Развитие системы ипотечного кредитования в РФ

 

В строительство  за 2002-2010 гг. МИК  инвестировала порядка 7,26 млрд.руб., в том числе в 2010 г. на строительство жилья и инженерных коммуникаций было направлено 1764,4 млн.руб. Источниками финансирования строительства в отчётном году стали кредиты банков, средства населения. Средства безвозмездных субсидий, средства от рефинансирования ипотечных кредитов.

В 2010 г. по договорам  купли-продажи реализовано 504 квартиры. Во исполнение Указа Президента РФ Д.А.Медведева «Об обеспечении жильём  ветеранов Великой отечественной войны 1941-1945 годов» № 714 от 07.08.2008г. МИК реализовывал квартиры в строящихся домах по договорам долевого участия в строительстве. За прошедший год было заключено 522 договоров долевого участия на сумму 673 млн.руб., в том числе 496 договоров заключено с ветеранами. Фактически за 2010 год ветеранам предоставлено 278 квартир, остальные были переданы в мае-июне 2011 года.

По договорам  долевого строительства корпорацией  привлечено 609,2 млн.руб. из которых 436,9 млн.руб. – субсидии федерального бюджета; 1,1 мн.руб. – субсидии республиканского бюджета; 146.2 млн.руб. – собственные средства дольщиков.

Большая часть  квартир по договорам купли-продажи  реализована участникам подпрограммы «Обеспечение жильём молодых семей» - 251 квартира, ветеранам Великой отечественной войны 1941-1945 гг. – 86 квартир, работникам предприятий – 51 квартира. Работникам бюджетной сферы – 42 квартиры, госслужащим – 25 квартир. Прочим категориям – 49 квартир.

За 2010 год МИК  выдано 486 жилищных займов на сумму  около 400 млн.руб. Выдано 34,1 млн.руб. – займов на строительство и дострой индивидуальных жилых домов на селе, 10,2 млн.руб. – на покупку квартир. Удельный   вес займов, выданных корпорацией по стандартам ОАО «АИЖК» в 2010 г. составил 88,9%. Средняя процентная ставка по всем видам выданных МИК займов составила 10, 64%, что практически в два раза меньше по сравнению с процентными ставками выдаваемыми банками (таблица 2.4).

 

Таблица 2.4 – Процентные ставки по ипотечным кредитам

Наименование  организации	Размер процентной ставки, %
ОАО «Мордовская  ипотечная корпорация»	10,64
ОАО АКБ «АктивБанк»	13
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации	11,7 – 14,7
Операционный  офис «Саранский» Банка ВТБ 24	15
Мордовский  региональный филиал ОАО «Россельхозбанк»	11,5 - 13,5
представительство в Республике Мордовия ОАО КБ «Банк Возрождение»	15

 

По статистическим данным МИК кредитование физических  в 2010 г. по сравнению с 2009 г. уменьшился на 59,2 %. Это связано в первую очередь с тем, что процентная ставка корпорации является более предпочтительной для заёмщика, нежели процентные ставки других банков представленных в таблице.

Если  брать в разрезе ипотечных  корпораций других регионов, то процентная ставка по ипотеке в Республике Мордовия достаточно высока (таблица 2.5)

 

Таблица 2.5 – Размер процентной ставки ипотечных корпораций в регионах России

Наименование  организации	Процентная  ставка, %
ООО «Пензенская ипотечная корпорация»	7,9-8,9
ООО «Волжская ипотечная корпорация»  г.Самара	7
ООО «Ипотечная корпорация Саратовской области»	7,9
ОАО «Кировская региональная ипотечная  корпорация»	8,9-12,7

 

Согласно  данным таблицы 2.5, средний уровень процентной ставки по ипотечному кредитованию Мордовской ипотечной корпорации по сравнению с другими регионами больше на 2,5%.

На основании  произведённого анализа, приоритетными направлениями деятельности корпорации на 2011 год должны стать:

– стимулирование роста предложения жилья на рынке, включая реализацию мер по поддержке строительства жилья эконом-класса;

– стимулирование платёжеспособного спроса на жильё, включая повышение доступности приобретения жилья;

– обеспечение  земельных участков, коммунальной инфраструктурой  в целях жилищного строительства  в рамках реализации республиканской  целевой программы «Жилище» на 2011-2015 гг.;

- обеспечение  жильём социально незащищённых  слоёв населения.

Согласно плану  развития МИК объём строительства  жилья в 2011 г. составит 65.5 тыс.кв.м. На финансирование строительства привлечено 2004,9 млн.руб. Планируется, что величина предоставленных ипотечных кредитов и займов в течении 2011 года не будет ниже уровня 2010 г..

Основными источниками  финансирования остаются денежные средства населения. Кредиты банков, средства от рефинансирования закладных. На 2011 г. запланирована дополнительная эмиссия в сумме 550 млн.руб.

На 2011 г. корпорацией  законтрактован объём рефинансирования по классической ипотеке в сумме 305.68 млн.руб.

На сегодняшний  день определены программы по которым  будут распределяться квартиры:

– по программе обеспечения жильём ветеранов ВОВ планируется реализовать 303 квартиры;

– по подпрограмме «Обеспечение жильём молодых семей» из бюджетов различных уровней планируется выделить 300,5 млн.руб. Ориентировочное количество семей составит более 600, из которых 60% будут реализовывать сертификаты через корпорацию.

Значительные  перспективы развития ОАО «Мордовская  ипотечная корпорация» связаны с участием в реализации пилотных проектов ОАО «АИЖК» на территории Республики Мордовия.

В рамках реализации проекта «Стимул» на территории субъекта Правительством Республики Мордовия в адрес ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» направлено предложение об осуществлении в порядке эксперимента прямого финансирования регионального оператора (МИК) Агентством с целью снижения финансовой нагрузки, приходящейся на Застройщика проекта и, как следствие, снижение себестоимости построенного жилья эконом-класса.

Также в рамках участия в проекте «Малоэтажное жильё» корпорацией подготовлен  и направлен необходимый пакет документов для включения территории реализации комплексной застройки малоэтажными жилыми домами на участке р.п.Луховка г.о.Саранск в сфере малоэтажного жилищного строительства в перечень Территорий организованной комплексной малоэтажной застройки.

В настоящее  время корпорацией готовится заявка на рассмотрение проекта строительства жилья экономического класса в рамках программы инвестиций Внешэкономбанка в строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2013 гг. Ожидаемый объём инвестиций в жилищное строительство Республики Мордовия по данному проекту ожидается в размере 300 млн.руб.

Таким образом, реализуя свою деятельность ОАО «Мордовская  ипотечная корпорация» решает вопросы, связанные с обеспечением доступного жилья населению республики. Понижение процентной ставки по ипотечным кредитам, расширение услуг ипотечного кредитования, привлечение дополнительных источников финансирования строительства на территории республики – это только небольшой перечень того, что делает корпорация для решения выше перечисленных проблем.

В настоящее  время последовательно проводится политика по снижению административных барьеров в жилищном строительстве. Упрощены процедуры подготовки проектов планировки территорий, разработки проектной документации, государственной экспертизы результатов инженерных изысканий и проектной документации, выдачи разрешений на строительство, государственного строительного надзора.

Тем не менее, целесообразно продолжить реализацию в республике Мордовия выбранного направления в 2011 - 2015 годах в рамках подпрограммы «Стимулирование программ развития жилищного строительства субъектов Российской Федерации», в которой планируется реализация следующих мероприятий, направленных на поддержку региональных программ развития жилищного строительства (Объемы финансирования федеральной целевой программы «Жилище» на 2011 - 2015 годы за счет средств федерального бюджета представлены вприложении):

– комплексная  градостроительная планировка территорий в целях массового строительства жилья;

– развитие строительства  жилья экономкласса, в первую очередь малоэтажного, которое отвечает современным стандартам энергоэффективности и экологичности и доступно гражданам со средним уровнем доходов;

– развитие социальной инфраструктуры параллельно со строительством жилья экономкласса;

– выделение в отдельный бизнес развития инженерной инфраструктуры на застраиваемых участках;

– упрощение  порядка предоставления кредитов застройщикам, жилищным некоммерческим объединениям граждан, в том числе жилищно-строительным кооперативам, для обеспечения строительства жилья экономкласса, в том числе малоэтажного.

Для стимулирования развития жилищного строительства  в Республике Мордовия в приоритетном порядке необходимо обеспечить решение следующих задач:

1) формирование  нового сегмента жилья эконом-класса, отвечающего требованиям энергоэффективности, экологичности и ценовой доступности, в том числе развитие малоэтажного жилищного строительства и новых форм участия граждан в жилищном строительстве;

2) обеспечение  земельных участков инженерной, социальной и дорожной инфраструктурой;

3) разработка  нормативной правовой базы, обеспечивающей  вовлечение в хозяйственный оборот  дополнительных земельных ресурсов;

4) модернизация  и обновление оборудования, повышение  эффективности технологий строительства и производства строительных материалов.

Комплексная реализация мер по совершенствованию системы  ипотечного кредитования и предоставлению жилья гражданам Республики Мордовия позволит решить остро обозначенные на сегодняшний день проблемы, а именно обеспечить достойную жизнь всем категориям граждан и повысить их благосостояние, путём урегулирования финансовых вопросов ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Решение жилищных проблем путём совершенствования системы 

              ипотечного кредитования

 

3.1 Применение информационных технологий в ОАО «Мордовская

      ипотечная корпорация»

 

Внедрение информационных технологий управления реализацией программами ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений концепции развития ипотечного рынка. В настоящее время начинают формироваться единые стандарты ипотечного жилищного кредитования, институт ипотечного брокерства и рынок ипотечных ценных бумаг. Оформляются модели ведения ипотечного банковского бизнеса. Поскольку рынок ипотечного кредитования становится массовым, важную роль в его развитии играют информационные технологии. Позволяющие оптимизировать и автоматизировать процессы управления ипотечным кредитованием.

В целях оптимизации  и автоматизации системы управления ипотечным кредитованием в «ОАО Мордовская ипотечная корпорация» необходимо внедрение нового информационного продукта, разработанного компанией EPAM Systems (www.pivotal.com).

Система по автоматизации  ипотечного кредитования позволит оптимизировать бизнес-процессы от первого контакта с потенциальным клиентом до завершения обслуживания кредита.

Основными задачами разработанной ситсемы являются:

– сокращение сроков и затрат на подготовку и выдачу ипотечных кредитов;

– информационное сопровождение процесса выдачи кредита, начиная с первичного обращения заёмщика;

– формирование единой базы заёмщиков и закладных;

–  создание единой базы партнёров и контроль договорных отношений между ними;

– автоматизация работы по сопровождению закладных;

– анализ накапливаемой  информации;

– получение  оперативной и управленческой отчётности по направлению ипотечного кредитования.

Система имеет  следующие функциональные возможности:

1. учёт первичных обращений потенциальных заёмщиков и их предварительная квалификация;
2. учёт и хранение всех данных о потенциальном заемщике, о созаёмщике, поручителях, доходах по недвижимости и др.;
3. андеррайтинг заёмщика и предмета ипотеки;
4. учёт и хранение всех данных об обеспечении (недвижимости);
5. формирование пакета кредитных документов из системы;
6. обслуживание кредита, учёт страховых платежей и платежей по кредиту;
7. снятие залога/ продажа обеспечения;
8. гибкая интеграция с автоматизированной банковской системой и внешними системами.

Внедрение автоматизированной системы ипотечного кредитования позволит значительно уменьшить объём бумажного документооборота; сократить время. Затрачиваемое на рутинные операции; уменьшить число отказов клиентов; сократить издержки на обработку кредитного дела; повысить производительность труда сотрудников, а также построить объективную систему мотивации персонала.

Также основными  преимуществами данной системы являются сокращение времени, затрачиваемойе на такие бизнес-процессы, как :