Шпаргалки по "Банковскому делу"

Происходит становление  специализированных систем расчетов на внутренних рынках: денежном, валютном, фондовом, рынке драгоценных металлов.

Во внутренних расчетах, осуществляемых живыми деньгами, доминирует платежное поручение. Его доля в  безналичных платежах составляет более 95%. Доля расчетов по инкассо 4%, аккредитива – еще меньше. Платежное поручение – инструмент переводов. Дебетовые и кредитовые переводы различаются в зависимости от того, кто начинает платеж в банк-ой системе. Если инициатором расчетов выступает плательщик, это кредитовый перевод. Он так называется, потому что у плательщика списываются деньги (К-т расчетного счета) и перечисляются получателю. Высылается кредитовое авизо – извещение о перечислении платежа.

Дебетовые переводы начинаются получателем, кредитором. Это расчеты  чеками, векселями. Чекодатель вручает  вексель чекодержателю (продавцу), тот приходит с этим чеком в банк, то есть первым начинает процесс расчета. В России существуют только кредитовые переводы. Когда на Западе чекодержатель приходит в банк, ему сразу зачисляют деньги на счет, потом чек пересылается по местонахождению плательщика, деньги списываются с корреспондентского счета банка плательщика и одновременно со счета плательщика. Средства в расчетах, существующие пока идут документы на списание денег со счета плательщика, называются flow. Плательщик в эти несколько (скажем, 5) дней может ими распоряжаться. Предпринимаются усилия по сокращению сроков расчетов. В США, например, чеки переводятся в электронную форму и пересылаются по электронной почте. В России расчеты чеками проводятся только тогда, когда списаны деньги с плательщика и банка-корреспондента, потому что у банка и плательщика часто нет денег. В начале становления современной системы расчетов полгода существовали дебетовые переводы. Банк получателя выдавал средства получателю при предъявлении чека, а потом пытался взыскать их с банка плательщика. А плательщик исчез. Это означало безвозмездное кредитование плательщика со стороны его банка. Чековая система дорогая (банки должны сами заказывать чековые книжки, а защищенные бланки чеков очень дороги), поэтому предполагается, что Россия пропустит стадию расчетов чеками и перейдет сразу к электронным переводам.

В межбанк-их расчетах преобладает  использование расчетной сети Банка  России (60%). Корреспондентские отношения банки налаживают только с банками крупнейших клиентов. Один банк из соображений экономии не может позволить себе открывать корсчета во всех банках. В этом случае приходится действовать через посредников. ЦБ во всех странах играет роль как оператор межбанк-их расчетов (особенно в США, Германии).

Значителен удельный вес межфилиальных расчетов кредитных организаций через внутрибанк-ую расчетную систему. Это объясняется большей безопасностью платежей, чем при расчетах через посредников, и большей экономичностью. В ближайшем будущем корреспондентские субсчета филиалов в ЦБ будут закрыты, останется один корсчет банка, то есть у филиалов банка не будет отношений с другими банками.

В расчетах между банками  низка доля клирингового способа  платежей, нередко в 10 раз снижающего нагрузку на поддержание ликвидности. В России у банков чрезмерно большие средства в расчетах. Корреспондентский счет занимает 22% в валюте баланса. Средства на корсчете помогают поддерживать ликвидность: с их помощью банк выполняет свои обязательства. В России клиринг в расчетах занимает до 60–80%, в России – 2%.

Еще одна особенность расчетов в России – слабое использование населением расчетов с помощью платежных карт. За рубежом население примерно 20% покупок делает с помощью наличными, 80% по безналичному расчету, в целом же безналичные расчеты составляют 90–95%. Для банка карточки окупаются только при большом их количестве. Во время кризиса система рухнула, карточки исчезли вместе с банками, выпустившими их.

Огромный платежный  кризис деформировал многие элементы системы расчетов: объекты расчетов (ими у нас являются в основном долги), формы расчетов (применяется вексельная форма), платежные инструменты (распространились суррогаты денег), не соблюдаются принципы организации расчетов.

3. Преимущества и недостатки  обязательных резервных требований

Преимущество – большое и  одинаковое воздействие на все банки с целью изменения предложения денег (он же и недостаток).

Недостатки:

• негибкость, жесткость, невозможность точной настройки денежного обращения;
• осложнение управления ликвидностью банками (неопределенность дальнейшего изменения);
• внедрение банками различных субститутов депозитов;
• снижение конкурентоспособности ком-их банков по сравнению с другими финансовыми посредниками. Резервирование 20% по депозитам до востребования делает нерентабельным расчетно-кассовое обслуживание клиентов из-за непредсказуемости остатков.

4. Основные направления  банк-ого регул-я со стороны  ЦБ.

Банк-ое регул-е включает в себя административно-правовые и  гражданско-правовые методы регул-я. Формы  банк-ого регул-я административно-правовыми  методами связаны с осуществлением властных полномочий. К ним относятся

• нормотворческая деятельность, в процессе которой устанавливаются на базе основных положений федеральных законов порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций, порядок осуществления банк-ой деятельности (банк-их операций, учета, отчетности) и порядок осуществления банк-ого надзора;
• регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций, выдача разрешений на использование иностранного капитала при создании банков, на открытие филиалов и представительств иностранных кредитных организаций;
• осуществление денежно-кредитного регул-я путем установления обязательных экон-их нормативов, норм обязательных резервов.

Формы регул-я гражданско-правовыми  методами основаны на договорных рыночных отношениях. Сюда включаются операции на открытом рынке, на валютном рынке, выдача гарантий, поручительств, рефинансирование.

5.Перечислите прямые  и косвенные методы и инструменты  ДКП.

прямые (административные): ограничение объема предоставления банками кредитов; селективное кредитование приоритетных отраслей экономики; административное регулирование процентных ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков; портфельные ограничения для кредитных организаций; административное регулирование валютных операций; ограничения на открытие филиалов и проведение отдельных операций; надзор за деятельностью коммерческих банков.

косвенные экон-ие методы: ставка рефинансирования (учетная ставка); резервные требования; депозитные операции; операции на открытом рынке; нормативы деятельности коммерческих банков.

№ экз. билета  21

1. Место денежно-кредитной практики ЦБ в экон-ой политике гос-ва и ее значение.

ДКП является составной частью единой гос-ой экон-ой политики, ктр. состоит  из блоков: 1) структурная политика (промышленность, транспорт, НТП и др.); 2) бюджетно-налоговая политика; 3) ДКП; 4) внешнеэкон-ая политика. Гос-ая экон-ая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом блоке. Главная задача экон-ой политики: макроэкон-ая стабилизация; рост инвестиций; экон-ий рост. ЦБ выполняет свою часть - ДКП, он отвечает за ее проведение. Однако ДКП будет эффективной только в том случае, если согласованно будут работать другие блоки. ЦБ вынужден изменять, корректировать ДКП, чтобы сгладить неблагопр.воздействие других блоков экон-ой политики. Таким образом, ДКП должна адекватно подкрепляться бюджетно-налоговыми и структурными мерами в рамках единой гос-ой экон-ой политики. ДКП - совокупность централизованных, разработанных гос-вом мероприятий по орг-ции денежно-кредитных отношений с целью поддержания устойчивости нац-ной валюты и решения других макроэкон-их задач. Основой воздействия ЦБ РФ на экономику является высокая доля безналичных (депозитных) денег.

   ЦБ РФ воздействует на  экономику не прямо, а через  кредитную и банк-ую систему. Банк-ая система является: источником поступления денег в денежный оборот; местом сосредоточения большей части денежного оборота; местом преобразования денег в капитал и осуществления его перелива по секторам экономики, регионам.  Таким образом, банк-ая система оказывает прямое воздействие на предложение денег и косвенное на спрос.  На предложение денег банк-ая система воздействует следующим образом: сокращение или увеличение эмиссии денег и средств платежа; организует денежный оборот таким образом, чтобы он был более экономичным, устойчивым; влияет на структуру денежного оборота; защищает нац-ный денежный оборот от влияния денежной конъюнктуры на международных валютных рынках. На спрос денег банк-ая система оказывает косвенное влияние: при проведении инвестиционной политики; через кредитно-кассовое обслуживание народного хозяйства; через контроль ЦБ РФ за КБ; санкции и льготы ЦБ РФ и КБ.

   Кредитные учреждения - в  основном частные, воздействие  на них гос-ва осложнено. Оно  осуществляется путем ограничения и поощрения банк-их учреждений путем административных методов. Таким образом, содержание ДКП составляет совокупность мер Правительства, влияющих на количество денег в денежном обороте, т.е. совокупность мер по расширению или сужению ликвидных средств или объемов кредитования банков и других кредитных учреждений, по регул-ю спроса и предложения на ссудный капитал.

Место и значение ДКП обусловлено  тем, что она направлена на укрепление устойчивости национальной валюты. От состояния денежно-кредитной сферы зависит общее состояние экономики. Специфические задачи ДКП для выполнения общеэкон-их целей определяются следующими факторами: конкретными задачами определенного этапа развития страны, стратегическими и тактическими задачами; особенностями методов, инструментов, применяемых в ходе ДКП, их приоритетами с учетом указанных задач; национальными особенностями ДКП, в т.ч. банк-ой сферы страны. Все эти факторы подвергаются глубокому теоретическому обоснованию, разбираются определенные концепции, направления ДКП, включая пакет мероприятий гос-ва. Эффективность этих теорий зависит от глубины познания экон-их законов и предвидения.

2. Правовое регул-е рефин-я кредитных орг-ций в России.

Правовая основа рефин-я: банк-ое зак-во; норм-ые документы ЦБ, устанавливающие формы, пределы рефинан-я; ГК и налоговый кодекс; вексельное право; договоры.

1. Характеристика кредитов, обеспеченных  залогом гос-ых ц/б (они выдаются  согласно Положению ЦБР от N 19-П  "О порядке предоставления  ЦБ кредитов банкам, обеспеченных  залогом гос-ых ц\б". Согласно этому Положению предоставляется 3 вида кредитов: внутридневные; однодневные; ломбардные. 2. Письмо 04.10.94 №183-94 - переучет векселей предприятий БР - утр. Силу в соответствии с №65 3.Указание 25.12.98 №450-У - б/у предоставления и погашения кредитов БР (внутридневных, овернайт, ломбардных). 4. Указание 25.12.98 №451-У - б/у ломбардных кредитов. 5. Положение06.06.98 №19-П - предоставление кредитов банкам, обеспеченных залогом гос. цен. Бумаг. 6. Положение 30.12.98 №65-П - проведение БР переучетных операций. 7. Положение 09.07.96 №296 - предоставление БР однодневных расчетных кредитов. 8. Положение 25.06.98 №38-П - предоставление кредитов кредитной орг-ции, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной орг-ции ?? 9. Положение 13.01.99 №67-П - проведение ЦБ депозитных операций с банками-резидентами в российских рублях. 10. Характеристика кредитов, обеспеченных залогом гос. ценных бумаг. Они выдаются согласно Положению от06.03.98 №19-П, и предоставляются кредиты. Согласно оперативным указаниям ЦБ (телеграммам) с 14.09.98 в обеспечение кредитов принимаются ОФЗ с постоянным купоном, срок погашения которых наступает после 31.12.99 и БОБРы.

3. Практика обязательных резервных требований в России.

Банки в обязательном порядке должны хранить часть средств на счетах ЦБ (как правило, в виде бессрочных вкладов). Основные составляющие инструмента: установление норматива; открытие резервного корсчета для каждого банка; определение необходимой величины остатков средств на данном счете; сравнение необходимой величины с фактической; приведение их в соответствие; применение санкций за недовзнос средств. Введен в РФ – в 1989 г. Назначение инструмента: 1. база для обеспечения обязательств ком-ого банка по депозитам клиентов в качестве ликвидных средств; 2. поддержание степени ликвидности КБ с минимально допустимом размере; 3. база для выполнения ЦБ своих функций: банка банков, банкира и кассира Правительства, ДКП.

Все операции КБ с ЦБ осуществляются через резервный корсчет КБ в  ЦБ (рефин-е, на открытом рынке, покупка-продажа валюты и золота). Таким образом, ЦБ: - может диктовать условия аккумуляции и использования средств на этих счетах; - может использовать эти средства для своих целей (в качестве бесплатного ресурса). Средства на резервных корсчетах составляют значительную часть резервных денег, т.е. денежной базы. - тормозит эмиссию кредитных денег ком-ими банками; - регулирует объем денежного предложения, кредитование через механизм банк-ого мультипликатора.

Инструмент предусматривает разделение всех привлеченных средств на две части: централизованно обращающиеся (обязательные резервы) и децентрализованно обращающиеся.

Изменение норматива воздействует на предложение денег двумя путями: сокращает действие мультипликатора (изменяет его размер) и сокращает избыточные резервы.

Мультипликатор (Д) – отношение  денежной базы (Н) к норме обязательных резервов (a).

Это промежуточный инструмент между  административным (прямое, обязательное действие) и косвенным (у банков есть выбор при формировании базы исчисления обязательных резервов). Как правило, долгосрочные ресурсы освобождаются от отчислений. Реальное сокращение депозитов при повышении минимальных резервов может произойти только при отсутствии свободных ресурсов. Активность использования снизилась из-за административного характера. Тенденции развития: снижение нормативов; всё более широкие полномочия центральных банков в использовании инструмента; постепенное расширение базы резервных требований; расширение категорий кредитных институтов, охватываемых резервными требованиями; расширение круга денежных активов, которые банки могут использовать для уменьшения резервных требований; усиление взаимосвязи резервной и процентной политики; резервные требования из краткосрочного инструмента превратились в долгосрочный стратегический.