Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

Страхование рисков, связанных с обеспечением возврата кредита:

В случае если это предусмотрено условиями Программы кредитования, Клиент обязан за свой счет осуществить страхование следующих возможных видов рисков:

– Страхование жизни и потери трудоспособности Клиента на период действия кредитного договора, которым обеспечивается страховая защита на случай смерти или потери трудоспособности Заемщика. Страховыми случаями по условиям Договора страхования должны признаваться случаи наступления частичной, или полной потери трудоспособности, или факт смерти Заемщика, произошедшие по любой причине, в том числе в результате несчастного случая. В период действия договора личного страхования, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, при этом размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности присвоенной застрахованному Заемщику.

– Имущественное страхование представляет собой страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, являющимся предметом залога, а также риска случайной его гибели. Договор страхования заключается на срок не менее срока действия Кредитного Договора.

По программам потребительского и ипотечного кредитования Кредитный Инспектор подготавливает и отправляет запросы в структурные подразделения Банка (Филиала) с целью получения от них соответствующих заключений.

– В службу экономической безопасности, путем направления документов и / или их копий, представленных Заемщиком, и служебной записки как при первичной подаче документов на кредит, так и при повторном обращении для организации проверочных мероприятий. В отношении Клиента с целью выявления недействительных, поддельных или сфальсифицированных документов, сведений негативного характера, место работы и других сведений.

– В юридический отдел (по кредитам, выдаваемым на приобретение недвижимого имущества, либо при нецелевом кредитовании под залог недвижимого имущества) с целью проверки правоустанавливающей документации по предмету залога на соответствие законодательству.

По результатам экспертизы оформляется заключение о возможности предоставления кредита на запрашиваемых клиентом условиях. При отрицательном заключении в обязательном порядке должны быть указаны причина отказа: недостатки в документах клиента, возможность их устранения. Заключения, оформленное соответствующим образом, передает руководителю сектора кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк».

Согласно действующему в Банке порядку расчета максимально возможной суммы кредита (максимально возможного размера поручительства) специалистом осуществляется анализ платежеспособности заемщика (поручителя) и определения максимально возможной суммы кредита (максимально возможного размера поручительства). Расчет максимально возможной суммы кредита и максимально возможного размера поручительства в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» физического лица при предоставлении потребительских кредитов осуществляется с помощью "калькулятора". (Приложение 15)

Кредитный инспектор контролирует предоставление заключений от всех структурных подразделений Банка (Филиала), задействованных в рассмотрении заявки в соответствии с требованиями программы кредитования, для дальнейшего вынесения заявки на рассмотрение Кредитным комитетом Филиала.

Все договоры по кредитной сделке, в соответствии с утвержденными типовыми формами Банка для конкретной Программы кредитования оформляются в 2-х экземпляров, по одному экземпляру для каждой из сторон. Типовой договор залога может оформляться в 3-х экземпляров, в случаях. Если это необходимо и непосредственно указано в типовой форме договора. Кредитный Инспектор несет ответственность за надлежащее оформление договоров по кредитной сделке. Не допускается использование факсимильной подписи и /или подписание договоров по кредитной сделке по доверенности от имени физического.

Если кредит, предоставляемый Клиенту является целевым, то Кредитный Инспектор контролирует перевод кредитных средств на счета организаций (физических лиц), являющихся контрагентами в данной сделке, согласно утвержденным условиям кредитования, т.е. Банк должен быть уверен, что деньги поступили на счет продавца квартиры или автомобиля.

Минимальный обязательный перечень документов, составляющих Кредитное дело по программам кредитования физических лиц:

– комплект документов для рассмотрения заявки на кредит, полученный от Клиента / Поручителя / Залогодателя в случае оформления поручительства и залога;

– кредитный меморандум выписка из протокола заседания Кредитного комитета Филиала о предоставлении кредита физическому лицу;

– пакет кредитной документации (Кредитный договор и договоры обеспечения (при наличии);

– уведомление о размере полной стоимости кредита;

– информационный лист об условиях кредитования; (Приложение 17, 18, 19)

– расчет кредитоспособности Заемщика в соответствии с калькулятором, утвержденным для каждой конкретной программы кредитования; (Приложение 15)

– распоряжение на открытие счетов бухгалтерского учета с отметкой Банка России, копии распоряжений на выдачу кредита, на постановку обеспечение лимита выдачи (при кредитной линии);

– Долгосрочное поручения ко всем заключенным между Банком и Заемщиком. Поручителями (физическими лицами) открытым в Банке текущем счетам (балансовые счета 40817, 40820), предоставляющие право на списание средств с данных счетов в погашение задолженности по кредиту, процентам, штрафных санкций, а также иных расходов Банка в соответствии с условиями кредитных договоров;

– копии документов, подтверждающих факт оформления страховки и ее оплаты;

– после погашения кредита – выписка по ссудному счету, счету просроченной ссуды, счету требований по процентам, счету просроченных процентов, а также счету по учету предоставленного обеспечения по данному кредиту;

– иные документы в соответствии с условиями кредитования, установленные решением Кредитного комитета Банка.

После погашения кредита и закрытия по учету кредита Банк России передает Кредитному Инспектору выписки по ссудному счету, счету просроченной ссуды, счету требований по процентам, счету просроченных процентов, а также счету по учету предоставленного обеспечения по кредиту.

Клиентами ОАО «Газпромбанк» являются предприятия и организации любой организационной формы, а также индивидуальные предприниматели и физические лица. По результатам таблицы 3 на 01.01.2009 основными заемщиками являлись юридические лица, удельный вес данной группы заемщиков составил 82,14%. В тоже время доля кредитов физическим  лицам в кредитных вложениях за анализируемый период снизилась на 2,52% и составила на конец 2009 года 18,01%. Увеличение доли кредитов частным компаниям до 85,22% в кредитном портфеле банка в 2009 г. является одним из фактором ухудшения качества кредитного портфеля, поскольку такие ссуды обладают меньшей степенью доходности и большей степенью рискованности, чем потребительские ссуды.

 

Таблица 3

Структура кредитного портфеля ОАО «Газпромбанк» по типу заемщика

 

 

 

№ п.п.	Заемщик	01.01.2009 г.		01.01.2010 г.		Изменение удельного веса за год, %	Темп роста за год, %
		Сумма, тыс. руб.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. руб.	Удельный вес, %
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Физические лица	68524065	17	96590000	15,3	-1,17	140,96
2	Частные компании	274101373	67,9	457046000	72	4,1	166,74
3	Государственные предприятия	57804599	14,3	78610000	12,35	-1,95	135,99
4	Частные предприниматели	3121151	0,8	2191000	0,35	-0,45	70,20
5	Кредиты клиентам	403551190	100	634437000	100	-	157,21

 

 

В ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» на 01.01.2012г. предложено три вида кредитования физическим лицам: "ипотечное кредитование", "автокредитование", "потребительское кредитование".

Условия предоставления и погашения кредитов, а также  требования к заемщикам (поручителям, залогодателям) представлены в договорах поручительства, в программах автокредитования, ипотеки и в программе потребительского кредитования. (Приложения 11,12, 13.)

В До № 1 ОАО «Газпромбанк» данные об объемах выданных денежных средств по каждому виду кредита является конфидициальной информацией. Так как предоставлены только данные о доле каждого из данных видов кредита в кредитном портфеле в филиале ОАО «Газпромбанк», то анализ данного кредитного портфеля будет осуществлен только с точки зрения структуры этого портфеля.

Таблица 4

Структура кредитного портфеля по физическим лицам в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» (в процентах к итогу)

Виды кредитов	На 01.03.2011г.	На 01.06.2011г.	На 01.09.2011г.	Изменение абсолютное 01.06. от 01.03. 2011г.	Изменение абсолютное 01.09. от 01.06. 2011г.
Продолжение таблицы 4
Ипотечный кредит	25,12	28,87	26,15	3,75	-2,72
Автокредит	10,29	9,92	11,64	-0,37	1,72
Потребительский кредит	64,59	61,21	62,21	-3,38	1
ИТОГО	100	100	100	0	0

 

Таким образом, кредитный портфель по физическим лицам в До № 1 ОАО «Газпромбанк» на 01.01.2012г. состоял из следующих видов кредита:

- Ипотечный кредит;

- Автокредит;

- Потребительский  кредит.

Наибольшую долю в кредитном портфеле по физическим лицам данного Банка занимает "Потребительский кредит" (64,59% на 01.03.2011г., 62,21% - на 01.06.2011г.), "Ипотечный кредит" на 01.03.2011г. составлял 25,12%, а на 01.06.2011г. его доля увеличилась на 3,75% и составила 28,87%. И, как мы наблюдаем, наименьшую долю в кредитном портфеле составил "Автокредит" (10,29% на 01.03.2011г., 9,92% - на 01.06.2011г.)

Таким образом, на 01.09.2011 в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» действуют следующие виды кредитов: "Ипотечный кредит", "Автокредит" и "Потребительский кредит". Условия предоставления и погашения кредитов, а также требования  к заемщикам (поручителям, залогодателям)

В таблице 5 приведены количество договоров по кредитным продуктам, предоставляемым физическим лицам.

Таблица 5

Объемные показатели кредитного портфеля в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» (шт.)

Кредитный портфель физических лиц	Количество договоров на 01.01.2009	Количество договоров на 01.01.2010	Количество договоров на 01.01.2011	Изменение абсолютное 01.01.09г. от 01.01. 2010г.	Изменение абсолютное 01.01.10г. от 01.01. 2011г.	Темп роста 09г.к 10г.	Темп роста 10г. к 11г.
В том числе:
Продолжение таблицы 5
Потребительское кредитование	608	703	852	95	149	115,6	121,1
Ипотечное кредитование	394	580	612	186	32	147,2	105,5
Автокредитование	98	145	201	47	56	147,9	138,6
ИТОГО	1100	1428	1665	328	237	129,8	116,6