Роль банковской системы в развитии реального сектора КР

Дальнейшее  развитие нормативно-правового обеспечения  инспекционной деятельности будет  осуществляться по следующим направлениям:

-совершенствование  нормативно-правовой базы, регламентирующей  вопросы организации и проведения  проверок кредитных организаций  (их филиалов), в том числе порядка  проведения и координации межрегиональных  проверок, подходов к формированию  рабочих групп в целях исключения возможного конфликта интересов и обеспечения независимости уполномоченных представителей НБКР при проведении проверок; определение особенностей организации и проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) аудиторскими организациями по поручению НБКР;

-совершенствование  методического обеспечения инспекционной  деятельности, в том числе проверки  состояния корпоративного управления  и организации внутреннего контроля  в кредитных организациях, проверки  кредитной организации (ее филиала)  по вопросу организации потребительского  кредитования.

В целях  развития и совершенствования инспекционной  деятельности предполагается провести работу по подготовке технологических  карт по проверкам основных направлений  деятельности банков, в том числе  операций с ценными бумагами.

Таким образом, при разработке депозитной политики коммерческим банкам следует руководствоваться  определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы  некоторые возможные пути совершенствования  депозитной политики коммерческих банков и повышения ее роли в обеспечении  его устойчивости. В заключение можно  сказать, что каждый банк разрабатывает  свою депозитную политику, определяя  виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику  своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие  в экономике.

Таким образом, можно сделать вывод о важной роли банковского сектора в обеспечении  экономического роста страны. Проанализировав  тенденции развития банковского  сектора КР в 2009 г. можно сказать, что они были неоднозначны. Так, стремительный рост активов, в частности кредитов, коммерческих банков КР сопровождался увеличением системных рисков, в том числе кредитного. В то же время доверие населения и юридических лиц к банковской системе сохранялось на достаточно высоком уровне, что подтверждается ростом депозитов и остатков на расчетных счетах.

Увеличение  объема операций коммерческих банков КР и сопряженных с ними рисков пока не сопровождается адекватным увеличением  капитала банковского сектора, что  ведет к снижению его достаточности  и уменьшает запас прочности  банковской системы. Растет интерес  инвесторов к акциям коммерческих банков.

Увеличение  прибыльности банковского бизнеса  сопровождается снижением ликвидности, увеличением рыночных рисков.

В банковском секторе усиливается присутствие  банков с участием иностранного капитала.

В целом  банковская система Кыргызстана  имеет достаточный запас прочности  для нормальной макроэкономической ситуации, однако его дальнейшее уменьшение нежелательно, поскольку в условиях финансовой глобализации большое влияние  на макроэкономическую ситуацию в той  или иной стране могут оказывать  внешние негативные факторы. И хотя прогноз по глобальной экономике на 2015 г. в целом достаточно позитивный, нельзя исключать кризисных явлений на тех или иных рынках вследствие, например, политических событий.

 

 

Заключение

Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов, процент по вкладам. Банки  предоставляют кредиты и обеспечивают стабильность системы платежей. Они  минимизируют стоимость кредита  и сохранения денег, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные инвестиции.

Коммерческие  банки обязаны держать резервы, которые определяются правительством как пропорция (часть) от депозитов.

Коммерческие  банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчеты, в которых дается информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка.

Наверху пирамиды банковской системы находится  центральный банк. Он является банком банкиров и банкиром правительства. Главная функция центрального банка  заключается в обеспечении трех основных макроэкономических задач: устойчивый экономический рост, высокая занятость, низкий уровень инфляции. Центральный  банк регулирует операции внутри всей банковской системы. Он является независимым  учреждением. Центральный банк устанавливает  норму резервов.

Действуя  совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины денежного мультипликатора. На величину денежного мультипликатора  влияет обращение части чекового оборота в наличность и стремление банков держать объем резервов выше обязательной нормы.

Правительство обеспечивает сегодня условия безопасности банковской системы, выступая гарантом банковских резервов и гарантом надежности депозитов частных лиц и корпораций.

Одной из важнейших задач банковской системы  на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой  для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает  бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

Банковский  сектор в Кыргызстане остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Решение указанных проблем требует принятия системных решений. В настоящее  время крайне необходима стратегия  развития банковского сектора, которая  будет содержать не пустые описания важности банковской системы для  экономики страны, а ответы на известные  всем вопросы.

Таким образом, можно сделать вывод о важной роли банковского сектора в обеспечении  экономического роста страны. Проанализировав  тенденции развития банковского  сектора КР в 2009 г. можно сказать, что они были неоднозначны. Так, стремительный рост активов, в частности кредитов, коммерческих банков КР сопровождался увеличением системных рисков, в том числе кредитного. В то же время доверие населения и юридических лиц к банковской системе сохранялось на достаточно высоком уровне, что подтверждается ростом депозитов и остатков на расчетных счетах.

Увеличение  объема операций коммерческих банков КР и сопряженных с ними рисков пока не сопровождается адекватным увеличением  капитала банковского сектора, что  ведет к снижению его достаточности  и уменьшает запас прочности  банковской системы. Растет интерес  инвесторов к акциям  коммерческих банков.

Увеличение  прибыльности банковского бизнеса  сопровождается снижением ликвидности, увеличением рыночных рисков.

В банковском секторе усиливается присутствие  банков с участием иностранного капитала.

В целом  банковская система Кыргызстана  имеет достаточный запас прочности  для нормальной макроэкономической ситуации, однако его дальнейшее уменьшение нежелательно, поскольку в условиях финансовой глобализации большое влияние  на макроэкономическую ситуацию в той  или иной стране могут оказывать  внешние негативные факторы. И хотя прогноз по глобальной экономике  на 2010 г. в целом достаточно позитивный, нельзя исключать кризисных явлений на тех или иных рынках вследствие, например, политических событий.

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1.   ЗАКОН КР «О ЗАЩИТЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ)» (В редакции Законов КР от 29 апреля 2009 года №139, 3 марта 2010 года №42)
2. ЗАКОН КР «О банках и банковской деятельности»
3. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит.-М.: Юриспруденция, 2003.
4. Банковская реформа затягивается//"РЭО Вестник", март, 2004г.
5. Багров А. Кто управляет финансами России // Коммерсантъ - деньги. -         2007. - N 27.
6. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.
7. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2000. – 78с.
8. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2006. – 345с.: ил.
9. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 536с.: ил.
10. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил.
11. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 355с.
12. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru
13. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу КР. – М.:  Книжный мир, 2006. – 1196с.
14. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2003. – №14. – С. 27.
15. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru
16. Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2008 году // Internet resource: http://www.bdm.1100/prognoz.ru
17. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru
18. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.
19. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// Internet resources: http://www.IZV.info/economic/news 40145#2
20. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. – 2000. – №22. – С. 23.
21. Григорьев Л. Финансовая система и экономическое развитие. Экономика финансов. М., 2011г.
22. Григорьев Л. Гуревич Е. Мировая экономика и международное отношение.№7 М.,2011г.
23. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2007. – 180с.
24. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил.
25. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.
26. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2008. – №9. – С. 18.
27. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2006. – №5. – С. 40-43.
28. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки //  Сегодня. – 2000. – №21. – С. 4.
29. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2007. – №24. – С. 31.
30. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2002. – №74. – С. 3.
31. Круглов М.О. О некоторых тенденциях коммерческого кредита (Деньги и кредит – 2007 -№3 – с58-64).
32. Канцелембаум Э.С. К вопросу о сущности банковского депозита (Деньги и кредит –2001 -№ 4- с75-76.
33. Маркова О.М., Сахаров Л.С., Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие- М.: Банки и биржи, 2005 –228с.
34. Обзор экономики России. М. , информ. Бюллетень № 36 М.,2010г.
35. Основные направления в единой государственной денежно – кредитной политике в 1998 году (Деньги кредит –2007 - №12 –с 105)
36. Овчинников О. Храните деньги (Деловой мир –2004 –4-10 апр. –с7)
37. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2005. – 590с.
38. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672с.: ил.
39. Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. – 2006. – №11. – С. 43.
40. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. – 2002. – №98. – С. 6.
41. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2001. – №10. – С. 49-55.
42. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru
43. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. – 344с.
44. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2002. – №10. – С. 14-20.
45. ПаКРенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях).  – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. – 289с.: ил.
46. Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. – 2002. – №2.
47. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. – 2002. – №74. – С. 9.
48. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в Кыргызстана // Банковское дело. – 2001. – №5. – С. 15-20.
49. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2002. – №38. – С. 41.
50. Стратегия развития банковского сектора КР  // Деньги и кредит. – 2002. – №1. – С. 5-20.
51. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. – М.: «СОМИНТЭК», 1999. – 640с.
52. Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком // Internet resources: http://www.logos.press.md.ru
53. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479с.
54. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.
55. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2002. – №5. – С. 30.
56. Internet resource: http://www.economy.gov/bankdep.ru
57. Иохин В.Я. Экономическая теория. -М.: Юристъ, 2001.
58. Курс экономической теории/Под ред. М.Н.Чепурина, Е.А.Киселевой- Киров: АСА, 2002.
59. Кыргызстан в цифрах статистический сборник, Бишкек,2012г.
60. Общая теория денег и кредита/Под ред.академ.РАЕН Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
61. Обзор экономики России. Информационный бюллетень, №36 (март), 2005г.
62. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году
63. Рыночная экономика. т.1. ч.2. /Под ред. Максимовой.- М., 1992.
64. Современное состояние финансовых институтов России // Общество и экономика. - 2003. - N 3.
65. Стратегия устойчивого развития КР на период 2013-2017гг.,Бишкек,2012г.
66. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред. д.эк.н., проф., акад. РАЕН В.К. Сенчагова, д.эк.н., проф. А.И. Архипова, М.: ПРОСПЕКТ, 2000.
67. Экономика/Под ред.проф.А.С.Булатова.- М.:Юристъ, 2001.
68. Экономика/Под ред.Лобачевой Е.Н.-М.: "Экзамен", 2004.
69. Экономическая теория/Под ред.акад.В.И.Видяпина, А.И.Добрынина, Г.П.Журавлевой, Л.С.Тарасеич.-М.: ИНФРА-М, 2005.

¹ Экономическая теория/Под ред.акад.В.И.Видяпина, А.И.Добрынина, Г.П.Журавлевой, Л.С.Тарасевич.-М.: ИНФРА-М, 2005.-с.198

² Экономика/Под ред.Е.Н.Лобачевой.-М.: «Экзамен», 2004г., с.440.

³ Деньги, кредит, банки. Экспресс – курс: учебное пособие/под ред. О.И. Лаврушина – 3-е изд. пераб. и доп.-М.: КНОРУС,2009.-с.197

⁴ Закон КР «О банках и банковской деятельности»

⁵ Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2009. – с.56

⁶ Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – с.78

⁷ Экономика/Под ред.Е.Н.Лобачевой.-М.: «Экзамен», 2004г., с.442.

⁸ Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2007. – с.82

⁹ Деньги, кредит, банки. Экспресс – курс: учебное пособие/под ред. О.И. Лаврушина – 3-е изд. пераб. и доп.-М.: КНОРУС,2009.-с.167

¹⁰ Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2007. – с.52

  11.Современ.состояние финн.институтов России.»Обшество и экономика»2003г.стр.17.

12. Финан. денежное обрашение и  кредит.под ред.В.К.Сенчагова и  др.М.Проспект.2000г.стр.12.

13.Закон  КР.”О банках и банковской  деятельности” с.7.

¹⁴ Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004. Стр. 122.

¹⁵ Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004. Стр. 124.

¹⁶ Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004. Стр. 126.

¹⁷ Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004. Стр. 128.

¹⁸ Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2001. Стр. 162.

¹⁹ Суммарные обязательства включают все средства, привлеченные банком.

²⁰ В регулятивный суммарный капитал банка включаются уставный капитал, резервы, нераспределенная прибыль (убытки) прошлых лет, прибыль (убытки) отчетного года и созданные в банке общие резервы на неклассифицированные активы.

²¹ В данную категорию включаются простые и привилегированные акции.

²² Кредиты клиентам – кредиты и финансовая аренда клиентам (в данную категорию не включаются кредиты финансово-кредитным учреждениям) за минусом начисленного дисконта.