Роль НБКР в оздорвлении банковской системы КР

Ярким примером усиливающейся экспансии немецких банков на международном рынке является деятельность второго по величине в Германии Дрезднер Банка. В 1996 году он приобрел за 300 млн долларов американский инвестиционный банк RCM Capital Manadement в Сан - Франсиско, несколько ранее Дрезднер Банк утвердился в Англии, приобретая инвестиционный банк Kleinwort Benson и брокерскую фирму Thorn.

Крупнейший в Германии Дойче Банк (единственный из местных банков, который ведет операции с ценными бумагами на внутреннем и внешнем рынках, в том числе в США, и в связи с этим может претендовать на статус универсального банка международного класса) превращает приобретенный лондонский банк Морген Генфелл в центр своих инвестиционных операций.

В самой Германии банки продолжает острую конкурентную борьбу за средних и крупных клиентов. Они не жалеют средств на приобретение новейшего компьютерного оборудования и программ. В последние годы наблюдается специализация банков наряду с дальнейшей стандартизацией и автоматизацией финансовых услуг, а также дифференциацией каналов сбыта. На место традиционных филиалов приходят учреждения самообслуживания, банки прямого обслуживания и консультирование в специализированных филиалах. Число банкоматов с 1999 года утроилось до 41400. Все больше клиентов осуществляют доступ к собственному счету через персональный компьютер, факс или телефон. Так, например, Дойче банк и Коммерцбанк уже учредили дочерние компании, специализирующиеся на круглосуточном обслуживании с применением современных технических средств. Эти компании смогут приносить прибыль не ранее 2000 года, однако потенциал этого рынка оценивается в 6 млн человек, в основном молодежи, составляющей 15% от общей банковской клиентуры. Германские банки лидируют в Западной Европе по масштабам внедрения банковских услуг на дому и новых видов банковского обслуживания, уступая в этом отношении только английским банкам.

Серьезные разработки ведутся и в направлении совершенствования механизма контроля клиента за своим счетом. Наряду с  выпиской из контокоррентного счета клиент получит возможность самостоятельно заказать и получить практически любую информацию. Уже сегодня банкам предлагаются так называемые “терминалы по обслуживанию счетов”. С их помощью клиент может получить справку о состоянии своих счетов и операций по ним, производить операции, давать банку различные поручения, а также сообщать о своих пожеланиях. Операции отражаются на счете  клиента в режиме реального времени, о чем  тут же можно получить соответствующую распечатку. В будущем планируется перевести на электронное обслуживание и сберегательные счета со сроком уведомления об изъятии, ведущиеся в настоящее время в форме традиционных сберкнижек. Владелец такого счета сможет при соблюдении условий договора через компьютерный терминал переводить с него деньги на обычный текущий счет, обрабатывая пачки банкнот с одновременной проверкой их подлинности с тем, чтобы тут же  выдавать их другим клиентам без промежуточной проверки в банке.

В Германии существует система банковского надзора, в рамках которой Бундесбанк разделяет обязанности по надзору с Федеральным ведомством надзора за кредитной системой (ФВНКС). ФВНКС располагается в Берлине и осуществляет государственный надзор за всеми кредитными учреждениями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указанием федерального министра финансов. Президент ведомства назначается Президентом Германии по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителей Дойче Бундесбанка.

ФВНКС осуществляет надзор за 3675 кредитными учреждениями. Деятельность подавляющего большинства их характеризуется как стабильная.

Суть германского банковского надзора заключается в разработке стандартных балансовых показателей, контроле за их соблюдением, и аудиторской проверке правильности бухгалтерской отчетности. Балансовые показатели определяют допустимые пределы рисков кредитных, рыночных, курсовых колебаний, ликвидности, прежде всего с точки зрения их соответствия собственному капиталу банков. В задачу надзорных органов входит и проверка методик расчета показателей, положенных в основу индивидуальных систем оценки рисков.

При проверке банков особое внимание уделяется тем направлениям их деятельности, где рисковой потенциал наиболее высок. К ним объединение относит кредитные операции, операции с ценными бумагами и инвалютой, депозитные операции. В последнее время к этим направлениям добавились операции с производными финансовыми инструментами. В конечном счете, проверки сводятся к выяснению, насколько благополучно обстоят дела в банке с собственным капиталом и доходами и насколько надежно защищены интересы вкладчиков. По итогам проверки Аудиторское объединение указывает банкам на слабые места и дает рекомендации по их устранению. Банки, как правило, информируют объединение о ходе устранения недостатков. В случае обнаружения особо крупных нарушений или слишком опасных тенденций объединение проводит через некоторое время повторную проверку. Для решения назревших проблем объединение может предписать банкам принятие особых мер, а неподчинение таким указаниям может стоить банкам членства в Аудиторском объединении.

Исходя из вышеизложенного, следует, что банковская система Германии является одной  из наиболее развитых в мире. Этому способствовали следующие факторы:

▪ наличие традиций банковского дела, уходящих в века;

▪ эволюционный путь развития и совершенствования банковского дела в стране;

▪ благоприятная экономическая ситуация в стране после второй мировой войны;

▪соответствующий менталитет населения, традиционно ориентированного на тезаврацию;

▪ высокий образовательный уровень населения, обеспечивающий способность эффективно использовать возможности, предоставляемые банками;

▪ удачный выбор модели управления центральным банком Германии (Бундесбанком), имеющим очень высокую степень  независимости и заслуженный авторитет как в финансово-промышленных кругах, так и среди населения (при этом прибыль Бундесбанка не остается в распоряжении банка, а принадлежит государству и перечисляется в бюджет);

▪ большая привлекательность для населения работы в качестве банковского служащего, что позволяет поддерживать высокий уровень квалификации банковских служащих и управленческого персонала и способствует выдвижению банков в число передовых институтов финансового сектора;

▪ традиционно сильная конкуренция между финансовыми институтами, обеспечиваемая перенасыщенностью банковского сектора;

▪ органичная интеграция германской банковской системы в мировую финансовую систему.

Несомненные успехи функционирования банковской системы Германии привлекают пристальное внимание зарубежных коллег. Передавая свой опыт, Бундесбанк не только поддерживает связи с иностранными банками но и получает полезную для собственной деятельности информацию о их текущем состоянии дел и тенденциях развития.

Работники Бундесбанка и других германских банков относятся к категории высокооплачиваемых служащих. Система оплаты труда в банках Германии достаточно сложна и помимо фиксированных окладов включает различные бонусы и тантьемы, связанные как с результатами работы  конкретного работника, так и финансового учреждения в целом. Также распространена система оказания работникам многочисленных и разнообразных бесплатных услуг и предоставления социальных  льгот, особых льгот рожающих и воспитывающим детей женщинам. Все это, наряду с высокой гарантией занятости и большим вниманием, уделяемым банками подготовке и повышению квалификации кадров, делает работу в  банке привлекательной.

Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами:

▪ глубокое проникновение банков в систему управления реальным сектором экономики страны;

▪ удачное сочетание тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр). Этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка;

▪ отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью;

▪ эффективная система внешнего аудита, координирующего свою работу с государственными надзорными органами.

На структуру современной германской банковской системы значительное влияние оказал федеративный характер устройства государства, а также разделение страны на оккупационные зоны после второй войны, что первоначально создало многоярусность структуры управления банковской системой.  В месте с тем в ходе последующего развития произошла концентрация банковского сектора (как чисто финансовая, так и управленческая).в настоящее время  доминирующее положение занимают три крупнейших коммерческих банка.

Следует заметить, что в других странах роль государства в банковских системах иногда весьма значительна, при кризисных ситуациях, в целях предотвращения массового банкротства коммерческих банков государство берет под свой контроль крупные коммерческие банки. В развитых странах банки, контролируемые государством подчиняются общим законам конкуренции и почти не отличаются от частных банков. Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга: путем продажи государственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансировать крупные проекты национальных масштабов. 

Если рассматривать страны Юго-Восточной Азии, то анализ банковской системы этого региона целесообразно проводить сквозь призму финансового кризиса середины 90-х годов. Накануне кризиса в регионе доминировал благоприятный инвестиционный климат. Регион переживал экономический бум и финансовую либерализацию. Это открывало перед банками региона такие возможности, которым только могли позавидовать банки других стран.

Растущая экономическая мощь региона обеспечена солидную репутацию центральных банков стран Азии, которые в 1995 году владели почти половиной (около 500 млрд долларов) всех мировых валютных резервов. Инвалютные резервы промышленно развитых стран были эквивалентны покрытию стоимости импорта двух с половиной месяцев, а многих развивающихся стран Азии - свыше 8 месяцев. Такие колоссальные суммы позволяли им оказывать воздействие на состояние мировых финансов и выступать в качестве кредиторов даже МВФ. Для этого периода было характерно сочетание быстрых темпов экономического роста с контролем над инфляцией на приемлемом уровне в условиях крупных притоков капитала и при управляемых или привязанных режимах обменных курсов.

По состоянию на 1995 год, одним из крупнейших владельцев запаса иностранной валюты был Тайвань (99,5 млрд долларов). Руководство страны объясняло необходимость столь крупных резервов причинами геополитического характера, прежде всего политикой Китая в отношении острова и, как следствие, вызываемыми этим обстоятельством переменами в поведении инвесторов.

Валютные резервы Таиланда в период с 1989 по 1995 год выросли с 10 млрд до 34 млрд. долларов. Исключительно быстрыми темпами рос объем банковского кредита - 20% до 30%в год. Уровень безработицы упал до 2,5%, а реальный темп роста ВВП составлял около 8%. Хотя на местные банки страны приходилось 93% рынка, на нем также присутствовали и иностранные банки, которые играли значительную роль на краткосрочном денежном рынке. В 1995 году инобанки на 3% превысили установленный на уровне 29% предел годового роста объемов кредитования, причем, по данным центробанка, наиболее активно кредиты предоставлялись непроизводственному сектору.

Столь же велики были валютные резервы ряда других стран Азии и бассейна Тихого океана. К 1996 году они составили: у Австралии - 10,2 млрд. долл., Гонконга - 53 млрд. долл., Индонезии - 12,9 млрд. долл., Южной Кореи - 30,4 млрд. долл., Малайзии - 24,7 млрд.долл., Сингапура - 66 млрд.долл.

Согласно рейтингу журнала “Бэнкер”, из 200 ведущих банков Азии, по состоянию на 1 января 1995 года, за год большинство банков увеличило свой капитал и активы. В рейтинг вошли банки из 17 стран, причем самое большое число - из Тайваня (37), Кореи (31) и Гонконга (22). Высокие темпы экономического роста стран Азии позволяли экономистам говорить об азиатском “чуде”, “феномене”. Обратной стороной такого роста и связанных с ним быстрых изменений явились риски - неосмотрительное кредитование, накопление безнадежных долгов.

Десятилетие экономического подъема сопровождалось небрежной банковской практикой. Местные банки пребывали в убежденности в том, что быстрый экономический рост навсегда освобождает их от обязанности оценивать платежеспособность заемщиков. Они оказались не в состоянии адекватно оценивать финансовые риски, так как не имели опыта работы с потребительскими кредитами или с рисковым капиталом. Кредитные институты мало заботились о доходности собственного капитала. Так, по мнению экспертов, кредитные институты Японии на 10-15 лет отстают от их европейских и американских коллег. В банках Южной Кореи отсутствуют современные системы управления рисками, которыми располагает любая крупная германская сберкасса. Решения о предоставлении кредитов принимались не в результате финансового анализа, а на основе личных связей. Виноваты в этом не только банкиры, но и косвенно - правительства, не сумевшие, за исключением Гонконга и Сингапура, создать надежную систему банковского надзора. Есть и прямая вина правительств - на протяжении долгих лет они использовали банки в качестве инструмента государственной политики, заставляя их кредитовать неплатежеспособные отрасли и компании. К банкам относились не как к частным компаниям, а как к национальному достоянию: их задачей было собирать деньги у населения и закачивать дешевый капитал в отечественную экспортную промышленность. Государство, со своей стороны, защищало кредитные институты от иностранной конкуренции и обеспечивало высокие маржи. Беспорядочная  раздача сомнительных кредитов долгое время сходила с рук, но в то же время банки становились уязвимыми в любых кризисных ситуациях. Когда же эти компании стали терпеть банкротство, банки лишились последней надежды на возвращение кредитов.