Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

Введение

На современном этапе развития экономики банки играют значительную роль, они являются посредниками в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Основными операциями банков являются привлечением денежных средств (вклады, расчетные счета) и предоставление средств в ссуду. При этом кредитование является одной из ключевых и наиболее доходных операций банков.

В связи с постоянным снижением доходности операций банков на финансовом рынке банки столкнулись с потребностью освоения новых видов банковских продуктов, и обратили внимание  на сектор индивидуальных заемщиков. В настоящее время кредитованием физических лиц занимаются практически все банки, поскольку это весьма доходная и востребованная операция.

Таким образом, кредитование население относится к традиционным видам предоставляемых банками услуг. После перехода к рыночной экономике данный сегмент начал активно развиваться. Сегодня российские коммерческие банки осуществляют кредитование по различным направлениям: ипотечное и автокредитование, кредиты на покупку товаров народного потребления, предоставление кредитов на неотложные нужды и т.д.

Однако за последние годы в Российской экономике наблюдался спад объемов банковского кредитования, основной причиной которого стал финансовый кризис. В результате появились факторы, препятствовавшие развитию рынка кредитования физических лиц в 2008-2009 годах  связанные с данным обстоятельством. В это период значительно повысилась доля просроченной дебиторской задолженности  физических лиц перед банками, что значительно увеличило роль оценки кредитоспособности, и повысила требования к клиентам. При этом уже в начале 2010 года деятельность банков в этом направлении стабилизируется, и, следовательно скоро продолжит свое развитие.

Несмотря на проблемы, существующие на данном рынке, кредитование населения является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики. Кроме того, роль потребительского кредитования проявляется в увеличении спроса, а значит и развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, рынок кредитования физических лиц заслуживает особого внимания.

В процессе подготовки к выполнению курсовой работы были использованы учебники таких авторов как Лаврушина О. И., Белоглазовой Г. Н., Коробовой Г. Г., Тавасиева А. М., Глушковой Н. Б. и другие, также были использованы Федеральные законы и различные нормативно-правовые акты, упомянутые в данной работе, кроме того, были задействованы источники сети Интернет.

Целью работы является изучение теоретических аспектов и практических основ кредитования физических лиц на современном экономическом этапе в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк».

Основные задачи дипломной работы:

1. изучить понятия  кредит и кредитование;

2. выявить особенности  кредитования физических лиц;

3. рассмотреть  процесс кредитования населения;

4. дать общую характеристику ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»;

5. рассмотреть  процесс кредитования физических  лиц ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»;

6. определить  основные проблемы при кредитовании  физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»;

7. обосновать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк».

При подготовке курсовой работы были использованы такие методы исследования как: описание, наблюдение, сравнение, группировка, обобщение, анализ, изучение литературы.

Объектом исследование является ДО № 1 ОАО «Газпромбанк». Предметом исследования является кредитование физических лиц. Структура работы соответствует требованиям, предъявленным к дипломной работе, и включает в себя: введение, две главы, заключение, список используемой литературы и приложения.

Во введение обосновывается актуальность выбранной темы, цели исследования, задачи и методы, а также краткое содержание дипломной работы.

В первой главе исследуются теоретические основы кредитования физических лиц. В ней раскрывается понятия кредит и кредитование. Также рассматриваются принципы кредитования и выявляются особенности кредитования физических лиц. Описывается процесс кредитования физических лиц.

Во второй главе дается общая характеристика ДО № 1 ОАО «Газпромбанк», рассматривается процесс кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк», осуществляется анализ кредитного портфеля ДО № 1 ОАО «Газпромбанк», в следствии чего выявляются проблемы кредитования в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» и разрабатываются мероприятия по совершенствования процесса кредитования.

Заключение подводит итог проделанной работы и раскрывает основные выводы, выделенные в ходе написания глав.

 При подготовке  данной работы были задействованы: законодательные акты, регулирующие  банковское кредитование, методические  и учебные пособия, материалы периодических изданий, статьи ИНТЕРНЕТ.

Список используемой литературы содержит 54 источников. Иллюстрированный материал представлен в приложениях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1  Понятие кредита и кредитования, принципы кредитования

Кредит является порождением экономической системы и вне зависимости от типа общественно-экономической формации способствует достижению её целей. Развитие кредита и совершенствование кредитных отношений является одной из основных тенденций экономической истории общества.

Кредит возникает в сфере обмена в период разложения первобытных общин и проявляется как общественное отношение по поводу приобретения товаров и услуг, отражающее экономические связи в процессе движения стоимости между экономическими агентами.

Гражданский Кодекс Российской Федерации рассматривает кредит как одну из разновидностей займа с присущими ему особенностями. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. [1]

В экономической литературе, в общем виде, кредит определяется как движение стоимости на началах возвратности, срочности и платности в целях реализации общественных потребностей.

Такие авторы как Титова Н. Е. и Кожаев Ю. П., Балабанов И.Т., Свиридов О.Ю., Воронин В. П. и Федосова С. П.  представляют кредиты в качестве ссуды, выданной на условиях предусмотренных в договоре и с необходимостью уплаты процентов по ней.

По мнению Титовой Н. Е. и Кожаева Ю. П. кредит (лат.credit – он верит) – ссуда в денежной форме или товарной, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процентов за пользование ссудой. [33 с. 117]

В учебнике под редакцией Балабанова И. Т. говорится, что кредит (лат. creditum – ссуда, долг, credere – верить) – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. [12 с. 116]

Воронин В. П. и Федосова С. П. считают, что кредит – это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование. Поэтому, независимо от того, что предоставляется в кредит – деньги или товары (работы, услуги), возврат предполагается исключительно в денежном эквиваленте. [15 с. 147]

С точки зрения Свиридова О. Ю., кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности и уплаты процента; выражает отношения между кредитором и заемщиком. [ 30 с. 327]

В учебнике под редакцией Белоглазовой Г. Н. кредит представлен как экономическая категория представляющая собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. [14 с. 185]

С точки зрения профессора Дробозиной Л. А., кредит – это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Выполняет функции перераспределения средств между хозяйственными субъектами; содействует экономии издержек обращения; ускоряет концентрацию и централизацию капитала и стимулирует научно-технического прогресса. [19 с. 464]

В учебнике под редакцией Иванова В. В. и Соколова Б. И. кредит рассматривается как передача кредитной организацией материальных и/или финансовых средств в собственность заемщика на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит сокращает издержки обращения за счет развития безналичных расчетов, замены части наличного оборота кредитными орудиями обращения (векселями, банкнотами, чеками). [21 с. 815]

В конечном итоге авторы схожи в своих определениях понятия кредит. Таким образом, в общем виде, кредит определяется вышеуказанными авторами как передача денежных средств или товаров (работ, услуг) кредитором своему заемщику, на основе платности, срочности и возвратности.

Кредит нельзя сводить только к определенной сумме денег или количеству товаров, передаваемых на возвратной основе. Указанные блага представляют собой объект кредита – то, что передается от кредитора к заемщику или воплощает в себе его долг. Кредиту как экономическому явлению присуща определенная форма движения, в рамках которого кредит предоставляется, используется (затрачивается) и возвращается. Единство этих "жизненных" этапов выражено понятием кредитование, в рамках которого только и возможно существование кредита как экономического явления, отличного от других, имеющих близкую природу.

В экономической литературе нет общего подхода к определению понятия кредитования, существует три основных направления, где кредитование рассматривается как система, как процесс, либо рассматривается  в тандеме. Таким образом, мы получаем три базовых подхода: системный, процессный и комплексный. (Приложение 1)

В соответствии с первым подходом, кредитование рассматривается как система элементов. Этой точки зрения придерживаются такие авторы Лаврушин О. И., Балабанов А. И., Костерина Т. М.

Так, по мнению Лаврушина О. И., кредитование – это система, состоящая из совокупности элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которые охватывает принципы, объекты, субъекты и цель кредитования. [26 с. 283]

С точки зрения Балабанова А. И. кредитование – совокупность элементов, обеспечивающих реализацию финансовых отношений, связанных с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. [12 с. 152]

По мнению Костериной Т. М. кредитование рассматривается как система, имеющая двоякое выражение: банк выступает в качестве заемщика, мобилизуя денежные средства; банк выступает в качестве кредитора, размещая средства по активным операциям. [24 с. 135]

Приверженцами процессного подхода являются Тавасиев А. М. и Коробова Г. Г., они представляют сущность кредитования как определенный процесс, состоящий из нескольких этапов.

В учебнике под редакцией Тавасиева А. М. дается следующие определение понятию кредитования: кредитование – это упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организованных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, участвующих в кредитном процессе) с обслуживанием клиентов, единая и завершенная технология кредитного обслуживания клиентов. [32 с. 142]

В свою очередь Коробова Г.Г. кредитование определяет как процесс, состоящий из нескольких этапов, на каждом из которых, уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения. [23 c. 280]

Комплексный подход объединяет два предыдущих подхода, представляя кредитования как механизм, состоящий из ряда элементов, функционирование которого представляет собой определенный процесс, состоящий из ряда этапов. Такой точки зрения придерживается Белоглазова Г. Н. , Колесникова В. И., Глушкова Н. Б., Рыскина Т. М.

По мнению Белоглазовой Г. Н. кредитование представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска. [14 с. 532]

Колесникова В. И. считает, что кредитование – это совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса (техника и технология кредитования) и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. [22с. 103]

Глушкова Н. Б. считает, что кредитование – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

- предоставление  заемщику определенной суммы  денег для целевого использования;