Роль НБКР в оздорвлении банковской системы КР

Так как формирование рынка в республике далеко от своего завершения, то монетизация экономики находится на низком уровне. При этом большая часть денежного обращения приходится на наличные деньги, в то же время некоторую часть товарного обращения обслуживает иностранная валюта. Существенным ограничением экономического роста можно назвать внешний долг.

Поддержание экономического роста невозможно без эффективной банковской системы, которая аккумулирует сбережения с последующей трансформацией их в кредитование экономических субъектов. Наиболее важными задачами укрепления доверия населения и инвесторов к банковскому сектору являются следующие:

• совершенствование правовой и судебной системы;
• укрепление банковского надзора;
• обеспечение безопасности и надежности банковской системы;
• повышение качества и спектра предоставляемых услуг;
• повышение капитализации банков.

Становление банковской системы нашей страны испытывалось временем неоднократно. Так, впервые коммерческие банки столкнулись с проблемой платежеспособности в середине 1993 года. Чуть позже, в 1995 году комплексные проверки банков со стороны Национального банка показали, что около 60 процентов кредитного портфеля всех банков требовали формирования резервов. К концу 1998 года банковская система столкнулась с негативными последствиями финансового кризиса России. Начиная с 1999 года Национальный банк как орган надзора, вынужден был предпринять ряд жестких и непопулярных мер в отношении некоторых крупных банков, оказавшихся в состоянии банкротства, в то время были отозваны лицензии у восьми коммерческих банков. Во избежание системного кризиса и с целью сохранения платежного механизма Национальный банк, а в последующем и Правительство оказали коммерческим банкам значительную, как прямую, так и косвенную (реструктуризация безнадежных долгов) финансовую помощь.

В случае возникновения дефицита финансовых средств для корректировки уровня резервов в коммерческих банках Национальный банк в зависимости от характера финансовых проблем в коммерческих банках использует различные виды кредитования. В 2002 году Национальный банк использовал два вида рефинансирования банков: краткосрочные кредиты “овернайт” (кредит “овернайт” предоставляется Национальным банком Кыргызской Республики коммерческому банку в случае краткосрочных проблем с ликвидностью на одну ночь под залог государственных ценных бумаг для выполнения банком резервных требований. Процентная ставка кредита "овернайт" устанавливается в размере 1,2 от учетной ставки НБКР) для выполнения обязательных резервных требований и более долгосрочные кредиты последней инстанции для финансового оздоровления и восстановления ликвидности банка.

Основной объем средств рефинансирования коммерческих банков в 2002 году был выдан в виде кредитов  “овернайт”, предоставляемых Национальным банком в случае краткосрочных проблем с ликвидностью в коммерческих банках.

В целом за прошедший год кредитами “овернайт” воспользовались 8 банков, а общая сумма кредитов составила 2910,4 млн. сомов, что в 2,6 раза превысило аналогичный показатель 2001 года. При этом ставка по кредитам “овернайт” в течение 2002 года снизилась с 15,0 до 5,3 процента.

В 2002 году кредитом последней инстанции воспользовался один банк. Объем этого кредита составил 25 млн. сомов и в течение года он был погашен.

Таблица

Кредитные операции НБКР в 2002 году

(в тыс. сомов)

В последние три года экономика республики характеризуется стабилизацией макроэкономической ситуации. Однако, банковская система настолько мала, что пока не способна брать на себя ту роль финансового посредника, которая востребована обществом на данном этапе экономического развития. В то же время банковский сектор остается наиболее развитым среди других сегментов финансовой системы. Сегодня на рынке финансовых услуг стремительными темпами развиваются небанковские финансовые учреждения, занимающиеся микрокредитованием населения в различных уголках страны.

Можно с удовлетворением отметить устойчивость и расширение системы микрофинансирования, которой охвачены все области республики. Кыргызстан по праву занимает среди стран СНГ лидирующую позицию по развитию системы микрокредитования. Посредством системы микрокредитования люди получают возможность увеличить площади обрабатываемой земли, расширить хозяйство, обрести реальный доход и.и.т.д. Значимость микрокредитования сегодня трудно переоценить, особенно в сельской местности. В 2000 году за счет ресурсов микрокредитных организаций было профинансировано более 90 тысяч человек на сумму свыше 1,2 млрд. сомов, что составляет половину от всех кредитов, выданных коммерческими банками. Отличительной особенностью социальной мобилизации через механизмы микрокредитования является практически 100-процентная возвратность выданных кредитов.

За последнее время микрофинансирование становится одним из активных рынков обеспечения услугами бедных слоев населения. Наряду с кредитными союзами и Кыргызской сельскохозяйственной финансовой корпорацией ряд микрофинансовых организаций (МФО) начали кредитование сельского хозяйства с целью содействия занятости, становлению предпринимательства. Поскольку микрокредитные компании и агентства осуществляют деятельность за счет собственных средств и\или средств донорских организаций, процесс регулирования их деятельности максимально упрощен.

Остановимся на некоторых изменениях в банковской системе, которые произошли в последнее время. В основном преодолены последствия тех проблем, которые банковский сектор испытывал в 1999 и 2000 годах. Так, с 1999 по 2002 годы отмечен значительный рост депозитов- на 170 процентов, в то же время объем кредитов возрос на 119 процентов.

Более консервативная кредитная политика коммерческих банков привела к сокращению удельного веса кредитов клиентам в активах банковской системы и, соответственно, к увеличению доли активов с высокой ликвидностью. Несмотря на относительное уменьшение активов с высокой доходностью (кредитов), второй год подряд банковская система в целом работает с прибылью. Отмечается бурный рост нескольких банков, что в конечном итоге повлияло на показатели банковской системы в целом. Обнадеживающим фактом является то, что показатель возвратности на капитал в 2002 году достиг положительного значения в реальном выражении.

С точки зрения снижения рисков кредитования наиболее важным является решение следующих вопросов:

• улучшение культуры кредитования;
• упрощение (облегчение) процедуры отторжения залога.

Наиболее часто обсуждаемым вопросом среди коммерческих банков является вопрос о капитале банка. Хотелось бы коротко на этом остановиться. Собственный капитал банка определяет уровень прибыльного и устойчивого роста. Вкладчики, кредиторы, акционеры и потенциальные инвесторы заинтересованы в том, чтобы банки располагали капиталом, способным покрывать возможные убытки и потери - без угрозы наступления состояния неплатежеспособности и потери своих средств. Поэтому одним из основных требований НБКР является увеличение минимального размера собственного капитала к июлю 2003 года до 30 млн. сом, с последующим увеличением до 60 млн. сом к концу 2005 года. Данные требования стимулируют банки, с одной стороны, активизировать работу с акционерами и с возможными потенциальными инвесторами, а с другой - генерировать денежные потоки (доход).

Капитал банков имеет устойчивую тенденцию в росту на протяжении последних трех лет. Значительно улучшился показатель отношения к активам. Если на начало 2000 года данное соотношение составляло 16%, то к концу 2002 года данный показатель возрос до 23,3 процента.

Большое значение для укрепления надежности имеет развитие корпоративного управления, которое предусматривает в первую очередь - создание ясно очерченной и эффективной системы подотчетности тех, кому поручено руководство деятельностью банка.

Главной задачей Совета директоров должна быть разработка эффективной стратегии развития банка и контроль реализации принятой политики.

В свою очередь правление несет ответственность за текущую работу банка в соответствии с политикой, разработанной в соответствии с политикой, разработанной Советом директоров, контролирует эффективное использование ресурсов и обеспечивает работу банка в соответствии с законодательством.

Прозрачность деятельности коммерческих банков также является залогом стабильности, надежности и безопасности. Публикации финансовой отчетности и информации о соблюдении экономических нормативов позволяют внешним пользователям получить достоверную картину о состоянии банка.

В 1999 году Национальный банк возобновил проведение комплексных проверок коммерческих банков на ежегодной основе. А с 2002 года обязал все банки предоставлять финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами (МФСО).

Существующее банковское законодательство требует проведения внешнего аудита в обязательном порядке каждым коммерческим банком, поскольку и общественности, и самому банку необходимо объективное и независимое подтверждение достоверности финансовой информации.

Несмотря на то, что НБКР проделал значительную работу по укреплению и совершенствованию функции банковского надзора, проблемы еще сохраняются, особенно в том, что касается обеспечения соблюдения коммерческими банками нормативных положений, регулирующих банковскую деятельность. Требуется дальнейшее укрепление надзора и повышение эффективности выполнения надзорных положений. В этих целях НБКР и Правительство подготовили и представили в Жогорку Кенеш пакет законопроектов, которые будут способствовать эффективному осуществлению надзорных функций  соответствующими органами.

Определенного прогресса удалось добиться в деле выявления проблем на ранней стадии. Но во многих случаях, когда Управление банковского надзора (УБН) применяло санкции, банки не выполняли соответствующие решения и предписания надзора  и/или суды пересматривали эти решения в пользу банков. Совершенствование судебной системы позволит обеспечить эффективное применение предусмотренных законодательством санкций банковского надзора

Одним из способов создания более благоприятной атмосферы между вкладчиками и банковской системой в целом  является внедрение системы защиты депозитов. Ни для кого не секрет, что в странах с переходной экономикой, какой является Кыргызстан, доверие к банковской системе со стороны населения невысокое. Это объясняется существованием многих как объективных, так и субъективных факторов, имеющих одинаковый характер на постсоветском пространстве.

Мировая практика показывает, что эффективно функционирующая система защиты депозитов может решить  значительные проблемы. В частности, она может обеспечить как устойчивость и защиту депозиторов, так и устойчивость банковской системы в целом; даст гарантии вкладчикам (в первую очередь вкладчикам, имеющим незначительные вклады);и наконец, поднимет доверие к банковской системе.

Как известно, доверие со стороны вкладчиков очень трудно приобрести, оно формируется годами, а с другой стороны, потерять доверие можно очень быстро, и поэтому, мы, НБКР, не спешим с выводами и не пытается поспешно и раньше, чем это необходимо и возможно, ввести систему защиты вкладов.

По-моему мнению, для внедрения системы защиты депозитов нужна четкая система, которая даст ответы на все вопросы, где все будет тщательно предусмотрено. Знаменательно то, что решение о создании системы защиты депозитов разные страны принимают после банковских кризисов, происходящих в этих странах.

Что касается Кыргызстана, то судя по статистическим данным, очень многое изменилось, по сравнению с тем периодом, когда строительство банковской системы только начиналось. В настоящее время в Кыргызской Республике в принципе, отсутствуют основные предпосылки для введения системы страхования (защиты) депозитов, которые, как известно,  включают стабильную и здоровую банковскую систему, сильный общественный и банковский надзор, а также обеспечение выполнения требований регулирующих органов и положений контрактов. Особое значение имеет наличие в целом здоровой банковской системы и органов банковского надзора, имеющих возможность эффективно и своевременно ограничить риски, с которыми может столкнуться система страхования. Надзорный орган должен иметь возможность предварительно отбирать банки для участия в системе страхования, чтобы убедиться в том, что они выполняют пруденциальные  требования.

   В случае внедрения системы страхования депозитов до выполнения этих условий возникнут недопустимо высокие риски как для банковской системы, так и для государства. В создании такой системы должны быть заинтересованы прежде всего сами коммерческие банки, так как тщательно разработанная и совместимая со стимулами система страхования депозитов будет способствовать восстановлению доверия к банковской системе и развитию посреднической функции банков на основе привлечения большего объема депозитов.

На данный момент значительные экономические издержки имеются в связи с отсутствием прозрачности в реальном секторе, особенно в плане доверия потенциальных инвесторов и общественности к банкам и отечественным предприятиям. Недостаточная степень транспарентности и раскрытия информации остается одним из основных сдерживающих моментов для развития и совершенствования финансового посредничества в Кыргызской Республике.

НБКР продолжает работу по разработке мер по вопросам защиты вкладчиков. Был разработан проект Закона “О консервации, ликвидации и банкротстве (несостоятельности) банков”, который в настоящее время находится на рассмотрении Жогорку Кенеша КР. В отличие от Закона о банкротстве предприятий, этот законопроект предусматривает приоритетную выплату до 5000 сом каждому вкладчику, не связанному с банком, быстрое и эффективное судебное и досудебное разрешение проблем кредиторов. В настоящее время начата разработка системы защиты депозитов, которая будет основана на рекомендациях, подготовленных авторитетным органом- Форумом за финансовую стабильность.