Пути совершенствования кредитования физических лиц

При осуществлении  кредитования населения основным принципом  является наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в заемных  средствах, в соответствии с миссией Банка.

Анализ кредитных операций Банка с физическими лицами является важным элементом экономической оценки работы банка. В этом аспекте большое значение имеет правильная организация работы как на микроуровне (т.е. в отдельном банке), так и на макроуровне (в банковской системе).

Основываясь на данных финансовой отчетности ООО «РУСФИНАНС БАНК», можно сделать вывод, что за период с 2005 по 2007 год почти все показатели имели достаточно высокие темпы роста:

- объем средств в кредитных организациях увеличился почти в пять раз (на 166 млн. рублей);

- объем кредитных  вложений  - вырос в 11 раз;

- ссудная задолженность  банка выросла в 11 раз, с 4 051 305 тыс. рублей в 2005 году до 44 960 781тыс. рублей в 2007 году;

- чистые процентные  и аналогичные доходы выросли в 33 раза.

Операции коммерческого банка с физическими лицами составляют существенную и определяющую часть его операций. Качественный анализ операций коммерческого банка с физическими лицами невозможно провести без анализа их структуры.

На основании  проведенного анализа были разработаны  мероприятия по совершенствованию  процесса кредитования физических лиц  в ООО «РУСФИНАНС БАНК». В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг.

Положительный эффект для развития кредитования физических лиц имело бы:

- проведение банком маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется  целесообразным существенно расширить  перечень видов ссуд, а также предоставлять  различные услуги клиентам.

Очевидно, что  с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ООО «РУСФИНАНС БАНК» увеличатся:

- чистых процентные  и аналогичные доходы в прогнозном  году дадут нам прирост в  135, % с 2 633 823 тыс. рублей в фактическом году до 3 565 765 тыс. рублей в году прогнозном. Связано это, прежде всего с тем, что введение нового кредитного продукта, а именно револьверных кредитных карт с процентной ставкой на 4-5 процентных пунктов выше, чем у других потребительских кредитов;

- благодаря  введению нового кредитного продукта  ожидается увеличения именно процентных доходов на 135,4% в прогнозном году;

-  комиссионные доходы также вырастут в прогнозном году аж на 157%, что составит 3 285 675 тыс. рублей в прогнозном году против 2 093 231 тыс. рублей в отчетном. Несомненно, что банк будет получать комиссионные виды доходов и от других видов кредитования, полюбившихся клиентам банка ранее, однако значительная часть комиссионных доходов обусловлена введением именно револьверных кредитных карт, как нового кредитного продукта;

- в прогнозном  году доля просроченной ссудной  задолженности в общем объеме  ссудной задолженности заметно  снизится с 2,35% в фактическом  году до 1,93% в году прогнозном  и составит 1 304 884 тыс. рублей;

- прибыль по итогам прогнозного года составит 418 402 тыс. рублей против 186 924 тыс. рублей в году фактическом. Она увеличится в 2,2 раза.

В настоящее  время потребительские кредиты  выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Это затрудняет анализ состояния и изучение перспектив дальнейшего развития кредитования физических лиц и ставит вопрос о необходимости постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в ООО «РУСФИНАНС БАНК», располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации// Российская газета, 21.01.2009.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации часть 1-2// Российская газета, N 144, 06.07.2005.
3. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем № 115-ФЗ от 07.08.2001 г.
4. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
5. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
6. Федеральный закон “О кредитных историях ” (в ред. Федеральных законов от 24.07.2007 N 214-ФЗ).
7. Положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2004 года № 254-П.
8. Кредитная политика ООО «РУСФИНАНС БАНК» на 2009 год (П.1.12-02).
9. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2003. -480с.
10. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2005. -253с.
11. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2003. -668 с.
12. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2004. - 672 с.
13. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2005. - 751 с.
14. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2006. -536с.
15. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2005. -384с.
16. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2005. -368с.
17. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. – 2005. -325с.
18. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика 2005. -256с.
19. Василешин Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2003. -№12.-С.56
20. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2007. - №3. –С.3
21. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2003.-№6. –С.4
22. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит, 2003. - № 9. –С. 24-29
23. Коттер Р., Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 2007. -501с.
24. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2003. -217с.
25. Лаврушин О.И. Организация и планировани<span