Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Июня 2013 в 15:35, дипломная работа
В данной дипломной работе были поставлены следующие цели: - сделать общий обзор системы кредитования коммерческих банков и выделить среди спектра банковских услуг ипотеку как развивающийся и перспективный вид кредитования; - определить основные нормативно-правовые акты и внутрибанковские правила ипотечного кредитования, на которые в своей работе опирается банк-кредитор; - провести анализ ипотечного рынка в России на данный момент, отобразить основные показатели динамики и структуры, определить проблематику и сделать сравнительную характеристику с международной системой ипотечного кредитования; - показать роль агентства недвижимости и/или ипотечного брокера в ипотечной сделке;
Введение. 3
Глава 1. Сущность банковского кредита. 5
1.1. Основные принципы и этапы банковского кредитования. 5
1.2. Ипотека как особый вид кредитования. 18
Глава 2. Особенности российского ипотечного рынка. 32
2.1. Нормативная база ипотечного кредитования. 32
2.2. Анализ российского ипотечного рынка РФ. 37
2.3. Роль агентства недвижимости как посредника в ипотечной сделке. 43
Глава 3. Проблемы и перспективы развития посреднической деятельности на ипотечном рынке. 47
3.1. Проблематика развития ипотечного брокериджа в России. 47
3.2. Система мероприятий по усовершенствованию посреднической деятельности в Российской Федерации. 50
Заключение………………………………………………………………………………….….63
Список используемой литературы………………………………………………….……....66
Первая группа - граждане, которые еще не уверены в том, что хотят брать кредит, решение которых будет формироваться в течение полугода. Все, что им нужно, - информация. Как правило, эта группа граждан не осваивает кредит, а потому не привлекательна для банков. Вторая группа - люди, самостоятельно подобравшие себе квартиру, но на выбор банка времени у них нет. Таких немного.
Тем не менее, по данным брокерских компаний,
число обращений к ним
На сегодняшний день сотрудничество ипотечных брокеров с банками на российском рынке характеризуется рядом проблем. Официальные сайты, размещающие объёмные списки своих партнеров, нередко приукрашивают реальное положение дел, выдавая желаемое за действительное. Это сложно назвать преднамеренным обманом, просто такие партнерские соглашения о сотрудничестве, в своем большинстве, выглядят, как декларации о намерениях. Обе стороны постоянно обвиняют друг друга в незаинтересованности в полноценном сотрудничестве.
Различные эксперты объясняют проблемы в данном партнерстве тем, что ни банки, ни брокеры пока не могут определиться, какие цели они преследуют в этом сотрудничестве и как его разумнее реализовать. Более того, на данный момент такое понятие, как «ипотечный брокер», все еще не сформировалось. Российские брокеры делятся на несколько видов.
Небольшие риэлторские агентства, как уже упоминалось ранее, обычно подготавливают своих сотрудников, чтобы они при необходимости могли дать клиенту консультацию насчет ипотечного кредита. Разумеется, брокерские услуги такого рода, как правило, не претендуют на высокий уровень профессионализма. Помимо того, большинство мелких риэлторов просто не заинтересовано в совершении ипотечных сделках — это более сложно и менее выгодно, чем продажа жилья за наличные. В отличие от них, крупные риэлторские компании могут позволить себе заниматься реализацией по сложным схемам — в таких компаниях действуют целые ипотечные подразделения, имеющие многочисленный штат.
Некоторое время назад появился ряд самодостаточных брокерских компаний, целенаправленно созданных для развития данного вида деятельности, зачастую — на средства иностранных инвесторов. К наиболее известным на сегодня брокерским агентствам можно отнести «Кредитмарт», «Фосборнхоум» и НБИК.
В последнее время брокерской деятельностью стали пробовать заниматься страховые агенты. По мнению многих экспертов, шансы этих попыток получить широкое развитие невелики: сумма вознаграждения за оказанные услуги слишком мала, чтобы привлечь успешных агентов. Что касается неопытных или не слишком толковых сотрудников, радующихся любому приработку, они все равно не смогут предоставить клиентам качественные брокерские услуги. Поэтому сотрудничество ипотечных банков со страховщиками скорее всего ограничится использованием последних для получения информации об условиях предоставления кредитов.22
Однако, и для самого брокера в его работе существует ряд подводных камней.
Во-первых, ипотечный брокер в своей работе сталкивается с теми же проблемами, что и каждый коммерческий банк на пути развития ипотечного кредитования. Такого рода проблемы приводят к увеличению объемов кредитования, однако качество такого кредитования и уровень риска резко снижается.
Существует ряд факторов, которые заставляют банков прибегать к применению мер по ужесточению подходов к управлению рисками жилищного строительства.
Таблица 7.
Ключевые факторы, ограничивающие кредитование банками жилищного строительства.
Низкое качество потенциальных заемщиков, неопределенность относительно обслуживания долга заемщиками в будущем |
Неопределенность относительно
динамики спроса и цен на жилье
→ невозможность оценить |
Частые переносы сроков по завершению строительства, необходимость пролонгировать кредиты и создавать повышенные резервы |
Непрозрачность балансов и отчетности строительных компаний и наличие многочисленных неформальных расходов («откаты» и т.п.) → сложности в оценке качества проектов и заемщиков |
Как следствие предыдущего
фактора – нежелание |
Дополнительные расходы, связанные с требованиями местных администраций к обеспечению застройщиками жилой инфраструктуры, которые ведут к удорожанию стоимости проектов в ходе строительства и необходимости дополнительного финансирования |
Отсутствие у строительных компаний твердых и надежных залогов вследствие непрозрачности схем выделения земель под строительство → риск утраты залога в случае смены местной администрации |
Невозможность установить достаточный контроль над движением денежных средств по проекту в случае кредитования крупных компаний, реализующих одновременно несколько проектов |
Незаинтересованность строительных компаний в быстрой реализации проектов и оптимизации своих издержек, низкая эффективность строительной отрасли в целом |
Практически полное отсутствие новых проектов в сфере жилья, недостаточная поддержка государства в освоении новых территорий под строительство жилья |
Отсутствие у банков доступного фондирования соответствующей срочности |
В аспекте непосредственно
1. Усложнение процесса подбора необходимой недвижимости в следствие того, что усложняется процесс оценки технического состояния недвижимости. Это происходит из-за отсутствия конкретных требований к строящемуся объекту.
2. Сужение рынка недвижимости
в следствие перехода от
3. Кроме того, существует огромная сложность в оценке проектов строительства создает и широко используемая практика «откатов», то есть необоснованных расходов.
4. Еще один важный нюанс состоит в том, что в нашем городе и регионе, да и в целом по стране практикуется строительство недвижимости за счет покупателей. То есть, есть покупатель, строительство продвигается, нет покупателя – строительство останавливается. Это значительный риск для банков, поэтому банки повышают требованию к уровню участия в строительстве собственного капитала застройщика.
Вышеперечисленные проблемы относятся к проблемам самого процесса ипотечного кредитования, которые создают препятствия и сложности в развитии ипотечного брокериджа. Такого рода проблемы решаются скорее принятием внутрибанковских инструкций и внутренних правил ипотечного кредитования.
Однако в посреднической деятельности на ипотечном рынке есть еще одна важная проблема. Деятельность в качестве ипотечного брокера требует высокой квалифицированной подготовки, специализированного обучения. На данный момент ипотечные брокеры, которые являются по-настоящему профессионалами, предпочитают работать лишь с элитной недвижимостью. Элитная ипотека предполагает высокий уровень банковского вознаграждения в следствие больших кредитных сумм. Кроме того и сами клиенты на элитную ипотеку составляют определенный контингент людей: деловых, бизнесменов, банковских сотрудников. Одним словом обеспеченных и занятых людей, готовых платить большие вознаграждения за услуги ипотечного брокера.
Грубо говоря, социальную ипотеку обслуживать просто некому. Это происходит в первую очередь из-за невысокого уровня комиссионных вознаграждений. А брокеры, готовые работать и за столь невысокий уровень оплаты не в состоянии оказывать высококвалифицированные и профессиональные услуги.
В западных странах именно кредитные брокеры обеспечивают банкам основной поток клиентов. На российском рынке кредитный брокеридж — явление все же достаточно новое. Потенциальные заемщики пока не столь активно пользуются услугами ипотечных брокеров, а сами банки не слишком жалуются на отсутствие клиентов.
Пока с большой натяжкой. Но совершенно очевидно, что российский ипотечный рынок развивается очень стремительно. Несколько лет назад западные аналитики прогнозировали, что в 2007 году в России объем новых выданных ипотечных кредитов составит $5 млрд. Но по итогам 2007 года этот показатель достиг $22 млрд.
Сейчас основная проблема ипотечного
рынка заключается в
В Америке 80% ипотечных кредитов выдается при помощи кредитных брокеров. Очевидно, в России гораздо меньше. С чем это связано?
На Западе основным клиентским потоком
действительно управляют
Однако, прогнозы финансовых экспертов не дают ипотечным брокерам опустить руки.
В июне 2011 года прогнозируется объем выданных ипотечных кредитов в суммарном выражении равный 56 397 млн. руб. Если сравнивать прогноз объема ипотечных кредитов в июне 2011 года с объемом ипотечных кредитов в июне 2010 года (28 070 млн. руб.), то объем ипотечного рынка вырастет в 2 раза.
Во втором квартале 2011 прогноз объема выданных ипотечных кредитов равен 168 398 млн. руб. Этот показатель вырастет на 101% по сравнению с показателями второго квартала 2010 г. (83 616 млн. руб.).
Общий тренд объема ипотечного рынка положительный. Индекс состояния ипотечного рынка продолжает показывать ежеквартальный рост.
Такого рода прогнозы заставляю коммерческие банки принимать меры и в направлении снижения рисков и повышения качества ипотечных кредитов, а не только объемов кредитования.
В таблице представлены основные мероприятия по ужесточению подходов к управлению рисками жилищного строительства.
Таблица 8.
Ключевые изменения в подходах российских банков к минимизации рисков кредитования жилищного кредитования.
Переход банков от модели кредитования под залог к проектному финансированию |
Переход от залога строящегося жилья к залогу построенного и эксплуатируемого недвижимого имущества (в т.ч. в рамках сдачи его в аренду) |
Ужесточение контроля за
ходом реализации строительного
проекта и обоснованностью |
Выделение в рамках организационной структуры банков специального подразделения, ответственного за работу со строительными проектами (оценка, контроль) |
Приоритет в кредитовании отдается отдельным проектам нежели крупным компаниям, имеющим множество проектов |
Переход от оценки финансового положения строительной компании к оценке рисков и перспектив реализации (окупаемости, маркетинговой привлекательности) непосредственно конкретного проекта |
Повышение требований к доле участия застройщиков в проекте собственными средствами |
Большее внимание к источнику погашения кредита, т.е. более глубокий анализ устойчивости спроса на жилье в конкретном жилом доме/комплексе |
В качестве источника погашения все больше рассматривается выручка от сдачи в аренду недвижимости, а не выручка от продажи жилья |
Повышение требований банков к внутренней системе планирования проектов со стороны заемщика |
Повышенный контроль качества подготовки проектной документации |
Все больше банков отдает предпочтение строительным компаниям, работающим в соответствии с 214-ФЗ |
Большее внимание уделяется анализу взаимодействия заемщика с контрагентами (требование банковских гарантий возврата авансовых платежей и т.п.) |
Повышение требований к доле участия застройщиков в проекте собственными средствами |
Информация о работе Проблемы и перспективы развития посреднической деятельности на ипотечном рынке