Характеристика вкладов населения в коммерческих банках

 Оценка потребности банка в наличных деньгах для выдачи наличности хозорганам (на оплату труда их работникам и на хозяйственные нужды), производится на основе предоставляемых за 65 дней до планируемого квартала кассовых заявок.

На основе поступивших  кассовых заявок коммерческие банки  составляют на квартал календарь  выдач заработной платы и других и других видов оплаты труда рабочих  и служащих. Календарь выдач зарплаты представляет собой таблицу. В строки этой таблицы заносятся наименования обслуживаемых в банке хозорганов; в столбцы - дни выдачи денег хозорганам в планируемом квартале. В рабочем поле таблицы для каждой организации указывается сумма выдачи ему наличных денег. За каждый день выводится итоговая сумма выдачи наличных денег хозорганам из операционной кассы.

3) на каждый день  прогнозируемого периода определяются  поступления банку наличных денег  от его клиентов. Эти поступления состоят из следующих статей:

- возврата заёмщиками кредитов в форме наличных денег; 
       - внесения хозорганами выручки от своей текущей деятельности на расчётные счета.

Величины и сроки  возврата предоставленных кредитов с процентами определяются на основе устного сообщения заёмщиков операционисту банка, ведущему соответствующую позицию. Сроки и суммы поступлений наличных денег на расчётные счета определяются на основе предоставляемых в банк кассовых заявок;

4) для каждого дня  прогнозного периода производится сопоставление всех налично-денежных платежей и поступлений банка, которые должны быть совершены в этот день.

      Согласно таблицы 2.2.1 рассмотрим на примере ОАО КБ « Агроимпульс» сопоставление налично-денежных платежей и поступлений. Анализируемыми датами установлены 15-17 января 2006 года. Как раз в дни этого месяца усложняется работа банка с наличностью, так как наибольшему количеству организаций установлен срок зарплаты 30 числа. [51, с.85].

 Согласно данных таблицы видно, что на анализируемые даты имеется дефицит наличности, который возрастает с 98 тыс. руб. 15 января 2006 года до 2047 тыс. руб. 17 января 2006 года.

                                                                                                             Таблица 2.2.1

Сопоставление налично -  денежных платежей и поступлений  на 15-17

       января 2006 год

Текущая задолженность по срокам погашения
	Анализируемые даты
	15.01	16.01	17.01
Пассивы 1. Срочные вклады граждан 2. Долговые обязательства, проданные  гражданам 3. Расчетные и текущие счета клиентов (снятие средств на оплату труда и хозрасходы) 4. Итого:	30 -   95 125	17 -   438 455	53 -   2115 2168
Активы 5. Расчетные и текущие счета  (поступление выручки от хозяйственной  деятельности клиентов) 6. Ссудная задолженность клиентов 7. Итого: 8. Результаты сопоставления (7) – (4) (+) – излишек (-) - дефицит	15   12 27         - 98	32   74 106         -349	-   121 121       - 2047

 

    В анализируемом банке дела обстоят намного сложнее. В действие введена такая практика планирования наличности: за день до наступления выплаты зарплаты или выплаты по вкладам, а в случае если сумма заработной платы превышает 200 тыс. руб., средства населения по вкладам свыше 200 тыс. руб. за два дня необходимо предоставить заявку на выплату денежной наличности. В случае не предоставления заявки клиенты могут не получить в срок принадлежащие им денежные средства. Данное обстоятельство крайне осложняет работу банка с клиентами, подрывая при этом его репутацию, снижая качество обслуживания частных вкладчиков. Нарушается также предусмотренная Гражданским Кодексом РФ обязанность вернуть средства вкладчику по первому требованию независимо от срока и условий вклада.

      Но для того, что банк выполнил все платежи по текущим обязательствам необходимо разработать методику управления ликвидностью по безналичному денежному обороту.

    Таким образом, исходя из вышеизложенного можно сказать, что в деятельности любого банка принципиальное значение имеет его способность бесперебойно выполнять текущие обязательства перед своими клиентами (главным образом по возврату привлечённых вкладов населения). Банк, который не в состоянии полностью и в срок погашать свои долги, утрачивает доверие клиентуры, может столкнуться с угрозой оттока вкладов. 
     С проблемой управления риском потери ликвидности коммерческий банк сталкивается каждый день. Недооценка этого вопроса может в конечном итоге привести к неплатёжеспособности и даже краху кредитной организации. Если банк не выполнил своевременно свои обязательства перед вкладчиками и об этом стало известно, возникает лавинообразный отток депозитов и остатков на расчётных счетах, приводящий к уже полной и неустранимой неплатёжеспособности.

     Банк должен ежедневно отслеживать влияние на уровень собственной ликвидности в части налично-денежного оборота полученных и выплаченных вкладов населения. Однако этого недостаточно, так как любая крупная выдача денег, которая должна быть проведена в определённый день, может привести к невыполнению обязательств банка в этот же день. Поэтому необходимо оценивать воздействие таких крупных сделок уже на этапе прогнозирования. Предлагается использовать систему прогнозирования денежных потоков вкладов населения, как один из методов управления текущей ликвидностью коммерческого банка.

    Известно, что вклады, до востребования, помещаемые в банки, предоставляют возможность свободного использования владельцем своих денежных средств, тогда, как срочные вклады характеризуются привлечением денег на неопределённый срок. В первом случае (то есть по вкладам до востребования) трудность планирования заключается в неопределённости сроков, когда денежные средства будут изъяты.

 По срочным вкладам - необходимость изъятия всей суммы целиком, а не частями. В случае досрочного снятия денег со срочного вклада уменьшается выплачиваемый процент либо налагаются штрафные санкции. При досрочном изъятии такого вклада необходимо предварительно уведомить банк о снятии денег.

     Прогноз – это научная, вариантная гипотеза, обоснованное предположение о характере протекания определённых экономических процессов в будущем. Прогноз носит многовариантный и предположительный характер. Поэтому предложенная методика в дипломном проекте по текущему управлению ликвидностью банка не является единственной. Из количества нескольких вариантов, предложенных в процессе работы банка, должен быть выбран наилучший способ методики текущего управления ликвидностью.

     Выбор того или иного варианта определяется его доступностью, величиной издержек на его осуществление, а также его влиянием на состояние экономической деятельности банка, но все они должны быть направлены на улучшение работы по текущему управлению ликвидностью банка. 
     Любой банк в одинаковой степени заинтересован в привлечении средств физических лиц. Большинство из них уже выбрали "свой банк". Стремление копить деньги в нашей стране присуще в основном людям старше сорока лет. Молодые люди в возрасте до тридцати лет обычно редко создают накопления вследствие либо низкого дохода, либо больших трат. Возраст самой "экономически активной" части населения, имеющей самые высокие доходы для России, находится в пределах от тридцати до сорока лет. Рост доли частных вкладов в общем балансе зависит главным образом от роста свободного дохода населения и его стремления создавать денежные накопления, и в меньшей мере от усилий самих коммерческих банков.

Сегодня ОАО КБ «Агроимпульс»  «банк для клиента". Ему необходимо преодолеть ту ступень, когда банк является лишь продавцом финансовых услуг, и перейти на более высокую - когда банк становится партнёром для клиента. Это очень сложная работа. Но ведь именно средства граждан станут мощнейшим ресурсом для развития всей банковской системы, и чем больше вкладов будет привлечено, тем стабильнее будет источник формирования пассивов банка.

    Для того чтобы стать " партнёром для клиента" нужно развивать кадровый потенциал как основное условие для выполнения очень сложных задач. В качестве приоритетных направлений кадровой политики в отделении необходимо выделить:

      - повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров; 
      - совершенствование системы мотивации персонала;

      - развитие корпоративной культуры.

    Основное внимание необходимо уделить подготовке и вводу в штат персонального менеджера. Поэтому должен быть выход - использование собственного потенциала банка, а именно привлечение собственных опытных сотрудников.

    Персональный менеджер должен заниматься эффективным ведением переговорных процессов. Важность этого вызвана необходимостью использования индивидуальных подходов к обслуживанию клиентов. Это полезно для сохранения и развития долгосрочного сотрудничества с ними в условиях усиливающейся конкуренции на региональном рынке банковских услуг. 
    Следует признать, что деятельность банков в условиях конкуренции характеризуется сложностью работы по сохранению имеющихся клиентов и привлечению новых.

    Необходимо решить эту задачу за счёт внедрения банком эффективной формы обслуживания по типу персональных менеджеров. Во-первых: установить партнёрские отношения с клиентами (частными вкладчиками) за счёт максимального удовлетворения их потребностей в банковском обслуживании. Во-вторых: обеспечить своевременное решение, возникающих у клиента вопросов.

В результате получаем:

    - повышение информированности клиента о банке и банковских услугах; 
    - возникновение идей относительно новых банковских продуктов и услуг;  необходимых клиентам;

    - составление и реализацию планов развития долговременного сотрудничества. 
    Персональный менеджер должен в полной мере обладать: 
      1) профессиональными качествами, позволяющими им принимать эффективные решения, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах;

  2) высокой самодисциплиной, творческими способностями, самостоятельностью, настойчивостью, быть представительным и надёжным. 
    Особый упор нужно делать на консультационный характер процесса взаимодействия с клиентом. Думаю, что существует две причины умения управлять временем менеджера:

      - необходимо владеть информацией о каждом своём клиенте; 
      - большую часть времени при продаже банковских продуктов он тратит на 20 % клиентов, дающих банку наибольший доход, не игнорируя при этом и 80 % клиентов с небольшими оборотами денежных средств.

Предлагается установить пять этапов любой деловой встречи: 
1) установление контакта с клиентом;

2) постановка цели встречи;

3) обмен информацией; 

4) разработка вариантов решения;

5) выбор решения. 

    Но, даже соблюдая этапы переговорного процесса, возникнут трудности, не дающие достичь желаемого результата, которые необходимо будет преодолеть. Разумеется, для эффективной работы с возражениями, которые возникнут, как следствие, необходимо уметь убеждать клиента.       Рекомендуются следующие правила убеждения:

      - нужно самому верить в то, в чём убеждаешь;

      - иметь хорошие знания о продуктах и услугах банка, их ценностях и преимуществах;

      - хорошо знать своих конкурентов и их продукты;

      - любить банк, в котором работаешь. 

    Целесообразно, в течение недели после деловой беседы отправит письмо клиенту, проследить за реализацией предложенной услуги, выяснить, удовлетворён ли ею клиент. Если, возникнут какие либо проблемы, замечания, то следует их быстро устранить, сообщив при этом клиенту. Хорошее обслуживание - основа получения положительных рекомендаций, которые можно представить новым клиентам. Лучший источник таких рекомендаций - довольные клиенты.

    Введение персонального менеджера в банке позволит в условиях конкуренции на региональном рынке банковских услуг сохранить доверие вкладчиков, повысить уровень их обслуживания, а также качество работы самого банка. Всё вышеизложенное создаст основу для развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества с клиентами.  

 Политика банка в области привлечения средств должна быть направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения должны являться основой ресурсной базы. Необходимо предложить новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности, определённых условий по вкладам. Предлагаемые банком вклады должны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодёжи и людей среднего возраста, рассчитанных, как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Многолетний опыт работы банка подтверждает, что формирование клиентской базы банка происходит в основном за счёт граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, необходимо сохранить приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов. Следует рассматривать как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население и молодёжь. Разработать и внедрить комплекс мер, направленных на привлечение для обслуживания данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Наряду с предложенными банковскими продуктами внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов.