Лекции по "Деньги, кредит, банк"

Лишь при  оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику  может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции. Чрезмерное расширение предоставления кредита, главным образом банковского, может способствовать увеличению массы платежных средств в обороте, повысить платежеспособный спрос и в конечном счете повлиять на рост цен.

Если потребности  хозяйства в средствах удовлетворяются  за счет кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Объем предоставляемого кредита, прежде всего банковского, влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение  размера предоставляемого банковского  кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. Однако такие меры могут повлиять на ухудшение обеспечения предприятий и организаций платежными средствами и воспрепятствовать росту объема их производства и реализации.

Определение границ применения кредита подразумевает установление:

- круга потребностей  в средствах, которые могут  удовлетворяться за счет кредита;

- границ использования  кредита, например, для увеличения  оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных  потребностей;

- границ предоставления  кредита в количественном измерении  (объема кредитных вложений, отдельных  банков и др.);

- границ предоставления  кредита отдельным заемщикам,  обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

Обычно границы регулируются и изменяются различными нормативными актами. Объемы кредита зависят от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства.

Границы применения кредита регулируются в соответствии с:

- потребностью заемщиков  в средствах и целями использования  кредита;

- заинтересованностью кредиторов  в расширении кредитных вложений;

- необходимостью учитывать  кредитоспособность заемщика как  предпосылки своевременного погашения  задолженности по предоставленным  кредитам;

- ограничениями возможности  предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

С точки зрения видов (по срочности) кредитов границы  подразделяются на:

- границы  долгосрочного кредита, которые  определяются ресурсами и сроками  окупаемости кредитуемого объекта;

- границы  краткосрочного кредита. Сегодня  банки предоставляют в основном  краткосрочные кредиты (95%).

С точки зрения методов установления границ кредита, границы подразделяются на административные и экономические. К экономическим относятся - перераспределительные и антиципационные (эмиссионные).

Перераспределительные границы определяются ресурсами. В идеале сумма кредитов должна быть равна сумме кредитных ресурсов. Фактически сумма кредитов не больше суммы кредитных ресурсов, но не более чем на сумму прироста производства. В процессе производства создаются ресурсы, в том числе кредита.

Сумма кредитов может быть меньше суммы кредитных  ресурсов при нарушении принципов  кредитования (срочность, обеспеченность, целевой характер кредита), таким  образом, сумма кредитов не просто механически  равна сумме кредитных ресурсов, а она базируется на этой сумме, но она может и отклоняться.

Антиципационные границы (эмиссионные) кредита. Все денежные средства - наличные и безналичные - должны иметь кредитную основу. Выдача кредита увеличивает количество денег или денежную массу, погашение кредита уменьшает количество денег (наличных и безналичных), поэтому предоставление ссуд должно осуществляться на макроуровне с учетом действия денежно-кредитных законов. На основе бюджетных денежных доходов и расходов населения и плана кассовых оборотов.

Выделяют внешние и  внутренние границы кредита. Внешние границы кредитных отношений – это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношений. Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.

Существуют  также:

- макроэкономические (для народного хозяйства в  целом) определяются отраслями  экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами - при международном кредите;

- микроэкономические (индивидуальные границы), верхние  и нижние границы кредита. На микроуровне определяется конкретным заемщиком и кредитором, т.е. может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно.

- пространственные  и временные.

Недостаточная кредитоспособность заемщика - это  качественная граница кредита.

Способен  ли банк выдать крупный кредит одному заемщику, - позволяют ли это мощность банка или имеющиеся ресурсы, лимиты кредитования, обязательные экономические нормативы; способен ли клиент освоить запрашиваемую сумму кредита на цели, указанные в заявке на кредитование, - это количественная граница кредита.

Количественные границы принимают вид в форме лимитов кредитования.  
Лимит кредитования - это предельная сумма выдач кредита или предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная кредитным планом. Различают следующие виды лимитов кредитования:

По назначению:

- лимиты  выдач (предельная сумма выдач  кредитов в планируемом периоде)  устанавливается по каждому хозяйствующему субъекту, по каждому объекту;

- лимит задолженности  (предельная сумма задолженности  на конец определенного периода)  устанавливается по каждому объекту  кредитования, по каждому хозяйствующему  органу, по каждому учреждению  банка.

По срокам действия:

- выходной  лимит - это предельная сумма  задолженности банку по ссудам  на конец квартала. На протяжении  квартала сумма задолженности  может превышать максимальную  величину на конец квартала;

- внутриквартальный  лимит - предельная сумма задолженности  внутри квартала. Это используется  как дополнительный лимит к  выходному. Задолженность должна  быть погашена до конца квартала;

- снижающийся  лимит - разновидность внутриквартального. Особенность: задолженность внутри квартала всегда ниже, чем на начало квартала;

- контрольная  цифра кредитования - разновидность  выходного лимита, когда фактическая задолженность заемщика перед банком строго не ограничивается. Эта цифра может быть превышена, в случае превышения заемщик уплачивает банку повышенные проценты, это условия договора, а не санкция банка.

По субъектам  лимитирования: индивидуальные для каждого предприятия, для каждого банка, общебанковские - для всех банков.

По способу  использования: твердый лимит и  контрольная цифра кредитования

 

3. Факторы, определяющие  границы кредита на макро- микро уровнях

 

Определение границ применения кредита предполагает установление:

- круга потребностей  в средствах, которые могут  удовлетворяться за счет кредита;

- границ  использования кредита по народному  хозяйству в целом, в том  числе для увеличения оборотных  средств, основных фондов, потребительских  нужд, государственного потребностей;

- количественных  границ предоставления кредита  (объем кредитных вложений отдельных банков и др.);

- границ  предоставления кредита отдельным  заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении  границ применения кредита должны учитываться:

- качество  коммерческой деятельности предприятий;

- необходимость  участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

- экономное  использование ресурсов хозяйства;

- вопросы  повышения благосостояния населения;

- потребность  обеспечения оборота платежными  средствами и др.

Границы применения кредита определяются с учетом перечисленных  условий, а также особенностей и задач развития экономики. Обычно границы регулируются различными нормативными актами и изменяются в различные периоды развития экономики.

 

 

 

 

ТЕМА 22. КРЕДИТ В МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ  ОТНОШЕНИЯХ

 

Лекция №22. Кредит в международных экономических отношениях

 

1. Понятие и сущность международного  кредита

2. Основные формы и виды международного  кредита

3. Способы и порядок привлечения  международных кредитов

 

1. Понятие и сущность  международного кредита

 

Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности.

В качестве кредиторов и заемщиков выступают  банки, предприятия, государства, международные финансовые институты.

Источниками международного кредита являются временно высвобождаемая у предприятий в процессе кругооборота часть капитала в денежной форме, денежные накопления государства и личного сектора, мобилизуемые банками. Международный кредит отличается от внутреннего межгосударственной миграцией и укрупнением этих традиционных источников за счет привлечения их из различных стран

Связь международного кредита с  воспроизводством проявляется в  его принципах:

1) возвратность: если полученные  средства не возвращаются, то  имеет место безвозвратная передача денежного капитала, т.е. финансирование;

2) срочность, обеспечивающая возвратность  кредита в установленные кредитным соглашением сроки;

3) платность, отражающая действие  закона стоимости и способ осуществления дифференцированных условий кредита;

4) материальная обеспеченность, проявляющаяся  в гарантии его погашения;

5) целевой характер — определение  конкретных объектов ссуды (например, «связанные» кредиты), его применение прежде всего в целях стимулирования экспорта страны-кредитора.

Принципы международного кредита  выражают его связь с экономическими законами рынка и используются для достижения текущих и стратегических задач субъектов рынка и государства.

Функции международного кредита выражают особенности движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений:

1) перераспределение  ссудного капитала между странами  для обеспечения потребности расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует выравниванию национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу;

2) экономия  издержек обращения в сфере  международных расчетов путем  использования кредитных средств расчета (тратт, чеков, переводов и др.), развитие и ускорение безналичных расчетов;

3) ускорение  концентрации и централизации  капитала благодаря использованию  иностранных кредитов;

4) регулирование  экономики;

Выполняя  эти взаимосвязанные функции, международный  кредит играет двоякую роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны кредит обеспечивает непрерывность производства и его  расширение. Он способствует интернационализации  производства и обмена, углублению международного разделения труда.

С другой стороны  международный кредит усиливает  диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которых не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Границы международного кредита зависят от источников и  потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок.

 

2. Основные формы и  виды международного кредита

 

Формы международного кредита: