Отчет по практике на ОАО АКИБ «КУРГАН»

Для определения базовых  условий вклада необходимо провести анализ конкурентной среды, программ, действующих в самом филиале, а также потребительских предпочтений. Основными параметрами, которыми руководствуются клиенты при выборе вклада, являются процентная ставка, минимальная сумма вклада, а также его срок.

Таблица 10 - Условия вкладов, предлагаемые банками Кургана и филиалами банков, действующих на территории Курганской области на 2011 год

Наименование банка (филиала)	Наименование вклада	Максимальная процентная ставка, %	Минимальная сумма вклада, руб.		Сроки вкладов	Условия договора	Доходность вклада на 100000р. Срок 365 дней
Русский торговый банк	Детский	10	5000		370 дней и более	пополняемый	10137
Россельхозбанк	Детский	7,6-8,1	3000		От 1 года до 5 лет	пополняемый	7924
МДМ Банк	Детский	9,65-9	Не более 3000000	395-1045 дней		пополняемый	10962
Росбанк	Детский	7	От1000-1500000 рублей	365 дней		пополняемый	7250
ОПМ банк	Совершеннолетие	5	От 50000	От 1 года до 18 лет		пополняемый	5000

 

Среди рассмотренных банков, являющихся конкурентами АКИБ Курган банка на региональном рынке вкладов населения максимально высокие ставки предлагают

«Русский торговый банк» и «МДМ банк».. Проведя анализ условий вкладов, можно сделать вывод о том, что при открытии нового вклада учесть необходимость дифференцированного подхода к условиям вкладов по срокам и минимальным суммам.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 11 - Базовые условия вклада «До совершеннолетия»

Минимальная сумма вклада, руб.	Ставки по вкладу, % годовых
	3 года	От 5 лет и выше
1	2	3
От 3000 до 100000 От 100000 до 1000000 От 1000000 до 3000000 Свыше 3000000	8,00 8,25 8,50 8,75	8,75 9,00 9,50 10,00
Выплата процентов	Проценты начисляются и выплачиваются  срока.
Пополнение вклада	Возможность пополнения вклада на сумму  не менее 1000 руб.
Порядок досрочного востребования  суммы вклада	В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания  основного срока, доход за неполный срок исчисляется:  - по вкладам на срок 1 год и  менее – исходя из процентной  ставки, установленной Банком по  вкладам до востребования; - при востребовании вклада по  истечении 6 месяцев основного  (пролонгированного) срока – исходя  из 2/3 процентной ставки, установленной  Банком по данному виду вкладов  на дату открытия вклада.
Особые условия

 

 

Таким образом, привлекательность вклада заключается  в ранжировании сумм первоначального  взноса, в повышенных процентных ставках, учитывающих темпы инфляции в  Курганской области, а так же в  дополнительных программах и льготах  для клиентов, открывших вклад.

При формировании цен на банковские продукты для физических лиц в центре внимания, естественно, находятся проблемы обоснования ставок по депозитам граждан. Для нахождения оптимальных ставок по вкладу проведем маржинальный анализ. По вкладу «Универсальный» годовой объем привлечения составляет примерно 375901 тыс.р. Если учитывать, что 82% опрошенных готовы поменять вид вклада, можно предположить, что объемы привлечения во вклад «До совершенннолетия» будут сопоставимыми с объемами привлечения по вкладу «Универсальный».

Таблица 12 - Планируемые объемы привлечения средств по вкладу «До совершеннолетия» в год, тыс. р.

Сумма вклада, руб.	3 года	5 лет
От 3000 до 100000	8,00	8,50
1.Объем привлечения, тыс.р.	9131	8764
От 100000 до 1000000	8,25	8,75
2.Объем привлечения, тыс.р.	6321	5561
От 1000000 до 3000000	8,50	9,00
3.Объем привлечения, тыс. р.	18723	14631
Свыше 3000000	8,75	9,25
4.Объем привлечения, тыс.р.	7235	5143

 

Для того чтобы  выбрать оптимальную ставку по депозитным счетам, надо знать два важнейших  показателя: маржинальные издержки, связанные  с переходом от одного уровня депозитных ставок к другому, и ставку маржинальных издержек, рассчитываемую как отношение  маржинальных издержек к абсолютной сумме привлеченных банком дополнительных денежных средств. Рассчитав ставку маржинальных издержек, мы сможем сравнить ее с дополнительными операционными  доходами, которые банк получит, создав кредиты за счет вновь привлеченных депозитов. Эти два показателя можем  рассчитать следующим образом:

1) Маржинальные издержки = Изменение в общих издержках  = (Новая процентная ставка по депозитам * Общая сумма средств, привлеченных в депозиты по новой ставке) — (Ранее действовавшая ставка по депозитам * Общая сумма средств, привлеченных в депозиты по ранее действовавшей ставке);                     (6)

2) Ставка маржинальных  издержек = Маржинальные издержки / Сумма дополнительно привлеченных  депозитных ресурсов,                                                         (7)

Например, если банк повышает предлагаемую им ставку по депозитам  при увеличении срока вклада  с 8% до 8,5%, то маржинальные издержки составят (при учете того, что при повышении на 0,5% ставки по вкладу, привлечение средств, согласно опросу, будет возрастать на 10 %):

 ( 10044тыс. р. * 8,5%) - (9131 тыс. р. * 8%) = 853,8 тыс. р.  – 730,5 тыс. р. =  123,3 тыс. р.

Соответственно ставка маржинальных издержек, рассчитанная как отношение  суммы маржинальных издержек к полученному  приросту депозитных ресурсов, составит:

(123,3 тыс. р. / 913 тыс. р.) * 100% = 13,5%

Необходимо отметить, что  ставка маржинальных издержек, равная 13,5%, выше, чем средняя ставка 8,5%, по которой привлекается  10044 тыс. р. в депозит. Это происходит не только потому, что банк должен производить выплаты по ставке 8,5% по депозиту, чтобы привлечь не 9131, а 10044 тыс. руб., но и потому, что ему приходится платить 8,5% дохода, и тем владельцам сбережений, которые были бы готовы разместить депозиты в банке (9131 тыс. р.) при ставке 8% годовых.

АКИБ «Курган»  предлагает своим клиентам – физическим лицам несколько видов кредитов на личные нужды («Ипотечный», «Неотложные нужды», «Приобретение и строительство жилья», и другие) сроком до 5 лет. Средняя ставка по данным кредитам составляет 18,5%. Поскольку банк рассчитывает заработать на этих новых депозитных ресурсах 18% годовых, то получается, что при маржинальной стоимости депозита 13,5% маржинальные доходы превышают эту стоимость на 4,5 процентный пункт. Таким образом, открытие новых депозитов на таких условиях будет вести к опережающему росту банковских доходов по сравнению с банковскими издержками. И если банк правильно оценивает, с одной стороны, эластичность предложения сбережений по цене депозита, а с другой, эластичность спроса на кредиты по цене кредита, то ему вполне выгодно предложить ставку по депозиту на уровне 8,5%. В этом случае общая прибыль банка от операций с дополнительно привлеченными денежными ресурсами будет равняться разности между общим доходом от кредитования

9131 тыс. р * 18% = 1643,5 тыс. р.

и общими издержками по привлечению  средств 

9131 тыс.р * 8,5% = 776 тыс. р.,

то есть

1643,5-776=867,5 тыс. руб.

Следовательно, можно рассчитать оптимальные процентные ставки по вкладу «До совершеннолетия» в зависимости от сроков и сумм привлеченных средств.

Таблица 13 - Расчет оптимальной процентной ставки по вкладу на срок 3 года с первоначальной суммой вклада  от 3000 до 100 000 руб.

Минимальная сумма вклада, руб.	Показатель	Ставки по вкладу на срок  3 года, %
		8,0	8,5	9,0
А	Б	1	2	3
От 3000 до 100000	Объем привлечения, тыс. р.	9131	10044	10957
	Издержки по привлечению, тыс. р.	730,5	853,7	986
	Доход от кредитования, тыс. р.	1643,5	1807,9	1972,3
	Общая прибыль, тыс. р.	867,5	954,2	986,3
	Ставка маржинальных издержек, %		13,5	21,61

Банк улучшает результаты своей деятельности, зарабатывая  больше прибыли за счет превышения маржинального дохода над маржинальными  издержками до тех пор, пока его ставка по депозитам не достигнет величины 9,0%. При такой ставке банк может привлечь 10957 тыс. р., но маржинальные издержки при этом составят 21,61%, превысив доход от кредитования (18%). Общая прибыль могла бы составить 986,3 тыс. р.

При ставке по депозиту 8,5% банк заработает наибольшую общую  прибыль равную 954,2 тыс.р. Следовательно, данная величина процентной ставки  для него оптимальна.

 

 

 

 

Таблица 14 - Расчет оптимальной процентной ставки по вкладу на срок 3 года с первоначальной суммой вклада  от 100000 до 1000000 руб.

Минимальная сумма вклада	Показатель	Ставки по вкладу на срок  3 года, %
		8,25	8,50	8,75	9,00	9,25
100000 – 1000000	Объем привлечения, тыс. р.	6321	6637	6969	7317	7683
	Издержки по привлечению, тыс. р.	521	608	609	658	710
	Доход от кредитования, тыс. р.	1169	1286	1289	1353	1421
	Общая прибыль, тыс. р.	647	678	679	695	710
	Ставка маржинальных издержек, %		14,25	14,50	14,75	17,00

При увеличении ставки прослеживается тенденция незначительного  увеличения объемов привлекаемых средств. При этом доход от кредитования, а так же общая прибыль увеличиваются  также не значительно. Поэтому для  банка имеет смысл установить наименьшую ставку по вкладу на данный срок и суммой.

Таким образом, при ставке 8,75% банк заработает прибыль  в размере 679 тыс.р. Следовательно, данная ставка является оптимальной.

Таблица 15 - Расчет оптимальной процентной ставки по вкладу на срок 3 года с первоначальной суммой вклада  от 1000000 до 3000000 руб.

Минимальная сумма вклада	Показатель	Ставки по вкладу на срок 3 года, %
		8,50	8,75	9,00	9,25	9,50
А	Б	1	2	3	4	5
1000000 – 3000000	Объем привлечения, тыс. р.	18723	19659	20642	21674	22757
	Издержки по привлечению, тыс. р.	1638	1769	1909	2059	2218
	Доход от кредитования, тыс. р.	3463	3637	3818	4009	4210
	Общая прибыль, тыс. р.	1825	1868	1909	1951	1992
	Ставка маржинальных издержек, %		14,00	14,25	14,50	18,75

Несмотря на то, что ставка маржинальных издержек значительно  ниже ставки по кредиту, банку невыгодно  увеличение ставки процентов по вкладу при данных условиях. Увеличение ставки не приводит к значительному увеличению привлеченных средств, однако при этом возрастают издержки по привлечению.

Таким образом, целесообразно  установить процентную ставку на уровне 9 процентных пунктов. При такой величине ставки банк сможет привлечь 19659 тыс.р. и получить общую прибыль в  размере 1868 тыс.р. 

Таблица 16 - Расчет оптимальной процентной ставки по вкладу на срок 3 года с первоначальной суммой вклада  свыше 3000000 руб.

Минимальная сумма вклада	Показатель	Ставки по вкладу на срок  3 года, %
		8,75	9,00	9,25	9,50	9,75
Свыше 3000000	Объем привлечения, тыс. р.	7235	7597	7977	8376	8795
	Издержки по привлечению, тыс. р.	633	684	738	796	857
	Доход от кредитования, тыс. р.	1338	1405	1476	1550	1627
	Общая прибыль, тыс. р.	705	722	738	754	770
	Ставка маржинальных издержек, %		13,50	13,75	14,00	14,25

 

По данной сумме вклада на срок от 3 до 4 лет планируемые  объемы привлечения невелики. При  этом с увеличением объемов привлечения  возрастают издержки. Однако для банка  имеет смысл установить высокое  значение процентов с целью привлечения  клиентов к размещению значительных объемов средств на длительный срок. Следовательно, имеет смысл установить ставку на уровне 9,75%.

Таблица 17 - Расчет оптимальной процентной ставки по вкладу на срок  5лет с первоначальной суммой вклада  от 100000 до 1000000 руб.

Минимальная сумма вклада	Показатель	Ставки по вкладу на срок  5лет, %
		8,50	9,00	9,50	10,0
100000 – 1000000	Объем привлечения, тыс. р.	8764	9640	9878	10604
	Издержки по привлечению, тыс. р.	745	867	938	1060
	Доход от кредитования, тыс. р.	1621	1783	1827	1961
	Общая прибыль, тыс. р.	876	915	889	954
	Ставка маржинальных издержек, %		14,25	14,50	14,75