Пути совершенствования кредитования физических лиц

официальная заработная плата Ивановой Е.И. может рассматриваться как источник погашения испрашиваемого кредита.

 Общие условия  кредита:

- Дата выдачи  кредита: 11.01.2009 года;

- Ежемесячные  платежи по кредиту: 7840.00 рублей;

- Ежемесячная  комиссия за ведение ссудного  счета: 1.50%, от первоначальной стоимости кредита;

- Процентная  ставка по кредиту: 16.98% годовых;

- Полная стоимость  кредита: 57.83%.

График ежемесячных  платежей приведен в таблице 3.

- Дата платежа – это дата списания денежных средств со счета клиента в ООО «РУСФИНАНС БАНК»

Для того чтобы  платеж клиента поступил вовремя, Банк рекомендует производить его  за 10 дней до даты платежа, указанной  в графике. Любая задержка платежа  влечет за собой начисление штрафа!

Рассмотрим  пример выдачи клиенту автокредита.

В Брянский кредитно-кассовый офис обратился Гражданин РФ Петров Андрей Дмитриевич с целью получением кредита автокредита в сумме 360000 рублей сроком 60 месяцев.

Для этого он представила в Банк следующие документы:

заявление о  выдаче кредита;

паспорт, удостоверяющий личность;

справку о заработной плате;

чек из салона - автодиллера;

Решение о выдаче кредита принимается на основании решения кредит - скоринга, а также анализа финансового положения заемщика.

Кредит –  скоринг вынес положительное  решение по данному клиенту, следовательно, возможно приступить к анализу финансового положения заемщика. Прежде всего, рассчитаем платежеспособность заемщика: согласно предоставленной справки о доходах с места работы (ООО  «Энергия»): совокупный доход за период с 06.2008г по 11.2008г. – 79 200 рублей или среднемесячный 13 200 рублей, чистый доход за месяц составит  11 484  рублей, т.е. чистый доход за год 137 808 рублей

Исходя из формулы  расчета достаточности ежемесячного дохода Заёмщика:

Пл=Д -(Р+МП+minПМ), где

Д - сумма ежемесячных  доходов Заёмщика

Р – сумма  ежемесячных текущих расходов Заёмщика

МП – максимальный платеж Заёмщика по погашению кредита, процентов, а также страховых  взносов по договорам страхования.

MinПМ – величина  прожиточного минимума

Максимальная  сумма страхового взноса (страховой  премии) за первый месяц кредитования (страхование КАСКО) для Петрова А.Д. установлена страховой компанией в размере 2000 рублей.

Величина прожиточного минимума за декабрь 2008 г. - 5017 рублей

Пл = 11484 – (0 + ( 5000 + 2 500 + 2000) + 5017) = -3033 рублей.

Т.е. официальный  ежемесячный доход, получаемый Петровым А.Д. недостаточен для погашения испрашиваемого кредита и процентов по нему.

Вывод: В соответствии с Положением «О видах и порядке проведения кредитных операций с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНКЕ»  официальная заработная плата Петровым А.Д. не может рассматриваться как источник погашения испрашиваемого автокредита.

Рассмотрим  пример выдачи клиенту потребительского кредита (товарного).

В Брянский кредитно кассовый офис обратилась Гражданка РФ Семенова Мария Ивановна за получением товарного кредита в сумме 4 350 рублей, сроком на 6 месяцев.

Для этого она  представила в Банк следующие  документы:

заявление- оферта о выдаче кредита;

паспорт, удостоверяющий личность;

товарный чек  на сумму 4 350 рублей;

Решение о выдаче кредита принимается только на основании решения кредит-скоринга.

Кредит –  скоринг вынес положительное  решение по данному клиенту, следовательно, Семенова М.И. получит товарный кредит на сумму 4 350 рублей.

Погашение кредита  Семеновой Марией Ивановной будет  производится ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 864,10 рублей.

 

 

3. Анализ кредитных операций Банка с физическими лицами в банке

 

Анализ кредитных операций Банка с физическими лицами является важным элементом экономической работы. В этом аспекте большое значение имеет правильная организация работы как на микроуровне (т.е. в отдельном банке), так и на макроуровне (в банковской системе). Так как кредитная операция это основа деятельности коммерческих банков, и одна из основных активных операций, то проанализируем в динамику и структуру активных операций Банка на примере ООО «РУСФИНАНС БАНК».

Активные  операции банка составляют существенную и  определяющую часть его операций. Актив баланса характеризует  состав, размещение и целевое использование  средств банка. Он показывает, во что  вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств. Качественный анализ активных операций невозможно провести без анализа их структуры.

 

Таблица 4 - Структура активов ООО «РУСФИНАНС БАНКА» за 2005-2007г.г. по видам операций, тыс. рублей

Статья актива баланса	2005г.	2006г.	2007г.	Отклонение 2007 к 2005	Темпы роста 07 к 05,%
Денежные средства и счета в ЦБРФ	79 412	73 609	140 418	61 006	176,8
Средства в  кредитных организациях	42 989	173 394	209 015	166 026	в 4,9 раза
Чистая ссудная  задолженность	4 051 305	21 528 391	44 960 781	40 909 476	в 11 раз
Основные средства, НМА, хоз. материалы	100 577	166 223	304 955	204 378	в 3 раза
Прочие активы	5 663	89 599	490 291	484 628	в 86 раз
Всего активов	4 554 769	22 492 637	47 516 777	42 962 008	в 10,5 раз

 

Рассматривая структуру активов по ООО «РУСФИНАНС БАНК» на основании таблицы 4, можно отметить следующее. Наиболее ликвидные активы – денежные средства увеличились в 2007 году на 61 006 тыс. рублей по сравнению с 2005 годом, что составило 176,82% прироста. Средства в кредитных организациях также увеличились до 209 015 тыс. рублей. Изменения по сравнению с 2005 годом составили 486, 20 %, что в денежном  выражении равнялось 166 026 тыс. рублей.

Основные нематериальные активы выросли почти в 3 три раза в 2007 году по сравнению с 2005годом и стали равны 204 378 тыс. рублей.

В общей сложности  активы ООО «РУСФИНАНС БАНКА» выросли  в 10,5 раз и составили 42 962 008 тыс. рублей в 2007 году.

Кредитные операции банка традиционно являются активными  операциями, приносящими большую  часть доходов банка и составляющими  самую значительную часть его активов. Проанализируем кредитный портфель ООО «РУСФИНАНС БАНКА» и его объемную составляющую на основе данных таблицы 5.

Как видно из таблиц 5 и 6, большая часть кредитного портфеля приходится на ссуды по автокредитованию, причем за два года объем этого вида кредитования, считая в тыс. рублей вырос в 12 раз (с 2 430 783 тыс. рублей в 2005 году до 29 224 508 тыс. рублей в 2007 году), а количество автокредитов возросло в 11,5 раз и стало равно 84 748 в 2007 году.

Темпы роста  объема потребительского кредитования также достаточно велики, однако немного  ниже темпов роста автокредитования.

Отклонение  потребительского кредитования за два  года составило 12 272 843тыс. рублей, а темп роста в 2007 году по сравнению с 2005 годом – в 11 раз (с 1 215 392 тыс. рублей до 12 272 843 тыс. рублей в 2007 году). Очевидно, что опережающие и довольно внушительные темпы роста автокредитвания ООО «РУСФИНАНС БАНКА» обусловлены тем, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» был образован на базе банка, специализирующегося

Таблица 5 - Анализ кредитного портфеля физических лиц ООО              «РУСФИНАНС БАНК» за 2005- 2007 г.г., тыс. рублей

Виды кредитов	2005г.	2006г.	2007г.	Отклонение 2007 к 2005	Темп роста 2007 к 2005,%
Автокредитование	2 430 783	13 562 886	29 224 508	26 793 725	в 12раз
Потребительские кредиты	1 215 392	7 534 937	13 488 234	12 272 843	в 11 раз
Прямые продажи  в т.ч.	405 131	430 568	2 248 039	1 842 909	в 5,5 раз
лояльные клиенты	364 617	361 677	1 798 431	1 433 814	в 4,9 раз
нелояльные  клиенты	40 513	68 891	449 608	409 095	в 11 раз
Итого	4 051 305	21 528 391	44 960 781	40 909 476	В 11,1раза

 

на автокредитовании изначально, имевшего широкую разветвленную  сеть и налаженные отношения с  партнера в сегменте автокредитования.  Значительно ниже наблюдаются темпы роста кредитования прямых продаж в банке.

Таблица 6 - Количественный анализ кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» за 2005- 2007 г.г., количество кредитов

Виды кредитов	2005г.	2006г.	2007г.	Отклонение 2007 к 2005	Темп роста 2007 к 2005,%
Авто-кредитование	7 366,0	41 099,6	84 746,8	77 380,8	в 11,5 раз
Потребительские кредиты	69 450,9	430 567,8	768 756,2	699 305,3	в 11 раз
Прямые продажи  в т.ч.	6 752,1	7 176,1	73 934,6	67 182,4	в 10 раз
лояльные клиенты	6 076,9	6 027,9	64 441,1	58 364,2	в 10 раз
нелояльные  клиенты	2 025,6	3 444,5	24 480,3	22 454,7	в 12 раз

Рис.3 – Структура кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНК» за 2005-2007 год, %

Объем  этого  вида потребительского кредитования увеличился в 5,5 раз, что в денежном выражении равняется 1 842 909 тыс. рублей (с 405 131 тыс. рублей до 2 248 039 тыс. рублей в 2007 году). Это обусловлено, тем, что кредитование прямых продаж сопряжено со значительными рисками для банка, а также при данном виде кредитования отсутствует какой-либо залог.

Рассматривая  отдельно прямые продажи как вид  кредитования можно отметить, что  начиная с 2007, года  существенно  выросла доля одного из подвидов этого  кредита, а именно прямых продаж нелояльным клиентам (прирост в 1 раз в 2007 году по сравнению с 2005). Это обусловлено тем, что начиная с этого года в банке началась маркетинговая компания по привлечению клиентов данного типа и популяризации данного вида кредитования среди населения.

Представим  структуру кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНК» за 2005- 2007 г.г., в виде рисунка 3.

Проведем анализ структуры кредитов ООО «РУСФИНАНС БАНК» за 2005 – 2007г.г. по срочности их вложений по данным таблицы 7.

Анализируя  данные таблицы 7 можно сделать выводы, что объем краткосрочных кредитов за рассматриваемый период снизился на 0,4 % и стал равен 11 734 763 тыс. рублей.  Доля долгосрочных кредитов напротив выросла на 0,5%, что в свою очередь составило 33 226 017 тыс. рублей в 2007 году по сравнению с 2005. Анализируя общероссийскую статистику структуры кредитных портфелей банков можно сказать, что средняя доля долгосрочных ссуд составляет примерно 12% от общего объема кредитного портфеля. Анализируя данные  отчетности ООО «РУСФИНАНС БАНКА» мы видим, что доля долгосрочных ссуд составляет в 2007 году около 74%.

Это объясняется  тем, что средний срок кредита  по кредитным продуктам автокредитования около 3лет, а доля этих продуктов в общем кредитном портфеле достаточна велика и доходит до 60 %.

Таблица 7 - Структура кредитов ООО «РУСФИНАНС БАНК» за 2005 – 2007г.г. по срочности вложений, %

Показатели	2005г.		2006г.		2007г.		Отклонение удельного веса 2007 к 2005,%	Темп роста 2007 к 2005,%
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Долгосрочные ссуды	2 977 709	73,5	15 259 323	70,8	33 226 017	73,9	0,40	100,5
Краткосрочные ссуды	1 073 595	26,5	6 269 067	29,1	11 734 763	26,1	-0,40	98,4
Итого	4 051 305	100	21 528 391	100	44 960 781	100	0,00	0

 

Большое значение на развитие процесса кредитование и  на общую доходность банка оказывает  размер просроченной ссудной задолженности.

Для более наглядного восприятия представим структура кредитов ООО «РУСФИНАНС БАНК» за 2005 – 2007г.г. по срочности вложений в виде рисунка 4.