Договор банковского счета как основная форма организации безналичных расчетов

2.  Содержание правоотношений по договору банковского счета 

2.1. Права  и   обязанности по договору банковского счета 

     Договор банковского счета регулируется гл.45 ГК РФ. Статья 845 п.1 дает следующее  определение договора банковского  счета: по договору банковского счета  банк обязуется принимать и зачислять  на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

     Законодатель  выделяет две группы правоотношений по банковскому счету:

     1. прием и зачисление денежных средств клиента (третьего лица);

     2. перечисление и выдача денежных  средств по требованию клиента.

   Из  п.1 ст.845ГК можно выделить следующие  особенности.

     Законодатель  в отличие от ранее действовавшего законодательства избегает термина «хранение». Банк не хранит денежные средства клиента. Его право использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, для собственных целей (п.2 ст.845 ГК) исключает возможность возврата клиенту тех же самых денежных купюр. Иначе говоря, в договоре банковского счета, как и в других банковских сделках, объектом обычно являются права требования, а не вещи (хотя бы определенные родовыми признаками), относительно которых не может возникать никаких вещных прав. «Владелец счета» в действительности является не «собственником денежных средств, находящихся на счете», а управомоченным лицом – субъектом соответствующего права требования (которое, разумеется, входит в состав его имущества).  

      Другая  особенность состоит в том, что  договорные отношения между банком и клиентом носят общеобязательный характер и составляют бесспорный предмет гражданско-правового регулирования, в сфере которого нормы Гражданского кодекса обладают приоритетом перед всеми другими законами (п.2 ст.3 ГК). Поэтому банковское законодательство, включая и ведомственные акты Банка России, в этой сфере безусловно подчиняется общим правилам ГК (ср. ч.1 и ч.4 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» ).

     Несмотря  на то, что в ст. 845ГК опущены встречные  обязанности клиента, тем не менее они есть. Поэтому на основе анализа норм  действующего законодательства и достижений науки можно предложить следующее определение договора банковского счета:

     По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету и может использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента, а клиент обязан соблюдать банковские правила проведения операций, удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение счетом, а в случаях, предусмотренных договором, оплачивать услуги банка по совершению операций.

     Таким образом, договор банковского счета  является двусторонним и взаимным по соотношению прав и обязанностей сторон, поскольку обе стороны – банк и клиент наделены правами и обязанностями относительно друг друга. Основные обязанности по договору возлагаются на банк как на исполнителя – услугодателя, но и клиент должен нести определенные обязательства перед банком, соблюдая установленные требования, что обеспечивает права и интересы банка как коммерческой организации, реализующей через открытие и обслуживание расчетных счетов других лиц свои собственные цели – получение банковских доходов.

     Рассмотрим  некоторые из обязанностей банков и  корреспондирующие им права клиентов.

     Согласно  п.2 ст.845 ГК банк может использовать имеющие на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Следовательно, одной из обязанностей банка является создание такого режима использования денежных средств, при котором клиент банка имел бы возможность распоряжаться безналичными средствами, учтенными на его счете. Иными словами банк обязан гарантировать такую возможность.

     Юридические гарантии, обеспечивающие клиенту беспрепятственное  распоряжение денежными средствами установлены в ГК. Их можно разделить  на две группы:

     - первая - общие нормы об исполнении  обязательств и ответственности  за их неисполнение;

     - вторая – специальные правила  о расчетах и непосредственно  о банковском счете, которые  и гарантируют право клиента  на беспрепятственное распоряжение  денежными средствами.

      К последним относятся нормы о  сроках выполнения поручений клиента, о предоставлении ему различной информации, о возможности закрытия счета, получение остатка по счету и другие.

      Кроме того в ГК РФ подчеркивается, что  банк не вправе контролировать направления  использования средств клиента  или устанавливать иные ограничения  его права распоряжаться этими средствами по своему усмотрению (п.3 ст. 845 ГК). Единственным случаем, когда банк не исполняет указаний клиента по распоряжению средствами его счета (и даже не вправе это делать), является арест счета, то есть прекращение расходных операций по счету по постановлению (решению или определению) суда либо следственных органов с санкции прокурора. В ст.758 ГК говорится о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случаях, прямо предусмотренных Федеральным законом, при которых также исключается осуществление права клиента на беспрепятственное распоряжение средствами соответствующего счета.

      Однако  следует заметить, что в самом  п.3 ст.845 ГК содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами могут осуществляться банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета. Другое дело, когда указанный договор не содержит таких условий. В этом случае такие действия банка будут оправданы лишь при наличии нормы закона, придающей ему такое право.

      В качестве примера, когда на банк в  соответствии с законом возлагаются  определенные контрольные функции  в отношении счетов клиентов, можно  привести закон о валютном регулировании и валютном контроле, в соответствии с которым банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводить проверки и контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части валютной выручки резидентов.

      Что касается ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, установленных договором, то такие ограничения обычно устанавливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору¹¹.  Так, на практике, часто возникают случаи, когда обслуживающий клиента банк предоставляет ему кредит.

     В связи с этим, возникают вопросы  о возможности применения банком различных способов защиты своих  прав кредитора, используя возможности  обслуживающего банка и соблюдая при этом права клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Речь идет о таком случае, когда банк, ранее выдававший клиенту кредит, который не был возвращен, задерживает перечисление, списание или зачисление денежных средств клиента. В таких ситуациях банки ссылаются на самозащиту своих прав в соответствии со ст. 14 ГК.

     По  нашему мнению, такого рода действия банков вряд ли могут быть оправданы данной нормой, т.к. действия посягающего лица во всех случаях применения самозащиты должны иметь характер противоправности. Но в данном случае, действия клиента, реализующего установленное законом право на распоряжение денежными средствами (п.2,3 ст.845 ГК), не могут быть признаны противоправными. При этом необходимо учитывать и то, что банк может обеспечить свои имущественные интересы иными способами (заключением обеспечительного договора, в том числе соглашения о безакцентном списании денежных средств, применением мер обеспечения иска после внесения такового и др.). Кроме того банк может определить в договоре с клиентом, что права последнего на распоряжение денежными средствами будут ограничены тем или иным способом в тех случаях, когда клиент просрочит возврат выданного банком кредита и (или) процентов по нему.

     Из  всего вышесказанного следует, что банк не вправе задерживать или отказывать в перечислении со счета клиента или зачислении на счет денежных средств на том основании, что последним не возращен полученный ранее кредит, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

     Следует также отметить, что возможность установления в договоре банковского счета ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами по-своему усмотрению не должна пониматься как безграничное право банка на установление любых по его усмотрению ограничений. Такого рода условия должны рассматриваться через призму статей 10, 168, 179, 428 ГК и кроме того, не должны приводить к такому положению вещей, которое ведет к невозможности достижения цели договора. Ограничения могут заключаться, например, в обязанности клиента направлять денежные средства исключительно для погашения кредита, либо расчетов с определенными контрагентами в связи с контролем банка за соблюдением  целевого характера кредита.

     Много сложных правовых проблем, не нашедших должного законодательного регулирования, возникает по вопросам принятия банком распоряжения клиента о списании денежных средств со счета третьими лицами.

     В соответствии с пунктом 2 ст. 847 ГК клиент может дать распоряжение банку о  списании денежных средств со счета  по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Этому праву клиента корреспондирует соответствующая обязанность банка, заключающаяся в принятии такого рода распоряжений. Однако возникновение как права клиента, так и обязанности банка обусловлено наличием условия о том, что такие распоряжения клиента принимаются, если имеются определенные данные, достаточные для идентификации лица, предъявляющего требования о списании денежных средств со счета, а также позволяющие понять что это за требование, и от кого оно исходит, однако без указания оснований списания (что противоречило бы п.3 ст. 845ГК).

     Появление этого нового для отечественного гражданского права правила продиктовано потребностями практики. Разработчики ГК применительно к этому пункту указывали, что «ст. 847 Кодекса взята прямо из практики Высшего Арбитражного Суда РФ¹². На практике возникал вопрос, можно ли списывать средства со счета по требованиям третьих лиц, а не самого клиента» – возможно ли так называемое «безакцептное списание по требованиям третьих лиц?»¹³ В статье 847 ГК подтверждается право клиента давать указания, обязывающие банк принимать требования третьих лиц к его счету. Указывается также что «речь в данном случае идет не о доверенности, а о том что безо всякой доверенности в рамках договора банковского счета по указанию клиента такие операции могут совершаться по требованию третьих лиц»¹⁴.

     В юридической литературе существует мнение, согласно которому выполнение распоряжений клиента о безакцептном списании с его счета денежных средств третьим лицом «не входит в объем услуг, оказываемых банком в соответствии с законодательством и договором банковского счета» и что «поэтому необходимо получить согласие банка на совершение указанной операции, т.е. внести изменения в договор банковского счета»¹⁵.

     С этим утверждением вряд ли можно согласиться, т.к. в ст. 845ГК сказано, что банк обязуется, в частности, выполнять распоряжения клиента. В пункте2 ст.847ГК как раз  и идет речь об одном из видов  таких распоряжений, в отношении которого указывается, что банк принимает его при определенных условиях (т.е. если в распоряжении указаны данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования, идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление).

     Некоторые авторы указывают на существование коллизии между пунктом 2 ст. 847ГК и пунктом 2 ст.854ГК¹⁶. Однако это не совсем верно.В тех случаях, когда право безакцептного списания предусмотрено в договоре между банком и клиентом, никакого распоряжения клиента не требуется, поэтому норма закона и относит эти правоотношения к случаям списания денежных средств без распоряжения клиента (ст. 854ГК), тогда как отношения, урегулированные пунктом 2 ст.847ГК, наоборот требуют специального распоряжения клиента, которое выдается им как раз из-за отсутствия в договоре соответствующего положения, которое предоставляло бы этому третьему лицу такие права. Пункт 2 ст. 847ГК не содержит положения, согласно которому безакцептное списание по требованию третьих лиц может производиться лишь при наличии соответствующего условия в договоре. Такое распоряжение может содержаться и в самом тексте договора, однако это в данном случае не единственно возможная форма волеизъявления клиента. Поэтому в принципе, и распоряжения банку и установление в договоре оговорки о списании денежных средств со счета по сути являются волеизъявлением клиента, однако оно происходит в разных юридических формах. Так, например, условие в договоре раз установленное, связывает клиента, и он не может отказаться от него при несогласии на то банка (что, вероятно, будет иметь место, если списание установлено в пользу банка), иначе как расторгнув сам договор банковского счета, что не всегда будет устраивать клиента. Выдача же единоразового распоряжения о безакцептном списании представляет клиенту большую гибкость в финансовых делах в силу отсутствия долговременности. Следовательно, в настоящее время, можно говорить о наличии двух принципиально разных оснований для бесспорного списания – договорных и законодательных.