Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования в Кыргызской республике на 2006-2010 годы

 

КСФК является одним из крупных специализированных сельскохозяйственных финансово-кредитных институтов в  Центральной Азии, который обслуживает 30 тыс. клиентов через свою сеть по всей стране, состоящую из 11 филиалов и 47 представительств.

 

Сильной стороной КС является стремление к улучшению своего положения  путем объединения усилий в целях  оказания содействия самостоятельной  экономической деятельности, базирующейся на самопомощи, самоуправлении и чувства  собственной ответственности. Помимо этого, сильной стороной КС в принципе является их месторасположение, так  как в большинстве своем КС были созданы в районах, где не было других финансовых институтов. Некоторым  из них удалось воспользоваться  таким преимуществом, однако к началу 2005 года только 91 из 305 КС имел более 100 клиентов, и ни у одного из них  не было более 1000 клиентов. 

 

На сегменте рынка, предоставляющем  услуги бедным слоям населения: Программа, спонсируемая ПРООН, содействовала  созданию ГВП (неформальные сообщества общинного типа на уровне сел). К  концу 2004 года насчитывалось 1 256 ГВП, которые  получали финансовые ресурсы от КСФК для последующего размещения среди  своих членов.

 

В стране существует кредитное  бюро, располагающее информацией  о заемщиках, получаемой от большинства  банков и наиболее крупных МФО. 

 

Новые оптовые поставщики кредитных ресурсов (ОсОО МКК Фронтиерс  и КСФ) начали финансировать хорошо управляемые и эффективно работающие МФО и КС. 

 

Международные доноры[11] принимают  активное участие в развитии сектора  микрофинансирования в Кыргызской Республике. 

 

 

 

3.4.2 Слабые стороны 

 

Обширная и разнообразная  сеть поставщиков услуг микрофинансирования  привела к фрагментации рынка  с характерным присутствием множества  мелких поставщиков микрокредитов. На начало 2005 года только 5 МФИ имели  более 1000 клиентов. У 12 МФО число  заемщиков варьировалось между 100 и 1000, в то время как у 87 МФО  было менее 100 клиентов либо они вообще не работали. Так как масштаб очень  важен для устойчивого предоставления микрофинансовых услуг, большинство  мелких организаций не осуществляли активную деятельность. При таких  малых размерах МФО только относительно высокие процентные ставки по кредитам и низкая стоимость финансовых ресурсов позволили им выжить. 

 

Несмотря на большое число  поставщиков услуг по микрокредитованию, предоставление финансовых услуг наиболее бедным домохозяйствам, мелким фермерам и людям, проживающим в отдаленных районах, является недостаточным. 

 

Из-за недостатка информации затруднено определение воздействия  оказываемого микрокредитованием на экономическое  и социальное состояние в стране.

 

 

 

Проблемы с финансированием 

 

Большинство МФО имеют  небольшой капитал. КС имеют ограниченные возможности по увеличению капитала и привлечению внешних заимствований. Вследствие этого они ограничены в средствах, которые могут использоваться для кредитования. Традиционно сектор зависел от донорских денег, и  до сих пор внешние заимствования  от доноров являются одним из основных источников финансирования кредитной  деятельности КС. 

 

Местные альтернативные источники  финансирования сектора микрокредитования, как таковые, еще недостаточно развиты  для того, чтобы заполнить вакуум, образующийся при сокращении донорской  помощи. 

 

Большинство МФО и КС имеют  недостаточно развитое институциональное  устройство, которое характеризуется  слабой структурой управления и низкой квалификацией руководителей, зачастую не имеющих соответствующей образовательной  базы в области финансов или управления. Не хватает кадров, в частности, персонала со знаниями и навыками по кредитованию, бухгалтерскому учету и информационно-управленческим системам. Соответствующие системы (методология кредитования, анализ рисков, информационно-управленческие системы) развиты слабо. 

 

Портфель КСФК характеризуется  низкой отраслевой диверсификацией  и практически на 100 процентов  представлен кредитами сельскохозяйственному  сектору, преимущественно животноводству. КСФК в значительной степени зависит  от кредитных линий иностранных  источников. 

 

Незначительное число  поставщиков микрокредитных услуг  предоставляют кредиты, средний  размер которых подпадает под  категорию кредитов «для самых бедных»[12], согласно международным стандартам, определяемым организацией MIX Market. Одна МКК средних размеров, ОсОО МКК  «Кыргыз Айылтраст», предоставляет  кредиты, средний размер которых  составляет 2 тыс. сомов, что близко подходит под категорию кредитов «для самых бедных». В среднем, МКА, МКК и КС предоставляют кредиты, средний размер которых соответствует  средним показателям по категории  кредитов «бедным домохозяйствам». Средний размер кредитов, выдаваемых КСФК, указывает на то, что их клиентурой не являются мелкие (самые мелкие) фермеры. 

 

Большинство участников микрофинансового сектора, включая КСФК и КС, не предоставляют  информацию Кредитному бюро, так как  его услуги не доступны для большинства  небольших МФИ, ввиду их сравнительно высокой стоимости. 

 

Предоставление обучения на регулярной основе для МФИ и  их персонала (обучающими центрами, консультантами) очень ограничено. Специализированные консультационные услуги практически  не используются. 

 

Несмотря на то, что среди  МФИ существует понимание относительно необходимости в обучении, это  не приводит к появлению какого-либо видимого, реального спроса с их стороны, желания платить за такое  обучение, так как большинством МФИ  не предусмотрены расходы на эти  цели.

 

 

 

3.4.3 Возможности 

 

Несмотря на то, что в  масштабах страны не проводились  соответствующие исследования, общепринятым является мнение о том, что есть большой  неудовлетворенный спрос на кредиты. Для того, чтобы удовлетворить  этот спрос, особенно в сельской местности, где невысокая плотность клиентов и небольшие суммы кредитования, финансовые институты должны работать с большей эффективностью, им необходимо постоянное обучение, техническая помощь и доступ к технологиям для  повышения эффективности. 

 

При наличии более 100 тыс. заемщиков МФИ на начало 2005 года и населении в 5,1 миллионов человек, услугами микрофинансирования охвачены 2 процента населения: из каждых 100 жителей  двое имеют доступ к получению  микрокредита[13]. Это считается высоким  показателем[14] по сравнению с другими  государствами Центральной Азии. При этом, он низок по сравнению  со странами с продолжительной историей развития микрофинансирования, что  свидетельствует о возможностях для роста. 

 

По мере развития экономики  будет возрастать спрос на разнообразный  спектр кредитных продуктов (лизинг, потребительское кредитование, среднесрочное  кредитование) и другие финансовые продукты (национальные и международные  денежные переводы, разные виды депозитных продуктов, страховые услуги). 

 

Необходимый рост МФО может  быть обеспечен стратегией их слияния. Слияния, основанные на совместных целях, могут расширить географический охват и клиентскую базу, способствовать увеличению денежных потоков и доступа  к капиталу, дать экономию на масштабах  ввиду снижения постоянных издержек[15]. 

 

Несмотря на сомнения относительно потенциала сберегательной способности  населения, некоторые НФКУ предпринимают  шаги для трансформации в институты, принимающие депозиты, с целью  финансирования своего дальнейшего  роста и снижения зависимости  от доноров. Углубленные исследования рыночного спроса на сбережения, подтверждающие эту возможность для его роста, не проводились[16].

 

 Ввиду своего месторасположения  КС имеют хорошие возможности  для мобилизации сбережений населения.  В 2004 году был осуществлен пилотный  проект, в рамках которого 10 отобранных  КС мобилизовали сбережения от  своих участников на общую  сумму в 2,5 млн. сомов. Этот  пилотный проект реализовывался  Национальным банком Кыргызской  Республики при технической поддержке  проекта ГТЦ. 

 

РСК может играть важную роль в секторе микрофинансирования: часть ее депозитов может быть направлена на предоставление финансовых ресурсов МФО и КС (функция оптового поставщика кредитных ресурсов). Через свою сеть по всей стране она могла бы предоставлять этим институтам платежные и другие денежные услуги.

 

Имеется возможность для  осуществления деятельности одной  или более микрофинансовых ассоциаций в области сбора и обмена информацией, лоббирования общих интересов, наращивания  институционального потенциала сектора, в частности, посредством разработки процедур и стандартов деятельности для своих членов. 

 

Имеется возможность обучения в лицеях городов Бишкек и Ош, где при поддержке проекта  ГТЦ открыты учебные курсы  по подготовке младшего звена банковских служащих. Эти обучающие программы  могут использоваться КС и другими  МФО.

 

Центр микрофинансирования  для стран Восточной Европы и  СНГ, который находится в Польше, недавно создал учебный центр  в городе Алматы для проведения краткосрочных  курсов для стран Центральной  Азии. Ожидается, что это увеличит для МФИ возможности по обучению. 

 

Несколько доноров (ГТЦ, ВБ, ЮСАИД, ЕБРР, ПРООН, Фонд «Сорос-Кыргызстан») заинтересованы продолжать содействие развитию сектора микрофинансирования. Доноры могут создать или предоставить финансирование для создания механизмов институциональной поддержки МФИ (обучающие институты, необходимое  оборудование, учебные пособия и  др.), оказать поддержку проведению исследований и внедрению передового опыта по решению актуальных проблем, таких как, например, финансирование села и разработка новых продуктов. Они также могут финансировать  исследования рынка и изучение последствий. 

 

 

 

3.4.4 Угрозы 

 

Предоставление отдельными МФИ, учрежденными государственными структурами, микрокредитов по субсидируемым  процентным ставкам, то есть ниже рыночных, что снижает возможности развития сектора. 

 

Объемы донорской грантовой  помощи на предоставление кредитов снижаются, при этом отсутствуют альтернативные (коммерческие или полукоммерческие) источники, которые могут быть безотлагательно  использованы для удовлетворения большого необеспеченного спроса. 

 

Недостаток адекватных вторичных  институтов[17] и систем для КС (апексный институт, платежная система, независимый  аудит) является угрозой их будущему развитию. 

 

 

 

4. Стратегия 

 

 

 

Одна из главных стратегических целей Кыргызской Республики в настоящее  время – повышение уровня жизни  населения. По официальным данным значительная часть (более 45 процентов) населения  живет за чертой бедности.

 

Одним из методов преодоления  бедности является создание условий  для развития предпринимательства. Большинству людей с низкими  доходами недоступны традиционные источники  финансирования для развития своего бизнеса. Выходом из создавшейся  ситуации является развитие МФИ. Основная цель процесса развития микрокредитования  – оказание помощи бедным слоям  населения путем преобразования кредитования в более действенный  инструмент поддержки разрабатываемой  и реализуемой республикой стратегии  сокращения бедности. Национальный банк Кыргызской Республики вносит значительный вклад в создание условий, способствующих развитию и укреплению микрофинансирования  в Кыргызской Республике. Такая инициатива ставит реально достижимую задачу –  увеличить масштабы деятельности и  объем услуг с тем, чтобы микрофинансирование  стало устойчивым компонентом финансовой системы страны в целом. 

 

Кроме этого ожидается, что  рост доли микрофинансирования окажет благоприятное воздействие на инвестиционное кредитование республики.

 

 

 

4.1 Целостность Стратегии  микрофинансирования 

 

Стратегия развития микрофинансирования  в Кыргызской Республике направлена на дальнейшее развитие целостной финансовой системы, которая работала бы во благо  большинства[18].

 

Для достижения поставленной цели необходима консолидация усилий заинтересованных сторон на различных  уровнях: Правительства Кыргызской Республики и Национального банка  Кыргызской Республики, финансово-кредитных  учреждений, включая банки и негосударственный  сектор, предоставляющий вспомогательные  услуги для микрофинансового сектора, а также необходима поддержка  доноров. Стратегия является целостным  документом и направлена на предоставление доступа услуг широким слоям  населения республики к финансовым ресурсам: от самых бедных домохозяйств и мелких фермеров, до городских  жителей и микропредприятий. 

 

Стратегия дает целостное  представление о будущем развитии микрофинансирования в стране, описывает  основные правила и законы функционирования, что должно содействовать обмену информацией и вовлечению большего числа участников в данный процесс. Она является целостной также  потому, что рассматривает микрофинансирование  как часть финансового рынка  страны, интеграция с которым неуклонно  возрастает: микрофинансовые учреждения намерены поступательно увеличивать  масштабы своей деятельности.

 

Микрофинансирование направлено на предоставление равного доступа  к финансовым ресурсам населения, проживающего в отдаленных районах республики, и его развитие должно обеспечиваться на трех уровнях: