химическими  веществами
	Химические ожоги
Укусы	Животных
	Змей
	Жалящих насекомых
Отравления	Пищевыми продуктами
	Ядовитыми растениями
	Лекарствами

Некоторые компании включают в покрытие по «несчастному случаю» такие риски, как укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении. Другие, наоборот, сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Риск «заболевания»  предполагает покрытие либо всех острых и хронических заболеваний с  некоторыми исключениями, либо подробный  перечень наиболее тяжелых заболеваний, приводящих к инвалидности или смерти. В первом случае страховая гарантия предназначена для компенсации потерь дохода, заработка во время заболевания (для дополнения ограниченных социальных государственных пособий), во втором, более дешевом варианте – для ипотечного страхования, когда кредитора интересуют только те риски, которые могут полностью лишить заемщика способности вернуть долг, т.е. постоянная нетрудоспособность и смерть.

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие  события:

-  самоубийство или  покушение на него;

- умышленное причинение  застрахованным самому себе телесных  повреждений;

- телесные повреждения,  полученные в результате совершения  застрахованным или выгодоприобретателем  по отношению к застрахаованному  противоправных действий, использования  транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;

- несчастные случаи, произошедшие  из-за алкогольного, наркотического  или токсического опьянения застрахованного;

- природные катастрофы;

- военные действия;

- воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

- массовые заболевания,  эпидемии;

- венерические заболевания,  заражения вирусом СПИД;

- заболевания психиатрической  природы.

Кроме определения страхуемых рисков к существенным условиям, характерным  для договоров страхования от несчастных случаев и болезней, относятся:

- определение временных  периодов действия покрытия во  время срока договора;

- выбор методики расчета  страховых выплат;

- распределение застрахованных  лиц по тарифным категориям.

Условия страхования от несчастных случаев и болезней могут ограничиваться следующими временными периодами:

- полное страхование  от несчастных случаев, предоставляющее  страховую гарантию на любой  период как частной, так и  профессиональной жизни человека  в течение действия договора – покрытие на 24 часа в сутки;

- так называемое страхование  на производстве, которое может  покрывать либо непосредственно  период выполнения определенных  работ (например, строительно-монтажные  риски, охранная деятельность  и т.п.), либо по аналогии с социальным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.;

-  частичное страхование,  предоставляющее гарантию только  на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.

Страхование от несчастных случаев и болезней является наиболее распространенным компонентом комбинированных  страховых договоров и пакетных полисов, поскольку участником основной массы рисков является все-таки человек.

 

 

Задача

 

В результате дорожно-транспортного происшествия поврежден автомобиль. Цена автомобиля 550 тыс. рублей. Износ на момент заключения договора страхования - 15%. Стоимость уцелевших деталей составила 220 тыс. рублей. На приведение их в порядок израсходовано 65 тыс. рублей.

Исчислить ущерб  страхователя, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

Решение:

Расчет ведем  по формуле: У = П – И + С – Т,

где П (первичная стоимость автомобиля), И (сумма износа), С (стоимость работ по приведению в порядок деталей), Т (стоимость уцелевших деталей), У (сумма ущерба).

П = 420 тыс. руб;

И = 420 х 0,15 = 63 тыс .руб.;

С = 65 тыс. руб;

Т = 220 тыс. руб.;

У = 420 – 63 + 65 – 220 = 202 тыс. руб.

Ответ: сумма  ущерба страхователя составила 202 тыс. рублей

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Личное страхование  представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование жизни, как  утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян  понимают, что это действенная  и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

Жизнь – самое дорогое, что может быть у человека. Но, к сожалению, ценность это весьма хрупкая. И только различные виды страхования жизни могут смягчить удар, который может быть нанесен  несчастным случаем, аварией или  досадным стечением обстоятельств. А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 № 172-ФЗ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации  гл. 48  ч.2.
3. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 3-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.
4. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 357 с.
5. Страхование: Учебник / Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова; Под ред. проф. И.П. Хоминич. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. - 624 с.
6. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с.
7. www.consultant.ru – официальный сайт компании "Консультант Плюс"