Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

По результатам определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируется отказ. Протокол и заполненный тест-анкету возвращают клиенту.

При сумме баллов более или равной 30 наступает второй этап. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности.

Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро кредитных историй (БКИ).

Банки интересует количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности.

Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика – физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых так же рассчитывается.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделения банка привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости. По результатам проверки специалист (эксперт) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение определяется отделом ценных бумаг банка.  По результатам проверки специалист (эксперт) составляет экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает в кредитующее подразделение.

По завершению вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Оформление кредитного договора. Этот называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, размер процентной ставки и другие.

Рассмотрим основные условия кредитного договора банка с заемщиком.

Кредитный договор – письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, платности и возвратности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов. [16 с. 191]

Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают форму кредитных договоров, но, как правило, современные кредитные договоры содержат следующие разделы:

1. Общие положения;
2. Права и обязанности заемщика;
3. Права и обязанности банка;
4. Ответственность сторон;
5. Порядок разрешения споров;
6. Срок действия договора;

7.   Адреса  сторон.

Заключение кредитных договоров осуществляется следующим образом:

- Формирование  содержание кредитного договора  клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.)

- Рассмотрение  банком представленного клиентом  проекта кредитного договора  и составления заключения о  возможности предоставления кредита. На этом этапе банки определяют  свои возможности предоставить кредит в требуемых суммах исходя из наличия имеющихся у банка ресурсов, возможности их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т.д.

- Совместная  корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представление его на рассмотрение юристов.

- Подписание  договора обеими сторонами, то  есть придание ему силы юридического  документа.

Выдача кредита заемщику. Выдается ссуда в соответствии с Положением Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)" от 31 августа 1998 года № 54-П.

Согласно Положению № 54-П ссуды могут выдаваться банком различными способами.

Первый способ -  разовым (единовременным) зачислением денежных средств на банковский счет клиента либо выдачей денег заемщику – физическому лицу (разовая ссуда).

Второй способ -  открытие кредитной линии, т.е. заключение договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

- общая сумма  предоставленных заемщику средств  не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимита выдачи);

- в период  действия договора размер единовременной  задолженности заемщика не превышает  установленного ему данным договором  лимита ("лимита задолженности").

Третий способ предоставления ссуды – овердрафт – кредитование банком счета заемщика (при недостаточном или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов со счета заемщика, если проведение указанной операции предусмотрено условиями договора банковского счета или договора вклада (депозита) для физического лица. В договоре об овердрафте должны устанавливаться лимиты (т.е. максимальная сумма, на которую может быть проведена операция) и срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства заемщика.

Положение № 54-П разрешает предоставлять ссуды и другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Согласно Положению предоставление денежных средств заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В этом распоряжении указываются номер и дата договора; сумма предоставляемых средств; общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям.

В распоряжении указываются также стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение передается в бухгалтерию банка.

Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней. Заключается он в периодическом анализе кредитного досье заемщика пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок. Осуществляя контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковского кредита.

После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; ежеквартально или даже ежемесячно (по кредитам повышенного риска) проверять сохранность заложенного имущества; следить за своевременным поступлением процентов по ссуде и платежей заемщика в соответствии с графиком погашения кредита; ежемесячно корректировать в случае необходимости резерв на возможные потери по ссудам при изменении качества обеспечения и степени риска ссуды; вести деловую переписку с клиентом, если потребуется, и деловые встречи; регулярно анализировать ссудный портфель. [14 c.56]

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угроза непогашения ссуды, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено в кредитном договоре.

Итак, процесс кредитования физических лиц представляет собой последовательность пяти этапов, а именно: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, предоставление ссуды, контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).

В результате проведенного исследования в первой главе дипломной работы были изучены теоретические основы кредитования физических лиц: была раскрыта сущность понятия кредит и кредитование, были описаны принципы кредитования, также охарактеризованы особенности кредитования физических лиц. Также были выделены этапы процесса кредитования физических лиц.

Кредитование – это процесс, состоящий из последовательных этапов предоставления, сопровождения, погашения выданного кредита в соответствии с принципами кредитования. К принципам кредитования относятся:  срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность, платность и целевой характер выдачи ссуды.

Под кредитом понимается передача денежных средств или других вещей кредитором своему заемщику, на основе платности, срочности и возвратности.

К особенностям же кредитования физических лиц относятся: целевое назначение кредита, размер кредита, сроки, процентная ставка, оценка кредитоспособности, отсутствие специального законодательства. Процесс кредитования физических лиц представляет собой последовательность пяти этапов, а именно: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, предоставление ссуды, контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).

Наиболее важным, требующем особого внимания, являются, во-первых, этап оценки кредитоспособности, во-вторых, этап кредитного мониторинга. Так как именно на этих этапах осуществляется анализ платежеспособности заемщика, контролируется выполнение обязательств по своевременному возврату кредита, проверяется сохранность заложенного имущества и т.д., от которых, прежде всего, зависит кредитоспособность самого банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

2.1 Общая характеристика ОАО «Газпромбанк»

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) – один из крупнейших универсальных институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских услуг, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала. Имеет свое полное и сокращенное фирменное наименование:

Полное фирменное наименование на русском языке: открытое акционерное общество «Газпромбанк». На английском языке – Gazprombank (Open Joint – stock Company).

Сокращенное фирменное наименование на русском языке: ОАО «ГПБ», на английском языке - GPB (ОJSC).

ОАО «Газпромбанк» был основан 31 июля 1990 году в качестве стратегического партнера ОАО «ГАЗПРОМ». А в августе 1996 г. организационно-правовая форма приведена в соответствии с законодательством и определена как "общество с ограниченной ответственностью", 13 ноября 2001 г. Коммерческий банк газовой промышленности «Газпромбанк» (ООО) преобразован в Акционерный банк «Газпромбанк» (ЗАО), 31 августа 2007 г. Акционерный банк «Газпромбанк» (ЗАО) изменил тип акционерного общества на ОАО.

Виды деятельности ОАО «Газпромбанк» с указанием статистических кодов представлены в таблице 1.

Таблица 1

Виды деятельности ОАО «Газпромбанк»

Код	Тип кода	Название деятельности
65.23	ОКВЭД	Финансовое посредничество, не включение в другие группировки
65.12	ОКВЭД	Прочее денежное посредничество
95100	ОКОНХ	Банковская деятельность

 

ОАО «Газпромбанк» за время своего существования получило различные виды лицензий, разрешений и свидетельств. (Приложение 6)

К законодательным нормативным документам, регламентирующим функционирование ОАО «Газпромбанк» относятся:

- Федеральный  закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 06.12.2011г.) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным  путем, и финансированию терроризма";

-  Положение "О  порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России и кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России от 24.04.2008 № 318-П) (ред. от 13.05.2011);

- Положение "О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001);

- Положение "О  порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П) (ред.от 04.12.2009 с изм. от 03.06.2010);