Звіт з практики у АБ "Південний"

При поступленні переказу відповідальний працівник повідомляє клієнта про надходження приватного переказу.

При зверненні клієнта  в банк за переказом відповідальний працівник здійснює ідентифікацію клієнта шляхом звірки даних в призначенні платежу та інформації, яка отримана від клієнта.

Відповідальний працівник  формує заяву на видачу готівки на суму переказу.

Клієнт надає відповідальному працівнику заповнений бланк "Для отримання грошей" та документ, що засвідчує особу. Відповідальний працівник перевіряє правильність та чіткість заповнення бланку та наявність підпису клієнта. На цьому ж бланку фізична особа робить напис: "Ця операція не пов'язана із здійсненням підприємницької та інвестиційної діяльності" і засвідчує його своїм підписом.

Пошук переказу здійснюється за одним з наступних параметрів, які надані Отримувачем в заповненому  бланку:

•    За контрольним  номером переказу

•    За ім'ям та прізвищем Отримувача або за ім'ям та прізвищем Відправника.

•    За номером  телефона Відправника.

Відповідальний працівник  повинен здійснити звірку даних  в Системі з інформацією, яка  отримана від клієнта:

•    Прізвище, ім'я  та по-батькові Отримувача;

•    Прізвище, ім'я  та по-батькові Відправника;

•  Відповідь на контрольне запитання (у випадку наявності  контрольного запитання);

•    Країна відправлення;

•    Приблизна  сума переказу.

Виплата переказу здійснюється у разі відповідності данних в  заяві клієнта та вищенаведених  даних переказу в Системі.

Після виплати переказу в Системі Відповідальний працівник  заповнює праву частину бланку квитанції:

• Назва банку та код відповідальний працівника;                                            .

•    Контрольний  номер переказу;

•    Сума переказу;

•    Данні документа, що засвідчують особу.

Відповідальний працівник  підписує обидва примірники бланку, проставляє свій штамп та передає копію клієнту. Відповідальний працівник формує Заяву на видачу готівки на суму переказу: Бланк квитанції, роздрукований екран виплати з  контрольним номером  переказу підшиваються в папку відповідальний працівника.

Кредити фізичним особам

Кредитування фізичних осіб здійснюється у готівковій та у безготівковій формах на придбання  нерухомості, автотранспорту, споживчих  товарів, сплати послуг та інших власних  потреб. Строк споживчого кредиту  встановлюється в залежності від цілей кредитування, розміру кредиту, та платоспроможності позичальника:

на купівлю побутової  техніки до 1-го року

автомобільної техніки  від 1-го до 3-х років

іпотечне кредитування від 1-го року

Тобто Південний банк пропонує такі види споживчого кредитування, як: кредит на придбання побутової техніки і кредит на придбання автомобільної техніки. І існує особливий вид кредитування – це іпотечне.

Для отримання кредиту  фізична особа звертається в  банк з такими установчими документами:

заява на отримання кредиту

довідка з місця роботи про заробітню плату за останні 6 місяців, стаж роботи

паспорт

копія довідки про  присвоєння ідентифікаційного коду

заповнену анкету клієнта

Економіст кредитного відділу  перевіряє подані клієнтом документи, їх достовірність. І подає на кредитний комітет банку, де робиться висновок по позичальнику, а саме його платоспроможність, від чого залежить сума кредиту по наданню кредиту. Кредитна справа розглядається в день подання клієнтом документів. Після чого банк повідомляє позичальника, а саме відомість про надання кредиту. Потому перед клієнтом та банком укладається договір. Щодо застави, то клієнт може подати в заставу придбане майно. Де складається договір купівлі-продажу, і клієнт подає в банк квитанцію з місця придбання товару, накладну. Як в кредитуванні юридичних осіб, так і фізичних, складається індивідуальний графік погашення кредиту.

Оцінка фінансового  стану позичальників - фізичних осіб

Метою проведення оцінки фінансового стану фізичних осіб, які потребують або вже отримали кредит (надалі Позичальники), є визначення класу позичальника для оцінки рівня кредитного ризику Банку, та подання пропозицій Кредитному комітету (Кредитній комісії) щодо кредитування Позичальників.

Джерелами інформації для  оцінки є:

- паспортні дані;

- документи, що підтверджують наявність майна у власності Позичальника;

- довідки з місця  праці та з місця проживання (реєстрації);

- податкова декларація  про доходи фізичних осіб (у  випадку її заповнення);

- документи, що підтверджують  відсутність /наявність/ заборгованості з оплати

комунальних послуг;

- будинкова книга;

- інші документи.

При здійсненні оцінки фінансового  стану Позичальника - фізичної особи  враховуються:

- загальний матеріальний  стан клієнта:

- доходи і витрати  (у разі отримання згоди інших членів сім'ї може враховуватись сімейний бюджет), майно, право власності на яке засвідчується згідно з чинним законодавством України.

- соціальна стабільність  клієнта (наявність постійної  роботи, сімейний стан, наявність  осіб на утриманні).

- вік клієнта.

- інтенсивність користування  банківськими кредитами (гарантіями  тощо) у минулому та своєчасність  погашення їх і відсотків (комісій  тощо) за ними, а також користування  іншими банківськими послугами  тощо.

- ділова репутація;

- інша інформація.

Оцінка фінансового стану Позичальника - фізичної особи здійснюється за бальною системою в залежності від вагомості кожного з показників, які обчислюються.

Кожному показнику, який розраховується для оцінки діяльності позичальника, присвоюється відповідна кількість балів в залежності від його вагомості - від 1 до 15 (чим більшою є вагомість показника, тим вищим є бал

Оцінка забезпечення за кредитною операцією здійснюється за бальною системою з врахуванням  виду забезпечення та співвідношення його вартості до суми заборгованості за кредитом (для ліній - ліміту угоди

У випадку, якщо за рахунок  різниці у забезпеченні кредиту  Позичальник набирає різну кількість  балів по окремих кредитних угодах, всі угоди Позичальника зараховуються  до класу, якому відповідає кількість балів, яку набрали угоди з основною (>50%) сумою заборгованості Позичальника.

Максимальна кількість  балів, яку може набрати позичальник, становить 45 (фінансовий стан) + 9 (забезпечення)= 54.

В залежності від кількості  набраних балів Позичальники відносяться до відповідного класу:

До класу "А" належать позичальники, кількість набраних балів  якими = 35-54.

До класу "Б" належать позичальники, кількість набраних балів  якими = 29 - 34.

До класу "В" відносять  позичальників, кількість набраних балів якими = 25 - 28.

До класу "Г" належать позичальники, кількість набраних балів  якими = 21 - 24.

Позичальники, подальше кредитування яких є недопустимим, відносяться до класу "Д". Кількість  балів - менше 21.

 

2.2 Організація  корпоративного бізнесу  в  банківській установі

Для корпоративних клієнтів банку можуть відкриватися  рахунки:

поточні і депозитні, як в національній так і іноземній валюті, відкриття  рахунків відбувається згідно Інструкція “Про порядок відкриття та використання рахунків у національній та іноземній валюті”.

Поточні рахунки відкриваються  підприємствам усіх видів та форм власності, їх відокремленим підрозділам, а також фізичним особам - суб'єктам  підприємницької діяльності для  зберігання грошових коштів та здійснення усіх видів операцій за цими рахунками відповідно до чинного  законодавства  України. Поточні  рахунки  відкриваються  фізичним  особам  для  зберігання коштів,  отримання готівки та проведення безготівкових розрахунків у  національній  валюті  з юридичними та іншими фізичними особами.

Поточні бюджетні рахунки відкриваються підприємствам, установам, організаціям, які утримуються за рахунок бюджетів.

Документи які необхідні для  відкриття поточних рахунків:

     а) заяву на відкриття  рахунку встановленого зразка. Заяву  підписує керівник та головний бухгалтер підприємства. Якщо в штаті немає посади головного бухгалтера чи іншої службової особи, на яку покладено функцію ведення бухгалтерського обліку та звітності, то заяву підписує лише керівник;

     б) копію    свідоцтва   про   державну  реєстрацію  в  органі виконавчої  влади,  іншому  органі,   уповноваженому   здійснювати державну  реєстрацію,  засвідчену  нотаріально чи органом,  який видав свідоцтво про державну реєстрацію (крім бюджетних установ та організацій); 

     в) копію  належним чином зареєстрованого статуту (положення),засвідчену нотаріально чи органом,  який реєструє.  Положення, які затверджуються  постановами  Кабінету Міністрів України чи указами Президента України, нотаріального засвідчення не потребують.

     г) копію  документа,  що  підтверджує  взяття підприємства на податковий облік,  засвідчену податковим органом,  нотаріально або уповноваженим працівником банку;

     ґ) картку із  зразками  підписів  осіб,  яким  відповідно  до чинного законодавства чи  установчих документів підприємства надано право  розпорядження   рахунком   та   підписання   розрахункових документів,  завірену  нотаріально  або вищестоящою організацією в установленому порядку.  У картку включається також зразок відбитка печатки підприємства;

     д) довідку про реєстрацію  в органах   Пенсійного   фонду України;

     е) копію довідки  про внесення підприємства до  Єдиного державного реєстру підприємств  та організацій України, засвідчену  нотаріально або органом,  що  видав  довідку,  або уповноваженим працівником банку.

     Вкладні    (депозитні)    рахунки    відкриваються підприємствам,  їх відокремленим підрозділам,  фізичним особам  на підставі  укладеного депозитного договору  між власником рахунку та установою  банку на визначений у договорі  строк, за умови  подання ними таких документів:

     копії документа,  що підтверджує взяття підприємства  або його відокремленого  підрозділу  на облік відповідним органом  державної податкової служби,  засвідченої тим органом,  який  видав документ, нотаріально або уповноваженим працівником банку;

     копії документа про  повідомлення  органів  Фонду   соціального страхування  від   нещасних  випадків на виробництві  та професійних захворювань   України  щодо  намірів  платника  страхових   внесків відкрити  відповідні рахунки (подається, якщо підприємство або його відокремлений підрозділ використовують найману працю);

     копії довідки    про    внесення    підприємства   або   його відокремленого   підрозділу   до   Єдиного   державного    реєстру підприємств   та  організацій України,  засвідченої нотаріально або органом, який видав довідку, або уповноваженим працівником банку;

     картки із зразками  підписів та відбитком печатки,  засвідченої нотаріально або  організацією,  якій підпорядковується  підприємство (вимагається,  якщо  клієнт  не має в цій установі банку поточного рахунку і в депозитному договорі передбачено перерахування  коштів.

після  закінчення  строку  зберігання  з  використанням платіжного доручення).

     Кошти на вкладні  (депозитні) рахунки підприємств та їх відокремлених підрозділів перераховуються з поточного рахунку і після закінчення строку зберігання повертаються на поточний рахунок. Проведення розрахункових операцій та видача коштів готівкою з вкладного (депозитного) рахунку підприємства або його відокремленого підрозділу забороняється.

     Нараховані проценти  за депозитами підприємств та  їх відокремлених підрозділів  відповідно до умов депозитного  договору можуть перераховуватися  на поточний рахунок або зараховуватися  на поповнення депозиту.

     Кошти на  вкладні  (депозитні)  рахунки  фізичних  осіб можуть бути внесені готівкою, перераховані з іншого  власного  вкладного (депозитного) або поточного  рахунку.

     Фізичні особи відповідно  до умов договору можуть перераховувати  нараховані проценти за депозитами на поточний рахунок, на поповнення депозиту або отримувати їх готівкою.

Розрахунково-касове обслуговування  -  надання банком клієнту на підставі укладеного між ними договору послуг,  які пов’язані  з переказом  коштів з рахунку/на рахунок цього клієнта,  видачею йому грошей у готівковій формі,  а також  здійсненням  інших  операцій, передбачених  договором;

Розрахунково касове обслуговування здійснюється на підставі договору про розрахунково касове обслуговування, а також на підставі  положення  “Про безготівкові розрахунки в Україні  в національній валюті”

Важливу роль при розрахунково-касовому обслуговувані відіграє картка із зразками підписів і відбитком печатки, яка призначена для ідентифікації підписів і відбитків печатки, кожного дня надається інформація про стан рахунку клієнта, виписка по рахунку.

Оформлення та облік  готівкових та безготівкових операцій за рахунками СГД

Касове обслуговування банком клієнтів та оброблення готівки  має здійснюватися в операційній  касі. Структуру операційної каси та чисельність касових працівників, а також потребу встановлення банкоматів банк визначає самостійно.