Роль НБКР в оздорвлении банковской системы КР

Национальный банк подходит к решению данного вопроса с особой тщательностью, осознавая, что использование опыта других стран должно основываться на тех реалиях, в которых мы живем, так как плохо продуманная система может не только усугубить проблемы вкладчиков, но и нарушить достигнутую стабилизацию в банковской системе. После тщательной разработки дизайна системы защиты депозитов Национальный банк и Правительство предоставят соответствующий законопроект на обсуждение широкой общественности.

Таким образом, роль Национального банка в создании условий для успешного развития банковской системы состоит в поддержании и развитии конкурентной среды, свободном перемещении финансовых средств, надзоре за соблюдением всеми участниками банковского бизнеса общих правил, что позволяет сделать его эффективным и быстро развивающимся.

Анализируя опыт Кыргызстана, а также других стран переходного периода, можно сказать, что стихийно действующие рыночные силы в условиях либеральной экономической политики способствуют формированию института неформальной, “теневой” экономики, обычно сопровождающейся организованной преступностью и коррупцией. В банковской системе появляется существенная доля операций банка с инсайдерами и аффилированными лицами, позиция боязни конкуренции как с отечественными, так и иностранными банками.

Именно поэтому важно наличие у центрального банка республики достаточных полномочий по установлению правил игры и реализации правовых норм подчинения им. При этом, естественно, необходима определенная поддержка общественности и всех ветвей власти, с тем, чтобы после напряженного и непростого этапа становления банковская система могла служить общему благу как населения, так и функционирующего честного сектора.

Доверие к банкам не в последнюю очередь определяется тем, как просто и быстро можно осуществить платеж. Платежная система обеспечивает хозяйствующим субъектам и населению своевременное проведение всех видов безналичных платежей и расчетов, а также расчетов наличными денежными средствами, проводимых через банки. Сроки прохождения платежей на сегодняшний день установлены минимально возможные с учетом необходимости обработки и проведения платежей на бумажной основе.

В настоящее время значительная доля платежей населения проводится по внутрибанковским платежным системам коммерческих банков с разветвленной филиальной сетью. Вместе с тем, рынок регулярных платежей и выплат остается не охваченным единой платежной системой в целом по республике. Проведение этих видов платежей осуществляется по стихийно сложившимся внутрикорпоративным платежным системам в организациях, предоставляющих регулярные услуги. Доступ к платежным услугам неравномерен в центре и в областях. Выплаты заработной платы, пенсий, пособий и поступления в бюджет осуществляются, как правило, наличными денежными средствами, что связано с высокими финансовыми и временными затратами в целом для государства.

Банковская система развивается в окружении  других финансовых рынков, таких как рынок капитала, страховой и пенсионный сектора, которые в настоящее время невелики по размерам и не имеют системного значения.

Для ускорения прохождения платежей, снижения рисков, развития безналичных расчетов, в том числе с использованием пластиковых карточек, а также создания соответствующей инфраструктуры НБКР и Правительство разработали и утвердили в конце прошлого года государственную программу мероприятий по внедрению системы безналичных платежей.

Основной целью развития платежной системы на период 2003-2005 годы является увеличение доли безналичных расчетов и повышения эффективности путем создания условий для развития услуг с использованием разнообразных платежных инструментов и обеспечения их доступности.

Успешная реализация задач данной Государственной программы во многом зависит от проведения согласованных и совместных мероприятий Национального банка, Правительства, администраций городов, районов, коммерческих банков, а также других организаций и частных предпринимателей.

Развитие платежной системы предусматривает построение современной архитектуры (ставшей классической в большинстве стран мира) эффективно действующей платежной системы, состоящей из трех основных компонентов:

• Системы валовых расчетов в режиме реального времени (СВРВ) для проведения крупных и срочных платежей путем перевода средств по корреспондентским счетам участников, открытым в Национальном банке. Система будет обеспечивать расчеты по сделкам на финансовых рынках: с ценными бумагами по принципу “поставка против платежа” (DVP), в иностранной валюте (PVP), быстрые и окончательные расчеты по сделкам на межбанковском кредитном рынке, а также гарантировать проведение окончательных расчетов по другим внутренним платежным системам.
• Пакетной клиринговой системы - система клиринговых расчетов по обработке некрупных, мелких, розничных и регулярных платежей в пакетном режиме. Централизованно используемая система межбанковского пакетного клиринга обеспечит создание конкурентоспособной розничной банковской среды, позволяющей работодателям выбрать свой обслуживающий банк, и предоставляющей физическим лицам право выбора обслуживающего банка, через который они будут получать заработную плату, пенсии, пособия и оплачивать свои счета.
• Система расчетов пластиковыми картами для проведения мелких розничных клиентских платежей будет предназначена для обработки операций по дебетовым и кредитовым карточкам. Для обеспечения справедливых и равноправных условий доступа для всех участников национальный процессинговый центр системы должен находится в совместном владении между коммерческими банками и другими учреждениями, имеющими лицензии на право привлечения депозитов. Система будет обеспечивать управление находящимися в совместном пользовании банкоматами и терминалами в торговых точках и станет провайдером услуг для лиц, не имеющих банковские счета, и потенциально будет оказывать услуги сервисного бюро для корпораций и предприятий по сбору регулярных платежей. Для целей управления рисками окончательный расчет по ежедневным операциям будет отражаться по корреспондентским счетам участников в НБКР. НБКР будет регулировать работу системы для обеспечения операционной безопасности, надежности и защиты интересов граждан при получении доступа к платежным услугам

Будущее банковской системы видится благополучным при сбалансированном движении, как в направлении углубления финансового проникновения, так и дальнейшего развития принципов экономической свободы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Совершенствование банковского законодательства Кыргызской Республики

 

В соответствии с Законом “О Национальном банке Кыргызской Республики” Национальный банк Кыргызской Республики является органом надзора и регулирования деятельности банков и иных финансово-кредитных учреждений,  лицензируемых  НБКР,  осуществляет постоянное наблюдение за их деятельностью с целью сохранения стабильной финансовой системы, поддержания и защиты интересов вкладчиков и других кредиторов.

В период, когда происходят изменения в финансовом секторе республики, направленные на функционирование экономики в условиях рыночных отношений, обновление законодательной базы приобретает первостепенное и главенствующее значение.

Несмотря на то, что законодательная база предполагает существование целого ряда компонентов, в данном разделе речь пойдет о законодательстве, необходимом для обеспечение надежности и стабильности банковского сектора.

Для сохранения надежности и устойчивости банковской системы в целом, необходимо понимать, что предотвращение кризиса или банкротства банков является лучшим способом достижения этой цели. Интересы вкладчиков нуждаются в защите по той простой причине, что вкладчики не располагают информацией, а также возможностью самостоятельно оценивать степень риска, существующую в банках. При этом, потеря доверия вкладчика к одному банку может привести к общей потере доверия ко всем банкам, и таким образом ослабить всю систему в целом.

НБКР продолжает работу по разработке мер по вопросам защиты вкладчиков. Был разработан проект Закона “О консервации, ликвидации и банкротстве (несостоятельности) банков”. В отличие от Закона о банкротстве предприятий, этот законопроект предусматривает приоритетную выплату до 5000 сом каждому вкладчику, не связанному с банком, быстрое и эффективное судебное и досудебное разрешение проблем кредиторов.

В целях защиты прав и законных интересов граждан и государства, а также  защиты целостности финансовой системы Кыргызской Республики от преступных посягательств путем создания правового механизма борьбы с финансированием терроризма и “отмыванием” доходов, полученных преступным путем, был разработан проект Закона “О борьбе с финансированием терроризма и “отмыванием” доходов, полученных преступным путем”.

На данный момент значительные экономические издержки имеются в связи с отсутствием прозрачности в реальном секторе, особенно в плане доверия потенциальных инвесторов и общественности к банкам и отечественным предприятиям. Недостаточная степень транспарентности и раскрытия информации остается одним из основных сдерживающих моментов для развития и совершенствования финансового посредничества в Кыргызской Республике.

Не смотря на положительные имеющиеся тенденции, коммерческие банки в настоящее время не в полной мере выполняют функции финансового посредничества в частности, как в удовлетворении потребностей экономики в финансовых ресурсах и аккумулировании сбережений населения в хозяйствующих субъектов, так и в разнообразии предоставляемых банковских услуг и продуктов. Ряд проблем  банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. Также остаются нерешенными такие немаловажные вопросы как:

• Высокий уровень риска вложения средств в реальный сектор экономики препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в соответственных активах банковской системы составляет всего около 27%, а удельный вес кредитов банков в общем объеме инвестиций в основной капитал не превышает 20%;
• Сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие крупных операций банков. Долгосрочные привлеченные средства составляли по состоянию на 01.01.02 немногим более 20 млн. сомов или около 12% совокупных привлеченных средств банков. Сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срочности, что непосредственно влияет на ликвидность банковской системы;
• Проблемы капитализации банковской системы. Низкий уровень капитальной базы действующих коммерческих банков является одним из главных факторов, влияющих на решение банков о кредитовании реального сектора экономики.

В своем современном состоянии кыргызская банковская система не может удовлетворить потребности кыргызских предприятий. Основная причина этого заключается в том, что в республике существуют крупные промышленные компании, но нет по-настоящему крупных банков. Однако вопрос о степени участия государства в развитии банковского сектора Кыргызстана является развернутых дискуссий на протяжении многих лет. Разброс мнений предельно широк - от полного неучастия государства до жестокого государственного контроля за их развитием.

Противники расширения госсектора в банковской системе полагают, что усиление роли государственных банков негативно отразится на межбанковской конкуренции, и в перспективе будет препятствовать ее развитию. Сторонники усиления участия государства считают, что крайне ограниченные государственные ресурсы должны быть сконцентрированы и направлены на создание и укрепление нескольких банков, выполняющих специфические задачи в рамках проводимой экономической политики. Кроме того, действуя в рамках существующего законодательства, коммерческие банки располагают практически неограниченной свободой выбора направления и приоритетов при размещении аккумулированных ими денежных средств предприятий, населения, государства. С этим связаны и невысокая доля вложений банков в сферу материального производства, и значительные объемы спекулятивных операций с высокодоходными финансовыми инструментами - валютой, государственными ценными бумагами и.т.п.

Следует заметить, что в других странах роль государства в банковских системах иногда весьма значительна, при кризисных ситуациях, в целях предотвращения массового банкротства коммерческих банков государство берет под свой контроль крупные коммерческие банки. В развитых странах банки, контролируемые государством, подчиняются общим законам конкуренции и почти не отличаются от частных банков. Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга: путем продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних функционировать крупные проекты национальных масштабов.

Говоря о показателях развития банковской системы в прошлом году, хотелось бы отметить, конечно, такие позитивные тенденции как существенный рост активов, депозитов, положительный финансовый результат всей системы (по данным на начало декабря), но остается проблема выработки системы и механизма, позволяющих защитить вкладчиков. В данном направлении Национальный банк разработал проект Закона “О страховании депозитов”, который находится на стадии доработки, в настоящее время ведется работа по разработке концептуального документа по системе защиты депозитов.

Успешность введения системы страхования (защиты) депозитов, включает в себя стабильную и здоровую банковскую систему, сильный общественный и банковский надзор, а также обеспечение выполнения требований регулирующих органов и положений контрактов. Особое значение имеет наличие в целом здоровой банковской системы и органов банковского надзора, имеющих возможность эффективно и своевременно ограничить риски, с которыми может столкнуться система страхования. Надзорный орган должен иметь возможность предварительно отбирать банки для участия в системе страхования, чтобы убедиться в том, что они выполняют пруденциальные  требования.