Отчет по практике в ТОО "Центр Лизинг"

Лимит филиала – предельная Сумма лимита, устанавливаемая филиалу, на «одного заемщика».

Под термином  «один заемщик» следует понимать каждое физическое или юридическое лицо, к которому у банка имеются требования или могут возникнуть требования, по которым банк принял на себя обязательство за заемщика в пользу третьих лиц или перед заемщиком, а также по иным основаниям, предусмотренным законодательными актами Республики Казахстан или заключенными договорами.

Размер риска для группы, состоящей из двух или более заемщиков, рассчитывается в совокупности, как на одного заемщика, если размеры риска каждого из заемщиков превышают 0,05 процента собственного капитала банка, а также при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) один из заемщиков является крупным участником (крупным участником в акционерном обществе, товариществе с ограниченной ответственностью или товариществе с дополнительной ответственностью;

полным товарищем в коммандитном товариществе; участником в полном товариществе), аффилиированным лицом, близким родственником (родителем, ребенком, усыновителем, усыновленным, полнородным и неполнородным братом или сестрой, дедушкой, бабушкой, внуком), супругом/ой, близким родственником супруга/и, первым руководителем другого заемщика, либо лицом, заинтересованным в совершении сделки другим заемщиком;

2) крупный участник, аффилиированное лицо, близкий родственник, супруг/а, близкий родственник супруга/и или первый руководитель одного заемщика либо лицо, заинтересованное в совершении сделки одним заемщиком, является крупным участником, аффилиированным лицом, близким родственником, супругом/ой, близким родственником супруга/и или первым руководителем другого заемщика, либо лицом, заинтересованным в совершении сделки другим заемщиком;

3) крупный участник, аффилиированное лицо, близкий родственник, супруг/а, близкий родственник супруга/и или первый руководитель одного заемщика либо лицо, заинтересованное в совершении сделки с одним заемщиком, является крупным участником, аффилиированным лицом, близким родственником, супругом/ой, близким родственником супруга/и или первым руководителем либо лицом, заинтересованным в совершении сделки, крупного участника, аффилиированного лица, близкого родственника, супруга/и, близкого родственника супруга/и или первого руководителя другого заемщика либо лица, заинтересованного в совершении сделки другим заемщиком;

4) имеются достаточные основания, подтверждающие, что один из заемщиков передал другому в пользование деньги, полученные им от банка в заем, в размере, превышающем собственный капитал передающего заемщика;

5) имеются достаточные основания, подтверждающие, что заемщики совместно или по отдельности передали средства, полученные от банка в заем, в размере, превышающем совокупный собственный капитал данных заемщиков, в пользование одному и тому же третьему лицу, не являющемуся заемщиком банка;

6) заемщики связаны таким образом, что один из заемщиков (за исключением банков Республики Казахстан) несет солидарную либо субсидиарную ответственность в сумме, превышающей десять процентов его активов, по обязательствам другого заемщика;

7) должностное лицо одного заемщика имеет финансовую заинтересованность в деятельности других заемщиков банка;

8) заемщики связаны между собой договором о совместной деятельности либо иным документом, который содержит признаки договора о совместной деятельности;

9) заемщики:

являются юридическими лицами, зарегистрированными на территории оффшорных зон, или являются гражданами государств, включенных в установленный уполномоченным органом перечень оффшорных зон, либо

являются юридическими лицами, зарегистрированными на территории оффшорных зон, или являются гражданами государств, отнесенных Организацией экономического сотрудничества и развития к перечню оффшорных территорий, не принявших обязательства по информационному обмену, или

имеют крупных участников, аффилиированных лиц, близких родственников, первых руководителей либо лиц, заинтересованных в совершении сделок с данными заемщиками, зарегистрированными или являющимися гражданами государств, указанных в абзацах втором и третьем настоящего подпункта;

10) заемщики связаны между собой по другим основаниям, предусмотренным законодательными актами Республики Казахстан;

11) заемщики являются участниками проекта по строительству недвижимости, включая заказчика проекта по строительству недвижимости, долевых участников по строительству строящегося объекта и гарантов долевых участников. Размер риска на одного заемщика, образованного группой заемщиков, перечисленных в данном подпункте, не должен приниматься в совокупный расчет размера риска как на одного заемщика в соответствии с подпунктами 1) - 10) для группы, образованной с участием физических лиц - долевых участников по строительству строящегося объекта и/или гарантов долевых участников.

 

Лицо, связанное с банком особыми отношениями:

а) любое должностное лицо или руководящий работник, первый руководитель и главный бухгалтер филиала данного банка, а также их супруги и близкие родственники;

б) физическое или юридическое лицо, являющееся крупным участником данного банка, либо должностное лицо крупного участника банка, а также их супруги и близкие родственники;

в) юридическое лицо, в котором лица, указанные в подпунктах а) и б) настоящего пункта, являются крупными участниками;

г) юридическое лицо, по отношению к которому данный банк является крупным участником, должностные лица данного юридического лица, их супруги и близкие родственники;

д) аффилиированные лица банка.

 

Аффилиированные лица - физические или юридические лица (за исключением государственных органов, осуществляющих контрольные и надзорные функции в рамках предоставленных им полномочий), имеющие возможность прямо и (или) косвенно определять решения и (или) оказывать влияние на принимаемые друг другом (одним из лиц) решения, в том числе в силу заключенной сделки.

Аффилиированным лицом общества является:

1) крупный акционер;

2) физическое лицо, состоящее в близком родстве (родитель, брат, сестра, сын, дочь), браке, а также свойстве (брат, сестра, родитель, сын или дочь супруга (супруги)) с физическим лицом, являющимся крупным акционером либо должностным лицом, за исключением независимого директора, общества;

3) должностное лицо общества или юридического лица, указанного в пунктах 1), 4) - 9), за исключением независимого директора;

4) юридическое лицо, которое контролируется лицом, являющимся крупным акционером либо должностным лицом общества;

5) юридическое лицо, по отношению к которому лицо, являющееся крупным акционером либо должностным лицом общества, является крупным акционером либо имеет право на соответствующую долю в имуществе;

6) юридическое лицо, по отношению к которому общество является крупным акционером или имеет право на соответствующую долю в имуществе;

7) юридическое лицо, которое совместно с обществом находится под контролем третьего лица;

8) лицо, связанное с обществом договором, в соответствии с которым оно вправе определять решения, принимаемые обществом;

9) лицо, которое самостоятельно или совместно со своими аффилиированными лицами владеет, пользуется, распоряжается десятью и более процентами голосующих акций общества либо юридических лиц, указанных в пунктах 1), 4)-8);

10) иное лицо, являющееся аффилиированным лицом общества в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Структурное подразделение филиала (СПФ) - ЦФО, ЦРО, РКО

 

 

 

 

4. ИНСТРУМЕНТЫ И ПРОДУКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ

 

В рамках настоящего Регламента описаны следующие инструменты финансирования, применяемые при кредитовании бизнес клиентов:

1. Займ
2. Лимит кредитования
3. Кредитная линия

 

4.1. Инструмент «Займ»

 

Финансовый инструмент «Займ» используется для предоставления кредитов, как на финансирование текущих активов, так и основных фондов.

При утверждении Займа возможно финансирование отдельных контрактов, договоров по закупке сырья и материалов. При этом проводится анализ структуры предприятия, его финансового состояния и определяются направления финансирования.

При утверждении Займа оговариваются его условия в зависимости от возможностей компании генерировать денежные потоки.

 

4.1.1. Условия предоставления

 

1. максимальный срок Займа на инвестиционные цели не должен превышать 120 месяцев по займам в долларах США и 60 месяцев по займам в национальной валюте, на пополнение оборотных средств – 24 месяца;
2. график погашения займа устанавливается согласно договору займа в зависимости от бизнеса заемщика и решения полномочного органа.

 

 4.2. Инструмент «Лимит кредитования»

 

Финансовый инструмент «Лимит кредитования» используется для предоставления займов на возобновляемой основе, объектами кредитования являются кредиты на финансирование текущих активов.

Лимит кредитования предполагает финансирование на возобновляемой основе в сумме, не превышающей установленный лимит. Компания (группа компаний) имеет право на получение кредитов в рамках установленного лимита. По мере погашения обязательств заемщик может вновь получить кредиты на высвободившуюся сумму при условии отсутствия просроченной задолженности перед банком.

При утверждении лимита кредитования на компанию (группу компаний) возможно финансирование отдельных контрактов, договоров по закупке сырья и материалов без изучения условий реализации каждого отдельного проекта. При этом проводится анализ структуры предприятия, его финансового состояния и определяются направления финансирования.

На группу компаний по решению полномочного органа устанавливается общий лимит кредитования с/без установлением (-я) ограничений по продуктам и/или по сумме на каждую компанию.

При утверждении лимита кредитования оговаривается период его доступности в зависимости от возможностей компании генерировать денежные потоки. Изменение периода доступности лимита кредитования производится решением полномочного органа на основании глубокого мониторинга.

При утверждении глубоких мониторингов, проводимых согласно утвержденному графику, а так же при ухудшении финансового состояния, полномочным органом рассматривается сумма лимита и утверждается одно из следующих решений, в зависимости от финансового состояния заемщика и потребности заемщика в дальнейшем финансировании:

1. сохранение суммы лимита;
2. увеличение суммы лимита;
3. снижение суммы лимита;
4. приостановление дальнейшего кредитования, с/без отзыва лимита (оставшегося лимита).

При этом рекомендуется:

1. в случае неполучения займов (гарантий, аккредитивов) в рамках утвержденного лимита в течение двух месяцев после принятия полномочным органом положительного решения о финансировании лимит отозвать в полной сумме;
2. в случае неполного освоения лимита пересмотреть  в сторону понижения его сумму до пределов наибольшего освоения в период кредитования, остальную сумму лимита отозвать;
3. в случае наличия просрочки свыше 30 календарных дней отозвать всю сумму лимита и прекратить дальнейшее финансирование.

 

4.2.1. Условия предоставления

 

1. срок действия  лимита кредитования не должен превышать 84 месяца (с возможностью продления срока действия лимита кредитования, при устойчивом финансовом состоянии и положительной кредитной истории заемщика);
2. срок каждого займа, в рамках лимита кредитования  устанавливается в зависимости от условий и сроков окупаемости финансируемого проекта и не должен превышать 18 месяцев и ограничивается сроком окончания лимита кредитования;
3. срок гарантий, аккредитивов, выдаваемых в рамках утвержденного лимита кредитования, не должен превышать срок окончания лимита кредитования;
4. За 3 месяца до окончания срока лимита кредитования необходимо проведение глубокого мониторинга с целью рассмотрения вопроса о предоставлении нового лимита. В случае положительного решения полномочного органа вопроса о предоставлении нового лимита кредитования – выдачи по новому лимиту следует производить в рамках погашения займов по прежнему лимиту, что дает возможность заемщику не изымать из оборота денежные средства;
5. график погашения займов внутри лимита кредитования устанавливается согласно отдельных договоров займа в зависимости от бизнеса заемщика и решения полномочного органа;
6. конкретный порядок и условия предоставления займов, гарантий, аккредитивов в рамках лимита кредитования определяются на основании отдельных договоров (займа, гарантии, открытия аккредитива) каждый из которых является неотъемлемой частью Соглашения об установлении лимита кредитования;
7. лимит кредитования по решению полномочного органа может быть предоставлен с особыми условиями, которые необходимо отразить в Соглашении об установлении лимита кредитования, в соответствии с Приложением 9.