Кредитование субъектов экономики

Казахстан предпринял меры по развитию микрокредитования в рамках Государственной Программы «Дорожная карта» и «Дорожная карта бизнеса», в том числе многоуровневого, суть которого состоит в максимальном учете финансовыми организациями (банками, кредитными товариществами, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций) интересов, платежеспособности и уровня менеджмента заемщиков. К примеру, люди с малым достатком должны иметь возможность получить пусть даже небольшие деньги, на которые можно начать свое дело: купить оборудование, открыть мастерские. В Программе «Дорожная карта бизнеса 2020» будут предусмотрены новые механизмы оказания государственной поддержки начинающим и молодым предпринимателям, внедряющим инновации. В рамках данного механизма предусматривается предоставление банковских кредитов в размере до 10 млн.тенге, при этом до 80% кредита будет гарантироваться через Фонд «Даму». В целях стимулирования инвестиций в социально-значимые сектора экономики будет осуществляться совершенствование использования механизмов государственно-частного партнерства посредством необходимых изменений в бюджетное и концессионное законодательство

Приоритетным направлением активных операций банков должны стать  различные формы кредитования экономики:

• проектное финансирование, связанное с развитием передовых  технологий;

• кредитование экспертно- ориентированных и импортозамещающих  производств;

• кредитование сектора  домашних хозяйств, включая кредитование жилищного строительства (ипотека) и потребительский кредит;

• кредитование малого среднего бизнеса.

Развитие этих направлений способствует повышению платежеспособного спроса населения, обеспечению занятости и в целом положительно скажется на развитии реального сектора экономики.

Таким образом, дальнейшее сохранение положительных тенденций в будущем предполагают постепенный переход экономики Казахстана в новой фазе своего развития. В этих условиях Национальный Банк, как главный банк страны, определяет приоритеты и направления на предстоящий период, исходя из макроэкономической ситуации и состояния государственных финансов.

Основные группы проблем, от решения которых зависит устойчивость банковской системы:

1. реформирование банковской  системы на базе долгосрочной  и среднесрочной концепции включает: дифференциацию подходов к регулированию  банковской деятельности; рекапитализацию банков; совершенствование взаимоотношений между банками -корреспондентами; регулирование деятельности банков в оффшорных зонах; переход на международные стандарты учета и аудита банков; регулирование деятельности филиалов и представительств банков на территории иностранных государств. Необходимо обеспечить условия для перераспределения финансовых потоков в регионы, создания прочной кредитной базы на местах;

2. Согласование бюджетной  и денежно - кредитной политики. Взаимосвязь между фискальной и денежно - кредитной политикой была изучена еще в начале прошлого века последователями Кейнса, которые пришли к выводу: при сравнительно жесткой бюджетной политике кредитно – денежная политика (от которой зависит уровень процента) должна оставаться либеральной. В периоды экономических подъемов, когда уровень процента высок и загружены все производственные мощности, должна преобладать денежная политика, в периоды же спадов, которые характеризуются падением производства и занятости, государство должно поддерживать экономику посредством более либеральной бюджетной политики (увеличивая государственные расходы и снижая уровень налогообложения). Таким образом, наилучшей является политика государства, которая стремится к поддержанию достаточно высоких темпов экономического роста и вместе с тем удерживает уровень процента ниже уровня инфляции.

3. Создание рыночных  финансовых инструментов для  продажи долгов предприятий позволит  существенно сократить дебиторскую  и кредиторскую задолженности,  разрешить проблемы неплатежей и возобновить кредитование реального сектора экономики. Пока долги предприятий существуют в виде обязательств и хозяйственных договоров, они не являются объектом рыночного оборота;

4. Модернизация платежной  системы. От скорости и надежности  платежной системы, включая банковские технологии и инструменты перевода денежных средств, зависит устойчивость на только банковской системы, но и всей банковской клиентуры. Активнее следует развивать систему валовых расчетов в режиме реального времени с использованием электронных документов, позволяющую эффективнее управлять внутри дневной ликвидностью банков, расчетов с использованием корреспондентских счетов ЛОРО и НОСТРО;

5. Установление внеочередного  порядка возврата кредитов. Встает проблема, кому давать кредиты, если у многих предприятий просроченная задолженность перед контрагентами. Получается, что первоначально необходимо погасить всю просроченную задолженность предприятий, а затем начать кредитовать прирост оборотных средств. Для решения этой проблемы можно установить нулевую очередность платежей, связанную с возвратом целевых ссуд.

6. Банковский менеджмент. Решать проблемы банковской системы невозможно без создания эффективного банковского менеджмента, развития форм и методов внутреннего регулирования банковской деятельности, укрепления исполнительской дисциплины и ответственности банков за принятые ими обязательства, повышения качества клиентского обслуживания.

Заключение

На основе проведенного исследования моно сделать следующие  выводы:

1.Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного  предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления  продукции и на сферу денежного  оборота.

2. Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной неравномерной загруженностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части

3.Несмотря на снижение количества банков, сохраняется тенденция роста их капитализации. Банковский сектор остается самым капитализированным на ' постсоветском пространстве - средний уровень капитализации - 20 миллионов долларов США. Неуклонный рост ресурсной базы банков способствует быстрому увеличению их активов. В настоящее время активы банковской системы достигли 817,8 млрд. тенге (5,37 млрд. долларов США).

Банки достаточно активно  кредитуют реальный сектор экономики. В настоящее время более 60% активов  банков направлено на кредитование экономики, тогда как год назад данный показатель не превышал 53%. Учитывая высокую ликвидность банковской системы, данный факт следует оценивать " положительно. В универсальных банках развитых стран кредитный портфель в структуре активов также занимает 60-65%.

4. В последние годы в совокупном кредитном портфеле банков доля безнадежных кредитов не превышает 2-2,5 %, тогда как доля стандартных кредитов составляет около 70%. Сохранение таких показателей во многом связано с грамотной работой самих банков на фоне жестких требований Национального Банка к качеству кредитного портфеля.

5.Сохраняющиеся позитивные тенденции позволяют нам утверждать о том, что в ближайшие годы казахстанская банковская система с этапа активного реформирования и перехода к международным стандартам может перейти к новому этапу устойчивого развития и совершенствования международных стандартов.

Для этого, прежде всего  нам важно наладить систему государственного регулирования деятельности финансовых институтов, в том числе банков. Как известно, Казахстан на перспективу  выбрал модель, в которой за всеми участниками финансового рынка надзор будет осуществляться только независимым органом.

В настоящее время  разработан и принят законопроект о  государственном регулировании  и надзоре за финансовыми услугами. После принятия данного законопроекта было создано отдельное агентство финансового надзора. Если в ведение этого агентства перейдут все полномочия Национального Банка по регулированию и надзору за финансовыми институтами, то Национальный Банк, как и центральные банки развитых стран, будет выполнять исключительно классические функции.

Как показывает мировая  практика, финансовый сектор должен охватывать обслуживанием все слои населения  и категории клиентов. Наличие  широкой сети финансовых институтов, работающих как с крупными, так  и с мелкими клиентами, показывает степень развитости и продвинутости всей финансовой системы страны. Поэтому будут созданы условия для развития небанковских финансовых организаций. Прежде всего речь идет о кредитных товариществах и микрокредитных организациях. Роль таких финансовых инструментов чрезвычайно важна в развитии финансового сектора экономики. В частности, через систему микрокредитования будет обслуживаться основная масса мелких предпринимателей, выпавших из поля зрения банков. Кроме того, в целях обеспечения доступности банковских услуг для сельской местности Национальный Банк намерен содействовать развитию системы почтово-сберегательных учреждений.

Таким образом, в перспективе  комплексное развитие финансового  сектора, в том числе его основного  сегмента - банковской системы, будет оставаться одной из приоритетных задач государства. Устойчивое развитие финансового сектора является важной предпосылкой сохранения высокого экономического роста и улучшения уровня жизни населения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Послание Президента Республики Казахстан Н.Назарбаева народу Казахстана «Социально-экономическая модернизация – главный вектор развития Казахстана. Январь, 2012 г» // Казахстанская правда, 28.01.2012г

2. Закон РК «О банках  и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями       и   дополнениями на 2007г.)

3. Закон РК от 30 марта  1995 г. №2155 «О Национальном Банке  Республики Казахстан» (с изменениями  и дополнениями 2005г.)

4. Закон Республики  Казахстан от 06.07.2004 N 573-2 
"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

5. Постановление Правления  Агентства РК по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о  нормативных значенияхи методике  расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».

.6. Правила об условиях  и минимальных требованиях к  порядку предоставления информации  поставщиками информации, о порядке  оформления согласия субъектов   кредитных историй на предоставление  информации о них в кредитные  бюро,  оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250

6. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год
7. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
8. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
9. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
10. www.nationalbank.kz.
11. www.hcbs.kz.
12. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
13. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
14. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.
15. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
16. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
17. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г
18. Питер Роуз  «Банковский менеджмент», 1995г.
19. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000
20. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 1993;
21. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 1997
22. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
23. Хе Олег Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования // Panorama, №48, 14 декабря, 2001г.
24. Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2009 году // www.nationalbank.kz.
25. Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2010 году// www.nationalbank.kz.
26. Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2011 году// www.nationalbank.kz.
27. Кредитная политика АО «Народный Банк Казахстана», 2010г.
28. Сейткасимов Г.С. Бухгалтерский учет и отчетность в банке. А., 2005.
29. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан “Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных” от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2004 г.
30. Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. www.expert.ru, 2007г
31. Исина С. Переход от корпоративного кредитования к розничному. //Мир финансов №11, 2006г.
32. Есентугелов А. www.dn.kz, 2007г.
33. Корнилова Л. Банкротство: какой банк следующий? //Материалы международной научно-практической конференции, Университет международного бизнеса, 2006г.
34. Семыкина Ю. В каком банке выгоднее условия кредитования?// www.expert.ru
35. Коллекторские агентства становятся все более желаемыми партнерами банков. Морозов А.Р. / 22 декабря 2006// Банковское Обозрение №12, 2006
36. Кризис плохих долгов. Альфия Ахмедшина //Капитал.kz (Алматы), № 27 (27),20.10.2005г.
37. Рамазанов Е. Место и роль розничного направленияв банковком бизнесе // Транзитная экономика, №3-4, 2007, с.31
38. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика,    1999год