Кредитование субъектов экономики

2. Оздоровление предпринимательского сектора – проведение мероприятий по оздоровлению предприятий в рамках плана финансово-экономического оздоровления.

Возможные инструменты  поддержки данного направления:

1)  Субсидирование процентной ставки по имеющейся задолженности в рамках действующей  кредитной линии, которая возникнет после одобрения Проекта.

Условия субсидирования:

• Субсидированию подлежат действующие кредиты (на момент одобрения) и новая задолженность в рамках действующей кредитной линии, которая возникнет после одобрения Проекта;
• Сумма кредита - не более 3 млрд. тенге по отдельному проекту;
• Срок субсидирования - не более 3 лет;
• Банк снижает ставку вознаграждения до 12% по займам, выданным в тенге, из которых не более 7% оплачивает Должник, 5% - государство / до 10% по валютным займам, из которых не более 5% оплачивает Должник, 5% - государство.

2)  Предоставление отсрочки по выплате налогов (кроме ИПН) Другие мероприятия в рамках Плана финансово-экономического оздоровления.

Условия отсрочки по налогам:

• Отсрочка по задолженности, сформировавшейся с 01.01.2008 года до момента принятия решения Правительства.

3. Поддержка экспортно-ориентированных  производств - направлена на поддержку предпринимателей, экспортирующих продукцию на внешние рынки.

Возможные инструменты  поддержки данного направления: 

Субсидирование процентной ставки по действующим кредитам предприятий, экспортирующим не менее 10% от производимой продукции, при этом Экспортером также может рассматриваться лицо, производящее продукцию, экспорт которой осуществляется аффиллированным с ним лицом, в случае осуществления предпринимательской деятельности группой аффилиированных лиц. 

Условия для заемщиков:

• Субсидирование может осуществляться по действующим кредитам, выданным на приобретение и/или модернизацию основных средств и/или расширение производства и/или пополнение оборотных средств;
• Сумма кредита(тов), не может превышать 3 млрд. тенге по отдельному проекту;
• Участие собственными средствами не ниже 15% от общей стоимости проекта или участие в реализации Проекта собственным движимым / недвижимым имуществом на уровне не ниже 25% от общей стоимости реализации проекта;
• Субсидируются кредиты с номинальной ставкой не более 14% по займам в тенге,  из которых 6% оплачивает сам участник программы (Экспортер), 8% - компенсирует государство / не более 12% по валютным займам, из которых 7% оплачивает сам участник программы (Экспортер), 5% - компенсирует государство. В случае превышения уровня номинальной ставки, Банк снижает ставку вознаграждения до уровня 14% годовых по займам в тенге / до уровня 12% по валютным займам,
• Срок субсидирования - до 3 лет (возможна пролонгация до 10 лет).

В результате реализации Программы предусматривается:

• Повышение доступности финансовых ресурсов для предприятий частного сектора при реализации новых инвестиционных проектов, направленных на индустриально-инновационное развитие;
• Привлечение средств частного сектора для реализации инвестиционных проектов в несырьевых секторах экономики;
• Повышение финансово-экономической устойчивости предприятий частного сектора, в первую очередь, МСБ.

Таким образом, Народный банк является активным участником программы «Дорожная карта бизнеса 2020». Для банка приоритетным направлением реального сектора являются пищевая и базовые отрасли промышленности, крупные предприятия производственной инфраструктуры (транспорт, связь и коммуникации, электроэнергетика), и коммунального сектора.

В соответствии с Законом  РК от 19 июня 1997 года N 131-1 «О государственной поддержке малого предпринимательства» в Республике Казахстан, а также Законом Республики Казахстан от 04 июля 1992 года №1543-XII «О защите и поддержке частного предпринимательства»:

Субъектами микробизнеса являются физические лица без образования юридического лица и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, со среднегодовой численностью работников до 10 человек. Субъекты микробизнеса входят в состав малого предпринимательства.

Субъектами малого предпринимательства являются физические лица без образования юридического лица и юридические лица (хозяйственные товарищества или производственные кооперативы), занимающиеся предпринимательской деятельностью, со среднегодовой численностью работников не более 50 человек и общей стоимостью активов за год не свыше шестидесятитысячекратного месячного расчетного показателя.

Субъектами среднего предпринимательства являются физические лица без образования юридического лица и юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, со среднегодовой численностью работников до 250 человек и общей стоимостью активов за год не свыше трехсотдвадцатипятитысячекратного месячного расчетного показателя.

 На рассмотрение  принимаются проекты тех представителей  МСБ, проекты которых соответствуют  одновременно приведенным ниже  параметрам:

• Годовой объем продаж (суммарный годовой доход от реализации) не превышает   1.170.000.000 (один миллиард сто семьдесят миллионов) тенге или 9 000 000  (девять миллионов) долларов США;
• Сумма  обязательств клиента перед Банком с учетом планируемой задолженности (запрашиваемого кредита)  не превышает  1.000.000 (один миллион) долларов США или 130.000.000 (сто тридцать миллионов) тенге.

Требования к заемщикам, объекты кредитования, виды кредитного обслуживания, условия кредитования заемщиков определяются на основании   Регламента по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса, Правил о кредитной политике. Рассмотрение проектов кредитования в Банке осуществляют кредитные подразделения филиалов. Непосредственную работу с заемщиками осуществляет кредитное подразделение филиала. Специалист кредитного подразделения осуществляет весь кредитный цикл от первой встречи с клиентом до полного погашения займа.

Специалист кредитного подразделения осуществляет следующие  функции :поиск стабильных и платежеспособных заемщиков из сектора малого и среднего бизнеса;

• рассмотрение заявок клиентов (анализ финансового состояния клиента, оценка залога и пр.);
• подготовка пакета документов для рассмотрения на Кредитном комитете;
• оформление документов на выдачу кредита (в случае отсутствия в Филиале бэк-офиса);
• мониторинг выданных кредитов;
• работа с проблемными кредитами;
• маркетинг.

В рамках полномочий, определенных Кредитной политикой, Кредитный Комитет Головного Банка устанавливает для Филиалов лимиты предоставления кредитов, в пределах которых Филиалы могут предоставлять кредиты одному Заемщику. При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита следует учитывать, относятся ли Заемщики к группе лиц, рассматриваемых как «один заемщик». При этом общая сумма обязательств группы лиц, рассматриваемых как «один заемщик», не должна превышать установленного для Филиала лимита. Финансирование в пределах лимита осуществляется филиалом самостоятельно; кредиты, условия предоставления которых, выходят за пределы лимитов, являются сверхлимитными и рассматриваются индивидуально.

Общая направленность работы кредитных подразделений  сконцентрирована на построении прочных и долгосрочных финансовых отношений с заемщиком, т.е. Банк стремиться предоставить кредит заемщику на любом уровне развития (масштаба) его деятельности и быть постоянным источником средств для заемщика; быть постоянным и доступным учреждением, способным оказывать финансовые услуги клиентам на высоком профессиональном уровне.

В процессе работы Банка  с клиентом должны строиться прочные  и неизменные отношения, которые  являются отношениями взаимного  доверия. Если в одностороннем порядке  не выполняются обязательства, то автоматически могут быть разрушены доверительные связи, и потерян контакт «Банк-клиент».  В таком случае исчезает инструмент уменьшения издержек по оценке и отслеживанию деятельности клиента, берущего кредит и необходимы большие затраты времени и энергии для воссоздания существующих отношений и связей. Обе стороны (Банк и клиент) должны ценить существующие отношения и прилагать все силы для их  продолжения и упрочнения.

Важным моментом является добровольное и своевременное обращение Заемщика  к Банку за помощью при возникновении (или возможности возникновения ) каких-либо проблем с возвратом кредита.

В процессе практической работы были условно выделены следующие  группы субъектов, которые характеризуют  неформальный сектор:

• Физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, и не зарегистрированное как  индивидуальный предприниматель (основная масса данных предпринимателей осуществляет свою деятельность на рынках, оплачивая ежедневные сборы, часть средств из которых направляется рынком на оплату налогов). Также, физическое лицо может иметь регистрационные документы на один вид деятельности, но заниматься другим или оплачивать ежедневный / ежемесячный сбор за право торговли. Такой вид деятельности чаще всего характеризуется оборотом наличных денег (иногда большим), нелегальной (в достаточной степени) доставкой товара и неразделимым контактом бизнеса с семейным хозяйством.
• Индивидуальный предприниматель. Характерными чертами данных предпринимателей является отсутствие четко регламентированной финансовой отчетности (балансы, накладные и.т.п.), с преобладанием наличного оборота денег, отсутствие (или наличие в незначительной малой доле по сравнению с оборотными средствами) основных средств, тесной связью бизнеса с домашним хозяйством.
• Юридическое лицо. Данный субъект, в соответствии с действующим законодательством, характеризуется наличием официальной бухгалтерии, и предоставлением отчетности в налоговую инспекцию. Поэтому, как правило, часть информации о бизнесе предприятия можно получить из официальной финансовой отчетности и документов, подтверждающих существующий бизнес и финансовое состояние предприятия. Однако, чаще всего, значительная часть реальной картины бизнеса не находит отражения в официальной отчетности.   

При рассмотрении данных групп заемщиков нельзя забывать о тесном, чаще всего неразделимом контакте бизнеса предпринимателя с семьей и домашним хозяйством. Поэтому при рассмотрении данных заемщиков мы имеем дело не просто с экономическим образованием, а с семейно-хозяйственной единицей. Особенно это касается первой и второй группы неформального сектора.

Многие индивидуальные предприниматели и юридические  лица ведут двойную бухгалтерию (официальную и управленческую). Часть предпринимателей ведет только официальную бухгалтерию зачастую не отражающую  положение дел. При этом управленческая бухгалтерия не ведется, или ведется только по учету оплаты отгрузки товара. Также имеется тенденция к использованию схем с дочерними компаниями для занижения наценки на товар и т.п.

Официальные отчеты от данных лиц не всегда отражают их реальное финансовое положение и потенциал, а именно эти показатели являются определяющими критериями при решении  вопроса о предоставлении кредита.    

 Виды финансирования.

Кредиты по всем нижеуказанным видам финансирования выдаются в национальной валюте и долларах США, в соответствии с действующими распоряжениями и иными нормативными или распорядительными документами Банка,  любым лицам, которые  полностью отвечают признакам, установленным настоящим Регламентом.

Все иные виды кредитования, не предусмотренные настоящим документом, регламентируются иными внутренними  нормативными документами Банка.   

В зависимости от размера, кредиты подразделяются на микро, малые  и кредиты для среднего бизнеса, в зависимости от целей кредитования на кредиты для пополнения оборотных средств и для приобретения и реконструкции основных средств (инвестиционный кредит).

Кредиты по всем нижеуказанным  видам могут быть оформлены как коммерческие кредиты или потребительские кредиты физическим лицам.

1.Экспресс кредиты  для субъектов МСБ 

Данные кредиты разработаны  для привлечения, в качестве клиентов, большего числа субъектов  малого бизнеса, имеющих очень небольшой  бизнес (предпринимательское дело), которые в свою очередь, позволят Банку расширить свою клиентскую базу и за счет упрощения процедур и уменьшения расходов, связанных с рассмотрением заявок, увеличить доходы Банка. Бизнес экспресс кредиты позволяют привлекать и отбирать клиентов для дальнейшей работы с ними в перспективе. Все виды  экспресс кредитования для субъектов МСБ регламентируются отдельными нормативными документами.

2.Микро кредиты

Для получения Микро  кредита потенциальному заемщику необходимо иметь стабильный бизнес, действующий  не менее 3-х месяцев (без перерыва) до подачи заявки на кредит.

3.Малые кредиты

Для получения Малого кредита потенциальному заемщику необходимо иметь стабильный бизнес, действующий  не менее 6-ти месяцев (без перерыва) до подачи заявки на кредит.

4.Кредиты для среднего  бизнеса

Для получения кредита для среднего бизнеса потенциальному заемщику необходимо иметь стабильный бизнес, действующий  не менее 12ти месяцев.

5.Кредит на пополнение  оборотных средств 

Кредит на пополнение оборотных средств выдается заемщику для погашения своих краткосрочных финансовых потребностей, в частности для закупа товарно-материальных ценностей, оплаты текущей кредиторской задолженности. Срок кредита (транша в рамках кредитной линии) зависит от оборотного цикла, но не должен превышать срока, установленного КК ГБ. При условии  рассмотрения проекта на соответствующем  Кредитном Комитете ГБ возможно предоставление траншей до 24 (двадцать четыре) месяцев.