Пути совершенствования кредитования физических лиц

 

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования.

Хотя в переводе с латинского “кредитовать” означает “доверять”, тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

Кредитный процесс - это прием  и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком.

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе  страны.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Оценка платежеспособности индивидуального заемщика представляет собой следующее.

Анализ финансового положения потенциального заемщика и оценка качества кредитной заявки это сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия для предоставления и погашения ссуды.

Анализ кредитоспособности заемщика часто проводят с использованием кредит-скоринга.

Скоринг при оценке кредитоспособности частных заемщиков появился в банках в качестве компромисса: кpедитный комитет физически не способен рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, а наращивать объем выдаваемых кредитов необходимо. Математическая модель, лежащая в основе кредит-скоринга,— попытка с помощью формальных критериев выявить заемщика, который будет платить и желательно по своей доброй воле.

Кредит-скоринг— продукт сугубо математический, не учитывающий личного мнения банкира относительно персоны заемщика. Задача кредит-скоринга — обеспечить приемлемый размер риска при необходимом уровне выдаваемых кредитов. То есть в целом у скоринга нет цели свести риск невозврата к нулю. Теоретически это, наверное, сделать можно, но тогда придется установить такие жесткие требования, что вряд ли им будет соответствовать мало-мальски значимое количество клиентов. И банку проще будет свернуть свою розничную активность. А вот свести риск невозврата, например, к 1%, при том что масштаб бизнеса по кредитованию будет приносить прибыль,— можно.

На практике банк ранжирует заемщиков по группам, как правило, оценка строится на 10-12 основных параметрах — семейное положение, наличие личного автомобиля, частота смены места pаботы и т. д. Исходя из ответов на ряд вопросов, система выставит потенциальному клиенту определенное количество баллов и сопоставит эту оценку с заданным уровнем отсечения — оказавшись ниже этого уровня, клиент не сможет стать заемщиком банка.

Однако понятно, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового положения, поэтому он может неверно оценить свои возможности в погашении ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту   правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности.

Кредитный работник получает от заемщика полный пакет  документов в строгом соответствии с утвержденным перечнем. При этом обязательными для предоставления, независимо от вида кредита, являются следующие документы: документ, удостоверяющий личность; документы о месте проживания; документы по кредитному мероприятию.

В настоящих  условиях  невозможно охватить все  факторы, которые нужно учесть при оценке финансового положения заемщика.

Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании его платежеспособности и предоставленного обеспечения  возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам, и не может превышать предельной величины, установленной ООО «РУСФИНАНС БАНК».

Факторы, которые  могут быть использованы при оценке финансового положения потенциального заемщика (как объективные, так и субъективные), включают следующие: цель кредита – кредитный работник должен убедиться, что ссуда берется под выполнение конкретной цели, которая должна быть соответствующим образом подтверждена; сумма кредита – кредитный работник проверяет обоснованность заявки в отношении суммы испрашиваемой ссуды. Он рассматривает доходы и расходы клиента; срок кредита – соответствуют ли сроки погашения ссуды и процентов по ней, предложенные клиентом, его реальным возможностям. При этом учитывается, что чем продолжительнее срок действия ссуды, тем выше риск ее непогашения в срок; обеспечение – определяется качество предлагаемого заемщиком обеспечения; связи – взаимоотношения клиента с банком в прошлом, их длительность, прочность. Особое внимание уделяется выполнению клиентом обязательств в полном объеме и в установленные сроки.

Также в работе над рассмотрением кредитной  заявки и комплекта документов, представленных заемщиком, в обязательном порядке  учитываются факторы, которые разделяются  на две основные категории:

Финансовые  факторы, которые основываются на финансовой информации о заемщике:

- годовой и  среднемесячный доход потенциального  заемщика: анализируется на основании  данных, полученных от заемщика, копии декларации о доходах  (в случае ее наличия) и/или  справки о среднемесячной заработной плате заемщика за последние 6 месяцев с места его работы, заверенной руководителем предприятия с приложением печати предприятия. В расчет платежеспособности принимается доход, полученный заемщиком за минусом всех обязательных налоговых и иных вычетов (налог на доходы физических лиц, пенсионный фонд, профсоюз и др.)

- годовой и среднемесячный расход потенциального заемщика: анализируется на основании данных, полученных от заемщика о величине его текущих расходов (квартплата, учеба, аренда, алименты, и прочие удержания, содержание автомобиля и др.), наличие иждивенцев и их содержание, исходя из существующего на данный момент размера прожиточного минимума на одного жителя, а также расходов по погашению кредита, уплате процентов и комиссионного вознаграждения банку, по уплате страховых взносов по договорам страхования жизни и страхования от несчастных случаев, а также по договорам страхования имущества, передаваемого в залог в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по выданному кредиту.

По результатам  анализа оценивается платежеспособность заемщика путем определения достаточности  его ежемесячного дохода (платежеспособность) для погашения испрашиваемого кредита  и процентов по нему. Достаточность  ежемесячного дохода заемщика определяется по следующей формуле:

Пл = Д – (Р + МП + minПР), где           (1)

Д - сумма среднемесячного  дохода заемщика;

Р -  сумма  среднемесячных текущих расходов заемщика;

МП – максимальный платеж заемщика по погашению кредита, процентам за его использование, а также по уплате страховых взносов по договорам страхования;

MinПР – величина (ы) прожиточного (ых) минимума (ов).

В случае, если Пл > 0 или Пл = 0, то ежемесячный доход  заемщика достаточен для получения  испрашиваемого кредита.

Также, для установления максимальной суммы кредита, которая может быть предоставлена конкретному заемщику в конкретной кредитной организации по справке с места работы Заемщика о доходах за последние шесть месяцев можно использовать следующую формулу.

Платежеспособность  заемщика (Р) определяется по формуле:

Р = Дч * К * Т , где (2)

Дч - среднемесячный доход (чистый) за последние 6 месяцев  за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент  в зависимости от величины Дч в  рублях (или в эквиваленте в  долларах США)

К= 0,1 при Дч до 5-ти тыс. руб.

К = 0,3 при Дч от 5-х тыс. руб. до 10 тыс. руб.

К = 0,5 при Дч от 10-ти тыс. руб. до 15 тыс. руб.

К = 0,6 при Дч свыше 15 тыс. руб.

Т - срок кредитования (в месяцах)

Доход в эквиваленте в  долларах США определяется следующим  образом: (доход в рублях): (курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк).

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредитов в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

При этом следует иметь  в виду, что сумма предоставляемого кредита с учетом начисленных  процентов за весь период пользования  кредитом не должна превышать сумму платежеспособности заемщика.

При расчете  достаточности ежемесячного дохода заемщика следует учитывать следующее: в случае выплаты заемщиком алиментов  на содержание детей, родителей на основании  судебного решения или нотариально  заверенного заявления, в расходах заемщика учитываются фактически выплачиваемые вышеуказанным лицам денежные средства; дети заемщика, не достигшие 18-летнего возраста, не учитываются в расчете платежеспособности заемщика как иждивенцы, только при предоставлении в банк документов, подтверждающих наличие у них официального дохода. В случае непредоставления в банк документов, подтверждающих наличие у супруги (супруга) заемщика официального дохода, она (он) учитываются в расчете платежеспособности заемщика как иждивенец;  в случае недостаточности получаемых заемщиком доходов (не более 20% от требуемой расчетной суммы) для исполнения последним обязательств по кредитному договору и договорам страхования, предоставление заемщику спрашиваемого кредита допускается при условии принятия дополнительного обеспечения в виде поручительства юридического или физического лица. При этом поручитель (физическое или юридическое лицо) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору несет с заемщиком солидарную ответственность перед банком, то есть отвечает перед банком по всем обязательствам заемщика, вытекающим из кредитного договора.

Оценка платежеспособности заемщика может производиться исходя из совокупного дохода семьи –  только при условии предоставления супругой (супругом) заемщика поручительства по обязательствам последнего перед банком по предоставляемому кредиту.

Нефинансовые факторы, которые  основываются на имеющихся в банке  сведениях о заемщике: предыдущая кредитная история заемщика; отношения заемщика с другими банками.

В работе над комплектом представленных заемщиком документов одновременно участвуют, в пределах своей компетенции, кредитный работник, советник по правовым вопросам, представитель  дирекции по безопасности, режиму и  защите информации, экономист отдела экспертизы кредитных и инвестиционных проектов Кредитно-инвестиционной дирекции.

На основании всех имеющихся  данных о заемщике кредитным работником проводится комплексная оценка кредитного риска по предстоящей ссуде, определяются существенные условия кредитного договора (вид ссуды, размер, сроки и прочие) и составляется соответствующее заключение.

Советник по правовым вопросам после получения от кредитного отдела представленных заемщиком документов проводит правовую экспертизу кредитного проекта, включая проверку полноты и анализ на соответствие требованиям законодательства собранного пакета документов, после чего составляет свое заключение.

Представитель дирекции по режиму и защите информации в дополнение к заключениям эксперта и советника по правовым вопросам, при положительном решении вопроса о выдаче кредита ставит соответствующую визу на банковском экземпляре кредитной заявки (например, «Не возражаю», подпись, дата), а при отрицательном решении составляет соответствующее заключение.

Заключения специалистов составляются только при наличии  полного набора документов, необходимых  для получения кредита. Если представлены не все документы, то они возвращаются заемщику с указанием, какие следует  дополнительно представить.

Установление процентов за пользование кредитом – одна из следующих стадий процесса кредитования физических лиц.

Процентные  ставки по выдаваемым кредитам устанавливаются  исходя из утвержденных в рамках единой процентной политики Банка на соответствующий  период процентных ставок по кредитам, предоставляемым физическим лицам.

Размер процентной ставки за пользование кредитом зависит от процентной ставки Центрального Банка, срока и цели кредита.

Проценты уплачиваются в фактически начисленных размерах и в сроки, установленные обязательством индивидуального заемщика

При изменении  процентной ставки Центрального Банка  России по централизованным кредитам величина процентов, уплачиваемых заемщиком, соответственно корректируется без дополнительного согласования с ним, что предусматривается в кредитном договоре. Банк обязан известить в письменном виде о принятом решении Центрального Банка с указанием размера изменения процентов и момента его введения. Это производится в 10-дневный срок с момента принятия банком решения о таком изменении и становится неотъемлемой частью кредитного договора.

При непогашении  кредита в установленный договором срок процентная ставка удваивается с момента образования просроченной задолженности по день фактического погашения.

Процентные  ставки по кредитам  определяются директором подразделения банка на основе трансфертных цен (внутренних цен на ресурсы, устанавливаемых Головным банком для подразделений) по соответствующим статьям срочности и могут корректироваться в зависимости от вида обеспечения.

Трансфертная  цена разделяется на две составляющие: плата за кредит, плата за обслуживание ссудного счета заемщика.