Отчет по практике в ТОО "Центр Лизинг"

 

4.6.2.  Требования к обеспечению

 

К обеспечению по продукту «Бизнес-ипотека» предъявляются требования в соответствии с пунктом 6.5.2., за исключением подпункта 3., настоящего Регламента.

  

4.7. Продукт «Овердрафт»

 

Данный продукт предназначен для оперативного поддержания платежеспособности заемщика при кратковременных задержках в поступлении денежных средств на его счет. Овердрафт предоставляется на основании финансового анализа заемщика.

Заем в форме овердрафта может быть предоставлен для осуществления неотложных платежей заемщика при временном отсутствии средств на его счете, на следующие цели:

1. оплата расчетных документов за приобретаемые товарно-материальные ценности и услуги по основной деятельности заемщика;
2. перечисление налоговых и иных обязательных платежей заемщика;
3. проведение платежей по операционным и иным расходам заемщика и на иные хозяйственные цели;
4. в особых случаях в зависимости от спецификации бизнеса и по согласованию с банком овердрафт может быть использован для выплаты заработной платы работникам заемщика, о чем оговаривается в решении полномочного органа Банка.

Овердрафт не может быть использован на погашение задолженности по другим займам, в том числе и по ранее предоставленному овердрафту.

При резком ухудшении финансового состояния и платежеспособности заемщика и/или наличии фактов возникновения просроченной задолженности по ранее выданным займам свыше 10 дней, дальнейшее предоставление овердрафта / лимита овердрафта прекращается. Договор расторгается.

В исключительных случаях по обоснованному ходатайству заемщика сумма непогашенного овердрафта может быть переоформлена в целевой краткосрочный заем на общих основаниях, при условии соответствия требованиям Банка по предоставлению займов.

По мере поступления средств на счет заемщика, имеющаяся задолженность по овердрафту погашается банком самостоятельно в безакцептном порядке, либо согласно графика, утвержденного решением полномочного органа.

Уплата вознаграждения производится в момент окончательного погашения овердрафта путем списания банком самостоятельно в безакцептном порядке начисленной суммы со счета заемщика, либо согласно графика, утвержденного решением полномочного органа.

 

4.7.1. Основные требования к Заемщикам

 

Заемщик должен соответствовать следующим основным требованиям:

1. положительная кредитная история (при ее наличии);
2. наличие стабильных денежных потоков от основной деятельности в течение последних 6 месяцев, при стабильных поступлениях на текущие счета, открытые в АО «Банк ЦентрКредит», частота поступлений денежных средств на текущий счет Заемщика должна составлять не менее 10 раз в месяц;
3. опыт работы по основной деятельности не менее 6 (шесть) месяцев;
4. отсутствие у заемщика в течение трех предшествующих месяцев и на день подачи заявления на предоставление овердрафта длительной (более 5-ти дней) картотеки к текущему счету, в том числе по задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;
5. отсутствие просроченной задолженности по овердрафту и по другим видам займа, в том числе и в других банках (организациях, осуществляющих отдельные банковские операции);
6. отсутствие случаев получения в течение последних 6 месяцев крупных инкассовых требований третьих лиц к счету заемщика, блокировки или ареста счетов заемщика по требованиям третьих лиц;
7. отсутствие в течение 1-го года крупных судебных разбирательств в качестве ответчика / соответчика на сумму более 1/10 активов заемщика.

 

4.7.2. Условия предоставления овердрафта

 

1. Инструмент финансирования – займ/лимит кредитования.
2. Сумма овердрафта устанавливается в размере не более 30 % от суммы среднемесячных «чистых» поступлений средств по счету заемщика, открытому в АО «Банк ЦентрКредит», за шесть месяцев, предшествующих определению суммы овердрафта и не более разницы между среднегодовой стоимостью активов заемщика и объемом заемных средств, полученных заемщиком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Среднегодовая стоимость активов заемщика рассчитывается за период с начала отчетного года до даты получения данного кредита.
3. срок лимита овердрафта не более двенадцати месяцев.
4. максимальный срок каждого займа составляет:

- 28 дней – для  Заемщиков малого, среднего и крупного бизнеса (в том числе и по займам в рамках лимита овердрафта);

- 90 дней – в рамках отчетных квартальных дат для Заемщиков, имеющих обороты по расчетному счету, открытому в АО «Банк ЦентрКредит» в размере не менее 2 000 000 000 тенге;

- срок предоставления каждого займа (в рамках сроков действующего Договора) не должен совпадать с последней отчетной датой квартала.

5. Овердрафт предоставляется в национальной и/или иностранной валюте, а также возможно мультивалютное финансирование.
6. Предоставление овердрафта производится на условиях заключаемого между банком и заемщиком Договора об установлении лимита овердрафта, либо разового Договора краткосрочного займа в форме овердрафта, если потребность в займе носит у заемщика разовый характер.
7. В период действия Договора об установлении лимита овердрафта  заемщик может  неоднократно пользоваться займами в форме овердрафта;
8. Вознаграждение начисляется за каждый день пользования овердрафтом на непогашенный остаток и уплачивается в момент окончательного погашения овердрафта (займа по лимиту овердрафта), либо согласно решению полномочного органа.
9. При погашении овердрафта в день выдачи – вознаграждение не взимается.

В исключительных случаях, по обоснованному ходатайству заемщика, полномочным органом, принявшим первоначальное решение о предоставлении овердрафта, может быть предоставлена отсрочка (пролонгация) погашения задолженности по овердрафту. При этом оформляется Дополнительное соглашение к Договору. Повторная пролонгация не допускается.

 

4.8. Технический овердрафт для инвесторов для приобретения  ценных бумаг

 

Технический овердрафт для инвесторов для приобретения  ценных бумаг предоставляется на условиях описанных в п. 6.7.2. настоящего регламента, с учетом следующего:

1. Технический овердрафт для инвесторов для приобретения  ценных бумаг, за исключением ценных бумаг АО «Банк ЦентрКредит», может быть предоставлен для осуществления неотложных платежей заемщика по заявке клиента  при временном отсутствии средств, на проведение платежей по операционным и иным расходам заемщика по сделкам с ценными бумагами.
2. Максимальный срок лимита технического овердрафта для инвесторов для приобретения  ценных бумаг – 90 дней
3. Срок предоставления займа не должен превышать 25 (Двадцати пяти) дней. При этом день окончательного расчета по займу, не должен совпадать с последней отчетной датой месяца.
4. Каждое следующее предоставление овердрафта возможно не ранее следующего операционного дня после полного погашения предыдущего овердрафта и вознаграждения по нему.

Заемщик должен соответствовать требованиям, оговоренным в п. 6.7.1. настоящего регламента.

 

4.9. Продукт «Лизинг»

 

В случае наличия необходимости заключения лизинговой сделки, рассмотрение заявки происходит представительством ТОО «Центр Лизинг» (при наличии в регионе), либо отделом кредитования филиала (в случае отсутствия представительства в регионе)  согласно технологической карте № 2 (Приложение 13) . При этом лизингодателем выступает ТОО «Центр Лизинг». Окончательное решение о финансировании лизинговой сделки – финансировании ТОО «Центр Лизинг», принимается полномочным органом Головного офиса АО «Банк ЦентрКредит». Так как, окончательный пакет документов по финансированию лизинговой сделки в Головной офис поступает от ТОО «Центр Лизинг», сотрудники Головного офиса, рассматривающие заявку, могут потребовать дополнительную информацию по проекту непосредственно у представительства или филиала, первоначально рассмотревших заявку.

В случае потребности ТОО «Центр Лизинг» в финансировании со стороны Банка для заключения лизинговой сделки, после положительного решения полномочного органа, Банком  предоставляется заем ТОО «Центр Лизинг», оформление которого происходит согласно технологической карте № 1 (Приложение 13) При этом филиалом  по ТОО «Центр-Лизинг» формируется кредитное досье, включающее в себя копии экспертного заключения по лизингополучателю, договора финансового лизинга, подписанного с лизингополучателем, а так же в соответствии с требованиями «Порядка формирования и хранения кредитных досье, оформления договоров, распоряжений по кредитной деятельности АО «Банк ЦентрКредит», за исключением следующего:

1. документов, указанных в подпунктах 9-10 пункта 3.1.1. «Перечня документов, необходимых для рассмотрения заявок на предоставление займов, выпуск гарантий и аккредитивов и требований по их оформлению;

2. документов по финансовому состоянию;

3. документов по мониторингу.

Предметом лизинга могут выступать:

- здания и сооружения;

- машины и оборудование;

- транспортные средства;

- инвентарь;

- земельные участки.

При аккредитивной форме расчета, задолженность по аккредитиву относится на филиал обсуживающий лизингополучателя.

Все действия связанные непосредственно с оформлением лизинговой сделки, приобретением и передачей предмета лизинга лизингополучателю, производятся в соответствии с внутренними нормативными документами ТОО «Центр Лизинг».

 

4.9.1. Условия предоставления

 

Условия предоставления лизинга и требования к лизингополучателям отражены во внутренних нормативных документах ТОО «Центр Лизинг», регламентирующих предоставление лизинга. Кроме того, лизингополучатель должен соответствовать требованиям «Кредитной политики АО Банк ЦентрКредит»».

 

5. ВЫПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА НА РАЗЛИЧНЫХ ЕГО ЭТАПАХ

 

Процесс кредитования бизнес – клиентов осуществляется в соответствии с Приложением 13 «Технологические карты». Внесение изменений и дополнений в технологические карты по бизнес-процессу «Кредитование бизнес-клиентов» утверждается Правлением АО «Банк ЦентрКредит».

 

1. Привлечение клиента, подготовка пакета документов.

 

Привлечение клиентов осуществляется сотрудниками Кредитного офиса/отдела, менеджерами отношений, а так же руководителями структурных подразделений Банка, в том числе и Головного офиса, самостоятельно или совместно, путем телефонных контактов, личных встреч и презентаций банковских услуг как по кредитованию бизнес клиентов, так и по всему комплексу оказываемых банком услуг.

Ответственными за поиск и привлечение заемщиков, а также продажу кредитных продуктов в филиалах являются менеджеры отношений и кредитные офицеры.

При поступлении кредитной заявки заявка регистрируется в журнале регистрации кредитных заявок  (Приложение 1)

 

2. Анализ кредитного проекта и принятие решения по нему.

 

Анализ финансово-хозяйственной деятельности осуществляется согласно методических рекомендаций по составлению экспертных заключений, содержащихся в «Сборнике Типовых форм экспертных заключений по кредитованию».

Полномочным органом Головного офиса, с учётом определённых требований, устанавливаются полномочия и лимит самостоятельного кредитования на «одного заёмщика», в рамках которых полномочный орган филиала принимает самостоятельные решения по кредитным проектам.

Максимальная сумма займа на «одного заёмщика», в рамках которой Кредитные комитеты филиала самостоятельно принимают решения, не должна превышать установленный лимит филиала.

Кредитные заявки, превышающие лимит на «одного заёмщика» филиала, должны быть рассмотрены, в порядке, предусмотренном настоящим Регламентом, полномочным органом Головного офиса.

Полномочным органом по одобрению всех кредитных заявок лиц, связанных с Банком особыми отношениями, независимо от их суммы и обеспечения, является Совет Директоров Банка.

Порядок установления филиалу лимитов самостоятельного кредитования «на одного заёмщика» и полномочия Кредитного Комитета филиала регламентированы Положением о лимите самостоятельного кредитования филиала «на одного заёмщика».

 

3. По заявкам в рамках лимитов самостоятельного кредитования филиалов:

 

Оценка залогового имущества проводится в соответствии с установленным в Банке порядком проведения оценки и заключенным с независимым оценщиком договором об оказании услуг по обслуживанию клиентов Банка в отношении оценки недвижимого и иного имущества. Перечень и требования для имущества, которое Банк вправе принимать в залог, определяется Залоговой политикой Банка, а так же условиями продуктов оговоренных в настоящем Регламенте.

Юридическая экспертиза кредитного проекта проводится в соответствии с Положением о юридической экспертизе кредитных проектов АО “Банк ЦентрКредит”.

Экспертиза Службы безопасности проводится в соответствии с Порядком взаимодействия управления безопасности с другими структурными подразделениями в ходе рассмотрения кредитных заявок и работы с проблемными кредитами.

Рассмотрение заявок по новым заемщикам, а также по займам в суммах свыше 100 тысяч долларов США (или эквивалент в тенге) производится с обязательным посещением места расположения бизнеса клиента в согласованное с клиентом время. Кредитный риск-менеджер в необходимых случаях также может рассматривать вопросы, входящие в его компетенцию, с посещением места расположения бизнеса заемщика, совместно с кредитным офицером.

 

4. По заявкам сверх установленных филиалам лимитов самостоятельного кредитования:

 

По заявкам сверх установленных филиалу/дочернему банку лимитов самостоятельного кредитования, удовлетворяющим требованиям Кредитной политики Банка и Настоящего Регламента, решение принимается полномочным органом Головного офиса (к рассмотрению принимаются заявки, размещенные на сетевом диске Argocom).