Договор банковского счета как основная форма организации безналичных расчетов

1.3.  Порядок и особенности  заключения договора банковского счета 

     Следует отметить, что часть первая п.2 ст.846 ГК РФ обязывает банк заключить договор  со всяким, кто обратится к нему с предложением о заключении договора на условиях, объявленных банком. Однако попытка банка оградить себя от нежелательных клиентов путем отказа от предварительного объявления условий, на которых предоставляются его услуги, будет блокирована правилом части второй того же пункта ст.846: банк обязан открыть счет всякому желающему, если возможность совершения операций по счету данного вида предусмотрена выданной банку лицензией.

     В последнем случае, как видим, факт получения лицензии сам по себе обязывает  банк вступить в договорные отношения с любым желающим. Исключениями могут быть лишь случаи, предусмотренные законами или правовыми актами (под последними понимаются Указы Президента Российской Федерации и Постановления Правительства России), а также отказ, вызванный отсутствием у банка возможности принять того или иного клиента на банковское обслуживание. Во всех случаях, когда заключение договора обязательно для банка, он должен ответить на предложение (оферту) потенциального клиента в течение 30 дней с момента получения такового (ст.445 ГК РФ). При необоснованном отклонении от заключения договора клиент может обратится в суд с требованиями к банку о понуждении заключить договор и взыскании причиненных уклонением убытков (п.2 ст.846 и п.4 ст.445 ГК РФ).

     В силу правила ст.846 ГК РФ прекратила действие норма ст.30 Закона о банках и банковской деятельности, устанавливавшая, что договор заключается только с согласия банка

     Можно спорить о значении норм, ограничивающих договорную свободу банков. С одной  стороны, указанные нормы следует оценить положительно, так как они защищают интересы потенциальных клиентов банков, особенно в регионах с малым числом кредитных учреждений. Очевидно, что цель ограничений, наложенных на банки, - борьба с политикой подбора выгодных контрагентов в ущерб обслуживанию мелких фирм. С другой стороны, вполне вероятно, что банки, ссылаясь на общепризнанный факт доверительности своих отношений с клиентами, будут настаивать на праве отказываться от договорных отношений с лицами, чья деловая репутация небезгрешна.

     Достаточно  жесткая формулировка ст.846 ГК РФ порождает  еще одну проблему. Не является ли договор  банковского счета публичным  договором (ст.426 ГК РФ)? Признание этого  значило бы, что банк обязан не только заключить договор со всяким обратившимся, но и заключить его со всеми на одинаковых условиях, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным клиентам. Представляется, что такой вывод неправомерен. Во-первых, закон прямо не предусматривает, что договор банковского счета является публичным, как это имеет место в отношении, например, договора вклада с гражданами. Во-вторых, из текста п.1 ст.846 ГК РФ следует, что при заключении договора стороны согласовывают его условия.

     В главе 45 Кодекса содержится значительное число диспозитивных норм, подтверждающих право сторон заключить договор на условиях, отличных от тех, которые включены в договоры того же банка с другими клиентами. В-третьих, даже прямо указав на публичность договора банковского счета, законодатель столкнулся бы с серьезными проблемами при применении такой нормы. Клиенты нередко предлагают включить в договор нестандартные условия, связанные со спецификой их предпринимательской деятельности и особенностями взаимоотношений с контрагентами. Согласие банка на предложенное зависит от того, насколько хорошо клиент известен банку, каково финансовое положение клиента, где расположен клиент и т.д. Очевидно, что запрет на включение в договоры с разными клиентами разных условий существенно ограничит нормальное развитие банковского дела и вызовет непонимание, а значит и противодействие со стороны банков, поскольку затронет уже упоминавшийся принцип доверительности отношений с клиентом, а следовательно, и вопрос финансовой стабильности банка. Таким образом, объявление договора банковского счета публичным представляется не только формально не верным, но и нецелесообразным.

     В Кодексе нашло четкое отражение  соотношения между понятиями  договора банковского счета и  собственно счета. Открытие счета является существенным условием договора счета и следствием заключения соответствующего договора. Закрытие счета – следствие прекращения договора, но не наоборот (ст.846, 859 ГК РФ). Сказанное непосредственно связано с проблемой количества счетов, которое может иметь одно лицо. Основываясь на принципе свободы договора, закрепленном в ст.1 и 421 ГК РФ, можно сделать вывод, что лицам разрешено заключать неограниченное число договоров (иметь неограниченное число счетов, пусть даже одного и того же вида), кроме случаев, когда это прямо запрещено законом.

     В соответствии со ст.848 ГК РФ банк может  заранее оговорить, что при ведении  счетов он не будет совершать определенные операции, либо будет совершать их только при определенных условиях, либо применять особый порядок их осуществления и т.д. В противном случае он будет вынужден под страхом ответственности выполнять любые не противоречащие правовым нормам поручения клиента, поскольку при отсутствии специальной оговорки перечень операций и порядок их осуществления по счетам разных видов определяется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и обычаями делового оборота (ст.848 ГК РФ). Поскольку установление правил совершения банковских операций отнесено к компетенции Центрального банка Российской Федерации, следует признать, что установленные в соответствии с законом «банковские правила» сформулированы в нормативных актах Банка России. Что касается обычаев делового оборота, то во избежание неожиданностей банк должен уделять должное внимание их содержанию, так как в качестве источников права они особенно широко применяют именно в банковской деятельности.

     Дискуссионным является и вопрос о субъективном составе договора банковского счета.

     На  практике у клиентов нередко возникает  некоторое непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что коммерческие банки, имеющие большое количество клиентов, создают одногородние и иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов. По смыслу п.3 ч.1 ст.5 Закона о банках, открытие и ведение счетов относится к банковским операциям, выполняемым лишь банками и другими кредитными организациями, имеющими необходимую для этого лицензию ЦБ Российской Федерации.

     Пункт 4 ст. 845 ГК указывает, что правила  главы 45 ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Это положение закона и послужило основанием для указания на то, что стороной договора банковского счета может быть «иная кредитная организация, обладающая лицензией»².

     Анализ  действующего законодательства, регулирующего  лицензирование банковской деятельности, показывает, что небанковские кредитные  организации, имеющие соответствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и ведение счетов юридических лиц³.

     Таким образом, можно говорить лишь о том, что небанковские кредитные организации  не могут обладать лицензией на ведение  счетов физических лиц. В остальном  возможность небанковских кредитных организаций выступать в качестве стороны по договору банковского счета не ограничивается.

     Но  в любом случае стороной договора банковского счета являются коммерческие банки, небанковские кредитные организации, юридические лица. Это следует  из ст. 55 ГК, согласно которой представительства и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на основании доверенности юридического лица, то есть являются представителями банков.

     Данное  положение вещей не всегда учитывается  клиентами банков, имеющими счет в их филиалах. Такие клиенты в случае возникновения споров по договору банковского счета или по расчетам предъявляют в суды иски, указывая в качестве ответчиков не банк, а его филиал. Это служит основанием соответственно для возврата искового заявления (ст. 108 АПК РФ) и прекращения производства по делу (ст. 85 АПК РФ).

     Такая практика не отвечает динамичности оборота  и необходимости оперативной  защиты нарушенных прав. Ведь клиент, разобравшись в этом вопросе, опять обращается с иском в суд, но указывает уже в качестве ответчика непосредственно банк, а не его филиал. Поэтому прекращение производства по делу выглядит формальностью и не приводит ни к чему иному, кроме как к задержке в защите нарушенного права.

     Но  судебная практика не разделяет высказанную точку зрения. Арбитражным судам рекомендовано возвращать исковые заявления, когда иск предъявлен к обособленному подразделению, а не к юридическому лицу. При этом сделано следующее исключение: «В случаях когда такой иск принят к производству, но при рассмотрении спора установлено, что у руководителя подразделения имеются соответствующие полномочия от юридического лица на предъявление иска или на участие в арбитражном процессе от имени этого юридического лица, истцом или ответчиком по делу предполагается считать юридическое лицо, и дело подлежит рассмотрению по существу с участием юридического лица»⁴. В настоящее время согласно ст.55ГК обособленные подразделения могут представлять интересы юридического лица и осуществляют их защиту. Поэтому предъявление иска филиалу допустимо рассматривать как предъявление иска самому юридическому лицу.

     Другой  стороной договора банковского счета  является клиент. В качестве клиента (владельца счета) могут выступать  любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних), имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. В ряде случаев «владелец счета» в узком смысле вообще может не быть стороной договора. Так, это возможно, если юридическое лицо, которое имеет расчетный счет, обратилось в банк с предложением об открытии своему филиалу или представительству иного (текущего) или аналогичного банковского счета. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора (клиентом, создавшим филиал), даже если последний заключается им по доверенности юридического лица-клиента.

     Завершая  рассмотрение вопроса о субъектах  договора банковского счета, хотелось бы обратить внимание на то, что в  соответствии с п.1 ст.846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке. Кто может выступать в договоре банковского счета «указанным клиентом лицом»? Представляется, что речь здесь может идти о случаях, предусмотренных ст. 842 ГК. Согласно данной норме вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Причем до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

     Поскольку согласно п.3 ст. 834 ГК к отношениям банка  и вкладчика по счету, на который  внесен вклад, применяются правила  о договоре банковского счета, лицо, внесшее вклад, является клиентом банка, но открывает счет иному лицу. До выражения последним намерения воспользоваться суммой вклада клиентом банка является лицо, открывшее счет. После выражения данного намерения клиентом становиться тот, на чье имя открыт счет.

     После того как клиент остановил свой выбор  на конкретном банке, их сотрудничество начинается с открытия счета. Регламентация процесса заключения договора банковского счета установлена статьей 846 ГК.

     Как уже отмечалось, закон обязывает  банк заключить договор банковского  счета с любым клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, которые банк объявил для счетов данного вида. Тем самым банки лишаются возможности произвольного выбора клиентов. Отказ банка в открытии счета клиенту может последовать только при отсутствии у него реальной возможности принять клиента на банковское обслуживание либо в случаях, допускаемых законом или иными правовыми актами.

     Таким образом, банк не вправе отказать клиенту  в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

     Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми  актами. Так, например, ст. 15 Федерального закона от 26 апреля 1995г. «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)⁵ допускает введение Центральным банком запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций. Если банк незаконно уклоняется от заключения договора банковского счета, клиент имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом на банк может быть возложена обязанность возместить клиенту причиненные такими действиями убытки (ст. 445ГК).

     Форма договора банковского счета –  простая письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

     Непосредственно порядок заключения договора в ст. 846 не устанавливается. Этот порядок  регулируется прежде всего главой 28ГК, которая посвящена заключению договора, а также специальными банковскими  нормативными актами.

     Заключение  договора банковского счета может происходить двояко: путем составления и подписания договора в виде единого документа и посредством обмена документами. В последнее время на практике в значительно большей степени принято оформление отношений клиента с банком по расчетному и кассовому обслуживанию путем подписания одного документа, регулирующего права и обязанности сторон⁶.