Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Основными оценочными показателями являются коэффициенты ликвидности, коэффициент наличия собственных средств, рентабельность продукции и рентабельность деятельности предприятия. Другие показатели оборачиваемости и рентабельности используются для общей характеристики и рассматриваются как дополнительные к перечисленным выше коэффициентам.

На основе данных о величине риска кредитования юридических лиц в дополнительном офисе №1791/0112 Ханты - Мансийское отделения №1791 Сбербанка России за период с 2005г. по 2013г. методом аналитического выравнивания рядов динамики выявили основную тенденцию развития показателя риска.

Следовательно, с вероятностью 95% можно утверждать, что величина риска в 2011г. не менее чем 0,05, но и не более чем 0,22. По результатам проведенной оценки риска кредитования юридических лиц можно сделать следующий вывод: за анализируемый период риск кредитных операций достаточно высок, однако наблюдается тенденция к его снижению.

В 2013г. кредитный портфель юридических лиц находится в области повышенного риска, тогда как в 2011г. он относился к области критического риска. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что значительно улучшилась организация кредитования юридических лиц.

Однако прогноз риска на 2013г. показал, что ситуация практически не изменится и риск кредитных операций останется повышенным. С этой целью предлагается использовали модели, позволяющие в некоторой степени устранить выявленные недостатки и обеспечить наращивание клиентской базы при достижении оптимального уровня риска кредитных операций.

В целом представленные в работе направления совершенствования кредитования юридических лиц в дополнительном офисе ДО №1791/0112 Ханты - Мансийское отделения №1791  Сбербанка России имеют социально-экономическую эффективность, которая выражается в моментах:

В увеличении числа оформленных договоров, в сокращении величины рисков по погашенным договорам.

Наблюдается тенденция снижения риска: с 2005г. по 2013г. величина риска в среднем снижалась на 2*0,001=0,002 пункта в год.

В следующих моментах:

В увеличении числа вкладов. Число оформленных вкладов за ряд лет колеблется в количестве 300 млн. р., за последние 3 года происходит увеличение оформленных вкладов. Сумма вкладов за ряд лет колеблется в количестве 1200 млн. р. Соответственно сумма вкладов за последние 3 года растет. Остаток на 1.01 колеблется в количестве 100 млн. р.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании проведенной оценки организации кредитования юридических лиц в дополнительном офисе  №1791/0112 Ханты - Мансийское отделения №1791 Сбербанка России можно сделать следующие выводы:

1. Дополнительный офис  №1791/0112 Ханты - Мансийское отделения №1791 Сбербанка России является филиалом АК СБ РФ, входит в единую систему СБ РФ, организационно подчиняется Ханты - Мансийскому отделению СБ РФ.

Осуществляет банковскую деятельность на территории Советского района и г. Югорска Тюменской области в соответствии с законодательством РФ, Уставом СБ РФ, а также иными нормативно - правовыми актами.

2. Главным показателем  деятельности является прибыль. В изучаемом периоде деятельность  банка заметно улучшилась. В 2013г. банк имел чистую прибыль в размере 1944тыс. р. Основным источником прибыли являются доходы, полученные от предоставления кредитов. В структуре активов они занимают около 83% от всех полученных доходов. Таким образом, кредитование фактически является основным видом деятельности исследуемого отделения СБ РФ.

3. Ссудная задолженность  в целом по отделению за  анализируемый период выросла  на 42%. Задолженность по кредитам, выданным юридическим лицам, составила 117689 тыс. р., увеличившись за период  в 9 раз.

Банк ориентирован в основном на краткосрочное кредитование юридических лиц. Ссудная задолженность по краткосрочным кредитам составляет 80 % от общей суммы кредитов. Начинает практиковаться овердрафтное кредитование, которое пользуется все большей популярностью. Наблюдается рост ссудной задолженности по всем отраслям экономики, однако заемщики представлены в основном сельскохозяйственными и торговыми предприятиями, кредитование которых связано со значительными рисками.

Из 64 кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами в 2013г., были пролонгированы 29, то есть почти каждый второй. Как показал анализ, в большинстве случаев это связано с недостаточно проработанной методикой определения кредитоспособности заемщика. Кредитование осуществляется в соответствии с Регламентом № 285-4-р., согласно которому проводится оценка кредитоспособности заемщика, и определяется способ обеспечения возвратности кредита. В отделении основными способами являются поручительство и залог.

4. С ростом объемов  кредитования увеличилось время  выполнения операций по оформлению  и выдаче кредитного договора, что явилось причиной ухудшения  качества обслуживания клиентов.

 Проанализировав кредитование  юридических лиц целесообразно  предложить следующие меры по  его улучшению:

1. Провести оценку риска  кредитных операций. С помощью  аналитического выравнивания выявить  основную тенденцию его развития, экстраполяцией определить ожидаемую  величину риска. На основе полученных  результатов наметить мероприятия  по снижению риска.

2. В связи с неустойчивым  финансовым положением предприятий  определить наиболее надежный  способ обеспечения кредита методом анализа иерархий, основанном на экспертных оценках.

 Для выбора наиболее  рациональной альтернативы построить  иерархию, упорядочивающую критерии  качества и определяющую общие  выгоды для рассматриваемых альтернатив. Наилучшей является альтернатива  с наибольшей количественно определенной  выгодой.

Данная методика позволяет принять правильное решение относительно обеспечения возвратности кредита, снизить связанный с ним кредитный риск и обеспечить тем самым получение прибыли банком.

3. В целях минимизации  риска для банка улучшить методику  оценки кредитоспособности заемщика. Предлагается использовать метод  принятия решений, основанный на  теории нечетких множеств. Методика  способствует повышению обоснованности  принимаемых решений и обеспечивает  выбор наиболее рационального  варианта из множества допустимых.

4. Повысить уровень организации  работы с клиентами. С этой  целью ввести в штат должность  финансового аналитика. Данное мероприятие  обеспечит сокращение затрат  на выполнение операций по  оформлению и выдаче кредитного  договора, и позволит сэкономить  время на выполнение других  операций.

Предложенные мероприятия, в совокупности с эффективной системой управления, позволят в какой-то степени улучшить организацию кредитования юридических лиц, снизить риск кредитных операций, тем самым повысить устойчивость деятельности банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский Кодекс  Российской Федерации, 2009. // СПС «Гарант», 2014

2. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  от 03.02.2009 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп.) // СПС «Гарант», 2014

3. Азрилиян А.Н. «Большой экономический словарь», Москва, Фонд «Правовая культура».2004.

4. Банковское дело: Учебник / Под редакцией Г.Г. Коробовой - М, 2008.

5. Банки и банковское  дело: Учебное пособие/ Под редакцией И.Т. Балобанова - СПб: Питер, 2007.

6. Банковское дело: Учебник/под ред.О.И. Лаврушина, - М.: Финансы и статистика

7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков- М.: ЮНИТИ, 2008.

8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под редакцией Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2008.

9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2009.

10. Иванов А.Н. Банковские  услуги: Зарубежный и российский  опыт. - М.: Финансы и статистика, 2009.

11. Казимагометов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2008.

12. Основы банковского  дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. - Растов - на - Дону: Феникс, 2007.

13. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. - М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2007.

14. Березин С.М. Банковское  дело - 2008. - №12.

15. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2009. - № 4.

16. Гусева И.Б. Анализ кредитоспособности  предприятия // Справочник экономиста. - 2008. - № 4.

17. Гамидов Г.М. «Банковское и кредитное дело», Москва, Банки и биржи, 2011.

18. Егоров С.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 2009. №6.

19. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени // Деньги и кредит. - 2009. - № 11.

20. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 2005.

21. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. «Портфель делового человека. Банковский портфель – 1», Москва, СОМИНТЭК, 2006.

22. Любимова С.Н. Методические положения анализа рисков в деятельности коммерческого банка // Экономический анализ: теория и практика. - 2009. - № 4.

23. Лаврушин О.И. «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 г.

24. Лаврушин О.И. «Банковские операции. Часть 1», Москва, Инфра-М, 2009.

25. Уткин Э.А. «Банковский маркетинг», Москва, Инфра-М, 2010.

26. Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков», Москва, Финансы и статистика, 2009.

27. zapsibkombank.ru

28.  ru.wikipedia.org

29. po-kreditam.ru

30. kreditovanie-yuridicheskih-lits/

31. CreditEurope.ru

32. tekservice.ru

33. www. Admsov.ru

34. www.Rosstat.ru

35. biznes-kredit.info

 

1 biznes-kredit.info

 

2 См.: Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков- М.: ЮНИТИ, 2008.С.66.

 

3См.: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.2009 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп.) // СПС «Гарант», 2014

 

4 po-kreditam.ru

5 См.: Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков», Москва, Финансы и статистика, 2009. С.90.

6 См.: Лаврушин О.И. «Банковские операции. Часть 1», Москва, Инфра-М, 2009.С.91.

 

7 См.: Любимова С.Н. Методические положения анализа рисков в деятельности коммерческого банка // Экономический анализ: теория и практика. - 2009. - № 4.

8 См.: Лаврушин О.И. «Банковские операции. Часть 1», Москва, Инфра-М, 2009.С.100.

9 См.: Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 2005. С.82.

10 См.: Гамидов Г.М. «Банковское и кредитное дело», Москва, Банки и биржи, 2011. С.77.

 

11 См.: Егоров С.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 2009. №6.

12 См.: Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени // Деньги и кредит. - 2009. - № 11.

13 См.: Гусева И.Б. Анализ кредитоспособности предприятия // Справочник экономиста. - 2008. - № 4.С.55.

14 См.: Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. - Растов - на - Дону: Феникс, 2007. С.204.

 

15 См.: Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. - М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2007.С.99.

16 CreditEurope.ru

17 kreditovanie-yuridicheskih-lits/

18 См.: Лаврушин О.И. «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2011.С.72.

19 См.: Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. «Портфель делового человека. Банковский портфель – 1», Москва, СОМИНТЭК, 2006. С.41.

20 ru.wikipedia.org

21 См.: Березин С.М. Банковское дело - 2008. - №12.

 

22 См.: Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2009. - № 4.

23  См.: Иванов А.Н. Банковские услуги: Зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2009. С.81.

24 См.: Иванов А.Н. Банковские услуги: Зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2009. С.99.

25 См.: Казимагометов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2008.С.44.

26  См.:Деньги, кредит, банки: Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2009. С.75.

27 zberbank.ru

28  См.: Банки и банковское дело: Учебное пособие/ Под редакцией И.Т. Балобанова - СПб: Питер, 2007. С.52.

29 kreditovanie-yuridicheskih-lits/

 

30 kreditovanie-yuridicheskih-lits/

 

31 tekservice.ru