Отчет по практике в ТОО "Центр Лизинг"

По усмотрению Управляющего кредитным офисом  филиала/дочернего банка рассмотрение заявки может производиться параллельно с сотрудниками Головного офиса. Для этого до вынесения кредитного проекта на заседание полномочного органа филиала кредитный офицер представляет в ГО Экспресс-анализ (Приложение 2).

В случае необходимости специалисты Головного офиса, рассматривающие кредитные заявки, вправе запросить от филиалов/дочерних банков предоставления копий первичных документов по проекту, либо осуществить выезд на место реализации проекта. Хранение документов, поступивших в электронном виде на рассмотрение в Головной офис, обеспечивают ответственные специалисты соответствующих подразделений Головного офиса.

По результатам анализа в случае несогласия с ходатайством филиала/дочернего банка специалистом Департамента малого и среднего бизнеса/Департамента корпоративных финансов составляется краткая служебная записка на полномочный орган, с освещением основных вопросов, а также, выводами и предложениями по проекту (Приложение 4).

По заявкам в сумме свыше 5 000 000 долларов США или эквивалент в тенге рассмотрение проектов по новым заемщикам предпочтительно производить с выездом на место осуществления проекта представителей Департамента малого и среднего бизнеса/Департамента корпоративных финансов, Департамента кредитных рисков. В случае необходимости осуществляется выезд сотрудников Департамента безопасности и Юридического Департамента.

Вынесение кредитных заявок филиалов/дочерних банков (за исключением Алматинского городского филиала) на заседание полномочного органа Головного Офиса осуществляется специалистом Департамента малого и среднего бизнеса/Департамента корпоративных финансов, совместно с риск-менеджером Департамента кредитных рисков. Кредитные заявки Алматинского городского филиала выносятся кредитными офицерами Алматинского городского филиала совместно со специалистом Департамента малого и среднего бизнеса и риск-менеджером филиала.

По отклоненным на стадии рассмотрения структурными подразделениями Головного офиса проектам, соответствующее подразделение не позднее следующего рабочего дня письменно извещает руководителя филиала/дочернего банка с указанием конкретных причин.

Решение полномочного органа Головного офиса о предоставлении займа действительно в течение двух месяцев (если иное не оговорено в решении). По истечении данного срока необходимо повторное рассмотрение заявки на полномочном органе Головного офиса, с учетом внесенных корректировок в экспертное заключение по проекту за истекший период (при необходимости с проведением глубокого мониторинга).

 

5. Реализация решения по кредитному проекту

 

Общий порядок подписания и оформления договоров по кредитной деятельности регулируется действующим «Порядком формирования и хранения кредитных досье, оформления договоров, распоряжений по кредитной деятельности АО «Банк ЦентрКредит»».

В случае не согласия Заемщика с условиями Договора, составляется Протокол разногласия, который рассматривается юристом и выносится кредитным офицером на рассмотрение полномочного органа, порядок рассмотрения оговаривается в соответствующей технологической карте.

Выдача займов (гарантий, аккредитивов) производится при условии устранения всех юридических замечаний, уплаты комиссий и после надлежащего оформления предоставляемого залогового обеспечения, если иное не оговорено в решении полномочного органа.

Формирование кредитного досье осуществляется в соответствии с действующим «Порядком формирования и хранения кредитных досье, оформления договоров, распоряжений по кредитной деятельности АО «Банк ЦентрКредит»».

 

6. Обслуживание и мониторинг кредитных проектов

 

6.1. Мониторинг

 

Мониторинг предоставленных займов и работа с проблемными кредитами проводится в соответствии с действующим «Положением о порядке мониторинга кредитов и работе с проблемными кредитами».

Глубокий мониторинг осуществляется в соответствии с утвержденным полномочным органом графиком, либо по запросу структурных подразделений Головного офиса, принимающих участие в кредитном процессе, и выносится на рассмотрение полномочного органа.

 

6.2. Передача клиента от одного кредитного офицера на обслуживание другому кредитному офицеру в филиале

 

Передача досье клиента от одного кредитного офицера на обслуживание другому осуществляется на основании акта приема-передачи (Приложение 10), кроме этого излагаются в письменной форме общие сведения о Клиенте и его деятельности (Приложение 11), а также информация об обязательствах Клиента перед Банком (Приложение 12).

Кредитное досье должно быть полностью укомплектовано согласно «Порядка формирования и хранения кредитных досье, оформления договоров, распоряжений по кредитной деятельности АО «Банк ЦентрКредит»», также досье должно содержать всю переписку с клиентом, Головным офисом.

Досье должно в обязательном порядке содержать опись всех документов. Досье передается от одного кредитного офицера другому на основании Акта приема-передачи, подписанного обоими кредитными офицерами, и их непосредственным начальником.

Акт приема-передачи составляется в 3-х экземплярах и хранится у обоих кредитных офицеров и Начальника отдела по одному экземпляру у каждого.

После осуществления приема-передачи досье Клиента от одного кредитного офицера другому, организуется встреча с клиентом (по клиентам, сумма задолженности по которым свыше 2 000 000 долларов США) для представления кредитному офицеру, в обслуживание которого переходит данный клиент.

 

7. Досрочное погашение займов

 

Досрочное погашение заемщиком полученного займа возможно при следующих условиях:

1. наличие в договорах условий о возможности досрочного погашения, с указанием размера штрафных санкций, либо без таковых;
2. предоставление в установленные сроки Заемщиком уведомления о досрочном погашении;
3. внесение изменений в график погашения, оформление дополнительного соглашения и подписание его сторонами, при необходимости;
4. отсутствие просроченных обязательств по займам заемщика, полученным в банке.

Досрочное погашение не производится в следующих случаях:

1. отсутствие уведомления о досрочном погашении со стороны заемщика;
2. наличие у заемщика просроченных обязательств;
3. в случае не уплаты штрафа (комиссии) за досрочное погашение, если иное не предусмотрено решением полномочного органа.

Решение о возможности досрочного погашения при наличии просроченных обязательств по любым займам, полученным заемщиком в банке, может принимать только полномочный орган.

 

7.1. Виды досрочного погашения:

 

1. Полное погашение.
2. Частичное погашение:

2.1. Частичное погашение плановых платежей без пересмотра графика (без уменьшения конечного срока займа)

2.2. Частичное погашение с уменьшением конечного срока займа

2.3. Частичное погашение с изменением графика платежей (без уменьшения конечного срока займа)

При возникновении необходимости в досрочном погашении Заемщик предоставляет в банк Уведомление о досрочном погашении (Приложение 11 к «Порядку формирования и хранения кредитных досье, оформления договоров, распоряжений по кредитной деятельности АО “Банк ЦентрКредит»). В уведомлении заемщика о досрочном погашении в обязательном порядке должна содержаться следующая информация:

1. Сумма досрочного погашения, с указанием разрешения списания её с текущего счета;
2. Номер и дата договора займа, по которому осуществляется досрочное погашение;
3. Дата предполагаемого погашения.

Уведомление предоставляется в кредитное подразделение, в установленные банком сроки до даты предполагаемого погашения и передается на исполнение в отдел (сектор) кредитного администрирования.

 

7.2. Сроки предоставления в Банк уведомлений:

 

1. В день погашения:

– Для заемщиков, получивших займ в рамках лимита кредитования для пополнения оборотных средств, или для погашения овердрафта.

2. За 3 дня до даты погашения:

– Для заемщиков, досрочно погашающих сумму основного долга в размере до 1 млн. долларов США (включительно).

3. За 10 дней до даты погашения:

– Для заемщиков, досрочно погашающих сумму основного долга 5 млн. долларов США и выше.

В случае отсутствия средств на счете заемщика уведомление действует в течение 3-х банковских дней.

 

7.3. Порядок определения размера штрафа

 

Штраф за досрочное погашение устанавливается в соответствии с договором займа. Досрочное погашение займов в рамах лимита кредитования для пополнения оборотных средств и по овердрафтам, производится без штрафных санкций.

Решение об изменении или отмене штрафа может принимать только полномочный орган. При этом решение может быть принято на стадии принятия решения о финансировании.

 

7.4. Технические мероприятия, осуществляемые банком по досрочному погашению.

 

График погашения подписывается в следующих случаях:

1. При частичном погашении с уменьшением конечного срока займа;
2. При частичном погашении с изменением графика платежей (без уменьшения конечного срока займа);
3. По требованию клиента.

График погашения может не подписываться в следующих случаях

1. При частичном погашении плановых платежей без пересмотра графика (без уменьшения конечного срока займа);
2. При полном погашении займа.

При полном досрочном погашении сумма направляется на погашение обязательств заемщика в следующей очередности (очередность может быть изменена только по решению Полномочного органа и только при частичном погашении):

1. Сумма штрафных санкций за досрочное погашение;
2. Сумма начисленного вознаграждения по займу на дату погашения;
3. Сумма основного долга.

 

8. Закрытие кредитной сделки

 

Закрытие кредитной сделки осуществляется согласно технологическим картам, являющимся неотъемлемой частью настоящего Регламента.

 

 

6. Методы измерения результативности и эффективности бизнес-процесса

6.1. Показатели результативности и эффективности бизнес-процесса:

• выполнение плана продаж по гарантиям (абсолютное и процентное значение)
• мониторинг выданных ТГ в разрезе видов обеспечения (количество, доход, объем)
• рыночная доля банков по объемам обязательств гарантий
• конкурентоспособность продукта
• удовлетворенность клиента качеством обслуживания и продуктом

6.2. Методы измерения:

• отчетность по продукту
• сравнительный анализ продуктовой линейки банков по гарантиям (спектр услуг, сроки        выдачи, тарифы)
• проведение исследований по качеству обслуживания, степени удовлетворенности  клиента продуктом.

 

 

 

 

7. Перечень документов, необходимых для предоставления кредита 

 

По гарантиям под залог депозита*: 

 

По физическим лицам:

1. Заявление на предоставление кредита с указанием необходимых реквизитов (банк и адрес организатора конкурса - бенефициара, вид продукции или услуг, сроки и размер гарантии, размер комиссионного вознаграждения)    2. Удостоверение личности заявителя (копия, сверенная с подлинником).

3. Договор банковского вклада, предоставляемого в залог.

4. Нотариально удостоверенное согласие третьих лиц на предоставление залога (в случае если указанное согласие необходимо в соответствии с требованиями действующего законодательства РК)

Если заемщик не является залогодателем, то по залогодателю необходимы все вышеприведенные документы, кроме отмеченных в п.1., а от заемщика не требуются документы по п.4. и п.5.

5. Письменные согласия Заемщика на предоставление информации о нем в кредитное бюро и на выдачу кредитного отчета

По юридическим лицам:

1. Заявление на предоставление  тендерной гарантии с указанием  необходимых реквизитов (банк и  адрес организатора конкурса - бенефициара, вид продукции или услуг, сроки и размер гарантии, размер комиссионного вознаграждения)

2. Конкурсная заявка, конкурсная документация, уведомление о проведении тендера – по тендерной гарантии.

    Нотариально заверенная  копия договора/контракта, на основании  которого возникают обязательства выпуска платежной гарантии.

3. Устав (копия, сверенная с подлинником).*

4. Учредительный договор (нотариально удостоверенная копия).*

5. Свидетельство о государственной регистрации или перерегистрации (копия, сверенная с подлинником).

6. Выписка из реестра акционеров (в случае, если правомочным органом управления заявителя, принимающим решение о потребности в тендерной гарантии и о передаче в залог под обеспечение гарантии соответствующего имущества, является общее собрание акционеров).