Кредитование субъектов экономики

• по действующему кредиту (лизингу) за фактический срок пользования кредитом (лизингом) в период с 1 января по 31 декабря 2011 года.
• По кредиту (лизингу), полученному заемщиком после 1 января 2011 года, субсидирование ставки вознаграждения производится за 12 месяцев со дня выдачи кредита.

По субсидируемому ранее  кредиту (лизингу) за счет средств прошлого финансового года, субсидирование осуществляется за фактический срок пользования  кредитом (лизингом) с момента окончания освоения субсидий прошлого года по 31 декабря 2011 года.

2.Кредитование сельхозпроизводства через систему кредитных товариществ (СКТ).

Целью кредитования СКТ является создание эффективной системы. 
Участниками СКТ являются сельские товаропроизводители и/или предприятия по переработке сельскохозяйственной продукции. 
Целевое назначение:

- кредитование участников КТ. Кредиты выдается на развитие растениеводства, животноводства и переработке сельхозпродукции. 
Сроки кредитования:

-  на пополнение оборотных средств, сроком до 1 года; 
-  на закуп скота для воспроизводства основного стада – сроком до 5 лет с  возвратом основного долга равными долями начиная со второго года; 
-  на приобретение новой техники и племенного скота – на срок от 5 до 7 лет с ежегодным возвратом равными долями, начиная со второго года. 
Ставка вознаграждения для участников КТ – не более 9 % годовых, в том числе вознаграждение Корпорации – 4% годовых и вознаграждение КТ – 4-5% годовых.

погашение займа и процентов по решению Кредитного Комитета Корпорации: 
- ежемесячно;

- ежеквартально.

Залоговое обеспечение должно покрывать сумму займа не менее, чем на 120%.

3.Кредитование посредством транша в рамках кредитной линии

АО «Аграрная кредитная корпорация» сообщает о начале реализации программ кредитования для проведения мероприятий по поддержке субъектов агропромышленного комплекса в 2012 году. 
Целью программы является поддержка субъектов АПК за счет средств Республиканского бюджета через банки второго уровня по следующим направлениям: 
- Кредитование на проведение весенне-полевых и уборочных работ; 
- Кредитование субъектов АПК для последующего финансирования сельхозтоваропроизводителей путем осуществления закупок растениеводческой продукции;

- Кредитование субъектов АПК на пополнение оборотных средств за счет средств Бюджета Республики Казахстан.

Условия кредитования:

Срок предоставления займа до 1 декабря 2012 года; 
Срок действия гарантии банка второго уровня до 30 декабря 2012 года. 
Годовая ставка вознаграждения в зависимости от вида обеспечения: 
- под гарантию банка второго уровня - 5% годовых от суммы Займа; 
- под залог растениеводческой продукции по зерновым распискам и иных видов высоколиквидного обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Казахстан - 8% годовых от суммы Займа. Погашение займа и вознаграждения в конце срока кредитования. 
Требования к заемщикам:

Отсутствие просроченной задолжености перед бюджетом за последние 3 месяца, банками 2-го уровня и другими финансовыми институтами на последнюю отчетную дату.

4. Кредитование субъектов АПК на приобретение маточного поголовья КРС и племенных быков-производителей для воспроизводства молодняка мясной породы. 
Целевое назначение займа:

1. Приобретение маточного  поголовья КРС и племенных  быков-производителей. 
2. Приобретение и ремонт основных средств, пополнение оборотных средств в общем размере не более 15% от суммы займа. 
Потенциальные заемщики:

1. Юридические лица.

2. Крестьянские, фермерские  хозяйства.

3. Индивидуальные предприниматели,  занимающиеся разведением скота. 
Минимальная сумма займа – 8 500 000 тенге

Сроки кредитования:

1. На приобретение  маточного поголовья КРС, в  т.ч. племенных быков производителей  – до 84 месяцев.

2. На пополнение оборотных  средств - до 24 месяцев. 
3. На приобретение и ремонт основных средств – до 84 месяцев. 
Льготный период по погашению основного долга и вознаграждения  
4. На пополнение оборотных средств - не более 12 месяцев с даты выдачи каждого транша.

5. На приобретение маточного поголовья, племенных быков производителей и на приобретение и ремонт основных средств - не более 24 месяцев с даты выдачи каждого транша.

График погашения основного  долга - ежемесячно/ежеквартально/1 (один) раз в полгода и 1 (один) раз  в год, в конце срока, с возможностью частичного/полного досрочного погашения в течение срока кредитования. 
График погашения вознаграждения - ежемесячно/ежеквартально/1 (один) раз в полгода, с возможностью частичного/полного досрочного погашения в течение срока кредитования.

Основные требования к Заемщику:

платежеспособность и финансовая устойчивость;

отсутствие просроченной задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет за последние 3 (три) месяца, предшествующие дате подачи заявки;

отсутствие просроченной задолженности перед банками  и другими финансовыми институтами на последнюю отчетную дату (текущий месяц подачи заявки);

отсутствие отрицательной  кредитной истории; 
наличие необходимой инфраструктуры для содержания скота; 
обеспеченность кормовой базой;

наличие пастбищных площадей, в том числе, по договорам о совместной деятельности; 
наличие ветеринарно-санитарного благополучия в хозяйстве (при наличии КРС); 
наличие собственного поголовья КРС в количестве не менее 25% от общего количества поголовья (собственного и приобретаемого). В случае отсутствия собственного КРС необходимо обеспечить софинансирование (собственное участие заемщика) в виде денежных средств в размере не менее 25% от приобретаемого количества КРС.

Основные требования к проекту кредитования: 
идентификация КРС согласно Правилам идентификации сельскохозяйственных животных (таврирование, биркование и т.д.); 
ветеринарное обслуживание за счет ветеринарных специалистов, имеющих лицензию, осуществляющих деятельность на конкурентной, договорной основе; 
наличие раскола для скота (скотопрогонный коридор для индивидуальной работы с КРС);

приобретаемые ремонтные  бычки и быки-производители (не ниже 1 класса мясных пород) должны иметь  племенное и ветеринарное свидетельство; 
в случае отсутствия быков-производителей не ниже 1 класса мясных пород искусственное осеменение маточного стада должно производиться семенем мясной породы с предоставлением договора с дистрибьютерным центром; 
обеспечение поставки всего «молодняка» КРС (бычков) откормочным площадкам. 
Мониторинг по исполнению производственных показателей - в срок до 1 июня следующего за годом финансирования предоставление документов подтверждающих наличие скота с учетом приплода. 
Виды обеспечения (залог): КРС, движимое/недвижимое имущество согласно требованиям Положения о залоговой политики в Корпорации.

Дополнительные требования к обеспечению исполнения обязательств Заемщика (страхование):

при передаче в залог  КРС обязательно осуществление  ежегодного имущественного страхования  предметов залога от: падежа, болезней, эпизоотии, случайного ударного воздействия, пожара, действия электрического тока, взрыва, стихийных бедствий (наводнение, бури, ураган, сель, паводок), противоправных действий третьих лиц, укусов ядовитых насекомых и животных, пищевых отравлений и отравлений ядовитыми травами и веществами, рисков, предусматривающих потери животных вследствие применения карантинных мер, падежа животных при отеле т.д. на следующих условиях:

расходы по страхованию  несет заемщик/залогодатель; 
выгодоприобретателем по страховому договору должна выступать Корпорация (залогодатель).

5. Кредитование сельских кооперативов

Целевое назначение:

- приобретение сельскими потребительскими кооперативами оборудования, спецтехники для осуществления деятельности по сбору, транспортировке, хранению, переработке и реализации сельскохозяйственного сырья, 
-   пополнение оборотных средств.

Сроки кредитования:

-   на приобретение оборудования на срок до 7 лет;

-   на приобретение спецтехники – на срок до 5 лет.

-   на пополнение оборотных средств.

Ставка вознаграждения – 5 % годовых.

Погашение займа и процентов по решению Кредитного Комитета Корпорации: 
- ежемесячно;

- ежеквартально.

Залоговое обеспечение должно покрывать сумму займа не менее, чем на 120%. Из них доля имеющегося имущества составляет не менее 50% от суммы минимального залогового обеспечения, остальные 50% – приобретаемые за счет кредита основные средства.

Таким образом, задачи повышения производительности труда и увеличения производства товарной продукции в сельском хозяйстве требуют улучшения его кредитования. Средства бюджета, направляемые на поддержку и развитие агропромышленного производства, должны использоваться на поддержку инвестиционной деятельности, включая приобретение новой техники и оборудования, сортовых семян и племенных животных (в соответствии с целевыми программами), а также на кредитование и страхование в этой сфере.

Программирование кредитных  вложений в сельское хозяйство осуществляют банки на основе кредитных заявок предприятий. В результате программы хозяйствующих субъектов дополняются заемными ресурсами, обеспечивающими непрерывность кругооборота капитала и расширение предпринимательской деятельности [29].

Предоставление кредитов заключается в выдаче денег с  гарантией их возврата на платной  основе. Обязанность банков состоит  в том, чтобы в полной мере удовлетворять потребность экономических субъектов в заемных капиталах [29]. Использование кредитов означает направление банковских средств на совершение платежей по обязательствам, связанным с хозяйственно-финансовой деятельностью. Его цель – предотвратить образование дебиторской задолженности, поддерживать платежную дисциплину на уровне взаимного доверия рыночных хозяйствующих структур, а также стабильность хозяйственных связей. Важнейшее условие использования кредита – эффективность кредитуемого мероприятия, обеспечивающая поступление прибыли и погашение долга банку [18].

Возврат кредитов означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Данный процесс имеет исключительное значение для функционирования кредита как самостоятельной экономической категории. На этой стадии восстанавливается портфель банковских ресурсов, направляемых для предоставления новых кредитов.

Общий механизм кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей наглядно представлен на схеме 1.

 

Схема 1. – Механизм кредитования сельскохозяйственных производителей

При обращении клиента  в банк за получением кредита менеджер соответствующего отдела банка предоставляет клиенту подробную информацию о возможных формах кредита, действующих процентных ставках, видах обеспечения, а также другие сведения, не являющиеся коммерческой тайной.

Для получения банком информации о деятельности клиента  проводятся переговоры представителя банка с руководством хозяйствующего субъекта или уполномоченными на то лицами, имеющими доверенность на ведение соответствующих дел. В процессе встречи выясняют следующие ключевые моменты:

– общие сведения о  хозяйствующем субъекте;

– причины обращения  к данному банку;

– окупаемость проекта;

– предполагаемые методы погашения долга;

– обеспечение по заемным  средствам;

– наличие и характер имеющейся у предприятия задолженности.

Следующий шаг – это  сбор пакета документов. Для получения  кредита организации необходимо предоставить следующие документы:

1) Документы, подтверждающие  правоспособность заёмщика (копия  устава или учредительного договора, заверенная нотариально), свидетельство  о регистрации; справка о постановке на учет в налоговой инспекции; документы подтверждающие наличие счетов в других банках; банковские карточки с образцами подписей и печати; реквизиты предприятия-заемщика.

2) Документы, характеризующие  бизнес заёмщика. Большое внимание уделяется предварительному контролю за деятельностью потенциального заемщика и прогнозированию риска непогашения ссуды. С этой целью банковские аналитики проводят анализ финансового состояния клиента, оценивая его кредитоспособность и платежеспособность, структуру баланса и динамику изменения основных экономических показателей.

3) Документы, характеризующие  финансовое состояние заёмщика: заверенный в налоговой инспекции,  баланс за два отчётных периода  с приложением отчётов о финансовых результатах деятельности (формы №1 и №2); расшифровка по балансовым статьям «Дебиторы» (с разбивкой по статьям и срокам возврата), «Кредиторы» (с выделением отдельных кредиторов и сроков погашения), «Основные средства», подписанная главным бухгалтером предприятия; справка о ежемесячных оборотах по погашению дебиторской и кредиторской задолженности за последние 6 месяцев, заверенная главным бухгалтером предприятия; действующие кредитные договоры, включая все пролонгированные; договоры залога с приложениями, относящимися к указанным кредитным соглашением.