Пути совершенствования кредитования физических лиц

Во многом благодаря  этому банк в тяжелейший кризисный  период после августа 1998 года не только устоял, но и продолжал обслуживание клиентов, выполнял все обязательства  перед корпоративными и частными клиентами.

На основе данных таблицы 1, можно сделать вывод, что за период с 2005 по 2007 год почти все показатели имели достаточно высокие темпы роста, объем средств в кредитных организациях увеличился почти в пять раз (на 166 млн. рублей), объем кредитных вложений  - вырос в 11 раз. Валюта баланса банка выросла в 10,4 раз (с 4 554 769 тыс. рублей в 2005 году до 47 516 777 тыс. рублей в 2007 году). Самый высокий прирост наблюдается по статье «Средства кредитных организаций» ее объем вырос с 1 561 тыс. рублей в 2005году до 22 481 873 тыс. рублей в 2007 году. Наименьшие показатели прироста имели денежные средства и счета в ЦБРФ (+177%), переоценка основных средств(+173%) и средства клиентов (+180%).

Прибыль банка за отчетный период с 2005 года по 2007г.г. увеличилась  в 3,7 раза и стала равна в 2007 году 186 924 тыс. рублей. что больше показателя за 2005 год   (186 924 тыс. рублей) на 137 085 тыс. рублей

Основные показатели деятельности банка в течение 3-х лет приведены  в таблице 2.

На основе данных таблицы 2, можно сделать вывод о том, что развитие бизнеса банка привело  к росту валюты баланса в 10,4 раза. Прирост в 2007 году составил 42 962 008 тыс. рублей по сравнению с 2005 годом. Собственный капитал банка увеличился в 2,8 раза и составил в 2007 году 484 909 тыс. рублей против 169 117 тыс. рублей по тому же показателю в 2005 году, уставный капитал увеличился почти в 23 раза с 261 500 тыс. рублей в 2005 году до 6 016 960 тыс. рулей в 2007 году, что говорит о долгосрочных планах данной финансовой организации и ее возможности выделить часть свободных денежных средств на пополнение уставного капитала. Численность персонала ООО «РУСФИНАНС БАНК» за отчетный период с 2005 по 2007 год росла незначительно и темпы ее прироста за три года составили 108,6%  (15 000 человек). Это обусловлено, прежде всего, тем, что кадровая политика ООО «РУСФИНАНС БАНК» основывается на интенсивном развитии кредитной деятельности, что в свою очередь ведет к наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в заемных средствах.

Таблица 2 - Основные показатели деятельности ООО «РУСФИНАНС БАНКА» за 2005-2007г.г.

Показатели	2005 г.	2006 г.	2007 г.	Темпы роста 2007г. к 2005 г, %
Всего активов, тыс. руб.	4 554 769	22 492 637	47 516 777	в 10,4 раза
Чистая ссудная  задолженность, тыс. руб.	4 051 305	21 528 391	44 960 781	в 11 раз
Собственный капитал, тыс. руб.	169 117	191 605	484 909	в 2,8 раза
Уставный капитал, тыс. руб.	261 500	5 314 960	6 016 960	в 23 раза
Прибыль (убыток) за отчетный период, тыс. руб.	49 839	126 457	186 924	в 3,7 раза
Численность персонала, чел.	13 800	14 200	15 000	108,6
Средняя заработная плата, руб.	10 456	10 854	11 125	106,3

 

Говоря об изменениях средней заработной платы можно  сказать, что за два года изменения в заработной плате произошли несущественные (прирост в 2007 году составил 106,3%). Средняя заработная плата увеличилась с 10 456 рублей до 11 125 рублей. Это объясняется тем, что в связи с целью достижения заданного уровня доходности и минимизации уровня кредитных рисков в штат было принято большое количество сотрудников кредитного отдела, заработная плата которых минимальна, что оказало нивелирующий эффект на расчетную среднюю заработную плату.

Организационная структура банка «РУСФИНАНС БАНК» строится по критерию функциональности, то есть по принципу  разделения функций между подразделениями, входящими в строго централизованную систему управления.

 

 

 

 

 

 

Рис.2 – Организационная структура управления ООО «РУСФИНАНС БАНКА»

Структура банка  построена по типу «пирамиды», в  основании которой расположено  увеличивающееся число меньших «Пирамид» - филиалов и отделений.

 

2.2 Анализ организации  кредитования физических лиц  в банке

 

 

Кредитные операции в кредитной организации ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществляются при строгом соблюдении классических принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Предоставление  кредитов осуществляется Банком в национальной и иностранной валюте.

Для обеспечения  соответствия привлеченных средств  и размещенных активов Банка  по срокам, наиболее предпочтительным является предоставление кредитов клиентам на срок до 30 дней и от 31 до 90 дней, в том числе в режимах «овердрафт» и «револьверная кредитная линия».

Краткосрочные кредиты клиентам – юридическим  лицам, а также физическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, на цели текущей деятельности, предоставляются преимущественно на срок, не превышающий 24 месяцев.

Кредиты физическим лицам предоставляются Банком на следующие сроки: обычные потребительские  кредиты – до 1 года, в отдельных случаях до 5 лет, кредиты на приобретение автомобилей, предоставляемых в рамках договоров о сотрудничестве с дилерскими компаниями – до 2 лет, кредиты с применением банковских карт  VISA – до 2 лет.

Обязательным  условием кредитования физических лиц является страхование жизни и страхование от несчастных случаев последних.

Кредиты, предоставляемые  физическим лицам, различаются: по способам предоставления (безналично-денежный кредит, налично-денежный кредит); по срокам предоставления (краткосрочный кредит – предоставленный на срок до одного года, долгосрочный кредит – предоставленный на срок более одного года); по технике предоставления (единовременно, открытая кредитная линия, кредитование счета вклада до востребования – (счета карты) Заемщика); по степени концентрации объекта кредитования (целевой кредит на оплату конкретной сделки, обычный потребительский кредит без указания конкретной цели его использования).

Основными документами, регламентирующими взаимоотношения  между субъектами кредитных операций – Банком-Кредитором и Заемщиком, являются: кредитный договор, дополнительное соглашение к договору с Держателем личной банковской карты VISA  об открытии лимита кредитования счета карты; договор по обеспечению кредита.

Кредиты не предоставляются клиентам – физическим лицам: не являющимся резидентами Российской Федерации; имеющим на основании исполнительных документов удержания из денежных средств, причитающихся им на оплату труда, свыше 30 %; не имеющим непрерывного стажа работы на предприятии (в организации) в течение 6 месяцев, предшествующих обращению в Банк за кредитом; имеющим неудовлетворительную кредитную историю в Банке (других банках страны); предоставившим неполный перечень документов по кредитованию; предоставившим в кредитной заявке ложную информацию о себе; не имеющим реального источника погашения кредита.

Обязательным  условием предоставления кредита является заключение договора страхования: жизни  и от несчастных случаев Заемщика; имущества (материальных ценностей), передаваемого  в залог в обеспечение обязательств по кредиту, предоставляемому Заемщику (страхованию не подлежит залог прав требования из договора вклада, залог ценных бумаг, право аренды); гражданской ответственности владельца автотранспортного средства (в случае предоставления кредита на покупку автомобиля у дилерской компании, с которой Банк работает в рамках договора о сотрудничестве, а также предоставления кредита под залог автотранспортных средств); жизни и от несчастных случаев Поручителя по обязательствам Заемщика перед Банком и\или Залогодателя – в случае, если им (ими) является (ются) физическое (ие) лицо (а).

Физическим  лицам предоставляются следующие  виды кредитов: кредит на текущие потребительские  цели (покупка автомобиля, мебели или  иного имущества, лечение, учеба, отдых, на оплату страховых взносов по договорам страхования жизни и так далее); потребительский кредит на покупку автомобиля через дилерские компании по продаже автомобилей, с которыми Банком заключен договор о сотрудничестве; кредит в режиме кредитования счета вклада до востребования (счет карты) Заемщика – «овердрафт».

Кредит может  быть: целевым и без указания направления  использования получаемых средств.

Кредиты предоставляются  на срок: до 1 года – кредит на текущие  потребительские цели в режиме кредитования счета карты Заемщика («овердрафт»); до 5 лет – потребительский кредит на покупку автомобиля через дилерские компании по продаже автомобилей, с которыми Банк работает в рамках договора о сотрудничестве.

Условия, порядок  выдачи и погашения кредита регламентируется в кредитном договоре, заключаемом между Банком и заемщиком, неотъемлемой частью которого в некоторых случаях являются договор поручительства и/или договор залога.

При осуществлении  кредитования населения основным принципом  является наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в заемных средствах, в соответствии с миссией Банка, при условии соблюдения требований срочности, платности и возвратности предоставленных средств.

Банк предоставляет  кредиты физическим лицам, предъявляя следующие обязательные требования к потенциальному заемщику:

- гражданин  Российской Федерации;

- минимальный  возраст – 21 год. 

Досрочное погашение  задолженности осуществляется в  добровольном порядке. При непогашении  в срок задолженность переносится  на счет просроченных ссуд с начислением повышенных процентов.

Рассмотрим  пример выдачи клиенту денежного кредита (прямые продажи).

В Брянский кредитно-кассовый офис обратилась Гражданка РФ Иванова Елена Ивановна за получением кредита наличными в сумме 100 000 рублей сроком на 18 месяцев.

Для этого она  представила в Банк следующие  документы:

заявление о  выдаче кредита;

паспорт, удостоверяющий личность;

справку о заработной плате;

Решение о выдаче кредита принимается на основании решения кредит - скоринга, а также анализа имущественного положения заемщика.

Кредит –  скоринг вынес положительное  решение по данному клиенту, следовательно, возможно приступить к анализу имущественного положения заемщика. Прежде всего, рассчитаем платежеспособность заемщика: согласно предоставленной справки о доходах с места работы (ООО  «Парус»): совокупный доход за период с 06.2008г. по 11.2008г. – 99 000 рублей или среднемесячный 16 500 рублей, чистый доход за месяц составит  14 355 рубля, т.е. чистый доход за год 172 260 рублей

Исходя из формулы 1 расчета достаточности ежемесячного дохода Заёмщика:

Пл = 14 355 – (0 + 7840+ 5017) = 1498 рублей.

Величина прожиточного минимума за декабрь 2008 г. – 5017 рублей

Т.е. официальный  ежемесячный доход, получаемый Ивановой Е.И. достаточен для погашения испрашиваемого кредита и процентов по нему.

Вывод: В соответствии с Положением «О видах и порядке  проведения кредитных операций с  физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНКЕ»

Таблица 3 –  График ежемесячных платежей клиента ООО «РУСФИНАНС БАНК» Ивановой Е.И.

№ платежа	Дата платежа	Ежемесячный платеж по кредиту	Расчет ежемесячного платежа			Остаток задолженности по кредиту
			Сумма начисленных  процентов	Сумма основного  долга	Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета
1	13.02.2009	7 840,00	1 534,92	4 805,08	1 500,00	95 194,92
2	13.03.2009	7 840,00	1 239,78	5 100,22	1 500,00	90 094,70
3	15.04.2009	7 840,00	1 382,89	4 957,11	1 500,00	85 137,59
4	15.05.2009	7 840,00	1 188,00	5 152,00	1 500,00	79 985,59
5	15.06.2009	7 840,00	1 153,31	5 186,69	1 500,00	74 798,90
6	15.07.2009	7 840,00	1 043,73	5 296,27	1 500,00	69 502,63
7	14.08.2009	7 840,00	969,83	5 370,17	1 500,00	64 132,46
8	15.09.2009	7 840,00	954,56	5 385,44	1 500,00	58 747,02
9	15.10.2009	7 840,00	819,75	5 520,25	1 500,00	53 226,77
10	13.11.2009	7 840,00	717,96	5 622,04	1 500,00	47 604,73
11	15.12.2009	7 840,00	708,55	5 631,45	1 500,00	41 973,28
12	15.01.2010	7 840,00	605,21	5 734,79	1 500,00	36 238,49
13	15.02.2010	7 840,00	522,52	5 817,48	1 500,00	30 421,01
14	15.03.2010	7 840,00	396,19	5 943,81	1 500,00	24 477,20
15	15.04.2010	7 840,00	352,94	5 987,06	1 500,00	18 490,14
16	14.05.2010	7 840,00	249,41	6 090,59	1 500,00	12 399,55
17	15.06.2010	7 840,00	184,56	6 155,44	1 500,00	6 244,11
18	15.07.2010	7 840,00	87,13	6 244,11	1 500,00	0,00
Итого:		141 120,00	14 111,24	100 000	27 000,00