Роль банковской системы в развитии реального сектора КР

Средний уровень ставок по выданным кредитам в национальной валюте за отчетный год повысился на 0,7 процентных пункта и составил 26,7 процента. Рост процентных ставок был отмечен по всем отраслям реального сектора, кроме кредитов на «прочие» цели. Наибольшее увеличение ставок отмечалось по кредитам на транспорт  и на заготовку и переработку. Средневзвешенная процентная ставка по потокам кредитов в иностранной  валюте за период составила  21,5 процента, повысившись на 1,1 процентных пункта. Самыми дорогими кредитами в национальной валюте были кредиты в сферу транспорта, а в иностранной валюте – потребительские  кредиты.

На рынке  кредитования небанковскими финансово-кредитными учреждениями наблюдалось увеличение темпов роста кредитного портфеля. За отчетный год совокупный кредитный  портфель НФКУ вырос на 81,0 процента (в 2011 году он увеличился на 52,2 процента) и составил 13,4 млрд. сомов на конец года.

В отчетном году рост процентных ставок по выдаваемым кредитам отмечался у всех НФКУ, за исключением ЗАО «Фонд развития Кыргызской Республики» и ОсОО «СФРБ». При этом по самым высоким ставкам  выдавались кредиты микрофинансовых  организаций (34,5 процента), а по самым  низким ставкам – кредиты ЗАО  «Фонд развития Кыргызской Республики» (3,5 процента).

Основная  часть кредитов НФКУ была направлена на строительство, в результате чего доля данных кредитов в общем объеме кредитного портфеля НФКУ выросла с 2,6 до 34,7 процента. Столь существенный рост доли кредитов на строительство  был связан с кредитной деятельностью  ЗАО «Фонд Развития Кыргызской Республики», который выдал кредит на строительство  Камбар-Атинской ГЭС-2.

2.3 Роль коммерческих банков КР  в развитии реального сектора

Финансово-кредитная  система Кыргызстана, представленная коммерческими банками и небанковскими  финансово-кредитными учреждениями, продемонстрировала устойчивое функционирование в условиях нестабильной ситуации на мировом финансовом рынке и в странах-экономических партнерах. Основные показатели финансово-кредитных учреждений Кыргызской Республики в 2011 году в целом сохранили положительную динамику.

Национальный  банк совместно с Правительством и коммерческими банками продолжил  проведение антикризисных мероприятий, направленных на дальнейшее поддержание стабильности банковской системы и ее устойчивости к рискам и угрозам, а также на совершенствование оценки банковских рисков и системы управления рисками в коммерческих банках, повышение требований к капиталу коммерческих банков. Была продолжена работа по совершенствованию методологии и практики надзора, включая раннее предупреждение проблем в финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых НБКР.

В целях обеспечения  равных условий для всех участников банковского сектора, а также  создания условий для продвижения  исламского банковского дела, внесены  изменения и дополнения в соответствующее  законодательство Кыргызской Республики.

В качестве меры по поддержанию стабильности в банковской системе, защиты вкладчиков и снижению риска массового изъятия депозитов  принят Закон «О внесении изменений  и дополнений в Закон Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)».

В целом тенденции  развития банковской системы и сектора  небанковских финансово-кредитных  учреждений (НФКУ) оставались положительными, что привело к расширению спектра  услуг, увеличению сети филиалов и сберегательных касс и способствовало расширению доступа  населения к финансовым услугам. В 2011 году отмечалось увеличение общего количества НФКУ, их заемщиков, объема активов и кредитного портфеля.

В 2009 году произошло замедление темпов экономического роста в КР  в результате негативных последствий финансового кризиса. Спад экономической активности вследствие сокращения платежеспособного спроса в регионе отразился и на развитии реального сектора экономики  Кыргызстана. В частности, наблюдалось  существенное сокращение торгово-экономических  операций со странами - основными торговыми  партнерами, падение производства в промышленности и снижение потребления.

Вследствие  продолжающегося мирового финансового  кризиса возможно сокращение денежных поступлений от кыргызских трудовых мигрантов в результате потери ими  рабочих мест. Сокращение денежных поступлений из-за рубежа может привести к уменьшению депозитной базы коммерческих банков, а также к замедлению темпов роста розничного товарооборота  и объемов внутренних инвестиций. Есть также большая вероятность  возвращения граждан Кыргызской Республики, потерявших работу в соседних республиках, что повлечет за собой  дальнейшее увеличение количества безработных  и создаст социальную напряженность  в республике.

Ухудшение экономической ситуации в России и Казахстане, где сосредоточена  основная масса трудовых мигрантов  из Кыргызстана, привело к сокращению объемов валютных поступлений, получаемых от трудовых мигрантов. В результате общий объем трансфертов снизился на 19,1 процента относительно этого показателя в 2010 году и составил 1,2 млрд. долларов США; без учета гранта от Правительства РФ в размере 150,0 млн. долларов США размер трансфертов сократился бы на 29,2 процента.

Отрицательное сальдо доходов увеличилось на 12,0 процента и составило 115,6 млн. долларов США. Данный рост обусловлен увеличением  охвата собираемой информации: в частности, с 3 квартала 2009 года начат сбор долговых показателей у небанковских финансов-кредитных  учреждений.

Сальдо  счета операций с капиталом и  финансовых операций по итогам 2011 года сложилось положительным в размере 413,0 млн. долларов США, тогда как соответствующий покатель 2010 года сформировался отрицательным в размере 7,6 млн. долларов США.

Снижение  объема оттока трансфертов мигрантов  в виде капитальных товаров главным  образом повлияло на сокращение отрицательного сальдо по счету операций с капиталом  до 28,8 млн. долларов США.

В 2011 году наибольшие объемы валютных поступлений финансового счета приходились на статью «другие инвестиции» и «прямые иностранные инвестиции». Приток прямых иностранных инвестиций составил 140,0 млн. долларов США, что меньше значения этого показателя в 2008 году на 39,7 процента. Внешние заимствования государственного и частого секторов экономики (статья «другие инвестиции») в общей сумме 312,8 млн. долларов США явились основным источником увеличения притока капитала в страну. На формирование данной статьи значительное влияние оказало увеличение внешних обязательств при сокращении внешних активов резидентов Кыргызской Республики за рубежом.

Рост  внешних активов резидентов имел тенденцию к снижению,  главным  образом, за счет снижение дебиторской  задолженности на 7,7 млн. долларов США, тогда как в 2010 году дебиторская задолженность выросла на 230,8 млн. долларов США.

Отмечен значительный рост внешних обязательств резидентов (в 2,7 раза), на величину которого определяющее влияние оказали возросшие  объемы  внешнего кредитования при  существенном снижении кредиторской задолженности. Так, объем кредитов, полученных от нерезидентов, увеличились в 3,5 раза, составив 417,9 млн. долларов США, из  которых 300,0 млн. долларов США составляет кредит России.

Объем кредиторской задолженности увеличился на 36,1 млн. долларов США, тогда как в 2010 году  данный показатель составлял 119,0 млн. долларов США.

Кроме того, одним из последствий мирового финансового  кризиса является дефицит ликвидности  в мировой банковской системе, который  в, свою очередь, повлиял на сокращение притока иностранных инвестиций и удорожание внешних заимствований. Учитывая вышеизложенное, а также  факты банкротства отдельных  финансовых учреждений за рубежом, можно  ожидать падения доверия населения  к банковским учреждениям, что приведет к снижению объемов-сумм депозитов  на счетах коммерческих банков.

2.4.Влияние использования  пластиковых карточек на развитие  экономики КР

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию системы денежного  обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных  лиц.

В этих условиях вопросы автоматизации и механизации  приобретают особую актуальность.

В настоящее  время на основе широкого использования  автоматизации ставится задача, имеющая  народно-хозяйственное значение: в  целях оптимизации налично-денежного  оборота, снижения издержек государства  по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.

Основными целями создания принципиально новой  системы банковского обслуживания населения являются:

• значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
• создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;
• создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
• установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;
• обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

Поэтапная разработка и реализация программных  безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить  безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты  зарплаты.

Следующий этап - это внедрение магнитных  и микропроцессорных пластиковых  карт, а затем - электронных систем платежей и расчетов.

В нашей  республике разработана концепция  создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции  комплексно рассмотрена проблема банковского  обслуживания населения. Концепция  предусматривает возможность идеологического  и технического единства различных  банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной  системы денежного обращения  и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В деятельности банков западных стран практически  не осталось таких областей и видов  операций, куда бы ныне не вторглись  компьютеры и другая электронная  техника.

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств  и т.д. Новая техника применяется  при обработке денежных и бухгалтерских  документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной  информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях  о конъюнктуре рынков, состоянии  экономики и многих других.

Процесс автоматизации разворачивается  в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.

При осуществлении  балансовых операций и Нарбанк все  больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.

В 2011 году НБКР продолжил реализацию задач по развитию современной интегрированной национальной платежной системы. Особое внимание было уделено расширению спектра услуг розничного бизнеса, в результате чего активизировалось использование платежных карт, возросло количество банков, предоставляющих услуги по оплате регулярных платежей. В рамках обеспечения доступности населения к банковским услугам коммерческие банки продолжали активно развивать инфраструктуру розничных платежей, в том числе с использованием банкоматно-терминальной сети.

Несмотря  на это, доля населения, не пользующегося  банковскими услугами, сохраняется  высокой, и наличные деньги остаются основным платежным инструментом при  совершении розничных платежей. В 2009 году рост денег в обращении связан с устойчивым ростом спроса на наличные деньги со стороны хозяйствующих  субъектов и расширением рынка  товаров и услуг. НБКР постоянно  осуществлял мониторинг купюрного  строения денег в обращении и  обеспечивал потребность экономики  необходимыми номиналами банкнот и  монет национальной валюты.

Межбанковская платежная система Кыргызской Республики представлена гроссовой системой расчетов (ГСРРВ), системой пакетного клиринга (СПК) и системой расчетов с использованием платежных карт. Участниками межбанковских  платежных систем в Кыргызской Республике являлись НБКР, коммерческие банки, включая  их филиалы, Центральное казначейство Министерства финансов и Межгосударственный банк.

Рис.2.6 Объем платежей по межбанковским платежным системам

Количество  гроссовых платежей увеличилось  по сравнению с этим показателем в 2010 году на 13,0 процента, количество клиринговых платежей – на 32,1 процента.

Общее количество эмитированных платежных карт составило 167 870 штук, увеличившись за год на 39,6 процента. Значительные темпы роста количества эмитированных банковских карт во многом обусловлены увеличением количества банковских карт, выданных в рамках зарплатных проектов. В результате было выпущено 83 661 карта, из них 52 055 – карты национальной системы «Элкарт», что на 41,0 процента больше, чем в 2010 году.

Рис.2.7 Количество платежей по межбанковским платежным системам

Всего через  межбанковские платежные системы (ГСРРВ и СПК) было проведено 3 405 573 платежа на общую сумму 478,5 млрд. сомов, что на 9,6 процента или на 41,7 млрд. сомов больше, чем в 2008 году.