Методы управления банковскими рисками

  - дата, время и порядок ознакомления  с объектом продажи;

  - телефоны и адреса для  справок;

  - другие сведения по усмотрению  Продавца.

 

 

  С момента первой публикации объявления о торгах все сделки в отношении имущества, выносимого на торги, запрещаются, а если сделки были совершены, то признаются недействительными.

  Покупатели, желающие приобрести  залоговое имущество и имущество  банка, реализуемое через аукционы, должны внести аванс (гарантийный взнос). Аванс подлежит возврату в течение 3-х дней после окончания аукциона. В случае победы на аукционе сумма аванса учитывается при оплате купленного имущества. Аванс вносится путем перечисления средств на соответствующий банковский счет Продавца в размере не менее 5% начальной цены объекта продажи. Если покупатель желает участвовать в аукционе по нескольким объектам, аванс вносится в размере 10% начальной цены за объект с наибольшей начальной ценой.

  Регистрация участников аукциона начинается со дня публикации информационного сообщения и заканчивается за один час до начала аукциона. Для регистрации в качестве участников аукциона необходимо представить заявку на участие и платежное поручение о внесении аванса, паспорт или иной, удостоверяющий личность документ. Лицо, прошедшее регистрацию, получает билет Участника.

  Организатором торгов изготавливаются  билеты участников аукциона, в  которых содержатся следующие  сведения:

  - номер, под которым Покупатель  участвует в торгах;

  - наименование объекта, по  которому Покупатель участвует  в торгах;

  - условия проведения торгов.

  Покупатель получает статус  участника аукциона с момента  регистрации и получения билета  участника. Участник аукциона  имеет право:

  · участвовать в торгах лично или через своих представителей;

  · бесплатно получать дополнительные сведения, уточнения по выносимому на торги объекту продажи;

  · предварительно осматривать реализуемый на торгах объект;

  · обращаться в суд при нарушении его прав;

  · отозвать свою заявку на участие в аукционе до получения статуса участника аукциона, не позднее, чем за 1 день до даты проведения аукциона, сообщив об этом письменно. В этом случае ему возвращается сумма аванса.

  Аукцион может состояться, если  в нем участвуют не менее двух Покупателей. Аукцион считается несостоявшимся, если на торги явилось менее 2-х покупателей. Каждый факт проведения аукциона и его результаты подлежат отдельному оформлению в виде протокола, подписываемого членами Комиссии по проведению аукциона.

  Торги на аукционе проводит  специальное лицо (в дальнейшем  Аукционщик), нанимаемое Организатором,  на условиях заключенного между  ними договора или же лицо, уполномоченное Продавцом.

  Торги проводятся по одному  из двух нижеописанных методов:

  а) Английский метод торгов:

  - Аукционщик объявляет стартовую  цену выставляемого на аукцион  объекта и шаг увеличения цены. Аукционщик объявляет номер участника,  первым поднявшего свой аукционный  номер, закрепляет цену и предлагает  участникам ее повысить. Поднятием номера участники повышают цену на установленный шаг и предлагают более высокую цену. Торги идут до максимально предложенной цены. Аукционщик объявляет участника предложившего максимальную цену. Аукционщик трижды повторяет последнюю цену и при отсутствии других поднятых номеров с ударом молотка объявляет о продаже данного объекта.

  Аукционщик также объявляет  участника, назвавшего на торгах  вторую по величине цену за  данный объект продажи (Второй  Покупатель) на случай невыполнения  процедур и соответствующих обязательств по заключению, а также по исполнению договора купли-продажи Победителем аукциона.

  Если при объявлении стартовой  цены ни один из участников  не изъявил желания приобрести  данный объект, Аукционщик вправе  снизить его цену, но не более чем на 15% и процедура торгов повторяется. Если после понижения цены на 15% никто из участников не заявил о своем намерении приобрести объект, он снимается с торгов.

  Данный объект продажи повторно  выставляется на последующий  аукцион по английскому методу проведения торгов с установлением новой стартовой цены в размере 15% скидки начальной цены в соответствии с описанной выше процедурой.

  б) Голландский метод торгов:

  - Аукционщик объявляет стартовую  цену выставляемого на аукцион  объекта и понижает ее с заявленным шагом, объявляя новую цену. Аукционщик называет номер участника, первым поднявшего аукционный номер при объявленной цене и с ударом молотка объявляет его Победителем по данному объекту.

  В случае, если одновременно  поднимается два и более номеров, решение о том кто поднял номер первым, принимает Аукционщик, и участники не имеют права его оспаривать. В исключительных случаях Аукционщик вправе прибегнуть к процедуре жеребьевки.

  В случае, если в момент  объявления начальной цены имеется  два и более Участников, согласных с предложенной ценой, Аукционщик начинает повышать цену на величину фиксированного шага до момента определения Победителя аукциона.

  В случае, если объект не  будет продан на вышеуказанном  аукционе, то он выставляется  на последующий аукцион. При этом стартовая цена объекта должна быть ниже на 50% стартовой цены, по которой объект был выставлен на предыдущий аукцион.

  Победитель аукциона и второй  покупатель должны предъявить  представителю Организатора билет  участника и в тот же день подписать протокол о результатах торгов. Протокол подписывается также представителем Организатора и Аукционщиком. В протоколе указывается сведения о Продавце, Аукционщике, Победителе торгов, Втором покупателе, наименование объекта продажи, начальная и окончательная цена торгов, а также обязательства сторон по подписанию договора купли-продажи и ответственность Покупателя за отказ от подписания договора купли-продажи.

  Копия протокола о результатах  аукциона выдается Покупателю  и является документом, удостоверяющим его право на заключение договора купли-продажи.

  Копия протокола выдается  также Второму покупателю и  является документом, удостоверяющим  его право на заключение договора  купли-продажи в случае, если Победитель  не выполнил соответствующих  процедур и соответствующих обязательств по заключению, а также исполнению договора купли-продажи.

  Участник, отказавшийся подписать  протокол о результатах торгов, лишается права дальнейшего участия  в аукционе, и аванс ему не  возвращается. В этом случае торги по данному объекту возобновляются.

  В течении двух дней после  проведения аукциона между Покупателем  и Продавцом заключается договор  купли-продажи, в котором отражаются  предмет договора, права, обязанности  и ответственность сторон, окончательная  цена объекта продажи и условия оплаты (номер банковского счета Продавца и т.д.), с составлением акта приема-передачи, подписывается Покупателем и Продавцом.

  В течение 5 банковских дней  после заключения между Покупателем  и Продавцом договора купли-продажи  Покупатель должен перечислить указанную в данном договоре сумму на банковский счет Продавца и представить ему соответствующий платежный документ.

  В случае не внесения Покупателем  (участником аукциона) необходимой  платы за имущество, приобретенное  им на аукционе, упомянутый договор купли-продажи расторгается, внесенный Покупателем аванс ему не возвращается, а имущество предлагается для приобретения Второму покупателю с той же ответственностью. В случае неоплаты имущества Покупателем и Вторым покупателем оно может быть вновь выставлено на торги.

  Выручка от проведения аукционов  залогового имущества распределяется  в следующем порядке приоритетности:

На покрытие издержек и расходов на проведение аукциона.

На оплату обязательства.

На возврат залогодателю оставшейся суммы.

  Выручка от проведения аукционов  собственного имущества банка  направляется в первую очередь  - на покрытие издержек и расходов  на проведение аукциона, во вторую - на доходы филиала.

  Оставшиеся средства от проведения  аукционов и конкурсов приходуются в установленном порядке, условия их использования определяются в соответствии с действующим законодательством.

Ликвидация залога предпочтительна, если:

1) имеется возможность провести  эту операцию с минимальными  издержками;

за время «жизни» кредита  рыночная стоимость залога, по крайней мере, не уменьшилась (если эта стоимость имеет твердую  тенденцию к росту, то банку может оказаться выгодным продлить срок действия кредитного договора);

рентабельность предприятия-заемщика невысока.

ПРОДАЖА ЧАСТИ АКТИВОВ ЗАЕМЩИКА ДЛЯ ПОГАШЕНИЯ ДОЛГА.  Это решение должно быть добровольно принято клиентом, поскольку формально он отвечает перед Банком только залогом. Однако, оно может стать предпочтительным, когда клиент дорожит своей репутацией и хочет сохранить взаимоотношения с Банком. Подобный метод разрешения сокращает прямые и косвенные издержки Банка, а клиенту оставляет надежду на новые, более прибыльные предприятия с тем же партнером.

Продажа части активов предприятия-заемщика для погашения долга выбирается банком. Когда:

издержки на ликвидацию залога высоки или рыночная стоимость залога уменьшилась;

отношение капитала предприятия - заемщика к его активам невелико.

 

ПЕРЕСМОТР УСЛОВИЙ ДЕЙСТВУЮЩЕГО КРЕДИТНОГО СОГЛАШЕНИЯ например, изменение процентной ставки или сроков платежей. Это означает, что стороны принимают выжидательную позицию, надеясь на изменения к лучшему. Рассмотрим некоторые из методов реанимации и реструктуризации долгов.

САНАЦИЯ – система мероприятий, проводимых для предотвращения банкротства крупных предприятий с помощью банков или государства. Это реабилитационная мера, осуществляемая  в судебном либо во внесудебном порядке, когда собственником имущества должника (уполномоченным им органом), кредиторами или иными лицами оказывается финансовая помощь, а так же реализуется иной комплекс мер по мобилизации резервов должника  и улучшения его хозяйственного положения (статья 1 «Закона о банкротстве»).

Если план реабилитации несостоятельного должника в качестве реабилитационной меры содержит его санацию, к плану должно быть приложено письменное обязательство участника санации перечислить денежные средства должнику и/или кредиторам в соответствии с планом

реабилитации, с указанием размер аи сроков (п.1 статья 55 «Закона о  банкротстве)».

Участник санации может принять на себя обязательство обеспечить удовлетворение требований всех кредиторов в согласованные с ними сроки. В этом случае управление должником осуществляется участником санации или назначенным им лицом в пределах полномочий, предусмотренных для реабилитационного управляющего (п.2 статья 55 «Закона о банкротстве»).

 Участник санации, принявший  на себя обязательство, предусмотренное  п.2 статьи 55 «Закона о банкротстве», несет субсидиарную ответственность  по непогашенным обязательствам  должника после его ликвидации, если не докажет, что цели санации не были достигнуты в результате действия непреодолимой силы или действий кредиторов либо должника (статья 57 «Закона о банкротстве»).

 

ВНЕШНЕЕ УПРАВЛЕНИЕ – процедура по осуществлению функций управления имуществом и делами несостоятельного должника администратором.

Возбуждение производства по делу при  наличии бесспорных требований к  должнику влечет введение внешнего управления к должником, за исключением случаев, предусмотренных «Законом о банкротстве».

Наличие бесспорных требований к должнику считается установленным в случаях, если:

имеется решение суда или исполнительные документы о взыскании с должника денежных сумм;

должник признал требования кредиторов либо не заявил в установленный срок возражения по предъявленным ему требованиям;

дело о банкротстве возбуждено по заявлению должника (п.1 статья 32 «Закона о банкротстве»).

С введением внешнего управления должником:

не позднее пятнадцати дней с  момента возбуждения производства по делу о банкротстве назначается администратор и с этого момента органы юридического лица-должника отстраняются от управления имуществом и делами должника;

сведения о финансовом состоянии  должника прекращают относится к  категории сведений, носящих конфиденциальный характер, либо относящихся к коммерческой тайне (п.2 статья 32 «Закона о банкротстве»).

С момента введения внешнего управления должником кредиторы не вправе добиваться удовлетворения своих требований в  индивидуальном порядке. Все действия в отношения должника осуществляются в порядке, установленном «Законом о банкротстве» (п.3 статья 32 «Закона о банкротстве».