Роль банковской системы в развитии реального сектора КР

Вместе  с тем банку следует разрабатывать  системные подходы к рекламной  политике, что сделает ее эффективным  инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и  понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

3.2 Пути совершенствования  деятельности коммерческих банков  в развитии реального сектора

Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в  обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития экономики  Кыргызстана.

Однако  за два  десятилетия рыночных преобразований в КР масштабы банковского сектора  по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися экономиками  не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных  институтов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры национальнойэкономики, но в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора КР.

Дело  в том, что на экономический рост влияют прямые и косвенные факторы. Одним из косвенных факторов, влияющих на экономический рост, является расширение возможности получения кредитов. А от возможности доступа к ним зависит величина инвестиций. В этой связи, создание макроэкономических условий (системы регламентации и законодательной базы), обеспечивающих ориентацию всех кредитных организаций на территории КР на эффективную деятельность с позиции развития национальной экономики, является стратегическим направлением денежно-кредитной и финансовой политики государства.

 Проблемы  размещения средств (эффективности  структурных изменений активов  банков) не получили должного  освещения, несмотря на то, что  этот аспект является ключевым  в повышении потенциала банковского  сектора национальной экономики.  Особый интерес в этой части  банковской проблематики представляет  процесс размещения ресурсов (оптимизация  структуры банковских активов  с позиции сочетания целей)  кредитной организации и развития  экономики (макро - и микроцелей), а также экономического роста.  Рассмотрим перспективы оптимизации  банковских активов. 

С позиции  эффективности влияния на развитие экономики (устойчивости банковского  сектора экономики) перспектива  повышения эффективности банковских активов прежде всего обусловлена  обеспечением макроэкономической стабильности и необходимой ориентацией финансовой и денежно-кредитной политики и  всего инструментария регулирования  на стимулирование деятельности национальных банков в этом направлении.

В частности, необходима государственная поддержка  стремления определенной группы банков увеличить объем долгосрочных кредитных  продуктов, проектного финансирования, а также предоставление гарантийного обслуживания операций клиентов на внутреннем рынке и осуществлении внешнеторговой деятельности.

В целях  привлечения значительных денежных средств на реализацию глобальных долгосрочных инвестиционных проектов, банками разрабатываются  проекты по синдицированному кредитованию внешнеэкономической деятельности заемщиков. К участию в таких  проектах, скорее всего, могут быть привлечены крупные отечественные  и зарубежные финансовые институты.

С одной  стороны, это позволит банкам выйти  на новый качественный уровень в  сфере кредитования, диверсифицировать  риски кредитного портфеля и снизить  риск невозврата кредита, а также  развить операции с заемщиком  на двусторонней основе.

С другой стороны, это позволит реализовать  сложные и значительные финансовые сделки крупным заемщикам банка, сэкономив на издержках, по сравнению  с привлечением кредитов от разных банков, а также укрепит репутацию  предприятия заемщика на российском и международном рынках капитала.

Синдицированное кредитование в конечном итоге позволит обеспечить необходимое финансирование реального сектора экономики  для дальнейшего экономического роста. Некоторые коммерческие банки  КР уже начали работу с рядом иностранных  инвестиционных и венчурных фондов по вопросам привлечения средств  для долевого финансирования перспективных  инвестиционных и кредитных проектов, осуществляемых на территории КР.

Перспективу имеет развитие связанного кредитования, при котором банк получает не только процентный доход от непосредственного кредитования заемщиков, но также доход от участия в инвестиционной деятельности клиента. Видимо, учет специфики развития отраслей хозяйства становится одним из основных факторов выбора направлений кредитования банками, в частности, дальнейшее развитие получит кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, кредитование строительных компаний под залог незавершенного производства, кредитование перерабатывающих предприятий и другие направления.

Формирование  эффективной структуры активов  банковского сектора составляет важнейшее направление банковской стратегии и денежно-кредитной  политики Банка КР - управление на макроуровне. На микроэкономическом уровне этот процесс  наряду с привлечением ресурсов - основной объект управления банковской деятельностью, ключевой в обеспечении устойчивости банка. Каждый уровень управления структурой активов - макро - и микроэкономический уровень - имеет не только собственно целевую направленность, но и инструментарий.

 На  микроуровне управление структурой  банковских активов в современных  рыночных условиях сталкивается  с рядом трудностей, порождаемых  не только нестабильностью финансовой  ситуации и проводимых реформации  в финансовой сфере, но и  других факторов.

 Чтобы  избежать факторов, связанных с  непредсказуемостью ситуации и  изменчивостью регулятивного воздействия  НБКР, к примеру, в качестве  базового в управлении активами  коммерческого банка следует  использовать структурно-матричный  подход по определению стратегического  инвестиционного горизонта. Однако  применение его на практике  тормозится, в частности, наличием  неопределенности целей и непрофессионализма основного контингента менеджеров, неразвитости методов анализа рынка банковских услуг и разработки внутреннего бизнес-плана (осознание собственных перспектив) и других подобных ситуаций в деятельности национальных банков.

Стратегия выживания на крайне рискованном  рынке вынуждает коммерческие банки  КР избирать путь равновесия универсальных  банков (с целью диверсификации рисков), что предполагает наряду с другими  активными операциями долгосрочное кредитование промышленных предприятий. В условиях конкуренции банки  вынуждены проводить агрессивную  стратегию, избрав для себя приемлемый тип стратегии на рынке долгосрочных капиталов.

Стратегическое  планирование активных операций банками  включает необходимость учета влияния  прежде всего факторов определенности целей, случайностей, целостности объектов и структурного подхода к оценке стратегии формирования активов  и привлечения ресурсов по основным их признакам.

Макроэкономическая  статистика на протяжении последних  пяти лет фиксирует положительную  динамику инвестиций предприятий и  организаций всех форм собственности  в основной капитал. Таким образом, роль коммерческих банков в инвестиционном процессе можно расценивать как  минимальную, не соответствующую ни потенциальным возможностям самих  коммерческих банков, ни потребностям экономики.

Эти факторы, наряду с сокращением возможностей банков по вложению ресурсов в спекулятивные  активы, способствовали росту долгосрочного  кредитования банками предприятий  и организаций в рублях и иностранной валюте. Так, удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме предоставленных коммерческими банками в июне 2011 г. составил чуть более 51%.

Перспективными  направлениями развития банковской системы КР можно считать:

-усиление  дифференциации банков и банковской  конкуренции;

-расширение  кредитования отечественной экономики  и рост спроса на кредит  со стороны реального сектора;

-увеличение  депозитов населения, связанное  с ростом его доходов, и использование  этих средств в качестве кредитных  ресурсов;

-снижение  интенсивности оттока капитала  через банковскую систему за  рубеж.

В современных  условиях особое значение приобретают  принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковскою хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть — более 60%.

Размер  кредитного продукта банка зависит  не только от объема его собственных  средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе  торговать большим объемом средств  можно лишь тогда, когда банк дополнительно  привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы  не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые  устанавливает Национальный Банк для  коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. НБКР к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том  числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации  объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса  банка, когда обязательства банка  соизмеряются с размером ликвидных  средств.

Существенным  признаком современной системы  кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договоры банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения, а между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением.

В целом  за последние годы современная система  кредитования, тем не менее, проделала  значительный путь развития. По-существу изменилась не только философия банковского  дела, но и технология кредитных  операций.

Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что кыргызские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса, Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической  среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих  клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной  поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими  операциями, оперативная идентификация  и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

В дальнейшем должна быть продолжена работа по повышению эффективности механизмов предотвращения банкротства кредитных организаций, недопущения использования кредитных организаций для осуществления коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, направленных в том числе на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.