Организация кредитного процесса в коммерческом банке

- привлечение денежных  средств от юридических и физических  лиц и размещение их на условиях  платности, срочности и возвратности;

- осуществление расчетно-кассового  обслуживания клиентов, а также  других банковских операций;

- обеспечение сохранности  денежных средств и других  ценностей клиентов, вверенных отделению  банка.

Банк стремится к наращиванию объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ, физических лиц при повышении качества ссудного портфеля.

ДО №1791/0112СБ России (ОАО) гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов.

Все служащие банка обязаны хранить служебную тайну и тайну по операциям, счетам и вкладам отделения банка и его клиентов.

По форме организации СБ РФ является акционерным банком открытого типа и, в совокупности, с филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Эффективное руководство столь сложной системой обеспечивается качественной, профессиональной и оперативной работой органов управления СБ РФ.

Структура управления предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности27.

Высшим органом управления СБ РФ является Общее Собрание акционеров. За последние годы структура управления Сберегательного Банка не претерпела каких-либо изменений.

В настоящее время важнейшей задачей ДО №1791/0112 СБ России (ОАО) является расширение присутствия СБ РФ в регионах с высоким уровнем экономического и социального развития (открываются универсальные банковские подразделения, оказывающие полный перечень банковских услуг), совершенствование отделений путем их укрупнения и превращения в эффективно работающие подразделения с высоким потенциалом и развитой филиальной сетью.

При этом на месте реорганизуемого отделения в обязательном порядке сохраняется точка обслуживания клиентов является филиалом Сберегательного Банка РФ, входит в единую систему СБ РФ, организационно подчиняется Ханта - Мансийскому отделению СБ РФ и непосредственно руководит работой подразделений, расположенных на обслуживаемой им территории.

Местонахождение банка: 628242, Тюменская область, г. Советский, ул. Советская 12А.

Организационная структура банка определяется двумя основными составляющими: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. На структуру управления банком решающее влияние оказывает организация построения, т.е. взаимосвязь подразделений.      Организационная структура банка состоит из функциональных подразделений и служб, каждая из которых имеет определенные права и обязанности, реализует функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед ними задач.

Главное назначение органов управления - обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций по решению стратегических задач деятельности28. Эти задачи реализуются через исполнительный и контрольный органы. При Совете создаются кредитный комитет. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения.

Оформляют обеспечения кредита и договора, составляют заключения; проводят мониторинг предоставленных кредитов; осуществляют формирование и корректировку резерва на возможные потери по кредитам; контролируют своевременность погашения кредитов, принимают меры к погашению просрочки; ведут постоянный анализ кредитного портфеля отделения.

В состав сектора кредитования входит юрисконсульт. Его деятельность определяется целями обеспечения законности и правовых гарантий в деятельности банка, защиты его прав и интересов правовыми средствами.

Сектор бухгалтерского учета и отчетности осуществляет последующие проверки состояния бухгалтерского учета и отчетности во внутренних подразделениях отделения; контроль выполнения предложений внутренними подразделениями по результатам проверок. Работники сектора подводят итоги финансово-хозяйственной деятельности по отделению, составляют периодическую отчетность, осуществляют контроль погашения убытков и другие операции.

Начальником сектора является главный бухгалтер. Его основная обязанность - обеспечивать сохранность бухгалтерских документов, подписывать документацию денежного, материально-имущественного и расчетного характера. Деятельность операционного сектора осуществляется на основе устанавливаемых отделением плановых заданий. Сектор осуществляет работы по привлечению клиентов в банк, по продаже банковских продуктов и услуг, по проведению контроля операций клиентов.

Сектор расчетно-кассового обслуживания (РКО) занимается организацией операций по открытию и ведению текущих, расчетных, бюджетных счетов юридических лиц. Сектор безопасности и защиты осуществляет мероприятия по обобщению, обработке и анализу информации о физических и юридических лицах, вступающих в финансово-кредитные отношения с отделением; участвует в проведении расследований и осуществлении мероприятий по возврату просроченной ссудной и дебиторской задолженности.

Сектор кассовых операций и инкассации обеспечивает обобщение и анализ показателей, характеризующих состояние кассовой и инкассаторской работы в отделении; обобщает и анализирует объемы перевозок ценностей и финансовый результат деятельности сектора.

Работники сектора проводят маркетинговые исследования рынка банковских услуг и готовят предложения по изменению действующих тарифов на услуги, оказываемые клиентам; организуют маркетинг и привлечение корпоративных клиентов.

ДО №1791/0112 СБ России (ОАО) и универсальный дополнительный офис осуществляют свою деятельность как внутренние структурные подразделения ОСБ, расположенные вне его местонахождения, совершают с клиентами следующие банковские операции и сделки:

- открытие, закрытие и  ведение банковских счетов физических  лиц;

- операции с расчетными  чеками;

- выдача кредита и  погашение задолженности по кредитному  договору;

- оплата расчетных документов  юридических лиц.

Руководство текущей деятельностью дополнительного офиса и универсального дополнительного офиса осуществляет руководитель.

Несмотря на реорганизацию, на местах закрываемых подразделений не снижается уровень доступности банковских услуг.

Это обеспечивается путем внедрения альтернативных форм обслуживания клиентов.

В современных условиях возрастает влияние банков на экономику как в целом по стране, так и в отдельных регионах, областях и районах.

Основой деятельности банка является достижение баланса между привлеченными ресурсами, собственным капиталом банка и размещением этих средств, с целью обеспечения доходности, эффективности и надежности, поддержания на должном уровне ликвидности29.

Чтобы получить кредит в банке, главное и непременное условие - эффективная деятельность предприятия. Ни форма его собственности, ни направление деятельности, ни отраслевая принадлежность роли не играют.

Методика сбербанка по оценке кредитоспособности заемщика основана исключительно на определении его финансовой устойчивости.

Финансовое состояние предприятия и его устойчивость в значительной степени зависят от того, каким имуществом располагает предприятие, в какие активы вложен капитал и какой доход они приносят.

Сведения о размещении капитала, имеющегося в распоряжении предприятия, содержатся в активе баланса. Каждому виду размещенного капитала соответствует определенная статья баланса.

Средства предприятия могут использоваться как в его внутреннем обороте, так и за его приделами (дебиторская задолженность, долгосрочные и краткосрочные финансовые вложения, денежные средства на счетах в банках).

Функциональная характеристика подразделений и служб ДО №1791/0112СБ России (ОАО).

В организации кредитования счета клиента принимают участие подразделения Банка:

- кредитующее (в центральном аппарате - Управление кредитования);

- операционное (в центральном аппарате - Операционное управление);

- управление (отдел) сопровождения и оформления банковских операций (в центральном аппарате - Управления учета и контроля розничных операций);

- бухгалтерское (в центральном аппарате - Управление учета и контроля розничных операций);

- юридическое (в центральном аппарате Юридическое управление);

- безопасности (в центральном аппарате - Управление безопасности),

- автоматизации (в центральном аппарате - Управление банковских технологий, Управление банковских систем, Управление внедрения и сопровождения автоматизированных систем);

- административное (в центральном аппарате - Управление делами).

Подразделения банка, участвующие в организации кредитования счета клиента, выполняют функции:

- кредитующее подразделение: подготовка заключения на Кредитный  комитет о возможности предоставления  кредита, подготовка и оформление  Кредитных документов, принятие  современных мер к возврату  просроченной задолженности;

- операционное подразделение: проведение операций по счету клиента с учетом установленного лимита;

- управление (отдел) сопровождения  и оформления банковских операций: осуществление расчетов задолженности  по кредиту (в том числе плата  за открытие лимита, процентов  и неустоек, цены иска); выполнение контрольных функций;

- подразделение бухгалтерии: ведение лицевых счетов заемщиков, своевременное отражение операций на счетах бухучета;

- юридическое подразделение: проведение экспертизы правоустанавливающих документов заемщика на предмет соответствия действующему законодательству, определение полномочий должностных лиц, подписывающих     Генеральное соглашение или Договор о предоставле-нии кредита;

- подразделение безопасности: проведение проверок на предмет  определения деловой репутации  и наличие негативной информации  в отношении заемщика, его руководителей, участников (акционеров), принятие необходимых  мер по возрасту просроченной  задолженности;

- подразделение автоматизации: разработка электронных шаблонов  Генерального соглашения, Договора о предоставлении кредита;

- административное подразделение: изготовление специальных двухсторонних  бланков Генерального соглашения, Договора о предоставлении кредита  и своевременное обеспечение  ими кредитующего подразделения.

Менеджер по кредитованию консультирует клиентов (юридических лиц) по вопросам кредитования, контролирует работу всех инспекторов, рассматривает заявки на предоставление кредита на Кредитном комитете, ведет всю отчетность по выданным кредитам, делает расчеты, заключения о проделанной работе за месяц.

Менеджер по кредитованию кредитует юридических лиц и предприятий, а также рассматривает заявки на предоставление кредита и залог кредита. Выдача пакета документов на предоставление кредита может осуществляться в любой день недели. Проверяет целевое использование выданного кредита, залог, составляет сметы, а также ежемесячные графики по гашению кредита и проценты по кредиту. Менеджера по кредитованию проводят кредитование частных клиентов (физических лиц). Выдают пакеты документов на предоставление кредита, осуществляют контроль за правильностью их заполнения и наличие поручителя за кредит.

 

2.2 Анализ кредитования юридических лиц в ДО №1791/0112 Няганского отделения (на правах управления) Ханты - Мансийского отделения №1791 ОАО Сбербанк России

 

          Кредитование – одна из основных  операций ОАО Сбербанк России, которой уделяется первостепенное внимание. В 2013г. банк выдал кредитов на сумму более 26 млрд. руб., в т.ч. юридическим лицам – более 23 млрд. руб. В результате кредитный портфель банка возрос до 25 млрд. руб., в т.ч. корпоративным клиентам – до 16,5 млрд. руб.

          Юридическим лицам банк предлагает  различные виды кредитных отношений - стандартные кредиты, кредитные  линии, в т.ч. с применением векселей Сбербанка, овердрафтные кредиты, банковские гарантии. Кроме того, банк поддерживает инвестиционные проекты в различных отраслях экономики и принимает участие в реализации строительных проектов, что обеспечивает введение в эксплуатацию тысячи квадратных метров жилых, торговых, производственных и складских площадей.

          Все привлекаемые в регионе  средства, а также ресурсы, покупаемые  в Сбербанке РФ, банк направляет  в реальный сектор экономики. Наибольшее внимание уделяется  кредитованию промышленности (ссудная  задолженность промышленных предприятий  составляет 5,9 млрд. руб. или 35,8 % всех  кредитов юридических лиц) и сельского  хозяйства (2,2 млрд. руб. или 13,5 % кредитов  юридическим лицам). Банк кредитует  как крупные предприятия  промышленности, так и частных предпринимателей, сельхозпроизводителей, малый бизнес.

          Значительная доля (41 %) кредитных  вложений юридическим лицам приходится  на предприятия оптовой и розничной  торговли и общественного питания. На протяжении ряда лет данная  тенденция сохраняется, что связано  со спецификой региона. Активно  пользуются кредитными ресурсами  банка обрабатывающие производства (29,7 %), сохраняются объемы кредитных  вложений .