Роль банковской системы в развитии реального сектора КР

В 2011 году коммерческие банки активно развивали программы по расширению услуг в области эмиссии и обслуживания платежных карт локальных, международных систем и национальной системы «Элкарт».

На конец  отчетного года услуги по эмиссии, эквайрингу и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов с использованием банковских карт предоставляли 18 из 22 банков республики. Из них эмитентами международных  карт являлись 11 банков, обслуживание карт по локальным системам осуществляли три банка, по национальной системе  – 14 банков.

Рис.2.8 Динамика количества банковских платежных карт

Совокупный  объем операций с использованием карт составил 10,0 млрд. сомов и увеличился на 46,2 процента по сравнению с этим показателем в 2010 году. По международным системам проведено операций на 5,4 млрд. в сомовом эквиваленте, что на 21,4 процента больше объема операций, проведенных в 2008 году. Объем операций по локальным системам составил 2,3 млрд. сомов, что на 32,6 процента больше, чем в 2008 году. По национальной системе «Элкарт» общий объем операций в 2009 году вырос в 3,5 раза и составил 2,3 млрд. сомов.

Увеличение  количества эмитированных карт и  операций с их использованием свидетельствует  об активизации деятельности на рынке  банковских карт.

Рост  сети банкоматов привел к увеличению объема операций по снятию наличных денег  и составил 9,6 млрд. сомов, в то время  как объем сделок в торгово-сервисных  предприятиях с использованием карт составил 401,2 млн. сомов.

Всего в 2011 году было проведено 2 836 233 операции с использованием карт, что на 78,5 процента больше, чем в 2010 году. Из них по локальным системам осуществлено 566 796 операций или на 5,4 процента меньше, чем в 2010 году. Количество проведенных операций по международным системам выросло на 78,9 процента по сравнению с этим показателем в 2011 году и составило 1 397 032 операции. По национальной системе «Элкарт» в течение 2011 года проведено 899 209 операций.

В разбивке по системам общее количество действующих  терминалов и банкоматов составляет:

по национальной системе «Элкарт» – 154 банкомата  и 428 терминалов. По итогам интеграции систем расчетов с использованием платежных  карт все банкоматы международных  систем и 44 терминала локальной системы  «Алай-Кард» принимают к обслуживанию национальную платежную карту «Элкарт»;

по международным  системам – 132 банкомата и 712 терминалов, из них 39 банкоматов принимают к  обслуживанию локальные карты «Демир 24»;

по системе  «Алай-Кард» – 29 банкоматов и 225 терминалов, из них 72 терминала обеспечивают прием  и обслуживание карт системы «Золотая корона».

Таким образом, банковские платежные карты принимаются  к обслуживанию в 315 банкоматах и 1 388 терминалах, установленных в местах общего доступа по всей территории республики.

Глава 3. Проблемы и пути совершенствования  деятельности коммерческих банков в  развитии реального сектора

3.1 Проблемы функционирования  коммерческих банков в КР

С каждым клиентом любой банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских  отношений. С этой целью банки  должны прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений  банковского бизнеса, проводить  маркетинговые исследования, разрабатывать  и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Если  говорить о функциональном распределении  ролей кредитных учреждений в  банковской системе Кыргызстана, то для низового звена, состоящего в  основном из сети коммерческих банков, характерно непосредственно выполнение функций кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах, что включает в себя все  виды  кредитных, расчетных  и финансовых  операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов.  Важнейшими их функциями традиционно являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
• учет векселей и операций с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В последнее  время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для  банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового  обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых  услуг, конкурируя за привлечение новых  перспективных клиентов.

В отношении  операций коммерческих банков с ценными  бумагами можно отметить развернувшуюся в настоящее время дискуссию  вокруг вопроса выбора модели развития рынка государственных и корпоративных  ценных бумаг.

На мой  взгляд, в Кыргызстане складывается своя собственная модель рынка ценных бумаг, где при большом развитии рынка корпоративных акций, активном участии саморегулируемых объединений  профессиональных участников рынка  ценных бумаг, развитии систем не биржевой торговли акциями, что все вместе характерно для американской модели фондового рынка присутствуют банковские участники рынка, ведущие активные операции и занимающие одни из главенствующих позиций среди субъектов рынка (черты континентальной (германской) модели развития рынка ценных бумаг). Громкое дискутирование вокруг этой проблемы уводит участников рынка, сторонних  наблюдателей в сторону от существа вопросов, где, по моему мнению, являются главными - наличие нормативной базы, соответствующей нынешней стадии развития  рынка корпоративных и государственных бумаг в КР, а также создание и развитие необходимой инфраструктуры (депозитарии, системы биржевой и внебиржевой торговли, расчетно-клиринговые организации и т.д.)

Одновременно  одной из наиболее актуальных проблем, которую пытаются решить многие субъекты предпринимательства, является поиск  источников финансирования собственных  программ стратегического развития - начиная с реконструкции и  модернизации части действующего производства, приобретения современных технологий и заканчивая диверсификацией производства путем организации новых видов  бизнеса.

Несмотря  на наличие ряда сдерживающих факторов, таких, как отсутствие рынка эффективных  инвестиционных проектов; высокие потери на этапе вхождения в рынок; длительный срок окупаемости вложений; отсутствие наработанной практики по оценке рисков проекта, системы льгот для банков, участвующих в проектном финансировании; недостаточная разработка механизмов страхования инвестиций, а также  высокие законодательные и судебные риски (в том числе в области  защиты прав кредиторов), сложились  необходимые предпосылки для  расширения банковского участия  в финансировании инвестиционных проектов.

В настоящее  время можно наблюдать стремление к специализации средних и  мелких кредитных учреждений. В условиях банковского кризиса они не располагают  достаточными резервами, зачастую не могут  погасить свои обязательства по депозитам  при возрастающей сложности и конкурентности  работы с физическими и юридическими лицами, поэтому терпят банкротство или переходят в разряд специализированных кредитных учреждений. Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.

В современных  условиях функционирование банковской системы КР характеризуется следующими тенденциями.

Во-первых, достаточно устойчивой численностью действующих кредитных институтов, что свидетельствует о том, что закончился период экстенсивного, т.е. количественного роста и начинается период интенсивного, т.е. качественного развития, характеризующийся усилением банковской конкуренции, отсевом слабых банков, укрупнением банковских структур.

Во-вторых, произошла рекапитализация банков, т.е. восстановление утраченного в  период кризиса капитала и его  дальнейшее наращивание.

В-третьих, сократилось количество проблемных банков.

В-четвертых, наблюдается процесс расширения масштабов банковской деятельности, что выразилось в росте активов  банковской системы, увеличении доходов, прежде всего процентных, расширении кредитования экономики, в т.ч. реального сектора, усилении интенсивности оттока капитала через банковскую систему за рубеж, восстановлении доверия населения к банкам.

В-пятых, происходит увеличение перечня предоставляемых  новых банковских продуктов и  технологий (расчетно-кассовое обслуживание, лизинговые, доверительные, консультационные, брокерские, экспертные, аудиторские  услуги, выдача гарантий и поручительств, инкассация и хранение ценностей  и т.д.).

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее  время, является  формирование ресурсной  базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние  на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят  от размеров тех ресурсов, которые  банк приобретает на рынке различных  ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение  ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой  клиентуры, но и постоянное изменение  структуры источников  привлечения  ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами  коммерческого банка. Эффективное  управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области  деятельности в том, что в части  пассивных операций выбор банка  обычно ограничен определенной группой  клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной  базы банкам нужна взвешенная  депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и  процентным ставкам.

С целью  расширения ресурсного потенциала коммерческим банкам КР необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи  с этим одним из приоритетных направлений  работы банков  должно стать постепенное  наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных  клиентам, введение новых видов услуг  для их удобства.

Депозитная  политика коммерческих банков должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан –  работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также  должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей  со средним и высоким уровнями дохода.

Также в целях совершенствования депозитной политики коммерческих банков мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

В целях получения информации о состоянии кредитной организации, особое внимание будет уделяться следующим вопросам:

• оценке управления кредитным риском, в том числе при потребительском кредитовании, качеству внутренних регламентирующих документов кредитных организаций, их соответствию требованиям нормативных актов НБКР;
• адекватности и эффективности методик классификации заемщиков — юридических и физических лиц с точки зрения оценки их финансового состояния и платежеспособности;
• оценке организации и качества управления рыночным риском;
• проверке операций с ценными бумагами, в том числе векселями и корпоративными облигациями;
• соблюдению кредитными организациями требований федерального законодательства и нормативных актов НБКР в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Особое  внимание будет уделяться выявлению сомнительных операций, которые используются рядом кредитных организаций для обналичивания денежных средств в особо крупных размерах и без достаточных экономических оснований, а также выводу средств за рубеж. Будет продолжена работа по подготовке обобщающей информации о так называемых "регулировочных схемах", применяемых кредитными организациями.