Договор залога работа 2013 года

Ипотека – это залог  предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой земельного участка (по тому же договору), на котором находится это здание или сооружение, либо части этого земельного участка, функционально обеспечивающей объект недвижимости, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка (п. 3 ст. 340 ГК РФ). 

Вступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон РФ «Об  ипотеке  (залоге недвижимости)», существенно  повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка.

Под ипотечной   системой понимается,  во-первых, законодательство, регулирующее оборот недвижимого имущества, и, во-вторых, организации, обслуживающие  этот оборот, и, прежде всего, осуществляющие регистрацию этого оборота.

В соответствии с пунктом 2 статьи 340 ГК РФ предметом ипотеки может быть предприятие - как имущественный комплекс. Для передачи предприятия в ипотеку необходимо наличие согласия собственника имущества, или уполномоченного им органа.

При ипотеке предприятия  в состав заложенного имущества входят относящиеся к данному предприятию материальные и нематериальные активы, в том числе здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, исключительные права, если иное не предусмотрено договором (Приложение № 2). Состав передаваемого в ипотеку относящегося к предприятию имущества и оценка его стоимости определяются на основе полной инвентаризации данного имущества.

Оценка предмета ипотеки (определение рыночной стоимости  в денежном выражении) осуществляется по соглашению залогодателя с залогодержателем (ст. 9 Закона «Об ипотеке»).

Во избежание негативных последствий, из-за возможных разногласий  по вопросам оценки, документы, касающиеся оценки предмета ипотеки (акт инвентаризации, бухгалтерский баланс, заключение независимого аудитора о составе и стоимости имущества, заключение независимой профессиональной оценочной организации), необходимо прикладывать к договору об ипотеке в качестве неотъемлемой части.

Применение  этих общих положений к договору ипотеки нуждается в специальном рассмотрении. В пункте 3 статьи 79 Закона об ипотеке указано:

«Правила настоящего Федерального закона применяются к  отношениям, возникающим в связи  с залогом недвижимого имущества (ипотекой) после его введения в  действие.

По отношениям, возникшим до введения в действие настоящего Федерального закона, настоящий Федеральный закон применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения его в действие».

Правило аналогичного содержания обычно включается в нормативные  акты, сопровождающие вступление в силу законов.  Цель нормы очевидна: не допустить «переживания» старого закона в длящихся отношениях в тех случаях, когда регулирование таких отношений претерпевает существенные изменения. В результате все регулируемые отношения разделяются на две части: возникшие до вступления «нового» акта в силу, с одной стороны, и возникшие позже - с другой. Первые подчиняются специальному правилу, включаемому во вводный закон, вторые - общему правилу. Если сегодня существуют ипотеки, возникшие до вступления в силу Закона «Об ипотеке» (то есть до 20 июля 1998 года), к ним применяется правило статьи 79 Закона «Об ипотеке» (к возникшим после введения закона в действие правам и обязанностям сторон по таким ипотекам применяются нормы этого Закона). К остальным ипотекам применяются правила статей 4 и 422 ГК РФ. Это означает, что взаимные права и обязанности сторон по договору об ипотеке не испытывают влияния «нового» законодательства, их содержание остается таким, каким оно было при заключении договора.

Предметом договора о залоге могут быть товары в обороте (ст.357 ГК РФ).  При данном виде залога товары остаются, у залогодателя и  ему предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, готовой продукции и тому подобного), не допуская при этом уменьшения общей стоимости, указанной в договоре.

Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

При реализации товаров они перестают быть предметом  залога с момента перехода права собственности или иного вещного права к приобретателю товара. Приобретенные залогодателем товары становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или хозяйственного ведения.

Особенностью  залога товаров в обороте является то, что в отличие от других видов залога, при залоге товаров в обороте залоговые обременения не следуют за имуществом в случае отчуждения.

На залогодателе товаров в обороте лежит обязанность  вести книгу записи залогов, в  которую вносятся записи об условиях залога товаров, обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров.

При нарушении  залогодателем условий залога залогодержатель  вправе приостановить операции с  заложенными товарами путем наложения  на них свои знаков и печатей.

Главное условие  залога товаров в обороте состоит  в том, что общая стоимость  товаров данного вида, составляющих предмет залога, не должна уменьшаться. Уменьшение стоимости заложенных товаров  в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

Залог вещей  в ломбарде получил широкое распространение  в современной России. Это обусловлено, во-первых, невысоким уровнем жизни  и доходов основной части населения  нашей страны, что предопределяет частую нехватку у многих граждан наличных денежных средств, а, во-вторых, – культивируемой с помощью средств массовой информации нормой «жизни в долг».

Залог вещей  в ломбарде, как отдельная разновидность  залога, имеет как потребительский оттенок (поскольку залогодателями при данном залоге всегда являются граждане), так и предпринимательские черты (поскольку деятельность ломбардов – самостоятельный вид предпринимательской деятельности).

Залог вещей  в ломбарде регулируется нормами  параграфа 3 главы 23 части первой Гражданского кодекса РФ, в том числе специальной статьей 358 ГК РФ «Залог вещей в ломбарде», устанавливающей особенности данного вида залога, и, кроме того, Федеральным законом № 196-ФЗ «О ломбардах»³⁰. Поскольку залогодателями по этому виду залога (и, соответственно, заемщиками по обеспечиваемому договору займа) всегда выступают граждане, не преследующие предпринимательских целей, на данные правоотношения должно распространяться также законодательство о защите прав потребителей. Это подтверждается как в научной литературе³¹, так и в судебной практике³². Отсюда вытекают права залогодателей (как клиентов-потребителей), предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, которые не противоречат существу соответствующих правоотношений, в частности право на получение полной и достоверной информации об услугах ломбарда. Во многом в связи с «потребительским» характером залога вещей в ломбарде, п. 7 ст. 358 ГК РФ содержит норму-гарантию, запрещающую включать в договор займа условия, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и иными законами.

Прежде всего  следует рассмотреть квалифицирующие  правовые признаки залога вещей в  ломбарде, принципиально отличающие данный вид залога от других видов залога.

Во-первых, в  отношении залога вещей в ломбарде законодательством предусмотрен специальный  субъектный состав. Залогодателями по данному виду залога могут быть только граждане³³. Залогодержателями могут выступать исключительно специализированные организации – ломбарды. При этом п. 1 ст. 2 Закона «О ломбардах» определяет ломбард как юридическое лицо – специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Из этого определения следует, что в качестве ломбардов не могут выступать ни индивидуальные предприниматели, ни некоммерческие организации.

Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово  «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму (п.2 ст.2 Закона «О ломбардах»).

Ломбарду запрещается  заниматься какой-либо иной предпринимательской  деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.

Кроме того, п. 6 ст. 2 Закона о ломбардах предусматриваются некоторые общие требования к обустройству и оборудованию ломбардов. Установлено, что в ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. При этом выше указанная норма в отношении конкретных обязательных требований к обустройству и оборудованию ломбардов отсылает к специальному законодательному акту, который до настоящего времени не принят.

Во-вторых, по рассматриваемому виду залога предметом залога могут  являться движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику, и предназначенные  для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения (п.1 ст.358 ГК РФ). Как видим, применительно к залогу вещей в ломбарде перечень возможных предметов залога существенно ограничен. Не может быть предметом залога недвижимое имущество, хотя на практике организации, выдающие займы гражданам под залог недвижимости, также нередко именуют себя (в рекламных, информационных источниках, либо даже в фирменном наименовании) ломбардами («ломбардами недвижимости»). Такая практика однозначно противоречит нормам ГК РФ и Закона «О ломбардах», а реклама данных организаций, по нашему мнению, должна признаваться недостоверной, как содержащая не соответствующие действительности сведения о характеристиках оказываемых услуг³⁴.

Исходя из буквального  толкования п. 1 ст. 358 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закона «О ломбардах», следует, что граждане, имеющие статус индивидуальных предпринимателей, не могут закладывать в ломбарде имущество коммерческого назначения (коммерческий транспорт, торговое и промышленное оборудование, специальный инвентарь и т.д.), используемое (предполагаемое к использованию) в предпринимательской деятельности, однако могут заложить в ломбарде принадлежащие им движимые вещи, предназначенные для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с их предпринимательской деятельностью.

При залоге в  ломбарде предметом залога могут  являться только индивидуально-определенные вещи. Это следует из положения  пп. 3 п. 5 ст. 7 Закона «О ломбардах», обязывающего указывать в залоговом билете наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать. Исходя из этого, предметом залога могут быть, например, ювелирные изделия, но не может быть лом драгоценных металлов, если он не имеет индивидуализирующих признаков (т.е. определенный только родовыми признаками).

В-третьих, согласно п. 1 ст. 358 ГК РФ и ст. 7 Закона «О ломбардах» залогом вещей в ломбарде могут  обеспечиваться только краткосрочные  займы. При этом краткосрочными п. 1 ст. 7 Закона «О ломбардах» называет займы на срок не более одного года. Таким образом, никакие иные обязательства залогом вещей в ломбарде обеспечиваться не могут.

В то же время  необходимо учитывать, что ст. 807 ГК РФ³⁵ называет в качестве возможного предмета договора займа не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. Поскольку ни ГК РФ, ни Закон «О ломбардах» не содержат никаких ограничений в отношении предмета договора краткосрочного займа, следует сделать вывод, что залогом вещей в ломбарде могут обеспечиваться и неденежные займы (предметом которых, например, являются продукты питания – крупы, сахар, мука, масло и т.д.), хотя в современной практике такие операции ломбардов распространения не получили.

Не исключается, по нашему мнению, предоставление ломбардом по договору займа иностранной валюты или валютных ценностей, но конечно с соблюдением всех требований и ограничений, установленных в отношении данных операций действующим законодательством Российской Федерации.

В-четвертых, при  залоге вещей в ломбарде закладываемые  вещи всегда передаются ломбарду (п. 3 ст. 358 ГК РФ, п. 1 ст. 7 Закона «О ломбардах»). Таким образом, предусмотренный  ст. 338 ГК РФ второй вариант залога –  залог без передачи заложенного  имущества залогодержателю – при залоге в ломбарде исключается.

В-пятых, залогом  вещей в ломбарде могут обеспечиваться обязательства только самого залогодателя, т.е. фигуры заемщика и залогодателя при этом виде залога всегда совпадают. На этом сделан акцент в п. 3 ст. 2 и п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах. Предусмотренное в п. 1 ст. 335 ГК РФ общее правило, согласно которому залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, здесь не применяется.

Таковы квалифицирующие  признаки залога вещей в ломбарде, принципиально отличающие данный вид залога от других видов залога.

Итак, подведем небольшой итог. Принятая в 1994 году  часть первая Гражданского кодекса  Российской Федерации, ставшего основополагающим кодифицированным документом для гражданского права, включала в себя и основные положения залога. В главе 23 Кодекс объединил все способы обеспечения обязательств. Не следует обходить вниманием и тот факт, что наибольший объем занимает именно залог, 24 статьи.

Положения кодекса  четко определили место залога в  современной правовой системе и приобрели приоритет перед нормами закона о залоге. Вносимые в данные положения изменения не были многочисленны, но их анализ показывает четкое стремление законодателя к детализации и фиксации рамок залоговых правоотношений. В качестве наиболее яркого примера можно привести ст. 348 ГК РФ. Федеральным законом от 30.12.2008 № 306-ФЗ были внесены изменения в п. 2 и введен п.3 детализирующие ранее существовавшие неточности формулировок «крайне незначительно» и «явно несоразмерен» и  пробел относительно неоднократности просрочек при периодических платежах³⁶.