Отчет по практике в ТОО "Центр Лизинг"

 

4.3. Инструмент «Кредитная линия»

 

Финансовый инструмент «Кредитная линия» используется для поэтапного предоставления займов (гарантий, аккредитивов), объектами кредитования являются кредиты на финансирование основных фондов, отдельных проектов, в исключительных случаях на пополнение оборотных средств.

Кредитная линия устанавливается:

1. при финансировании проектов компаний по закупу, монтажу оборудования, налаживанию отдельных этапов производства в рамках установленной суммы в режиме поэтапного предоставления займа (выдачи гарантии, открытия аккредитива);

2. на финансирование одного конкретного проекта с определенными сроками освоения и погашения в соответствии с условиями и сроками реализации проекта.

Предоставление кредитной линии позволяет четко контролировать ход осуществления проекта, так как каждая следующая выдача производится только после надлежащего освоения предыдущего этапа (согласно плана финансирования).

При утверждении глубоких мониторингов, проводимых согласно утвержденному графику, а так же при ухудшении финансового состояния, полномочным органом рассматривается сумма кредитной линии и утверждается одно из следующих решений, в зависимости от финансового состояния заемщика и потребности заемщика в дальнейшем финансировании:

1. сохранение суммы линии;
2. увеличение суммы линии;
3. снижение суммы линии;
4. приостановление дальнейшего кредитования, с/без отзыва линии (оставшейся линии).

 

 

4.3.1. Условия предоставления

 

1. максимальный срок кредитной линии не должен превышать 120 месяцев по займам в долларах США и 60 месяцев по займам в национальной валюте;
2. срок займов (гарантий, аккредитивов), в рамках кредитной линии  ограничивается сроком осуществления проекта;
3. конечный срок займов, выдаваемых в рамках утвержденной кредитной линии, не должен превышать срок окончания кредитной линии;
4. конкретный порядок и условия предоставления займов, гарантий, аккредитивов в рамках кредитной линии определяются на основании отдельных договоров (займа, гарантии, открытия аккредитива) каждый из которых является неотъемлемой частью Соглашения о предоставлении кредитной линии;
5. кредитная линия по решению полномочного органа может быть предоставлена с особыми условиями, которые необходимо отразить в Соглашении о предоставлении кредитной линии, в соответствии с Приложением 9.

 

4.4. Продукт «Предоставление займов по проектам под залог депозита»

 

В рамках данного продукта займы предоставляются на осуществление проектов под залог депозита, открытого в АО «Банк ЦентрКредит».

Займы предоставляются под залог депозитов, являющихся собственностью залогодателя. Не принимаются в залог депозиты: являющиеся резервами страховых компаний, средства различных фондов, общественных объединений и т.д.  

 

4.4.1. Условия предоставления

 

 

1. сумма депозита должна покрывать весь основной долг и сумму причитающегося вознаграждения в размере не менее, чем за один месяц.
2. Срок займов устанавливается уполномоченным органом Банка в рамках срока действия депозита, при этом срок депозита должен превышать срок займов не менее чем на 3 (три) рабочих дня.
3. ставка вознаграждения по кредитам, обеспеченным депозитом устанавливается согласно ставкам, утвержденным полномочным органом.
4. залогодателем депозита может выступать как сам заемщик, так и любое другое физическое или юридическое лицо – собственник предоставляемого в залог депозита.
5. экономическая экспертиза проекта не требуется.
6. срок рассмотрения заявки при наличии полного пакета документов и отсутствии замечаний со стороны юридической службы, не должен превышать 1 (одного) рабочего дня.
7. окончательное решение о предоставлении займа (независимо от суммы и наличия или отсутствия лимита самостоятельного кредитования) принимает по заявкам, поступившим в филиал - Кредитный комитет филиала, по заявкам, поступившим в Департамент корпоративных финансов - Кредитный комитет Головного офиса. При наличии положительного заключения юриста заседание полномочного Кредитного комитета может проводиться в рабочем порядке.
8. письменное согласие Залогодателя депозита на блокирование, предлагаемого в залог депозита, до момента полного погашения обязательств, обеспечиваемых данным депозитом.
9. депозит, предоставленный в залог, переоформляется в депозит-гарантию и блокируется.
10. допускается погашение основного долга в конце срока займа.

 

4.5. Продукт «Время-деньги»

 

Инструментом финансирования по продукту «Время-деньги» является лимит кредитования. Под лимитом кредитования «Время-деньги» понимается предоставление займов (гарантий, аккредитивов), на любые бизнес цели (пополнение оборотных средств, инвестиции), юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица (далее - ИП) на возобновляемой основе в сумме, не превышающей размер установленного лимита кредитования «Время-деньги», без предоставления бизнес плана, с ежеквартальным предоставлением документов по целевому использованию. По мере погашения обязательств по лимиту заемщик вправе вновь оформить займ, получить гарантию, аккредитив на высвободившуюся сумму.

Лимит кредитования «Время-деньги» устанавливается с анализом платежеспособности (финансовая отчетность должна быть на дату не позднее 6 месяцев, предшествующей дате заявки).

Процентная ставка по займам, предоставленным в рамках лимита кредитования «Время-деньги», устанавливается в соответствии с утверждёнными ставками по данному лимиту кредитования.

Допускается рефинансирование действующих займов (как АО «Банк ЦентрКредит», так и других банков второго уровня) Заемщика и связанных с ним лиц (за исключением проблемных займов Заемщика и связанных с ним лиц как в АО «Банк ЦентрКредит», так и в других банках второго уровня).

Мониторинг предоставленных займов проводится согласно ежеквартальной финансовой отчетности. Кроме того, проводится ежегодный мониторинг состояния залогового обеспечения.

В случае значительного снижения цен на рынке недвижимости (снижение цен более чем на 10%), либо согласно сроков утвержденных полномочным органом, проводится переоценка залогового обеспечения. В случае снижения стоимости залогового обеспечения рассматривается  вопрос об уменьшении суммы лимита кредитования «Время-деньги» либо предоставлении дополнительного залогового обеспечения (недвижимость, депозитные денежные средства, земельные участки).

 

4.5.1. Условия предоставления

 

1. сумма лимита – от 5 000 долларов США (или 750 000 тенге) до 500 000 долларов США (или 75 000 000 тенге) и устанавливается в размере не более 50% от рыночной стоимости залогового обеспечения;
2. лимит устанавливается в долларах США или национальной валюте;
3. максимальный срок лимита кредитования «Время-деньги» 120 месяцев;
4. срок окончания периода доступности должен быть меньше срока лимита не мене чем на три месяца;
5. период доступности устанавливается согласно решения полномочного органа;
6. срок каждого займа, в рамках лимита кредитования «Время-деньги» до 60 месяцев. При этом конечные сроки займов, выдаваемых в рамках утвержденного лимита кредитования «Время-деньги», не должны превышать срока окончания лимита кредитования «Время-деньги»;
7. уплата основного долга  по займам, выданным в рамках лимита «Время-деньги», производится в валюте займа ежемесячно равными долями, либо ежемесячно согласно установленного полномочным органом графика, либо аннуитетными платежами. При установлении гибкого графика, требуется утверждение каждого займа, выдаваемого в рамках лимита кредитования «Время-деньги», полномочным органом с рассмотрением финансового состояния клиента;
8. уплата вознаграждения производится ежемесячно в валюте займа.

 

4.5.2. Требования к обеспечению

 

1. Обеспечением лимита может быть жилая, либо коммерческая недвижимость, в городах Казахстана (для городов Алматы, Астана год постройки не должен превышать 50 лет);
2. Недвижимость принимается в залог вместе с земельными участками, на которых она расположена;
3. Здания (сооружения), строения и иные объекты жилищного фонда и коммерческого назначения принимаются в залог в состоянии завершенного строительства, прошедшие техническую и правовую регистрацию в уполномоченных государственных органах;
4. Не принимаются в залог здания сборно-щитовые, каркасно-засыпные, глинобитные, саманные, каркасно-камышитовые со стенами смешанными и  сырцовыми и другие облегченные, общежития (бывшие и действующие);

В отдельных случаях, исходя из региональных особенностей (для филиалов г. Тараз, Шымкент, Кызылорда), могут быть приняты в качестве залогового обеспечения здания со стенами смешанными и  сырцовыми (при согласовании оценки залогового обеспечения с Департаментом кредитных рисков Головного Офиса Банка);

5. Имущественные комплексы,  принимаемые в залог,  должны соответствовать требованиям доходности, рентабельности, иметь налаженные технологические циклы (согласно Залоговой политике Банка). Под залогом имущественного комплекса подразумевается залог всех основных средств юридического лица, используемых для производства товаров (работ, услуг);

При этом имущественные комплексы должны быть квалифицированы в качестве таковых в правоустанавливающих документах. В противном случае залог должен устанавливаться в отношении совокупности объектов, входящих в состав имущественного комплекса, в отношении которых право залога регистрируется в установленном законодательством порядке. В данном случае возможно оформление отдельных залогов недвижимого и движимого имущества;

6. Залог части делимого имущественного комплекса допускается в порядке, предусмотренном действующим законодательством РК;
7. В качестве дополнительного залогового обеспечения по лимиту может быть: имущество (недвижимость), приобретаемое в будущем (по решению полномочного органа, в случае отсутствия принципиальных юридических замечаний, не более 30% от общего объема залога, выдачи производятся по мере оформления залогового обеспечения);
8. Отсрочки по оформлению залогового имущества не предоставляются;
9. При предоставлении займа необходимость страхования определяется решением полномочного органа.

 

4.6. Продукт «Бизнес ипотека»

 

Под продуктом «Бизнес ипотека» понимается предоставление ипотечных займов для бизнес – целей бизнес-клиентам (действующий бизнес) на приобретение готовой и строящейся коммерческой недвижимости.

Готовая/строящаяся коммерческая недвижимость есть:

1. Отдельно стоящие здания и сооружения;
2. Нежилые (коммерческие) помещения  в готовых/строящихся зданиях;
3. Квартиры, выведенные из жилого фонда, для использования их в предпринимательских целях;
4. Квартиры, с последующим выведением из жилого фонда;
5. Имущественные комплексы.

В качестве первоначального взноса может выступать депозит, собственное участие заемщика, либо дополнительное ликвидное обеспечение. Размер первоначального взноса должен составлять не менее 30% от договорной стоимости приобретаемой недвижимости.

Кредит с депозитным покрытием предполагает предоставление суммы первоначального взноса в заклад Банку / внесение на вклад «Депозит-гарантия» (без начисления вознаграждения). При этом процентная ставка зависит от доли депозитного покрытия, размера первоначального взноса и/или дополнительного обеспечения и срока кредита.

При кредитовании с депозитным покрытием первоначальный взнос вносится на вклад «Депозит-гарантия» (без начисления вознаграждения) / в заклад Банку. Срок депозита / заклада должен превышать срок займа не менее чем на три дня.

Сумма займа, за исключением случаев предоставления дополнительного ликвидного обеспечения, не должна превышать:

1. 70% от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости, согласно акта оценки, в случае если договорная стоимость больше или равна рыночной стоимости согласно акта оценки;

2. 70% от договорной стоимости приобретаемой недвижимости, в случае если договорная стоимость меньше рыночной стоимости согласно акта оценки.

 

4.6.1. Условия предоставления

 

1. Инструмент финансирования – займ/кредитная линия;
2. Сумма –  от 5 000 долларов США (или 750 000 тенге) до 7 000 000 долларов США (или 1 млрд. тенге);
3. Максимальный срок -  120 месяцев;
4. Займы выдаются в долларах США и национальной валюте;
5. Коэффициент понижения (расчеты достаточности обеспечения) при оценке залоговой стоимости применяется в зависимости от размера первоначального взноса, дополнительного обеспечения и депозитного покрытия, но не менее 30 % от оценочной стоимости;
6. Обеспечением займа при наличии первоначального взноса может быть приобретаемая или другая имеющаяся недвижимость, при отсутствии первоначального взноса основным обеспечением является приобретаемая недвижимость и в качестве дополнительного обеспечения должна выступать любая ликвидная недвижимость;
7. Уплата основного долга  производится в валюте займа ежемесячно равными долями, либо аннуитетными платежами;
8. уплата вознаграждения производится ежемесячно в валюте займа.