Пути совершенствования кредитования физических лиц

 Аналогичная  практика наблюдается и в странах  Западной Европы.

 Помимо прямого кредитования, широкое распространение получил косвенный банковский кредит, предполагающий наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего в роли посредника выступает розничная торговая организация. В этом случае кредитный договор заключается между магазином и клиентом, а последний, в свою очередь, получает ссуду в банке.

 К преимуществам  косвенного кредитования относится  более низкий уровень различных  рисков – кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих. Это  обусловлено тем, что ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики),  позволяют с большей достоверностью определить кредитоспособность заемщика, организовывать действенный контроль. [11, С.46]

  Еще одной  положительной стороной косвенного  кредитования является то, что  клиент получает ссуду в момент  возникновения потребности (например, в торговой организации при  покупке товаров длительного  пользования) и у него нет  необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

 С другой  стороны, прямое банковское кредитование  выгодно отличает от косвенного  простота организации кредитного  процесса, позволяющее точно определить  объект кредитования и оценить  его и выяснить экономическую  целесообразность выдачи ссуды.

 Другой особенностью  современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд.

В современной  западной банковской практике овердрафт  является самым распространенным видом  краткосрочного кредита. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования.

Кредиты, предоставляемые клиентам по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, и кредитные линии по способу выдачи относятся к револьверным (возобновляемым) кредитам.

С целью привлечения  большого числа клиентов крупные  западные банки прибегают к так  называемой неценовой конкуренции: предлагают широкий выбор банковских услуг, назначают премии за открытие счета в данном банке, присылают подарки на дом, предлагают льготы и так далее.

 

 

1.2 Нормативно-правовые  акты, регулирующие кредитование  физических лиц в коммерческом банке

 

В настоящее  время не существует специально созданного, кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

В целях установления системы законодательства, регулирующего  кредитные отношения, мы будем придерживаться традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно Конституции, не должны противоречить Конституции РФ.[1,Ст.15]

Конституция содержит ряд положений, которые можно  применить к кредитным отношениям.

В ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. .[1,Ст.71]

На территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств.[1,Ст.74]

Конституция определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.[1,Ст.75].

Вторая ступень  принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности.

Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ. В настоящее время ГК РФ состоит из трех частей.

Общие положения, регулирующие порядок образования  юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы  обеспечения обязательств, в частности  кредитных, принципы построения договорных отношений и прочее, содержатся в первой части ГК, более детально кредитные отношения отражаются в части второй ГК, гл. 42 которой имеет название "Займ и кредит", а § 2 целиком посвящен кредиту. Нормы гл. 42 устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

Согласно ГК РФ потребительский кредит может  иметь применение только в таких  договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.[2,Ст.823]

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату, оплату товара в кредит и оплату товара в рассрочку.[2,Ст.487,488,489]

В случаях, когда  договором купли-продажи предусмотрена  обязанность покупателя оплатить товар  полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии с ГК РФ. [2,Ст.314]

В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, также предусмотренные ГК РФ. [2,Ст.328]

Кроме того, ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара. [2,Ст.500]

Так же ГК РФ констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. [2,Ст.733]

Помимо этого  законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии с ГК РФ, «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее». Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношениям правил о договоре займа. [2,Ст.819]

Кредитный договор  вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента  достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». [2,Ст.821]

Несмотря на то, что ГК РФ устанавливает общие  нормы для регулирования отношений  между субъектами хозяйственной деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства.

В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. [4,Ст.5]

Кроме этого, указанный  закон определяет общие положения  и требования к осуществлению  деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

Иные федеральные  законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком. К таким федеральным законом можно отнести:

ФЗ «О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем» № 115-ФЗ от 07.08.2001г. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и постоянно проживающих в Российской Федерации лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.[3,Ст.1]

ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 24.07.2007 N 214-ФЗ).  Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

 Целями настоящего  Федерального закона являются  создание и определение условий  для формирования, обработки, хранения  и раскрытия бюро кредитных  историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций;

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»- в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

ФЗ «Об исполнительном производстве»- в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;

Инструкция Центрального Банка Российской Федерации «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

В настоящей  инструкции определено, что Резерв  на  возможные  потери  по  ссудам (РВПС) представляет собой  специальный  резерв,  необходимость   формирования которого обусловлена   кредитными   рисками   в  деятельности  банков.

Указанный резерв обеспечивает создание бакам более  стабильных  условий финансовой деятельности   и   позволяет  избегать  колебаний  величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

Резерв  на  возможные  потери  по ссудам формируется  за счет отчислений, относимых на расходы банков. Резерв на  возможные  потери  по  ссудам  используется только для покрытия непогашенной клиентами  (банками)  ссудной  задолженности  по основному долгу.  За  счет  указанного  резерва  производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков.

Помимо приведенных  выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.

Аналогичным образом  на процесс кредитования оказывает  влияние ведомственный материал, а именно «Кредитная политика ООО  «РУСФИНАНС БАНК» на 2009 год». Настоящий документ описывает принятые в ООО «РУСФИНАНС БАНК» подходы по кредитованию физических лиц. [8,С.4]

Целью кредитной  политики является достижение заданного  уровня доходности при обеспечении  требуемого уровня надежности бизнес-системы  и минимизации уровня кредитных  рисков.

Задачи, которые призвана решать кредитная политика:

- управление  размером и качеством кредитного  портфеля банка;

- совершенствование  технологии кредитования с целью  оптимизации порядка принятия  решений по кредитным продуктам  банка;

- обеспечение  оперативного мониторинга кредитного портфеля. [8,С.5]

3.   Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке