Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

- контроль за  своевременностью получения платы  за пользование кредитом;

- своевременного  возврата денежных средств. [18 с. 135]

Рыскина Т. М. под кредитованием понимает совокупность элементов, определяющих содержание, условия и организацию успешного функционирования механизма кредитования  коммерческим банком своих клиентов. [36 с. 16]

Кроме того, кредитование как рабочий процесс представляет собой определенные действия участников банковских кредитных операций, прежде всего банковских работников.

Таким образом, большинство экономистов  рассматривают кредитование и как систему и как процесс, то есть включают процесс в систему кредитования в виде определенного механизма, заставляющего, работать всю систему слажено в направлении поставленных целей.

 Разумеется, стадия использования кредита  как его производственное или  личное потребление не имеет  прямого отношения к сущности кредита, но сам момент передачи ценностей должен рассматриваться как особая стадия движения кредита. Это же относится к обратной передаче (возврату) эквивалента. Здесь важен момент высвобождения ресурсов, с которого начинается возврат кредита. По необходимости анализ кредитоспособности заемщика, его бизнес-план, без которого кредитор не сможет принять решение о предоставлении кредита, ведется с учетом этих моментов. В ряде случаев обеспечением возврата кредита может служить то имущество, которое было приобретено  за счет кредита и которое находится в процессе использования или потребления (например, автомашины, оборудование, товары в обороте или переработке). В этих случаях кредит носит целевой характер. Поэтому кредитование представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. Точнее говоря, принципы кредитования представляют собой требования к организации кредитного процесса. Они получили отражение в гражданском законодательстве стран с рыночной экономикой с солидными правовыми традициями регулирования кредитных отношений. [25 с. 712]

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность,  дифференцированность, обеспеченность, платность.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.[17 с. 14]

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заёмщика.[11 с. 456]

 С принципом  срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками.[18 c. 13]

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался отечественными экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Между тем в мировой банковской практике видами кредитного обеспечения, кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных юридических и физических лиц соответственно, а так же страховые полюсы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого хозоргану банком кредита. Лишь с принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки РФ получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заёмщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.[11 с. 567]

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующие воздействие на хозяйственный расчет клиента, побуждая его на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.[13 с. 78]

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а так же обеспечивает получение прибыли для увеличения  ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного), использования на собственные и другие нужды. [31 с. 231]

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: кредитора и заёмщика.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что кредит определяется как движение стоимости на началах возвратности, срочности и платности в целях реализации общественных потребностей. Основная форма кредита в рыночной экономике – банковский кредит. Банковское кредитование на производственные, социальные и иные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а так же требования объективных экономических законов, в том числе в области экономических отношений. Кредитование представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность, платность и целевой характер выдачи ссуды.

1.2 Особенности кредитования физических  лиц

В результате того, что доходность операций на финансовом рынке постоянно падает, банки занялись освоением новых видов банковских продуктов. Внимание пало на сектор индивидуальных заемщиков. В настоящее время розничным кредитованием занимаются практически все банки, поскольку это весьма доходная и востребованная операция.

Кредитование физических лиц становится неотъемлемой частью жизни современного человека. Многие приобретают технику, недвижимое имущество, автомобили, образование за счет кредитных средств. 
        Именно кредитование физических лиц рассматривается многими финансовыми структурами как приоритетное направление деятельности. Спрос на кредиты с каждым годом только растет. Банки и организации, которые предоставляют населению займы, конкурируют между собой, стараются создать максимально привлекательные для потенциального клиента условия, выгодно их подать в рекламной кампании. Кредиты населению являются в последние несколько лет самым продаваемым банковским продуктом.

Рассмотрим основные отличительные особенности кредитования физических лиц (Приложение 2):

1. Целевое назначение  кредита: ссуды физическим лицам  обслуживают личные потребности  населения, к ним относятся потребности: в собственном жилье (доме, квартире), другом недвижимом имуществе (даче, коттедже, гараже); в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой технике, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши; в образовании, отдыхе, туризме, лечении. [11 c.523]

Кредиты же юридическим лицам предоставляются в производственных целях (реализация и сбыт продукции, расширение производства в целях получения доходов).

2. Размер кредита: минимальный размер кредита предоставляемый физическим лицам 10-20 тысяч рублей, максимальные суммы варьируются от 200 тысяч до 3 миллионов рублей, при кредитовании юридических лиц минимальный и максимальный объем выданных кредитов значительно выше это сумма начинается от 30 тысяч рублей и заканчивается суммами в размере 8-9 миллионов рублей. [24 c. 23]

3. Срок кредита: среди кредитов физическим лицам  подавляющую долю составляют  ссуды по срокам погашения  более 3 лет. На них приходится  около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты со сроком погашения от года до 3 лет (18%) портфеля и от полугода до года где-то 10% портфеля. Предприятия же очень редко получаю кредиты на 3 -5 лет. [40]

4. Процентная  ставка по кредитам, выданным  физическим лицам выше, чем процентная ставка по ссудам для юридических лиц. Так, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам  варьируются от 16,2% до 37,5% на 01.01.2011г., для предприятий этот показатель в среднем от 9,7% до 17,8% по состоянию на 01.01.2011г. [45]

5. Валютная структура  портфеля кредитов физических  лиц распределяется в пользу  рублевых ссуд. На начало 2011 года 88,6% ссуд выдается населению в  рублях и доля рублевых займов  неуклонно растет, в предоставлении кредитов юридическим лицам такой статистики не наблюдается. [50]

6. Источник оплаты: в случаи с физическими лицами  свой долг они погашают доходами  получаемыми, на основном месте  работы, таким образом, большая часть  кредита гасится зарплатой клиента, либо же доход, получаемый им в так называемых "конвертах", в случае же с юридическими лицами основная часть долга погашается за счет прибыли получаемой организацией. [19 c. 89]

7. В качестве  обеспечения своевременного и  полного исполнения обязательств  заемщиком – физическим лицом банка принимают:

- Поручительства  граждан Р.Ф., имеющий постоянный  источник дохода;

- Поручительства  юридических лиц;

- Залог недвижимого  имущества;

- Залог незавершенного  строительства недвижимого имущества;

- Залог транспортных средств и иного имущества;

- Залог приобретаемого  объекта недвижимости;

- Залог слитков  драгоценных металлов;

- Залог ценных  бумаг;

- Гарантии субъектов  РФ или муниципальных образований;

- Залог имущества  прав по договору об инвестировании  строительства (договору уступки прав требований). [3, 6]

8. Практически  все потребительские кредиты  гасятся аннуитетными платежами, т.е. равными долями и включающими  в себя кроме погашения основной  суммы долга еще и проценты  из расчета пользования кредитом  за все время действия договора. [20 c.76]

9. Погашение (возврат) выданных банком кредитов физическим  лицам и уплата процентов по  ним производится в следующем  порядке:

- путем списания  денежных средств с банковского  счета клиента – заемщика по  его платежному поручению;

- путем списания  денежных средств в порядке  очередности установленной законадельством, с банковского счетам клиента  – заемщика (обслуживающегося в  другом банке) на основании платежного  требования банка-кредитора при  условии, если договором предусмотрена  возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета;

- путем перечисления  со счетов клиентов – заемщиков  – физических лиц на основании  их письменных распоряжений, перевода  денежных средств клиентов –  заемщиков – физических лиц  через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а так же удержании из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимися работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

10. Оценки кредитоспособности: можно выделить три основных  метода оценки кредитоспособности физического лица. К ним относятся: скорринговая оценка; изучение кредитной истории и оценка на основе финансовых показателей платежеспособности. [36 с. 395]

 Скорринговая  модель – это определенный  числовой алгоритм, позволяющий  банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило для подсчета скорринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе: