Роль НБКР в оздорвлении банковской системы КР

По-моему мнению, формируя систему защиты депозитов, в первую очередь необходимо ответить на главный вопрос: как должны разделяться риски между вкладчиками, банком и государством. Основной риск, несомненно, несут банки, поскольку именно они занимаются предпринимательской деятельностью, являющейся по определению рискованной. Вкладчики также должны нести определенный риск. Гарантирование вкладов  должно быть ограниченным, более того, должна гарантироваться, страховаться определенная сумма. Государство, в свою очередь,  должно быть готово нести определенные риски, связанные с тем, что никакой фонд страхования не будет достаточным в случае системного кризиса.

Целью защиты депозитов должно быть не только возврат средств вкладчикам как таковой, а ускоренный возврат, т.е. максимальное упрощение и ускорение получения вкладчиком части своих депозитных средств при банкротстве банка, и, может быть, при приостановлении выплат по вкладам.

Существуют множество вопросов, которые требуют тщательного анализа и доработки: Какой по характеру должна быть система защиты депозитов, государственной или частной?

• Какова должна быть сумма первоначального, и последующего взноса? Какова должна быть определенная сумма страхования?
• Каков должен быть оптимальный объем фонда, чтобы не обременять тех, кто фонд финансирует?
• Каково само определение рисковой операции?
• Должны ли страховаться только депозиты физических лиц или также срочные депозиты юридических лиц и в какой валюте (национальной или иностранной)?
• Как сделать так, чтобы эта система была эффективна и реально снижала риски? и.т.д.

Эти вопросы на мой взгляд, требуют четких ответов. Без этого не возможно добиться удовлетворительных результатов.

Органы банковского надзора в Кыргызской Республике пока не имеют четких ответов на данные вопросы и до их выяснения стараются пруденциальными нормативами и осуществлением надзора за банками облегчить состояние депозиторов. Нельзя сказать, что органы надзора гарантируют на все сто процентов стабильное функционирование банков, такой гарантии не может дать ни один надзорный орган самого развитого государства. Национальный банк Кыргызской Республики различными инструментами, требованиями минимального резервного фонда. В случае финансового кризиса банка - индивидуальным подходом и ужесточением требований к конкретному банку, как и инстанцией последнего кредитора, максимально старается помочь банку выйти из кризисной ситуации. В случае, если вмешательство Национального банка не помогает, то при отзыве лицензии в процессе ликвидации банка, по Закону “О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике” требования кредиторов должны быть удовлетворены в первую очередь, т.е. в первую очередь выплачиваются суммы депозиторам- физическим лицам.

В отечественной банковской отрасли не используется, к сожалению, очень эффективный инструмент, который уже давно и плодотворно применяют банковские системы других стран. Речь идет о сборе информации. Основная масса банков использует в своей работе разрозненные и децентрализованные информационные системы. В результате этого, крайне затруднен сбор информации о клиентах и их счетах даже внутри одного банка, не говоря об обмене информацией между банками для таких целей, как формирование кредитных историй или перекрестные продажи.

Большинство кыргызских банков не живет в соответствии с рыночными принципами. Им не приходится конкурировать ни с иностранными финансовыми институтами, ни с альтернативными поставщиками финансовых услуг - рынка капитала, корпоративными финансовыми организациями и.т.п. не особенно сильна у нас и конкуренция банков между собой.

У большинства из них имеется несколько так называемых кэптивных клиентов, обслуживание которых составляет большую часть их бизнеса.

Естественно необходимо стремиться к тому, чтобы банки предоставляли широкий спектр услуг высокого качества - везде и по доступным ценам. Для этого желательно иметь достаточное количество сильных банков, чтобы они реально конкурировали между собой.

Судя по опыту других стран, наиболее эффективная банковская система характеризуется следующими моментами. Во-первых, небольшим числом крупных универсальных банков. Для Кыргызстана, думается,  достаточно будет трех-четырех крупных универсальных финансовых институтов национального масштаба со значительными ресурсами и хорошими управленческими и технологическими навыками.

Второй момент - это наличие множества небольших специализированных банков. В каждом из сегментов и регионов республики крупным финансовым структурам создают конкуренцию рынки капитала и специализированные банки. Небольшие банки могли бы успешно конкурировать с крупными и развивать свой бизнес, фокусируясь на определенных сегментах рынка (например, только на обслуживании потребительского рынка), на на определенных продуктах (например, кредитных карточках)

Третье- это институты, специализирующиеся на социальных услугах. Во многих странах банковская система обеспечивает выполнение набора социальных финансовых услуг - например, обслуживания отдаленных регионов или малоимущих слоев населения. Для этого государство выбирает наиболее эффективные инструменты социальной политики. Таковыми могут послужить либо специализированные банки, либо частные финансовые институты, которым государство компенсирует часть затрат, связанных с оказанием социальных услуг.

Очень важно, чтобы на отечественном банковском рынке присутствовали как сильные местные финансовые институты, так и крупные иностранные. В этой ситуации очень важна роль государства, Национального банка и других органов власти. В настоящее время мы наблюдаем стратегию косвенных действий со стороны государства, которая предусматривает обеспечение равных условий конкуренции, совершенствование нормативных требований к финансовой отчетности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Банковская система является важной составной частью финансового сектора страны, от состояния которой во многом зависят эффективность денежно-кредитной политики и достижение устойчивого экономического роста.

Банковская система выполняет ряд таких важных функций в экономике, как хранителя финансовых средств общества, финансового посредника между теми, у кого временно имеются излишки средств (депозиторы) и теми, кому необходимы финансовые средства, чтобы организовать прибыльное производство (заемщики), а также создание и поддержка платежной системы страны. Развитие банковской системы, ее надежность зависят, соответственно, от эффективности реализации отмеченных функций, от учета интересов всех сторон, вовлеченных в банковский бизнес -государства, общественности (в том числе социально незащищенных категорий вкладчиков, потребителей розничных и мелких финансовых услуг), коммерческих банков, реального сектора и др.

Надежная банковская система является необходимым фактором развития и успешного функционирования экономики Кыргызстана, необходимой предпосылкой стабильности и роста экономики страны в целом.

Процесс экономических преобразований начинается с реформирования банковской системы. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства, осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем, как и работа других коммерческих предприятий, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

В 1991 году произошел перелом в истории Кыргызстана. Страна взяла курс на построение нового независимого, демократического общества.

За 12 лет суверенный Кыргызстан пережил глубокий экономический кризис и связанный с этим небывалый рост цен на все товары и услуги, ранее невиданную безработицу и, как результат, значительное ухудшение уровня жизни населения. Вместе с тем, не смотря на все это, в Кыргызстане создавалась и получила развитие двухуровневая банковская система с новыми формами управления кредитными организациями, расширением традиционных и активным введением новых банковских услуг, проведением смелых экспериментов в технологии выполнения операций.

Путь, пройденный коммерческими банками, представляющими второй уровень банковской системы - это постоянный поиск методов совершенствования обслуживания клиентов. В условиях резко обострившейся в КР конкурентной борьбы банков за рынки сбыта своей продукции все возрастающий вес в стратегии развития кредитных институтов приобретают нововведения, выступающие не только важнейшим средством обеспечения стабильности и высокой рентабельности их функционирования, экономического роста и конкурентоспособности, но и способом выживания.

Кризис ликвидности и банкротства многих банков в 1997-1998 годы означал, в известной мере, окончание первого этапа становления рыночной банковской системы. На этом этапе возникла конкурентная среда в сфере  банковских услуг. Это происходило на фоне высоких темпов инфляции, обеспечивающей без больших усилий получение существенных доходов от банковской деятельности.

Сегодня с удовлетворением можно отметить, что многие трудности остались позади. В результате неуклонного следования выбранному курсу реформ, кризис по существу преодолен. Достигнуто положительное сальдо платежного баланса, значительно снизился и продолжает снижаться уровень инфляции, стабилизирован курс национальной валюты - сома, сокращается число безработных.

Было бы большим заблуждением думать, что все это совершается само по себе, поскольку за этими положительными тенденциями - труд и воля тех, кто был за коренное реформирование социально-экономических отношений, за соблюдение рыночной экономики.

Следует отметить, что одним из активно осуществляющих экономическую реформу стал Национальный банк Кыргызской Республики, который по праву именуется “банком банков” и успешно осуществляет денежно-кредитную политику.

Несмотря на высказываемые критические замечания в свой адрес,  НБКР за последние три года сумел пересмотреть свою деятельность в соответствии с требованиями рыночной экономики, целенаправленно проводить мероприятия, направленные на выполнение своей главной задачи- обеспечение устойчивости национальной валюты- сома, создание и укрепление банковской и платежной систем рыночного типа. Для достижения этих и других целей Национальному банку Кыргызской Республики приходилось принимать неординарные, нестандартные меры, казавшиеся, на первый взгляд, не логичными.

Государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через Национальный (Центральный) банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Методы этого воздействия разнообразны, наиболее распространенными из них являются:

• изменение процентных ставок по операциям центрального банка (процентная политика);
• изменение норм обязательных резервов банков;
• операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;
• регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и заемным акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами). Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими в том смысле, что они влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом.

Денежно-кредитная система играет в жизни общества настолько важную роль, что нарушение ее функционирования может повлечь за собой катастрофические последствия для всей экономики страны. Поэтому во всех странах она находится под жестким контролем государства. Государство проводит денежно-кредитную политику и тем самым стремится оказать воздействие на процесс вопроизводства.

На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что на условиях суверенитета Кыргызской Республики Национальный банк, Правительство и коммерческие банки, действуя совместно, сумели вплотную приблизиться к достижению финансовой стабилизации, выразившейся в сокращении темпов инфляции, поддержании покупательской способности сома и проведении последовательного нормативного регулирования банковской деятельности.

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Закон “О Национальном банке Кыргызской Республики”
2. Закон “О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике”
3. Годовые отчеты НБКР за 2001-2002 годы
4. Методическое пособие Национального банка Кыргызской Республики
5. Положение НБКР “О адекватности капитала коммерческих банков”
6. “Политика регулятивного реагирования”, утвержденная постановлением Правительства КР и НБКР от 31.10.01 г. № 673\40\11
7. “Правила регулирования деятельности коммерческих банков, лицензируемых НБКР”
8. Материалы из журнала “Банковский Вестник” № 3, 2001 г., № 6, 11, 2002 г.
9. Специальный выпуск журнала “АКИ-пресс” № 7-8, 2003г.
10. Материалы из газеты “Банкир” №№ 6, 8, 16, 2002 г.
11. Материалы из газеты “Экономика. Банки. Бизнес” №№ 1, 3, 2003 г.
12. Материалы из “Пресс-релиз НБКР”
13. А.М. Бабич., Л.Н. Павлова “Финансы, Денежное обращение, Кредит”, Учебник - Москва: ЮНИТИ, 2000 г.
14. В.В. Масленников “Зарубежные банковские системы”, Научное издание- Москва: ТД “Элит-2000”, 2001 г.

 

 

1