Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

 

Из данных таблицы видно, что динамика роста кредитования положительная по всем направления кредитования физических лиц. С каждым годом количество договоров растет, так в 2010 году количество договоров составило 1428 штук, по сравнению с 2009 это количество увеличилось на 328 договоров. В 2011 году количество договоров увеличилось на 237 штук по сравнению с 2010 году и составило 1665 штук.

Особенностями условий кредитования физических лиц по данным программам являются следующие:

- Ограничения  по возрасту заемщиков, имеющих  право на получение кредита, а  также по минимальной сумме  кредита, которую может взять  потенциальный заемщик;

- Взимание единовременной комиссии за выдачу кредита;

- Невысокий уровень  процентных ставок;

- Стаж работы  заемщика на текущем месте  работы – не менее трех месяцев;

- Погашение кредита  осуществляется аннуитетными и  дифференцированными платежами  по выбору заемщика;

- Возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций и дополнительных комиссий и т.д.

Кредитованием физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» занимается кредитный отдел, который осуществляет прием документов от потенциальных заемщиков, рассмотрение документов заемщика и подготовка соответствующего заключения в установленные сроки, консультационные услуги, проведение кредитного риска ссудной задолженности, принятие своевременных мер к погашению  проблемной и просроченной ссудной задолженности и т.д. Начальник сектора кредитования организует работу сектора и осуществляет контроль за ее выполнением, осуществляет отдельные операции кредитования, осуществляет подготовку и передачу документов по кредитам для принятия соответствующего решения Кредитному комитету.

Динамика остатков текущей и просроченной задолженности в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» представлена в таблице 6.

 

Таблица  6

Динамика остатков текущей и просроченной задолженности в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

Показатели	01.01.2009г.	01.01.2010г.	Изменение абсолютное 01.01.09г. от 01.01. 2010г. (руб.)	Изменение относительное 01.01.09г. от 01.01. 2010г. (%)
Остаток ссудной задолженности (руб.)	401 735 400	628 300 008	226 564 608	56,4
Остаток просроченной ссудной задолженности (руб.)	6 121 235	10 756 406	4 635 171	75,7
Удельный вес просроченной задолженности	1,5%	1,7%	0,2%

 

На основании таблицы можно сделать вывод, что в целом остаток ссудной задолженности увеличился на 56,4% , при этом остаток просроченной задолженности также увеличился, но с гораздо большими темпами роста. Таким образом остаток просроченной ссудной задолженности в 2010 году составил 10 756 406 рублей, что на 75,7% выше предыдущего года. Удельный вес просроченной задолженности так же вырос в 2010 году по сравнению с 2009 годом, что обусловило прирост просроченной ссудной задолженности и уменьшение темпов роста остатков ссудной задолженности.

Итак, кредитный процесс в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» регламентируется согласно перечню нормативных документов, устанавливающих порядок кредитования физических лиц, и внутренним документам, сопровождающим процесс кредитования. Кредитный инспектор формирует пакет документов клиента, который в дальнейшем передает на рассмотрение в службу безопасности. Далее Кредитный инспектор контролирует предоставление заключений от всех структурных подразделений Банка для дальнейшего вынесения заявки на рассмотрение Кредитным комитетом Филиала. После погашения кредита и закрытия по учету кредита Банк России передает Кредитному Инспектору выписки по ссудному счету, счету просроченной ссуды, счету требований по процентам, счету просроченных процентов, а также счету по учету предоставленного обеспечения по кредиту.

При анализе кредитного портфеля по типу заемщика банка было выявлено, что основными заемщиками являются юридические лица, в тоже время доля кредитов физическим  лицам в кредитных вложениях снизилась. Анализ структуры кредитного портфеля физических лиц показал, что большую долю в общем портфеле занимает потребительское кредитование. Количество выданных ипотечных кредитов меньше практически в 2 раза. Просматривается тенденция на увеличение по отношению к выданным кредитам на потребительские нужды. Динамика остатков текущей и просроченной задолженности в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» показала рост просроченной ссудной задолженности, удельный вес которой также вырос за анализируемый период.

 

2.3 Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

Для коммерческих банков потребительское кредитование является доходной и при этом одной из самых рисковых операций. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому при выдаче ссуд физическим лицам, банк должен тщательно изучить все предпосылки, которые могут повлечь за собой не погашение кредита.

Проблемы кредитования физических лиц возникают как в самих кредитных организациях, так и на уровне государства в целом.  В свою очередь, причины, зависящие от банка связаны с различными нарушениями кредитного процесса. В ходе исследования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» были выявлены следующие проблемы:

Во-первых, это риск невозврата ссуды. Неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору имеет ряд неприятных для банка последствий: замедляется оборачиваемость активов, понижается категория качества, присвоенная данному заемщику, а, следовательно, возрастает сумма обязательных резервов, а в результате признания взыскания задолженности нереальным – списание ее за счет резервов. Несмотря на обеспечение кредитной заявки, страхование заложенного имущества, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или, что стоимость обеспечения значительно снизилась.

Динамика остатков текущей и просроченной ссудной задолженности в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» представлена в таблице 3. На основании данных таблицы, можно сделать вывод о том, что в целом наблюдается рост остатков текущей задолженности, но при этом увеличиваются темпы роста просроченной ссудной задолженности. Удельный вес, которой за рассмотренный период также вырос, что обусловлено соответственно тенденцией увеличения просроченной ссудной задолженности.

 

  Для оптимизации работы с просроченными ссудами предлагается создать отдел по работе с задолженностью и ввести в штатное расписание одну должность начальника отдела и три должности специалистов. В обязанности специалистов входит проведение следующих мероприятий:

• установка постоянного взаимодействия между заемщиком и специалистом по работе с просроченной задолженностью;
• выборка должников, поручителей и залогодателей и информирование их о возникновении задолженности, ее сумме и способах погашения; выезд к клиенту по фактическому адресу жительства субъекта или месту ведения бизнеса с целью мониторинга бизнеса, выявления вероятности возврата долга;
• мониторинг заложенного имущества; реализация заложенного имущества.

В обязанности начальника отдела по работе со ссудной задолженностью входит:

• координирование деятельности специалистов;
• оценка целесообразности проведения реструктуризации кредитных вложений;
• разработка политики и условий списания непогашенных кредитов.

Калькуляция расходов банка   на организацию работы отдела по работе с задолженностью представлена в таблице 7.

 

Таблица 7

Калькуляция расходов банка на содержание отдела по работе с задолженностью

 

№ п.п.	Статья расходов	Количество, ед.	Стоимость единицы, руб.	Сумма, руб.
1	2	3	4	5
Продолжение таблицы 7
1	Оборудование рабочего места:
1.1	Стол компьютерный	4	5000	20000
1.2	Рабочая станция (монитор, системный блок, клавиатура)	4	25000	100000
1.3	Многофункциональное устройство	1	7000	7000
1.4	Кондиционер	1	15000	15000
1.5	Канцелярские товары	-	-	6000
2	Заработная плата:
2.1.	Заработная плата специалиста	-	20000	60000
2.2	Заработная плата начальника отдела по работе с задолженностью	-	30000	30000
3	Итого расходов, связанных с открытием отдела по работе с задолженностью	-		238300

 

Таким образом, в первый месяц функционирования отдела по работе с задолженностью банк понесет расходы в сумме 238000 руб. В следующем месяце расходы на содержание отдела по работе с проблемными кредитами составят: 111000 руб., в том числе:

-   заработная  плата – 100000 руб.;

-   канцелярские  расходы – 6000 руб.;

-   расходы  на обслуживание оргтехники - 5000 руб.

В первый год функционирования отдела по работе с проблемными кредитами расходы банка (Ргод) составят:

 

Ргод = 238000 + 11*111000 = 1459000руб.

 

Практика функционирования аналогичных подразделений в других банках свидетельствует о том, что в среднем в месяц один специалист «закрывает» 8 проблемных кредитов в Департаменте розничного кредитования. Исходя из данных, приведенных в таблице 8, рассчитаем годовой процентный доход от возврата проблемных кредитов (ПДгод).

 

 

 

Таблица 8

Расчет процентных доходов от возврата проблемных кредитов

 

Показатель	Департамент розничного кредитования
1	2
Средняя сумма кредита, руб	100000
Средний срок кредитования, лет	3
Средняя процентная ставка, % годовых	17,5
Наращенная сумма дохода от кредитования, руб.	152500
Процентный доход за весь срок кредитования, руб.	52500
Процентный доход в год, руб.	17500
Количество проблемных кредитов в год, ед.	96
Процентный доход в год с учетом количества возвращенных проблемных ссуд, руб.	1680 000

 

Таким образом, годовой процентный доход от возврата  проблемных кредитов составляет:

 

ПДгод = 1 680 000   

 

Рассчитаем экономический эффект от функционирования отдела по работе с задолженностью за один год (Эгод).

 

Эгод = ПДгод - Ргод = 1 680 000 - 1459000 = 221 000 руб.

 

Итак, функционирование отдела по работе с проблемными кредитами принесет банку доход в сумме 221 000 руб.

В-вторых, существует проблема, связанная с недостатком оперативного отслеживания информационной базы, поскольку ДО № 1 ОАО «Газпромбанк» отсутствует регулярная внутренняя статистическая отчетность об объемах выдачи и погашения ссуд, предоставляемых ДО на приобретение, строительство и модернизацию жилья; покупку товаров длительного пользования и на другие цели, отчетность об изменениях в составе кредитного портфеля. Неэффективен контроль за просроченной задолженностью, в связи с этим предлагается вести формы об остатках срочной и просроченной задолженности по этим ссудам и т.д.