Развитие системы ипотечного кредитования в РФ

Развитие системы ипотечного кредитования в РФ

Содержание

1)Введение………………………………………………………………………5

2) 1 Теоретические аспекты исследования роли ипотечного кредитования 

    во  взаимосвязи с решением жилищной  проблемы…………………9

3)1.1 Необходимость ссудного капитала и механизм его воздействия на

                повышение уровня качества жизни населения…………………...9

4) 1.2 Роль ипотечного кредита в системе ссудного капитала……………..5

5) 1.3 Зарубежный и отечественный опыт использования ипотечного

      кредита в целях решения жилищной проблемы…………………10

6) 2 Анализ реализации «ФЕДЕРАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ

   «ЖИЛИЩЕ»  НА 2011-2015г.» в Республике Мордовия…………21

7) 2.1 Общая характеристика ситуации на рынке жилья в

       Республике Мордовия…………………………………..….21

8) 2.2 Оценка финансового обеспечения решения жилищной проблемы в

     Регионе……………………………………………………………….27

9) 2.3 Анализ деятельности ОАО «Мордовская ипотечная корпорация»..31

10) 3 Решение жилищных проблем путём совершенствования системы

              ипотечного кредитования……………………………………………..41

11) 3.1 Применение информационных технологий в ОАО «Мордовская

      ипотечная корпорация»……………………………………………………..41

12) 3.2 Реализация основных подходов Концепции развития ипотечного

           жилищного  кредитования в Российской Федерации в

           ФЦП «Жилище 2011-2015 годы»…………………………….……43

13) 3.3 Развитие ипотечного кредитования как условия активизации

      потребительского спроса…………………………………….…..50

14) Заключение……………………………………………………..………..57

15) Список использованных источников…………………………….…….61

16) Приложение А……………………………………………………………65

17) Приложение Б……………………………………………………………..67

18) Приложение В…………………………………………………….68

19) Приложение Г…………………………………………………..…69

20)Приложение  Д………………………………………………….…..70

21) Приложение Е…………………………………………………..….77

22) Приложение Ж…………………………………………………….78

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Приобретение  собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан  на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

В условиях сокращения бюджетного финансирования обеспечения  населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

Объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.

Возрастающая  потребность и недостаточная  разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.

Многоаспектный  характер исследуемой проблемы требует при оценке ее разработанности учитывать не только научные труды, непосредственно посвященные заявленной теме, но и исследования, связанные с разработкой методологических и теоретических аспектов кредита и его взаимодействия с потребительским спросом, а также с реальным сектором экономики.

Так, различные аспекты теории ссудного капитала, сбережений и инвестиций нашли отражение в трудах К. Дж. Балтрона, Э. Дж. Делана, Д. Дж. Карлсона, Дж. Кларка, Дж. М. Кейнса, К. Маркса, Н. Г. Мэнкью, Д. Полфремана, Ф. Форда, М. Фридмена, Л. Харриса, Р. Харрода, И. Шумпе-тера и мн. др.

Следует отметить, что особое место в исследовании платежеспособного спроса во взаимосвязи с банковским кредитом занимает теоретическая концепция Дж. М. Кейнса, в рамках которой рассматриваются вопросы по требления, его взаимосвязи с доходами, инвестиционным и совокупным спросом.

Существенный  вклад в исследование потребления, его источников формирования доходов населения, а также изучение личного потребления как момента воспроизводства рабочей силы и производственных отношений внесли такие ученые, как А. Д. Аузан, Т. М. Заславская, А. И. Левин, Э. Ф. Миженская, И. Н. Мысляева, Н. М. Римашевская, Л. С. Ржаницына, И. И. Столяров и др.

Различным аспектам проблемы взаимодействия финансовой сферы в целом и коммерческих банков в частности с платежеспособным спросом посвящены исследования Жукова Е., Замураева А., Нестеренко А.В., Новиковой А.Н., Озорниной С.С., Ольховской Т.Ф., Орлова С.Н., Панфилова В.С., Парусимовой Н.И., Пояркова С.А., Сапунова М.К., Сееловой О.Н., Семенова С.К., Семенюты О., Сперанского А.Н., Стародубовой Н.Н., Цапиевой О.К., Шаламова Г.А., Шевченко И.В., и мн. др.

Изучению  роли банков в интеграции банковского  и промышленного капитала уделяют внимание Афанасьева О.Н., Ахундов Ф.Н., Бернштам Е.С., Валитов Ш.М., Варьяш И.Ю., Гурвич В.М., Зеленский Ю.Б., Лаврушин О.И. и другие.

Вместе  с тем подавляющее большинство  публикаций указанных авторов посвящено лишь отдельным аспектам темы исследования: формированию кредитного потенциала банков: структуре их операций; использованию различных форм и инструментов кредитных отношений, кризису банковской системы и его причинам, характеристике денежно-кредитной политики государства и т.п. Все названные направления анализа весьма обстоятельно характеризуют различные аспекты взаимосвязи кредита и платежеспособного спроса, но не дают полной, комплексной картины взаимодействия финансового и реального секторов экономики, а также места и роли банковского кредита в активизации потребительного спроса.

Целью курсовой работы является изучение системы ипотечного кредитования и определение его роли в решении жилищных проблем, а также мер направленных на совершенствование ипотечного механизма на рынке жилья в регионе.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

– изучение воздействия  ссудного капитала на повышение уровня качества жизни населения;

– определение  роли ипотечного кредита в системе  ссудного капитала;

– исследование зарубежного и отечественного опыта использования ипотечного кредита в целях решения жилищных проблем;

– оценка ситуации на рынке жилья в Республике Мордовия;

– оценка финансового  обеспечения решения жилищных проблем  в регионе;

– анализ деятельности Мордовской ипотечной корпорации;

– разработка мер направленных на повышение эффективности функционирования механизмов ипотечного кредитования.

Предметом исследования выступает проблемы и перспективы ипотечного кредитования, а объектом – система ипотечного кредитования в Республике Мордовия.

Теоретической и методологической базой послужили  научные труды отечественных и зарубежных учёных по проблемам ипотечного кредитования, материалы международных, всероссийских, региональных научно-практических конференций. В работе также использовались федеральные законы, указы Президента РФ и постановления Правительства Российской Федерации по вопросам ипотечного кредитования, соответствующие законодательные и нормативные акты региональных органов управления, данные о социально-экономическом развитии российской экономики и Республики Мордовия, а также аналитические данные ОАО «Мордовская ипотечная корпорация».

Исследования  в курсовой работе базируется на использовании  общенаучных методов восхождения от абстрактного к конкретному, сравнения основных макроэкономических показателей с их пороговыми значениями, системного. Структурного и функционального подходов, единства объективного и субъективного, а также метода статистического анализа. Названные методы использованы в различной комбинации на разных этапах исследования в зависимости от поставленных целей и решаемых задач, что, несомненно. Способствовало обеспечению достоверности экономического анализа и обоснованности сделанных выводов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты исследования роли ипотечного кредитования

    во взаимосвязи с решением жилищной проблемы

 

1. Необходимость ссудного капитала и механизм его воздействия на

                повышение уровня качества жизни населения

 

В соответствии с представлениями виднейших  экономистов прошлого и современности главным фактором, определяющим уровень и качество жизни населения, выступает доход населения. Однако существовавшая в нашей стране на протяжении более семидесяти лет плановая экономика, в силу своего дефицитного характера, поставила под сомнение справедливость этого тезиса. Сейчас в актуальности такого утверждения сомнений нет, а задачей государства становится обеспечение хотя бы минимального уровня потребления низкодоходным группам граждан.

В этой связи, важнейшим  источником покрытия дефицита дохода выступает ссудный капитал. 

В экономической  теории ссудный капитал традиционно  рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату виде процента. Движение этого капитала называется кредитом.

На рынке  капиталов ссудный капитал занимает особое место, удовлетворяя потребности национальной экономики в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах.

Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется  в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно:

Ссудный капитал  как капитал  - собственность, владелец которого передает, а точнее – продает, заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование.

Ссудный капитал  как своеобразный товар, потребительская стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль (часть которой и используется для последующей выплаты ссудного процента).

Специфическая форма отчуждения ссудного капитала, процедура передачи которого от кредитора заемщику всегда имеет разнесенный по времени характер в части механизма оплаты  (при обычной сделке стоимость проданного товара оплачивается немедленно, кредитные же ресурсы и плата за их использование чаще всего возвращаются лишь через определенное время).

Особенности движения ссудного капитала, который в отличие  от промышленного и торгового на стадии передачи от продавца (кредитора) к покупателю  (заемщику) обычно находится лишь в денежной форме.

В отличие от ростовщического капитала, основным источником которого выступали собственные денежные средства кредитора, ссудный капитал формируется, прежде всего, за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредитными организациями у государства, юридических и физических лиц. Развитая финансовая система позволяет максимально эффективно распределять  свободные финансовые ресурсы в национальной экономике, что,  в конечном счете, приводит к увеличению объема реальных инвестиций, росту ВВП и уровня жизни населения.

Современная экономическая теория в наиболее обобщенном виде выделяет следующие два источника мобилизации финансовых ресурсов с последующим превращением их в ссудный капитал. На первом этапе развития кредитных отношений единственным источником формирования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства  государства, юридических и физических лиц, на добровольной основе  передаваемые финансовым посредникам для последующей капитализации и  извлечения прибыли. Эти средства фиксируются на депозитных счетах в соответствующих кредитных организациях и обеспечивают своим первоначальным владельцам фиксированный доход в виде процента по этим вкладам. Указанный источник ссудного капитала актуален, прежде всего, для развитых постиндустриальных стран. Растущий уровень жизни населения обеспечивает  аккумулирование свободных средств физических лиц, составляющих все более существенную часть рассматриваемого источника, на депозитных счетах кредитных организаций. Однако, в реалиях экономики догоняющего типа развития, для которой характерны низкие доходы населения, использование свободных средств  населения весьма затруднительно, вследствие их элементарного отсутствия.

По мере развития национальной экономики и, в частности, безналичной формы денежных расчетов с прямым участием банков новым источником формирования  ссудного капитала стали средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Основные причины подобного высвобождения финансовых ресурсов: