Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

Ведомость учета текущей ссудной задолженности представлена в таблице 9.

Таблица 9

Ведомость учета выданных кредитов

ФИО	Место работы	Сумма	процент	№ и дата договора	Обеспечение	Вид кредита	Наличие просроченной задолженности	Дата погашения
Итого

 

Даная ведомость включает в себя сведения о заемщике и основные условия кредитного договора. На основе данной информации специалист кредитного отдела может своевременно выявить ряд факторов: наличие повышенного количества заемщиков и поручителей с одного места работы, фактор повторяемости клиентов (выступление одних и тех же лиц в качестве заемщиков и поручителей), своевременного мониторинга ссудной задолженности и т.д.

Ведомость учета просроченной задолженности представлена в таблице 10.

Таблица 10

Ведомость учета просроченной задолженности

ФИО	Место работы	Сумма ОД	Кол-во дней	процент	Кол-во дней	№ и дата договора	Вид кредита	Дата погашения	поручитель	причина
Итого

 

На основе данной информации специалист кредитного отдела может своевременно выявлять наличие просроченной задолженности, оперативно определять причины ее появления и на основе выявленных проблем непосредственно на месте разрабатывать рекомендации по уменьшению просроченной задолженности.

В-третьих, для оптимизации процесса кредитования, сокращения времени принятия решений, повышения эффективности работы ДО необходимо создать Кредитный комитет ограниченной компетенции. Для реализации данного мероприятия необходимо:

1. Определить  состав Кредитного комитета (инспектор  кредитного отдела, начальник кредитного отдела, Заведующий ДО).

2. Определить  полномочия Кредитного комитета (принятия решений при работе  с заемщиками, имеющими положительную  кредитную историю в ОАО «Газпромбанк», материальное положение которого на момент повторного обращения не ухудшилось).

3. Специалистам  будущего Кредитного комитета  пройти соответствующее обучение:

- посещение заседаний  комитета отделения по предоставлению  кредитов физическим лицам для  изучения процедуры принятия  решений по рассмотриваемым заявкам.

- изучение и  проверка знаний нормативных документов, необходимых для работы кредитного комитета.

- на начальных  этапах работы (2-3 первых месяца) обязательное присутствие контролера (участника Кредитного комитета  отделения).

4. Последующий  контроль: ежемесячный отчёт о  работе Кредитного комитета; выездные проверки.

Данные мероприятия позволят ДО № 1: повысить эффективность ссудных операций; улучшить качество кредитного портфеля; создать основу для управленческих решений.

Кроме того, положительный эффект при организации кредитования физических лиц, имели бы следующие более общие мероприятия: проведение банком дополнительных маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд; повышение уровня информативности частных клиентов банка о новых видах кредитов; максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Кредитная политика ОАО «Газпромбанк» в отношении требований предъявленных к заемщикам за последние годы значительно ужесточилась, а так же была введена новая программа, на основании которой решение по выдаче кредита, принимается только на основе четко заложенных в ней параметров, что увеличило количество отказов по кредитам.

Таким образом, в Дополнительном офисе № 1 ОАО «Газпромбанк» в процессе кредитования физических лиц возникает ряд типичных для данного направления деятельности проблем. Одной из основных является рост просроченной задолженности. Также существует проблема судебных разбирательств с клиентами, что создает огромные неудобства для банка. Отсутствие своевременной внутренней статистической отчетности также негативно отражается на деятельности банка. Не смотря на это существует значительный потенциал для дальнейшего развития кредитования физических лиц банком, при надлежащем изучении данных проблем и разработки рекомендаций по совершенствованию кредитования. (Приложение 16)

Итак, можно сделать вывод о том, что «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России и занимает пятое место в списке банков Центральной и Восточной Европы. Важным приоритетом по-прежнему остается розничный бизнес, развивать который позволяет обширная региональная сеть и многолетний опыт обслуживания работников газовой отрасли. Широкий спектр розничных продуктов и услуг ориентирован на сотрудников корпоративных клиентов, а также индивидуальных клиентов с уровнем доходов выше среднего. Клиентами банковской группы Газпромбанка являются более 4 млн. физических лиц.

Кредитный процесс в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» регламентируется согласно перечню нормативных документов и внутренним документам, сопровождающим процесс кредитования. Изначально формируется пакет документов клиента, который передается кредитным инспектором в службу безопасности. Далее вынесения заявки на рассмотрение Кредитным комитетом.

Анализ структуры кредитного портфеля физических лиц показал, увеличение динамика остатков текущей и просроченной задолженности в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк», соответственно и рост удельного веса просроченной ссудной задолженности за анализируемый период. Вследствие чего замедляется оборачиваемость активов, понижается категория качества, присвоенная данному заемщику, а, следовательно, возрастает сумма обязательных резервов, а в результате признания взыскания задолженности нереальным. В ходе исследования было разработано ряд мероприятий по устранению имеющихся проблем.

 

 

 

Заключение

 

В результате проведенного исследования в первой главе дипломной работы были изучены теоретические основы кредитования физических лиц: была раскрыта сущность понятия кредит и кредитование, были описаны принципы кредитования, также охарактеризованы особенности кредитования физических лиц. Также были выделены этапы процесса кредитования физических лиц. Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута цель и решены поставленные задачи.

Таким образом, кредитование – это процесс, состоящий из последовательных этапов предоставления, сопровождения, погашения выданного кредита в соответствии с принципами кредитования. К принципам кредитования относятся:  срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность, платность и целевой характер выдачи ссуды.

Под кредитом понимается передача денежных средств или других вещей кредитором своему заемщику, на основе платности, срочности и возвратности.

К особенностям же кредитования физических лиц относятся: целевое назначение кредита. Ссуды, выданные физическим лицам, обслуживают личные потребности населения. Размер кредита, минимальная сумма которого составляет 10-20 тысяча рублей, а максимальная варьируется 200 тысяч до 3 миллионов рублей. Преобладающим сроком погашения ссуд у физических лиц является более 3 лет. Процентная ставка по кредитам, предоставленным физическим лицам выше, чем предлагаются юридическим лицам. Оценка кредитоспособности физических лиц осуществляется в рамках трех методов: оценки финансовых показателей, изучение кредитной истории заемщика и скорринговой оценки. Так же к особенностям можно отнести отсутствие специального законадательства, регулирующего отношения в области кредитование физических лиц, среди основных Федеральных Законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности",  Федеральным Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный Закон "О кредитных историях".

Процесс кредитования физических лиц включает в себя:

1. Рассмотрения заявки;
2. Расчет кредита (оценка кредитоспособности заемщика);
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за использованием и погашением кредита.

Во второй главе дается общая характеристика ДО № 1 ОАО «Газпромбанк», рассматривается процесс кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк», осуществляется анализ кредитного портфеля ДО № 1 ОАО «Газпромбанк», в следствии чего выявляются проблемы кредитования в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» и разрабатываются мероприятия по совершенствования процесса кредитования.

Таким образом, ОАО «Газпромбанк» был основан 31 июля 1990 году в качестве его стратегического партнера выступил ОАО «ГАЗПРОМ». Высшим органом управления данного банка является общее собрание акционеров. В промежутках между собраниями акционеров общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет Директоров. Председатель Правления Банка организует всю текущую деятельность Банка. Управление финансовыми ресурсами и капиталом ОАО «Газпромбанк»  осуществляет Совет по стратегическому развитию.

ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» был открыт в г. Омске 23 августа 2002 года.

Процесс кредитования физических лиц в Банке состоит из 4 этапов: рассмотрение заявления клиента; заключение кредитного договора, сопровождение кредитного договора; закрытие кредитного договора.

Особенностями условий кредитования физических лиц по данным программам являются следующие: ограничения по возрасту заемщиков, имеющих право на получение кредита, а также минимальный сумме кредита, которую может взять потенциальный заемщик; погашение кредита осуществляется аннуитетными и дифференцированными платежами (на выбор); возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций и дополнительных комиссий и т.д.

По результатам анализа структуры кредитного портфеля ОАО «Газпромбанк» по типу заемщика на 01.01.2009 основными заемщиками являлись юридические лица, удельный вес данной группы заемщиков составил 82,14%. В тоже время доля кредитов физическим  лицам в кредитных вложениях за анализируемый период снизилась на 2,52% и составила на конец 2009 года 18,01%. Анализ структуры кредитного портфеля физических лиц показал, что большую долю в общем портфеле занимает потребительское кредитование. Количество выданных ипотечных кредитов и автокредитов значительно ниже. Просматривается тенденция увеличение доли кредитов на потребительские нужды по отношению к выданным кредитам. Динамика остатков текущей и просроченной задолженности в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» показала рост просроченной ссудной задолженности, удельный вес которой также вырос за анализируемый период.

При кредитовании физических лиц В ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» возникает ряд довольно типичных для данного направления деятельности проблем. Одной из основных традиционных проблем кредитования является рост просроченной ссудной задолженности. В первую очередь это связано с общим состоянием экономики и ухудшением жизни населения, а так же с тем, что не всегда можно спрогнозировать ухудшение финансового положение клиента. Кроме того, зачастую рост просроченной задолженности связан с недостаточностью мероприятий направленных на профилактику ее возникновения. Наряду с данной проблемой возникает проблема взыскания просроченной задолженности и другие. Для разрешения обозначенных проблем было предложено осуществить ряд мероприятий по их устранению: для оптимизации работы с просроченными ссудами предлагается создать отдел по работе с задолженностью и ввести в штатное расписание одну должность начальника отдела и три должности специалистов; ввести регулярную внутреннюю статистическую отчетность об объемах выдачи и погашения ссуд. Для улучшения эффективности кредитного процесса, сокращения времени для принятия решений необходимо создать Кредитный комитет ограниченной компетенции. Поскольку, в результате своевременного решения проблем, возникающих в процессе кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» данная операция при сохранении своей доходности будет становиться менее рискованной и более привлекательной для клиентов и банка.