Характеристика вкладов населения в коммерческих банках

Система страхования  вкладов полностью защищает вклады до 190 тыс. руб. Это означает, что для 98% российских вкладчиков (такова на сегодня структура вкладов) сохранность их сбережений будет обеспечена на 100 процентов. В связи, с чем можно сделать вывод, что у массового российского вкладчика сегодня не должно быть абсолютно никаких опасений относительно сохранности из депозитов, соответственно вклады населения сегодня будут продолжать оставаться основным источником формирования ресурсной базы коммерческих банков.

Данные выводы подтверждаются проведенным анализом привлечения средств во вклады от населения ОАО КБ «Агроимпульс». Данный анализ показал, что средства, привлеченные во вклады, являются одним из основных источников формирования ресурсной базы ОАО КБ «Агроимпульс». В динамике за анализируемый период  (01.01.2004г. по 01.01.2006 г.) прослеживалось как увеличение удельного веса привлеченных средств, так и его снижение, а также наблюдается тенденция снижения образования вкладов наличными деньгами и увеличение вкладов путем безналичных перечислений 37,5% до 47,4%.

Рост безналичных перечислений не оказал положительного влияния на рост вкладов, так как основная масса  зачисляемых денежных средств снимается  вкладчиками срезу же после зачисления. В целом же за анализируемый период  наблюдается тенденция роста, как общего объема безналичных перечислений, так и форм безналичных перечислений, так и форм безналичных перечислений.

Таким образом, прослеживая  в динамике объем безналичных  перечислений, можно сделать вывод, что в течение трех лет наблюдается  тенденция роста объема безналичных поступлений в приходе вкладов, что значительно влияет на рост объема вкладов, так и  на увеличение количества счетов вкладчиков. Увеличение объема безналичных поступлений способствует наибольшему уровню оседания вкладного рубля, так как значительная часть денежных средств в течение некоторого времени остается на счетах по вкладам без движения.

Добровольное страхование  вкладов и депозитов направлено не только и не столько на получение  дополнительных страховых премий, сколько  на расширение клиентской базы страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.   Аникин А. Необходимая система гарантирования вкладов в коммерческих    банках.// Экономист. – 2004 г., №1.-с. 65-69.

2. Арендс И., Жарковская Е. Операции коммерческого банка по формированию ресурсов// Банковское дело, 2002 г., с. 286.

  3. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие.  – М.: Экономика, 1999 г. – с. 340.

  4.    Банковское дело // Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и стаистика, 2002 г. – с. 576.

5.   Банковское дело: Учебник для вузов./ под ред. Г.Н.Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – Спб.: Питер, 2004г. – с.384.

6.    Банки и банковское дело. // Под ред. И.Т. Балабанова. С- П.: 2002 г. – с.301.

7.    Банковское  дело: Учебник./ Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. и др.; под ред. Тавасиева А.М. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2004г.-с.527.

8.    Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов./ под ред. Тавасиева А.М.. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004г.-с.865.

9. Белоглазова Г.Н. Операции по оформлению банковских      ресурсов.//Деньги, кредит, банки, 2005 г. – с.524-525.

10. Белов В.А. Банковское право России.// Теория, законодательство,      практика. М.: Инфра-М,200г. – с.278.

11.  Букато В.И., Голован Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – 2-е изд. перераб. и доп./ Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2002г. – с.368.

12.  Василишин Э.Н.  Некоторые аспекты формирования  ресурсной базы // www.bdm.ru.

13.  Верников А.В. Частные сбережения и иностранные банки. // Деньги и кредит, 2005 г. №2 с. 37-40.

14. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Ваш банк.-2004г. - №3.-с.40-44.

15. Воронцов И. Деньги населения: активная борьба за клиента// Банковское дело. 2003г.№5 – с.41-43.

16. Гордиенко Е. Падение ставок обострило борьбу за вкладчиков.// Банковское обозрение. – 2004г. - №2.-с.10-11.

17. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26, ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10, января, 2 февраля 2006г.) / Гарант-справочная правовая система.

18. Гусева А.Е. система защиты банковских депозитов. //Банковское дело. 2000 г. - №1.- с. 22-25.

19. Деятельность коммерческих банков: учебное пособие./ под ред. А.В. Калтырина. – Ростов н/Дону.: Феникс, 2004г. – с.384.

20. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковсое дело и денежно-кредитная  политика. – СПб.: Санкт – Петербург , 2001 г. – с.480.

21. Збровский К. Банк, у которого хватает ресурсов.// Профиль.- 2000г. - № 41.- с.21-26.

22. Иванов В.В. Как  надежно и выгодно вкладывать  деньги в коммерческие банки:  Надежность банка. Финансовые  инструменты: вексель, депозит, ГКО. Прибыльность вложения. Рекомендации клиентам. – М.:ИНФРА-М,2002 г. – с.298.

23. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. – 2004 г. - №11.-с.10-28.

24. Интервью с первым  заместителем Председателя Банка России А. Козловым. Новый взгляд на перспективы и возможности российских банков и экономики в целом.// Аналитический банковский журнал. – 2003г. -№11.- с. 17-19.

25. Каценеленбаум Э.С. К вопросу о сущности банковского депозита. // Деньги и кредит. – 1991 г. - №4. – с.75-76.

26. Колесников В.И. Банковское  дело: учебное пособие для вузов.  – М.: Финансы и статистика, 2003 г. - с. 490

27. Коммерческие банки. / Рид Э. и др.; под ред. Рид Э. – М.: Прогресс, 1993г. – с. 504.

28. Котина О. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // www.bankir.ru.

29.   Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л.Современные  банковские системы: Учебное пособие.  – М.: Гелиос АРВ. – 2000г. –  с.320.

30. Курочкин А.В. Условия эффективного использования ресурсов коммерческого банка.// Финансы и кредит. – 2000г. - № 1-2. – с.156-158.

31.  Курочкин А.В.  Особенности управления ресурсами  коммерческого банка в современных  условиях.// Финансы и кредит. –  2000г. - №4.с.32-34.

32.  Курочкин А.В.  Критерии оптимальности структуры  источников ресурсной базы коммерческого  банка. // Финансы и кредит. – 2000г. - № 9. – с.7-11.

33.   Маркова О.М.  Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995г.  – с. 384.

34.   Мазаев В.А. Банк изучает мнение вкладчиков.// Деньги и кредит. – 2004г. - №4. – с. 37-38.

35. Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Банковское дело, 2006 г, №7,с. 21-26.

36.    Мурычев А. Ресурсная база банков. // Финансовый контроль, 2005 г. № 5 (42), с. 12-17.

37. Мурычев А. Место  вкладов населения в ресурсной  базе коммерческих банков.// Банковское  дело в Москве. – 2005 г. - №4(124). –  СС.1-6.

38.   Нетупский П.  Как вклады наши отзовутся. // www.financecenter.ru.

39. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год. (Одобрены Советом директоров Банка России 14 ноября 2005 г.)// Деньги и кредит. – 2005г. - №12. – с.3-26.

40.  Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации»// Вестник Банка России. – 2002 г.-с. 18-24.

41. Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Вестник Банка России. – 2003г. - №15. – с. 1-19.

42. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254 –П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2004г. - № 21. – с. 2-5.

43. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242 – П « Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // Вестник Банка России. 2004г. - №7. – с. 12-21.

44. Пучкова Е. Банковский  депозит: от Информационного обеспечения  к аналитическим решениям.// Банковское  дело. – 2001г. №2. – с.60-66.

45. Рынок ценных бумаг.: Учебное пособие для вузов. /под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА. – 2002 г. – с.399.

46. Сальников О.В. Инвестиции на финансовых рынках. // www.nbene.narod.ru/

  47. Свиридов О.В. Банковское дело // Учебник. – Ростов на Дону: Март,2002 г., с. 416. 

48. Сидорович В. Сбережения населения и доверие к банковской системе. // Деньги. – 2004 г.№39 (494). с. 145.

49. Указания Банка России  от 16 января 2004 г. № 1376-У « О  перечне, формах и порядке составления  и предоставления форм отчетности  кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» // Вестник Банка России. – 2004 г. - № 12-13. – с. 4-8.

50. Указание ЦБР от 16 июля 2004 г. № 1477-У «О порядке  признания утратившей силу имеющейся  у банка лицензии на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной Лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов» / Гарант-справочная правовая система.

51. Финансовая отчетность ОАО КБ «Агроимпульс» за 2004,2005,2006 г.г. // www. Agroimpuls.ru.

52.  Хорошев С. Ресурсная база банков. // Финансовый контроль. – 2005 г. - №5(42). – с.14-17.

53.  Челноков В.Н.  Банки и банковские операции. – М.: Высшая школа, 1998 г. – с.289.

54.  Шадрина О. Сохранить  и приумножить. // Эксперт – Сибирь. – 2005 г. - №4(56). – с.8-9.

55. Шихвердиев А.П. Рынок  ценных бумаг как фактор инвестиций. // Финансы. – 2001 г. - №8. – с. 15-16.

56. Эрделевский А.М.  Вкладчик – потребитель банковских услуг. // Финансы и кредит. – 2000 г. - №5. – с. 44-46.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Ресурсная база банка

 

Источники	01.01.04		01.01.05		01.01.06		01.01.07
	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс.. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)
Собственные средства	164	2,8	134	1,5	268	2,9	268	2,3
Привлеченные средства	5752	97,2	8677	98,5	8958	97,1	11208	97,7
Всего	5916	100	8811	100	9226	100	11476	100

 

 

2. Привлечение средств  во вклады и депозиты

Ресурсы	01.01.04		01.01.05		01.01.06		01.01.07
	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс.. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)
Привлеченные ресурсы, всего:	5752	100	8677	100	8958	100	11208	100
Вклады граждан	5348	93	8076	93,1	8734	97,5	10741	95,8
Депозиты юридических лиц	404	7	601	6,9	224	2,5	467	4,2