Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

- уровень среднемесячного  дохода;

- трудовой стаж на последнем месте работы;

- возраст;

- семейное положение;

- число лиц, находящихся  на иждивении;

- образование; должностной  статус;

- наличие в  собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Оценка на основе финансовых показателей проводится на основе информации о доходах  (заработной платы, прибили от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. [31 c.125]

 Оценка же  кредитоспособности юридического  лица включает в себя: качественный  и финансовый анализ. Качественный  анализ подразумевает сбор информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Это, прежде всего, деловая и финансово-экономическая репутация заемщика. Финансовый анализ заключается в определении ряда количественных показателей, к которым, чаще всего, относятся, коэффициенты ликвидности, коэффициент обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости и др. [49]

11. Отсутствие  специального законодательства  в области кредитования физических  лиц. (Приложение 3)

Среди источников гражданского права, регулирующих кредитные отношения можно выделить, прежде всего, Гражданский Кодекс РФ. Он определяет правила заключения сделок, исполнения обязательств, обеспечения исполнения обязательств, перемены лиц в обязательстве, ответственности за нарушения обязательств, заключения изменение и расторжение договора, содержит нормы, посвященные договорам займа и кредита. [1]

Ряд источников гражданского права устанавливает правила обеспечения исполнения обязательств (в тои числе по кредитным договорам). Федеральный Закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закрепляет правила залога недвижимого имущества, особенности ипотеки жилых домов  и квартир, приобретенных за счет кредита банка или иной кредитной организации. Закон от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге" регулирует отношения залога в части, не противоречащей ГК РФ. [1, 3]

Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для удовлетворения своих нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. [5]

Банковское право, в свою очередь, регламентирует операции по размещению денежных средств, их возврата, создание резерва по ссудам, взаимоотношения между Банком России и кредитными организациями, которые возникают в связи с осуществлением банковских операций.

Статья 2 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности", устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности регулируется Конституцией РФ, Федеральным Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", другими Федеральными Законами, нормативно-правовыми актами Банка России. [2]

Система банковского законадательства включает в себя Конституцию РФ и Федеральные Законы. Так, пункт "ж" статьи 71 Конституции РФ гласит, что финансовое, валютное, кредитное регулирование находятся в ведении Российской Федерации. Среди основных Федеральных Законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности",  Федеральным Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный Закон "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ. [4]

В качестве основных нормативно-правовых актов Банка России, регулирующих кредитные отношения, можно назвать Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26 марта 2004 года №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ". [7]

Множество нормативных актов Центрального Банка РФ, в том числе посвященных вопросам кредитования, имеют своей целью снизить риски кредитных организаций, не допустить излишне рискованное распоряжение денежными средствами, обеспечить финансовую надежность кредитных организаций и, в конечном счете – устойчивость банковской сферы. Подобные же цели преследуют нормативные акты   Банка России, посвященные созданию обязательных резервов, в том числе на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, классификации активов, выделению сомнительных и безнадежных долгов, созданию резервов (фондов) на покрытие возможных убытков, выполнению обязательных нормативов и другое.

Таким образом, к особенностям кредитования физических лиц относятся: целевое назначение кредита. Ссуды, выданные физическим лицам, обслуживают личные потребности населения. Минимальный размер кредита составляет 10-20 тысяча рублей, а максимальная сумма варьируется 200 тысяч до 3 миллионов рублей. Преобладающим сроком погашения ссуд у физических лиц является более 3 лет. Процентная ставка по кредитам, предоставленным физическим лицам выше, чем у юридических. Оценка кредитоспособности физических лиц осуществляется в рамках трех методов: оценки финансовых показателей, изучение кредитной истории заемщика и скорринговой оценки. Отсутствие специального законадательства, регулирующего отношения в области кредитование физических лиц, среди основных Федеральных Законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности",  Федеральным Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный Закон "О кредитных историях".

 

1.3 Процесс кредитования физических лиц

Процесс кредитования физических лиц, по мнению большинства авторов, включает в себя пять основных этапов: переговоры о кредите и рассмотрение заявки на кредит; оценка кредитоспособности заемщиков; оформление кредитного договора; предоставление кредита; контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).

Переговоры о кредите и рассмотрение заявки на кредит. На этом этапе кредитный инспектор ведет переговоры для выяснения цели, на которую требуется получить кредит. Клиенту разъясняют условия и порядок предоставления кредита, знакомят с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях выяснения кредитоспособности заемщика. [26 c.345]

Для получения кредита заемщик предоставляет необходимый пакет документов в банк. (Приложение 4)

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен предоставить: [6]

1. При залоге  недвижимости предоставляется пакет документов. (Приложение 5)

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение 2 месяцев после получения кредита.

2. При залоге  транспортных средств: технический  паспорт, страховой полис, по которому  выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. [48]

3. при залоге  ценных бумаг: ценные бумаги, выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставление кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц по кредитам на приобретение недвижимости. [47]

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиента, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.  Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. [23 c. 342]

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности банка. [48]

Юридическая служба оценивает документ с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и данных, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

Оценка кредитоспособности заемщика. Анализ кредитоспособности клиента позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита. [16 c. 453]

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений; прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплат налогов, алименты, платежи по ранее полученным кредитам, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашении основного долга и процентов. [11 c.231]

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1. скорринговая  оценка;

2. изучение кредитной истории;

3. оценка на  основе финансовых показателей.

Сущность скорринговой метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям). [13 c.34]

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

1) Модель, построенная  на оценке в баллах системы  отдельных показателей.

При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница, но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного уровня, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скорринговой оценки.

Информация для описания скорринговой модели содержится  в тесте-анкете заемщика. В ней сообщается информация о виде запрашиваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, профессии и должности, почтовом адресе места работы, годовом доходе, текущих платежах, сбережения в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах (например, справка о доходах).

2) Модель, группирующая  информацию о показателях кредитоспособности  физического лица. Например, могут  выделяться 3 раздела: информация по  кредиту; данные о клиенте; финансовое  положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления ссуды, день и месяц, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут выплачены банку.

Во второй раздел вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, стаже работы.

Третий раздел содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.

На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

3) Модель скорринговой  оценки, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности. [38 с. 405] На основе этой модели можно определять класс кредитоспособности физического лица, например, пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая, средняя, плохая, неудовлетворительная. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита.

В отечественных коммерческих банка используются разные модели скорринговой оценки, адаптированные к условиям нашей страны. Например, первая форма модели в силу необходимости учета  большого количества факторов может содержать в себе 2 этапа.

На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анкеты. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, и приобретаемом имуществе, поручительстве.