Развитие системы ипотечного кредитования в РФ

– формирование полного пакета кредитных документов;

– принятие решения  о выдаче кредита;

– документооборот  между подразделениями;

– андеррайтинг заёмщика;

– взаимодействие с партнёрами;

– обработка данных, получаемых из автоматизированной банковской системы, а также из страховых и оценочных компаний;

– мониторинг своевременности  страховых платежей и платежей по кредиту.

Благодаря широким  функциональным возможностям система  позволит в короткие сроки добавлять дополнительные функции по мере расширения деятельности ОАО «Мордовская ипотечная корпорация».

В систему встроены функции рефинансирования и реструктуризации долга.

Система можно  легко интегрировать с любой  информационной системой как на уровне программного интерфейса приложений, так и с помощью файлового обмена данными. Совместимость решения с внешними системами позволяют также интегрировать его с различными аналитическими системами, клиент-банком и другими информационными системами банка, его партнёров и аналитиков.

Таким образом, внедрение автоматизированной системы  ипотечного кредитования в ОАО «Мордовская ипотечная корпорация» обеспечит:  1) информационную поддержку партнёров, организацию новых каналов коммуникации с партнёрами в области ипотечного кредитования; 2) повышение операционной эффективности взаимодействия с партнёрами за счёт единого механизма пересылки данных между системами; 3) проверку обязательных полей в анкетах и иных документах; 4) высокий уровень безопасности при передаче оперативных данных.

 

3.2 Реализация основных подходов Концепции развития ипотечного

           жилищного  кредитования в Российской Федерации в

           ФЦП «Жилище 2011-2015 годы»

 

Стратегической  целью государственной жилищной политики и ее приоритетными задачами, изложенными в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, является обеспечение доступности жилья для всех категорий граждан, а также соответствие объема комфортного жилищного фонда потребностям населения.

Среди направлений, связанных с совершенствованием нормативной правовой базы, наиболее важными являются:

1) содействие развитию строительства жилья экономкласса;

2. поэтапное внедрение стандартов жилья экономкласса при реализации государственного спроса на жилье и при строительстве жилья за счет бюджетных средств;
3. поддержка обеспечения земельных участков инженерной, социальной и дорожной инфраструктурой для строительства жилья экономкласса, в первую очередь малоэтажного;
4. создание условий для банковского кредитования застройщиков на цели жилищного строительства, в том числе жилищных некоммерческих объединений граждан, индивидуальных застройщиков, участников долевого строительства;
5. содействие развитию жилищного строительства жилищными некоммерческими объединениями граждан, в том числе жилищно-строительными кооперативами;
6. совершенствование государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и государственного кадастрового учета в целях усиления защиты прав граждан на жилье;
7. создание условий для привлечения средств инвесторов в развитие коммунальной инфраструктуры, необходимой для обеспечения жилищного строительства;
8. развитие малоэтажной жилищной застройки территорий и развитие жилищного строительства жилищными некоммерческими объединениями граждан.

Таким образом, организационные мероприятия будут направлены на:

– создание условий для снижения административных барьеров в жилищном строительстве, реализацию мер градостроительного и антимонопольного регулирования, создание условий для развития конкуренции и расширения доступа застройщиков к кредитным ресурсам;

– внедрение механизмов привлечения кредитных и инвестиционных средств для обеспечения земельных участков инженерной инфраструктурой в целях жилищного строительства.

Динамика распределения необходимой государственной и  муниципальной поддержки по годам исходит из необходимости обеспечения максимально возможной поддержки увеличения ввода жилья в ближайшие годы, так как механизмы привлечения средств частных кредиторов и инвесторов в строительство коммунальной инфраструктуры пока не получили развития.

В рамках подпрограммы «Стимулирование программ развития жилищного строительства субъектов  Российской Федерации» будут реализованы  мероприятия по предоставлению субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации на реализацию программ развития жилищного строительства субъектов Российской Федерации, которые могут быть использованы на:

– возмещение затрат (части затрат) на уплату процентов  по кредитам, полученным субъектами Российской Федерации, муниципальными образованиями или юридическими лицами в кредитных организациях на цели обеспечения инженерной инфраструктурой земельных участков, предназначенных для строительства жилья экономкласса;

– возмещение затрат (части затрат) на уплату процентов по кредитам, полученным субъектами Российской Федерации, муниципальными образованиями и (или) юридическими лицами в кредитных организациях на реконструкцию и (или) строительство энергоэффективных предприятий строительной индустрии, выпускающих энергоэффективные и энергосберегающие строительные материалы, конструкции и изделия;

– строительство (реконструкцию) объектов социальной инфраструктуры в рамках реализации проектов по строительству  жилья экономкласса;

– строительство  автомобильных дорог в новых  микрорайонах массовой малоэтажной и многоквартирной застройки жильем экономкласса.

Кроме того, в  рамках этой подпрограммы могут быть предоставлены государственные гарантии Российской Федерации по заимствованиям Федерального фонда содействия развитию жилищного строительства (далее - Фонд).

Предусмотренные подпрограммой формы государственной  поддержки предоставляются при  условии реализации на территории субъекта Российской Федерации региональной программы развития жилищного строительства, предусматривающей введение упрощенного порядка предоставления земельных участков под малоэтажное жилищное строительство, разработку документов территориального планирования, комплексное развитие коммунальной инфраструктуры в целях жилищного строительства, развитие социальной инфраструктуры для строительства жилья экономкласса, стимулирование частной инициативы граждан, формирование условий для создания жилищных некоммерческих объединений граждан, в том числе жилищно-строительных кооперативов, развитие местной строительной индустрии и промышленности строительных материалов, реализацию проектов комплексного освоения территорий в целях жилищного строительства, осуществление мероприятий по обеспечению жильем семей, имеющих право воспользоваться средствами материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий (далее - региональные программы).

В целях поддержки  строительства жилья экономкласса Агентством при участии Фонда  и исполнительных органов государственной  власти субъектов Российской Федерации  будут реализованы мероприятия по осуществлению целевого финансирования кредитных организаций для кредитования застройщиков, осуществляющих реализацию проектов строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках таких проектов. После завершения жилищного строительства погашение целевых займов Агентству будет осуществляться за счет средств граждан, приобретающих построенное в рамках проектов жилье с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования, либо за счет средств гаранта по сбыту данного жилья, функции которого могут быть возложены на Фонд, иные организации, уполномоченные федеральными органами государственной власти или органами государственной власти субъектов Российской Федерации. Реализация указанных мероприятий будет способствовать развитию кредитования застройщиков, осуществляющих строительство жилья экономкласса, повышению доступности приобретения гражданами жилья на первичном рынке с помощью ипотечных жилищных кредитов, стабилизации цен на такое жилье и обеспечению гарантий прав граждан, участвующих в долевом строительстве жилья. Финансирование мероприятий будет осуществляться Агентством.

При этом планируется, что жилье экономкласса будет  приобретаться молодыми семьями, получающими государственную поддержку в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», гражданами, получающими государственную финансовую поддержку в рамках подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством», а также отдельными категориями граждан.

Развитие сегмента рынка жилья экономкласса, прежде всего малоэтажного, будет осуществляться в том числе в рамках деятельности Фонда путем предоставления под жилищное строительство земельных участков, обеспеченных комплексом инженерной инфраструктуры.

Также Фондом планируется  ежегодно вовлекать в оборот необходимое  количество земельных участков, обеспечивающих рост производства современных строительных материалов, изделий и конструкций в первую очередь для малоэтажного домостроения, отвечающих стандартам энергоэффективности и экологичности, и содействовать созданию на этих участках современных производственных мощностей.

Таким образом, Фонд должен одновременно активно работать по 3 направлениям: развитие рынка земельных участков под жилищное строительство, развитие жилищного строительства, развитие промышленности строительных материалов.

Наиболее важными  являются направления по сохранению сформированной надежной инфраструктуры рынка ипотеки и ее дальнейшее развитие, поддержание конкуренции на рынке и обеспечение условий для продолжения выдачи и обслуживания ипотечных кредитов региональными банками.

Планируется совершенствование  нормативных правовых актов по активизации содействия формированию рынка доступного жилья, в том числе в части совершенствования законодательного регулирования рынка ипотечных ценных бумаг, привлечения средств пенсионных накоплений и средств страховых резервов на рынок ипотечных ценных бумаг, страхования ипотечных жилищных кредитов, деятельности бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов, системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, защиты прав добросовестного приобретателя жилого помещения.

Будут проводиться  организационные мероприятия, связанные с содействием использованию материнского (семейного) капитала на погашение ранее взятых и получение новых ипотечных жилищных кредитов.

В целях реализации единой государственной политики при  приобретении жилья за счет бюджетных  средств будет проводиться совершенствование механизмов координации государственного спроса при приобретении жилых помещений.

Мероприятия Программы, связанные с финансированием  за счет средств федерального бюджета, будут реализовываться в рамках подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством», а также в рамках мероприятий по обеспечению жильем отдельных категорий граждан. Так например, в рамках указанной подпрограммы улучшат жилищные условия следующие категории граждан: военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, подлежащие увольнению с военной службы (службы), и приравненные к ним лица; граждане, принимавшие участие в ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС, на производственном объединении «Маяк», пострадавшие в результате этих аварий, а также ветераны подразделений особого риска; граждане, выезжающие (выехавшие) из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей; граждане, признанные в установленном порядке вынужденными переселенцами.

Полностью будут  исполнены государственные обязательства  по обеспечению жильем:

– граждан, уволенных  с военной службы (службы), и приравненных к ним лиц;

– граждан Российской Федерации, постоянно работающих на комплексе «Байконур» и подлежащих отселению.

Основным механизмом реализации подпрограммы является предоставление сертификатов, удостоверяющих право гражданина - участника подпрограммы на получение социальной выплаты за счет средств федерального бюджета для приобретения жилого помещения.

Агентством также будут реализовываться первоочередные антикризисные меры и меры, обеспечивающие перспективное развитие ипотечного кредитования и других механизмов финансирования жилищного строительства, в том числе преодоление последствий текущих кризисных явлений и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений, создание эффективного первичного рынка ипотечного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков, формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки, создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотеки, развитие иных механизмов жилищного строительства.

Таким образом, успешная реализация Программы к 2015 году позволит обеспечить:

1. улучшение жилищных условий населения, увеличение уровня обеспеченности жильем до 24,2 кв. метра на человека;
2. повышение доступности приобретения жилья, при этом средняя стоимость стандартной квартиры общей площадью 54 кв. метра будет равна среднему годовому совокупному денежному доходу семьи из 3 человек за 4 года;
3. возможность приобретения жилья, в том числе с помощью собственных средств, ипотечных кредитов и займов, для 30 процентов семей;
4. улучшение жилищных условий с использованием средств социальных выплат 172 тыс. молодых семей;
5. рост годового объема ввода жилья до 90 млн. кв. метров общей площади;
6. улучшение жилищных условий за счет средств федерального бюджета около 86,9 тыс. семей граждан, относящихся к категориям, установленным федеральным законодательством;
7. совершенствование нормативной правовой базы Российской Федерации, связанной с формированием рынка доступного жилья для населения;
8. создание условий для улучшения демографической ситуации в стране, реализации эффективной миграционной политики, снижения социальной напряженности в обществе, а также устойчивого и самостоятельного развития всех муниципальных образований.

 

3.3 Развитие  ипотечного кредитования как  условия активизации 

      потребительского спроса

 

В современных  условиях одним из перспективных направлений развития потребительского кредита является ипотечное кредитование, ставшее уже во всём мире классической сферой приложения банковского капитала. В развитых странах на этот вид кредитования приходится до 1/3 совокупных активов кредитных организаций, однако в нашей стране подобный показатель составляет лишь доли процента.