Характеристика вкладов населения в коммерческих банках

    Что выше всего ценит клиент, доверяя свои денежные средства или заключая сделку с финансово-кредитным учреждением? - конечно, надёжность. 
     В сложных ситуациях каждый частный вкладчик или предприниматель ищет защиты своих финансовых интересов в надёжном банке. 
      Таким образом, в рамках всего вышеперечисленного и предложенных в дипломном проекте методов и рекомендаций банку целесообразно разработать определённые направления деятельности банка по вопросам привлечения средств населения, позволяющих наиболее полно учесть потребности клиента и банка в процессе формирования и реализации его депозитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. РЕСУРСНАЯ БАЗА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАИЙ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РОСТА.

 

Проблема привлечения  денежных средств предприятий и населения стала основной для большинства коммерческих банков после серии банкротств кредитных организаций, произошедших летом 2004 г. Возникшая в то время нестабильность в банковском секторе, искусственно  подогретая действиями некоторых  крупных банков, в первую очередь Сбербанком, подвигла вкладчиков к переводу своих средств в банки с государственным и иностранным участием. Как следствие, у многих коммерческих банков возникли проблемы с ликвидностью, которые пришлось решать зачастую радикальными методами, например, продажей активов (Московский кредитный банк) или привлечением средств учредителей (Альфа-банк). Банки, существенно увеличившие пассивы, не преминули воспользоваться ситуацией и снизили ставки по привлеченным средствам, как в рублях, так и в валюте. В настоящее время потенциальные кредиторы банков поставлены перед выбором: либо сотрудничать  с финансовым структурами, имеющими государственные и иностранные гарантии исполнения своих обязательств, но при этом довольствоваться малой доходностью, либо на свой страх и риск вкладывать деньги в коммерческие банки, так и не предложившие сколь-нибудь существенных гарантий возврата.

Методы обеспечения  возвратности вложенных средств  имеют сегодня первостепенное значение, так как ни рейтинги, ни массированная реклама СМИ, ни заверения топ-менеджеров не способны убедить население и хозяйствующие субъекты в дальнейшей устойчивости банка. Именно разработка новых механизмов привлечения денежных средств является оптимальным направлением развития банковского сектора экономики, поскольку повышенные процентные ставки могут в данный момент скорее оттолкнуть, чем заинтересовать. Как же можно убедить вкладчика доверить свои средства конкретному банку?

Одним из таких доводов  может стать совместный продукт банков и страховых  компаний – добровольное страхование  банковских вкладов и депозитов граждан и юридических лиц.

Идея не новая, в той  или иной степени присутствующая как средство защиты от финансовых рисков у многих страховых  компаний. Однако именно сегодня в условиях частичной утраты доверия к коммерческим банкам и введения обязательного страхования вкладов физических лиц она может быть востребована на рынке и как самостоятельный финансовый продукт, и как дополнение к обязательному страхованию.[35, с. 21-26].

В том виде, в котором  эта страховая услуга существует в настоящее время, она, безусловно, не интересна ни вкладчикам, ни страховщикам. Первым – потому, что не каждая страховая  компания застрахует вклад в том  банке, который выбрал вкладчик, при  этом неизвестно, сколько это будет для него стоить. Вторым – потому, что до сих пор не разработан механизм защиты от рисков самой страховой компании, причем от риска возможных финансовых потерь, а не от риска банкротства банка, каковой страховая компания предупредить не в состоянии.

Банки же, напротив, были бы только рады внедрению добровольного  страхования вкладов, поскольку  это позволит привлечь им дополнительные средства. Поэтому предлагаемая модель добровольного страхования вкладов  и депозитов основана, с одной стороны, на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика.[48,с. 145].

Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» - закон по своей форме обязательный. Согласно ст.6 Закона все банки обязаны вступить в систему страхования вкладов. Преподносимое многими банками вступление в систему страхования вкладов как очередное достижение в процессе о своих клиентах на самом деле является лишь констатацией факта положительного заключения Банка России о соответствии данного банка требованиям по участию в системе. В случае отрицательного заключения согласно ст. 46 и 47 Закона Банка России обязан ввести запрет на привлечен6ие во вклады денежных средств и открытие счетов физических лиц, что, по сути, является первым шагом к отзыву лицензии. Закон имеет ряд особенностей, проанализировать которые необходимо, прежде чем перейти к рассмотрению модели добровольного страхования вкладов и депозитов[28, C. 45].

Обеспечивая страховой  минимум, Закон способствует укреплению доверия к банковской системе  страны. Что касается средств «под подушкой», то, по разным оценкам, их величина колеблется от 40 до 85 млрд. долл. США  или от 1,2 до 2,5 трлн. руб. Совокупный же показатель привлеченных средств физических лиц в российских банках составил на 1 января 2004 г. 1,514 трлн. рублей (из которых на долю Сбербанка приходится 955 млрд. рублей, или 63% всех вкладов).

        Сегодня от развития  банковской системы напрямую зависят развитие отечественной экономики, а также позиции России в мировом сообществе. Поэтому капитализация банковской системы является сегодня основной головной болью руководителей коммерческих банков.[24, с. 17-19].

Возможны следующие  пути укрепления капитальной базы кредитных  организаций:

- привлечение инвесторов  в акционерный капитал банков  из других секторов               отечественной экономики;

- капитализация прибыли,  в том числе с использованием  налоговых льгот;

- слияние и присоединение  банков;

- рекапитализация банков  через целевые государственные  программы;

- привлечение в банковский  сектор зарубежных инвестиций. [29, с.320].          

По первому направлению  у банкиров не существует однозначного мнения. Одни полагают, что приток капитала в банковскую сферу из других секторов экономики маловероятен: во-первых, крупные предприятия сами нуждаются в деньгах на развитие; во-вторых, банковский сектор в настоящее время не является для них достаточно привлекательным экономически. Другие же авторы настроены оптимистично и связывают это с процессами слияния промышленного и финансового капитала. В современной российской экономике идет скрытое образование финансово-промышленных групп. Имеется в виду тот случай, когда де-юре ничего не происходит, а де-факто финансовая группа осуществляет контроль над большим количеством экономических субъектов того или иного региона. Это подтверждается фактом покупки осенью 2003 г. ФК «НИКойл» крупнейшего башкирского банка «УралСиб». А в 2002 г. «НИКойл» поглотил один из старейших банков – «Автобанк». В результате «Автобанк-НИКойл» на сегодняшний день входит в двадцатку российских банков по размеру собственного капитала. А его бизнес весьма диверсифицирован – он включает в себя широкий спектр банковских, финансовых и страховых услуг.

       Второе направление укрепления ресурсной базы кредитных организаций – капитализация прибыли. Именно за счет планомерного накопления заработанной прибыли многие крупнейшие мировые банки сформировали гигантские капиталы, значительно превосходящие совокупный капитал российской банковской системы. Но банковский бизнес развивался в западных странах достаточно долгое время. Нашей же банковской системе в том виде, в каком она существует сейчас, всего около пятнадцати лет (а возможно отсчет следует вести с 1998 года). Поэтому роль капитализации прибыли не столь велика, но можно было бы стимулировать накопление прироста банковского капитала экономическими методами, включая налоговые льготы.[36, с.12-17].

 Третий путь – слияние и присоединение банков – представляется весьма перспективным средством увеличения капитальной базы банков. Это направление приобретает особую важность в свете рассмотрения «Стратегии развития банковского сектора России», рассчитанную на среднесрочную перспективу (5 лет). В соответствии со «Стратегией развития…» с 2007 г. все банки должны располагать собственным капиталом не менее 5 млн евро. В настоящее время большинство российских банков не располагают капиталом, удовлетворяющим этому требованию. Если требования достаточности капитала, предусматриваемое в «Стратегии развития…», действительно войдет в силу в 2007 г., подавляющее большинство банков России, независимо от успешности их деятельности, ждет ликвидация или поглощение банковскими монополиями, главным образом московскими. Поглощение банков уже началось. Так в 2003 г. «Росбанк» приобрел группу банков «Первое О.В.К.». В результате «Росбанк» значительно усилил свое присутствие на розничном региональном рынке («Первое О.В.К.» обладает развитой филиальной сетью). «МДМ-банк», занимающийся управлением корпоративными финансами, приобрел контрольный пакет акций «Петровского Народного Банка» и «Комисоцбанка», которые имеют большой опыт работы по социальным программам и с физическими лицами через обслуживание с помощью филиальной сети примерно 80% пенсионеров в Санкт-Петербурге и Сыктывкаре.    

Четвертое направление  – рекапитализация банков через  целевые государственные программы. Мировой опыт свидетельствует, что  эффективное решение проблемы капитализации банковской системы невозможно обеспечить административными методами. Предлагается два основных источника рекапитализации кредитных организаций:

– собственная прибыль  банков, взносы акционеров и пайщиков, субординированные кредиты;

– привлечение новых акционеров через размещение акций на фондовом рынке, в том числе за счет средств нерезидентов.

Последнее направление  – привлечение зарубежных инвестиций – вызывает наибольшие споры в  среде банкиров и ученых-экономистов. С одной стороны, приток иностранного капитала будет одним из основных факторов развития банковского сектора страны, так как считается, что иностранный капитал привносит современные технологии, новые финансовые инструменты, культуру корпоративного управления. Можно предположить, что при совершении сделок слияния и поглощения с участием иностранных банков иностранные инвесторы будут ориентированы в основном на приобретение акций крупных российских банков. В то же время цифры по капитализации российских и зарубежных банков в части размера активов, собственного капитала не сопоставимы. Достаточно дешевый ресурс иностранного капитала намного превышает по объему ресурс российской банковской системы. И поэтому, говоря о допуске зарубежного капитала на российский рынок и развитии банковской системы с учетом влияния на нее нерезидентов, следует исходить из принципа сопоставимости условий, то есть должны быть не только равные, но и сопоставимые условия. В противном случае реальная конкуренция при открытии рынка вряд ли будет добросовестной, поскольку цифры по ресурсам в наших и зарубежных банках отличаются на порядок. 

Устойчивость ресурсной  базы коммерческих банков во многом зависит  и от срочности привлекаемых средств. Возможно несколько направлений  привлечения средне- и долгосрочных ресурсов. [32, с.7-11].

1.Расширение возможностей  выпуска банками среднесрочных  ценных бумаг и их размещения, как на внутреннем, так и на внешнем рынках. Необходимым условием для этого является повышение уровня прозрачности российских банков и качества корпоративного управления, включая управление рисками.

2. Важным источником  укрепления и расширения ресурсной  базы является привлечение средств  от международных финансовых  организаций. 

Конечно, основной неинфляционный источник повышения ресурсоемкости банковского сектора России – это свободные денежные средства населения. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 40 млрд. долл. сбережений. Привлечь деньги населения в банковскую систему должна помочь система страхования вкладов. По предварительным расчетам,  на конец 2005 г. ресурсная база банков увеличилась за счет вкладов населения на 800 млрд. руб., что дало реальному сектору экономики порядка 500 млрд. руб. в виде кредитов.

В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой – размещает ее от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. То есть коммерческий банк вкладывает денежные средства в реальный сектор экономики, являясь, по сути, кровеносной системой всей экономики страны. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечения стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

Решению проблемы долгосрочности вложений помогло бы развитие такой  формы аккумулирования сбережений, как сберегательные или накопительные  вклады, не нашедшей у нас должного применения. Они существуют лишь в отдельных банках как разновидность срочных, однако, как показывает опыт Германии, могут предоставить банку большие размеры денежных средств и более долгосрочных, нежели срочных. Такие вклады более предпочтительны для населения по следующим причинам:

- во-первых, сокращение времени на вложение денежных средств. Исчезает необходимость вновь открывать счет в банке;

- во-вторых, увеличение  доходности вложений – проценты  по таким вкладам зависят от  суммы вкладов, поэтому каждый дополнительный взнос может привести к увеличению процента, в то время как открытие нового вклада не приводит к увеличению ставки процента;