Роль банковской системы в развитии реального сектора КР

Степень кредитоспособности (или уровень  кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или  частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.¹⁵

• Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.

Решение проблемы обеспеченности кредита зависит  от типа кредитования и от объекта  ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую  известными профессионалами, то решение  вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если же рассматривать  вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего  свою предпринимательскую деятельность с нуля - то здесь без решения  вопроса с обеспечением выдавать кредит никак нельзя. Интересна позиция  с обеспечением при потребительском  кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска и  обеспечением может являться хороший  набор определённых критериев ссудополучателя.¹⁶

• Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" банковского кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие  факторы:

- структура  кредитных ресурсов (чем выше  доля привлечённых средств, тем  дороже должен быть кредит);

- спрос  на кредит со стороны потенциальных  заёмщиков (чем меньше спрос,  тем дешевле кредит);

- срок, на  который испрашивается кредит, вид  кредита, а точнее степень его  риска для банка в зависимости  от обеспечения;

- стабильность  денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем  дороже должна быть плата за  кредит; т.к. у банка повышается  риск потерять свои ресурсы  из-за обесценивания денег).¹⁷

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.¹⁸

Временный разрыв между поступлением  и  расходованием денежных средств  субъектов хозяйствования может  определить не только избыток, но и  недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, столь широкое распространение  получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных  средств, обеспечивающие ускорение  оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

 Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заёмные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учётом необходимости выделения части её для расчёта с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Ускорение научно - технического процесса. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно – технических организаций, спецификой которых является больший временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому, нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без исполнения кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме внедрения в производство научных разработок.

 

 

Глава II. Анализ деятельности коммерческих банков и их влияние на развитие реального сектора в КР

2.1 Макроэкономические показатели деятельности

банковского сектора КР

 

Финансово-кредитная  система Кыргызстана, представленная коммерческими банками и небанковскими  финансово-кредитными учреждениями, продемонстрировала устойчивое функционирование в условиях нестабильной ситуации на мировом финансовом рынке и в странах-экономических  партнерах. Основные показатели финансово-кредитных  учреждений Кыргызской Республики в 2009 году в целом сохранили положительную  динамику.

Национальный  банк совместно с Правительством и коммерческими банками продолжил  проведение антикризисных мероприятий, направленных на дальнейшее поддержание  стабильности банковской системы и  ее устойчивости к рискам и угрозам, а также на совершенствование  оценки банковских рисков и системы  управления рисками в коммерческих банках, повышение требований к капиталу коммерческих банков. Была продолжена работа по совершенствованию методологии  и практики надзора, включая раннее предупреждение проблем в финансово-кредитных  учреждениях, лицензируемых НБКР.

В целях  обеспечения равных условий для  всех участников банковского сектора, а также создания условий для  продвижения исламского банковского  дела, внесены изменения и дополнения в соответствующее законодательство Кыргызской Республики.

В качестве меры по поддержанию стабильности в  банковской системе, защиты вкладчиков и снижению риска массового изъятия  депозитов принят Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)».

В целом  тенденции развития банковской системы  и сектора небанковских финансово-кредитных  учреждений (НФКУ) оставались положительными, что привело к расширению спектра  услуг, увеличению сети филиалов и сберегательных касс и способствовало расширению доступа  населения к финансовым услугам. В 2009 году отмечалось увеличение общего количества НФКУ, их заемщиков, объема активов и кредитного портфеля.

В 2009 году на территории Кыргызской Республики действовало 22 коммерческих банка, включая  Бишкекский филиал Национального банка  Пакистана. Обзор банковской системы  подготовлен на основе годовой регулятивной отчетности, предоставленной банками: скорректированной – за 2008 год  и предварительной – за 2009 год.

Национальный  банк совместно с коммерческими  банками разработал Стратегию развития банковского сектора на период до конца 2011 года, которая была утверждена Правлением НБКР 28 января 2009 года. Данная Стратегия нацелена на дальнейший рост уровня финансового посредничества, повышение роли банковского сектора  в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности.

В отчетном периоде в развитии системы коммерческих банков отмечалось некоторое замедление темпов роста основных показателей, по сравнению с 2011 годом. В связи с косвенным влиянием мирового финансового кризиса на банковскую систему, основные усилия Национального банка были направлены на оценку банковских рисков и проведение соответствующих антикризисных мероприятий, в том числе совместно с Правительством и коммерческими банками Кыргызской Республики.

Рис.2.1 Динамика регулятивного суммарного капитала

коммерческих  банков

Исходя  из показателей на рис. 2.1 суммарные  обязательства¹⁹ коммерческих банков увеличились в 2011 году на 25,8 процента и составили 54,1 млрд. сомов. Этот показатель имеет положительную тенденцию и за 2009-2011 годы возрос с 3561,3 млн. сом до 15921,7 млн. сомов. При этом доля обязательств в иностранной валюте в суммарных обязательствах составила 65,9 процента (на конец 2011 года – 67,5 процента), произошло уменьшение этого показателя за отчетный период.

Регулятивный  суммарный капитал²⁰ коммерческих банков вырос на 2,0 млрд. сомов, или 15,5 процента, и составил по состоянию на конец 2012 года 15,9 млрд. сомов. При этом оплаченный уставный капитал²¹ увеличился на 12,9 процента.

Таблица 2.1

Структура обязательств коммерческих банков (на конец периода)

 

По таблице 2.1. в 2011 году практически по все статьям обязательств коммерческих банков наблюдается увеличение, так депозиты до востребования юридических лиц увеличились по сравнению с 2010 годом на 7,3%, а депозиты физических лиц до 9906,9 млн. сом, прирост составил 2,6% по сравнению с предыдущим годом. Уменьшились срочные депозиты юридических лиц на 1,3%

В 2011 году коммерческие банки кредитовали преимущественно отрасль торговли и сельское хозяйство. По итогам года доля кредитов в торговлю выросла на 7,8 процентных пункта, до 59,8 процента, а в сельское хозяйство – на 5,8 процентных пункта, и составила 27,2 процента. В то же время отмечалось увеличение удельного веса кредитов в промышленность, несмотря на сокращение их объемов по сравнению с 2010 годом, с 6,5 до 8,1 процента. Потоки кредитов в другие отрасли реального сектора заметно уменьшились, вследствие чего отмечалось снижение их доли в общем объеме вновь выданных за год кредитов: кредиты на ипотеку – с 5,3 до 2,6 процента, на потребительские цели – с 10,6 до 9,6 процента, на строительство – на 3,8 процентных пункта, до 3,9 процента. Кредиты на транспорт, социальные услуги, на заготовку и переработку и на связь имели незначительную долю, составив в сумме 1,5 процента. Кредиты, отнесенные в категорию «прочих» также сократились, а их доля уменьшилась с 11,4 до 10,2 процента.

Средний уровень ставок по выданным кредитам в национальной валюте за отчетный год повысился на 1,7 процентных пункта и составил 36,7 процента. Рост процентных ставок был отмечен по всем отраслям реального сектора, кроме кредитов на «прочие» цели. Наибольшее увеличение ставок отмечалось по кредитам на транспорт и на заготовку и переработку. Средневзвешенная процентная ставка по потокам кредитов в иностранной валюте за период составила  21,5 процента, повысившись на 1,1 процентных пункта. Самыми дорогими кредитами в национальной валюте были кредиты в сферу транспорта, а в иностранной валюте – потребительские кредиты.

На рынке  кредитования небанковскими финансово-кредитными учреждениями наблюдалось увеличение темпов роста кредитного портфеля. За отчетный год совокупный кредитный портфель НФКУ вырос на 81,0 процента (в 2010 году он увеличился на 56,2 процента) и составил 15,4 млрд. сомов на конец года.

В отчетном году рост процентных ставок по выдаваемым кредитам отмечался у всех НФКУ, за исключением ЗАО «Фонд развития Кыргызской Республики» и ОсОО «СФРБ». При этом по самым высоким ставкам  выдавались кредиты микрофинансовых  организаций (34,5 процента), а по самым  низким ставкам – кредиты ЗАО  «Фонд развития Кыргызской Республики» (3,5 процента).

Основная  часть кредитов НФКУ была направлена на строительство, в результате чего доля данных кредитов в общем объеме кредитного портфеля НФКУ выросла с 2,6 до 40,7 процента. Столь существенный рост доли кредитов на строительство был связан с кредитной деятельностью ЗАО «Фонд Развития Кыргызской Республики», который выдал кредит на строительство Камбар-Атинской ГЭС-2.

Объем высоколиквидных  средств, размещаемых коммерческими  банками в денежных средствах  и краткосрочных размещениях, на корреспондентских счетах в других банках и в НБКР, а также в  виде депозитов, в совокупности повысился  за отчетный период на 63,2 процента и, по состоянию на конец 2011 года, данная категория активов составила 33,6 млрд. сомов. При этом наблюдалось снижение объема остатков кредитов клиентам²² по сравнению с этим показателем в 2010году.

Таблица 2.2

Структура активов коммерческих банков (на конец периода)²³

По таблице 2.2 в 2011 году суммарные активы банков увеличились на 23,4 процента и составили 68,0 млрд. сомов. При этом активы в иностранной валюте выросли на 25,0 процента, а в национальной валюте - на 21,5 процента. По данным регулятивной отчетности банков «неклассифицированные»²⁴ активы составили 94,7 процента от суммы активов, подлежащих классификации, и «классифицированные»²⁵ активы – 5,3 процента. Качество кредитного портфеля банковской системы в 2011 году ухудшилось – 8,2 процента составили классифицированные кредиты против 5,7 процента на конец 2010 года.

Рис.2.2 Объем активов коммерческих банков

(на  конец периода в млн. сом.)²⁶

 

Исходя  из рис.2.2 объем суммарных «чистых» кредитов²⁷ в 2011 году уменьшился на 7,0 процента и на конец 2011 года составил 24,7 млрд. сомов. Его доля в суммарных активах банков уменьшилась на 11,9 процентных пункта и составила 36,3 процента. Корреспондентские счета банков в НБКР уменьшились и составили 13,8 млрд. сом, в 2010 году этот показатель составлял 24 млрд. сом.