Характеристика вкладов населения в коммерческих банках

       Процентные векселя дают возможность первому векселедержателю (или последнему при наличии на векселе передаточной надписи – индоссамент) получить при предъявлении их банку к погашению за фактический срок нахождения своих денежных средств в обороте банка процентный доход.             Дисконтные векселя позволяют получить дисконтный доход, который определяется как разница между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой, по которой он продается первому векселедержателю.

Банковские векселя, во-первых, являются высоколиквидным средством обращения, так как могут передаваться по индоссаменту; во-вторых, выступают средством платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами; в-третьих, представляют высокодоходное средство накопления; в-четвертых, могут служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках. Поэтому вложения клиентами своих свободных средств в банковские векселя являются очень привлекательным и выгодным делом для них, а для банков – устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы (кредиты, валюту, ценные бумаги и т.д.). Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте.

Вкладчики имеют право хранить  вклады неограниченный срок и иметь  любое количество счетов по вкладам.

Существуют различные способы  привлечения денежных средств населения  коммерческими банками, которые  выгодны по своим причинам для  каждой из сторон.

За последние годы в ресурсной базе банков наметились изменения, которые все заметнее отражаются на картине финансового  посредничества. Анализ изменений структуры  пассивов кредитных организаций, сгруппированных  по источникам средств, позволяет говорить, по крайней мере, о целом ряде закономерностей. Во-первых, следует отметить стойкую тенденцию к опережающему увеличению остатков на счетах физических лиц. Это происходит благодаря высоким темпам роста денежных доходов населения, сдвигам в сберегательном поведении домашних хозяйств и росту доверия к банковской системе, несмотря на негативный эффект событий мая-июля 2004 года. За год остатки на счетах частных клиентов выросли на 463,5 млрд. рублей, или на 30 %, что несколько ниже показателей 2003 года. Тем не менее, на данный момент вклады населения смогли занять место основного источника формирования ресурсной базы банковского сектора. Если на 1 января 2001 г. их доля в структуре пассивов была менее 19%, то к 1 января 2005 г. она уже подошла к отметке 28%.

При этом отмечается медленное, но неуклонное снижение доли Сбербанка  РФ на рынке вкладов населения. Если на 1 января 2001 г. она составляла 76,5%, то к декабрю 2004 г. данный показатель был уже на уровне 61,7%, причем падение  этой доли не прерывалось и в летние месяцы прошлого года.

Рынок банковских вкладов  населения характеризуется достаточно высокой концентрацией. На 1 июля 2006 г. объем страхуемых вкладов более 10 млрд. руб. имели 30 банков (3,2% численности). При этом в них сосредоточено 79,1% суммы вкладов. Средствами населения в размере от 1 млрд. до 10 млрд. руб. обладают 173 банк (17,3%), в сумме они аккумулировали 15,5% средств. 414 банков (44,6% по количеству) привлекли от 100 млн. до 1 млрд. руб. - что в совокупности соответствует 5% привлеченных средств населения. Остальные банки (313 или 33,7% общего количества), привлекшие меньше 100 млн. руб., сумели аккумулировать лишь 0,4% средств населения. Структура рынка вкладов физических лиц по количеству открытых счетов показывает похожее распределение. 
       Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивных тенденций развития банковского сектора. В I полугодии 2006 г. средства населения в банках выросли на 13,6% до 3 200,3 млрд. руб. (в соответствующем периоде 2005 г. на 16,3%). Из них на 1 июля 2006 г. 1 724,5 млрд. руб. были размещены в Сбербанке, а 1 475,8 млрд. руб. в других банках. В 2006 г. снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц практически прекратилось. По сравнению с началом 2006 г. она уменьшилась лишь на 0,2 процентных пункта и на 1 июля 2006 г. составила 53,9%. На рынке рублевых вкладов доля Сбербанка составила 57,2%, а на рынке валютных вкладов - 40,6% совокупного объема депозитов в иностранной валюте. Следует предположить, что произошедшая стабилизация доли Сбербанка стала следствием изменения его процентной политики в начале 2006 г. в сторону повышения. 
        Поквартальное рассмотрение динамики вкладов в банковской системе показывает традиционное замедление темпов роста вкладов в I квартале 2006 г. - 5,2% с последующим ускорением во II квартале до 8%. С учетом сезонности указанные темпы соответствует прогнозу АСВ по рынку вкладов на 2006 г. (28-32%) и вписываются в многолетнюю тенденцию снижения темпов роста вкладов. Определяющей причиной долгосрочного замедления является так называемый "эффект базы", когда достаточно крупный по абсолютным значениям прирост вкладов дает меньшие темпы прироста к ранее накопленным вложениям. В долгосрочной перспективе темпы роста вкладов будут постепенно приближаться к динамике уровня доходов населения, составляющей в последние годы в реальном выражении 8-9%.

Кроме того, важными факторами, влияющими  на текущее снижение темпов роста  вкладов, являются активное развитие потребительского кредитования, приводящее к уменьшению стимулов к накоплению со стороны населения, рост популярности инвестирования в инструменты фондового рынка, а также исчерпание запасов так называемых "матрасных" сбережений.

 Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2006 г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 июля 2006 г. доля депозитов свыше 1 года составила 60,7% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,2 процентных пункта.[55,с.15-16].

Рассмотрение динамики депозитов  в зависимости от сроков размещения показывает, что в течение уже  нескольких лет, наибольший рост демонстрируют  именно долгосрочные (от 1 года до 3 и более лет) депозиты. В свою очередь темпы прироста краткосрочных вкладов не только отстают, но и принимают отрицательные значения. Следует отметить, что на протяжении уже достаточно длительного время долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

   В 2005-2006 гг. начал проявляться новый фактор - относительно быстрый рост остатков на счетах до востребования. По всей видимости, он связан с активным ростом числа банковских карт, находящихся в обращении, и увеличением совокупных остатков на картсчетах. Так, за полтора года с начала 2005 г. по 1 июля 2006 г. количество карт, находящихся у физических лиц, увеличилось на 78,0% до 62,4 млн. штук. Однако подавляющая доля (94%) операций с картами пока приходится на получение наличных денег. В этой связи, по мере повышения культуры использования банковских карт, в среднесрочной перспективе можно ожидать дальнейшего увеличения остатков на счетах до востребования. Начиная с середины 2006 г. с целью более точной оценки размера страховой ответственности и величины потенциальных выплат АСВ стало получать дополнительную информацию, по структуре депозитов в банках-участниках системы страхования вкладов в зависимости от размера вкладов. Согласно этим данным, на 1 июля 2006 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 052 млрд. руб. или 33,8% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов от 100 до 200 тыс. руб. составила 488 млрд. руб. (15,7%), вклады от 200 до 300 тыс. руб. - 229,5 млрд. руб. (7,4%). Максимальная сумма соответствует депозитам более 300 тыс. руб. - 1 345,3 млрд. руб. (43,2%). Наибольшая доля страховой ответственности АСВ приходится на вклады до 100 тыс. руб. - 54,1%.    Вторым по объему ответственности является интервал вкладов от 100 до 200 тыс. руб. - 24,5%. На вклады от 200 до 300 тыс. руб. приходится 9,3%. Депозитам свыше 300 тыс. руб., несмотря их значительную величину, соответствует лишь 12,1% совокупной страховой ответственности АСВ. Данные цифры говорят о том, что существующий потолок гарантий по вкладам отвечает задаче защиты интересов массового вкладчика.[18,с.22-25]. Между тем, в случае со Сбербанком, данные показатели будут еще более смещены в пользу мелких вкладов. Для сравнения - на вклады до 100 тыс. руб. в нем приходится уже 46% от суммы страхуемых вкладов, а на вложения свыше 300 тыс. руб. всего 27%. 
       Повышение максимального размера страховых выплат со 100 до 190 тыс. руб. следует оценивать как достаточно своевременное. Об этом, в частности, свидетельствует ускорение темпов роста числа вкладов свыше 100 тыс. руб. Если за II полугодие 2005 г. абсолютное число таких вкладов выросло на 3%, то уже в I полугодии 2006 г. оно увеличилось на 15,7%, а соответствующий темп прироста объема этих вкладов составил 18%.

 При этом резкий рост суммы, приходившейся на вклады более 100 тыс. руб. во II полугодии 2005 г. (26,7%), скорее всего, объясняется выплатами населению по итогам года, поскольку он не сопровождался соответствующим ростом числа вкладов свыше 100 тыс. руб.

 В последние годы темпы роста депозитов физических лиц в рублях в среднем опережали темпы роста валютных депозитов. По состоянию на 1 июля 2006 г. доля валютных вкладов в банках снизилась до 19,8% в общем объеме вкладов.[13,c.37-40]. До 2005 г. валютная структура депозитов во многом определялась динамикой курса рубля к доллару на внутреннем рынке: при ослаблении рубля валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали обгонять рублевые вклады. Причем для изменения предпочтений населения в пользу валютных вкладов достаточно было небольших колебаний валютного курса. Однако в 2005 г. описанная закономерность перестала выполняться в полной мере. Несмотря на снижение курса рубля, относительно доллара США во II, III и IV кварталах, темпы роста валютных депозитов отставали от динамики рублевых вкладов.

С другой стороны, укрепление рубля в I полугодии 2006 г. привело к тому, что темпы прироста валютных депозитов стали отрицательными - произошло сокращение валютных вкладов в абсолютном выражении.

По всей видимости, это означает, что вкладчики все в меньшей  степени рассчитывают на восстановление роста курса доллара и все больше предпочитают делать сбережения именно в национальной валюте.

Об этом также свидетельствует  и изменение временной структуры  валютных вкладов. Если в 2003-2004 гг. рост валютных депозитов практически полностью обеспечивался за счет сбережений, размещаемых на срок свыше 1 года, то с конца 2004 г. разрыв в темпах роста краткосрочных и долгосрочных валютных депозитов сократился. Указанное говорит о том, что долгосрочные вклады в валюте все меньше рассматриваются населением в качестве эффективного инструмента накопления. При этом снижение привлекательности долгосрочных валютных депозитов в конце 2004 г. сопровождалось ростом спроса населения на наличную валюту.

       За три квартала 2005 года чистые активы российских банков выросли уже больше, чем в целом за 2004 год. Рост составил 28,6%, до 8,2 трлн. руб., против 25% в прошлом году. Основной причиной такой разницы аналитики называют вялый рост российской банковской системы в 2004 году из-за летнего кризиса доверия. Динамика собственного капитала за 9 месяцев 2005 года почти в два раза выше (21,7%, до 1,1 трлн. руб., против 14%) роста за 2004 год. Объем ликвидных активов продолжает снижаться - с начала года показатель упал на 16,9%, до 636 млрд. руб., при том, что падение в 2004 году составило 5%.

Для процесса формирования ресурсной базы банков в развитых странах в настоящее время  характерна борьба за вкладчика между  банками и инвестиционными компаниями, сопровождающая удорожанием депозитов. [14, с. 40-44].

Устойчивость ресурсной базы коммерческих банков так и остается во многом зависящей от срочности привлекаемых средств, однако конкуренция за небольшие вклады граждан будет все в большей степени приобретать неценовой характер. Например, один из важнейших конкурентных преимуществ должна стать близость банка к потребителю. Принимая во внимание высокий уровень развития региональной филиальной сети Сбербанка РФ, влияние данного фактора может быть особенно заметным в мегаполисах, в частности, в Москве.

          1.2. Привлечение денежных средств физических лиц коммерческими            банками

Важнейшим источников банковских пассивов являются наличные деньги на руках у населения. Рассматривая денежные доходы населения и пути их движения в хозяйстве, английский экономист Джон Мейнард Кейнс отмечал, что склонность населения к сбережениям - одна из главных причин сокращения реализации товаров, объемов производства и рабочих мест. В действительности подавляющая часть сбережений относится к "отложенному спросу", обусловленному накапливанием денег для покупок товаров длительного пользования и других целевых нужд. С отложенным спросом связана основная работа коммерческих банков по привлечению денежных средств населения во вклады. По сложившейся в большинстве стран мира традиции работа коммерческого банка опирается на три точки - ликвидность, платежеспособность и прибыльность. Поэтому для банков очень важно, чтобы вклады находились в обороте как можно большее время с надежной гарантией их хранения. Под этим углом зрения все вклады подразделяются на текущие (до востребования), срочные (на определенный период) и сберегательные (на длительное время хранения). Срочные вклады для банка, как правило, более привлекательны, так как в течение определенного срока позволяют банку хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования (некоторые могут изыматься в любое время). Таким образом, рост срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Вместе с тем значительный их прирост может уменьшить доходность операций банка, поэтому необходим анализ динамики и структуры пассивных операций по привлечению депозитов. Депозиты являются главным источником банковских ресурсов. Структура вкладов по ним в коммерческих банках изменяется в зависимости от конъюнктуры денежного рынка и государственного регулирования нормы процента по вкладам. [19,с.384].